Войти
В этой статье подробно описывается история банковского дела в Соединенных Штатах . Банковское дело в США регулируется как федеральным правительством, так и правительствами штатов.
В первой половине XIX века многие небольшие коммерческие банки в Новой Англии были легко зарегистрированы как законы разрешено делать это (в первую очередь из-за законов об открытой франшизе). Развитие коммерческого банкинга привело к увеличению возможностей для предпринимателей брать в долг капитал, используемый для развития предприятия. Небольшой частный банковский сектор стал свидетелем значительного инсайдерского кредитования. Многие из этих банков фактически стимулировали ранние инвестиции и помогли стимулировать многие последующие проекты. Несмотря на то, что некоторые могут посчитать дискриминационной практикой в отношении инсайдерского кредитования, эти банки на самом деле были очень надежными и сбои оставались редкими, что еще больше способствовало финансовому развитию в Соединенных Штатах.
В 1781 году актом Конгресса Конфедерации был учрежден Банк Северной Америки в Филадельфии., где он заменил зарегистрированный государством Банк Пенсильвании, основанный в 1780 году для помощи в финансировании войны. Банку Северной Америки была предоставлена монополия на выпуск векселей в качестве валюты на национальном уровне.
Роберт Моррис, первый суперинтендант финансов, назначенный в соответствии со Статьями Конфедерации, предложил Банк Северной Америки в качестве коммерческого банка, который будет действовать в качестве единственного фискального и денежного агента для правительство. Соответственно, его называли «отцом системы кредита и бумажного обращения в Соединенных Штатах». Он считал, что национальная коммерческая частная монополия, идущая по стопам Банка Англии, является необходимой, потому что предыдущие попытки финансировать Войну за независимость, такие как континентальная валюта, выпущенная Континентальным Конгрессом, привели к обесцениванию до такой степени, что Александр Гамильтон счел их «общественным затруднением». После войны был зарегистрирован ряд государственных банков, в том числе в 1784 году: Банк Нью-Йорка и Банк Массачусетса.
. В последнее десятилетие восемнадцатого века в Соединенных Штатах всего три банка, но в обращении много разных валют: английская, испанская, французская, португальская, чеканки, выпущенные штатами и местностями. Стоимость этих валют была приблизительной, а колебания обменных курсов были опубликованы. Хотя стоимость различных валют действительно колебалась географически, это не имело значения в обществе, в котором преобладали местные торговцы. Рон Миченер из UVA подробно обсуждает колониальную денежную ситуацию.
Сторонники банка утверждали, что для того, чтобы нация росла и процветала, ей нужна была общепризнанная стандартная чеканка, и это лучше всего обеспечивалось бы Монетным двором США при поддержке и поддержке национальным банком и акцизным налогом. Противники банка утверждали, что государственная монополизация денег была коррупционным мероприятием, которое приведет к обнищанию людей.
В 1791 году Конгресс учредил Первый банк Соединенных Штатов. Банк, который находился в совместной собственности федерального правительства и частных акционеров, был общенациональным коммерческим банком, который выполнял функции банка для федерального правительства и действовал как обычный коммерческий банк, конкурирующий с банками штатов. Когда вкладчики приносили государственные банкноты в Первый банк Соединенных Штатов, он предъявлял эти банкноты государственным банкам, требуя золото, что ограничивало способность государственных банков выпускать банкноты и поддерживать адекватные резервы. Следовательно, когда устав Первого банка Соединенных Штатов был обновлен в 1811 году, он встретил большое сопротивление со стороны государственных банков, и закон о продлении не был принят.
Второй банк Соединенных Штатов открылся в январе 1817 года, через шесть лет после того, как Первый банк Соединенных Штатов утратил свой устав. Основная причина создания Второго банка Соединенных Штатов заключалась в том, что во время войны 1812 США пережили сильную инфляцию и столкнулись с трудностями в финансировании военных операций. Впоследствии кредитный и заемный статус казначейства был на самом низком уровне за всю историю.
После окончания войны в 1815 году частный банкинг стал быстро развиваться, что привело к панике 1819 года.
Устав Второго банка Соединенных Штатов (BUS) был в течение 20 лет и, следовательно, подлежал обновлению в 1836 году. Его роль в доходах федерального правительства сделала его политической мишенью для банков, зарегистрированных отдельными штатами, которые возражали / завидовали отношениям BUS с центральным правительством. Партизанская политика сыграла важную роль в дебатах по поводу возобновления хартии. «Классическое утверждение Артура Шлезингера заключалось в том, что партизанская политика во время войны была основана на классовом конфликте. С точки зрения дискурса партийной элиты, Шлезингер рассматривал межпартийный конфликт как столкновение между богатыми вигами. и рабочий класс демократы ". (Гринависки) Президент Эндрю Джексон категорически против возобновления его устава и построил свою платформу для выборов 1832 года на отказе от Второго банка Соединенных Штатов. Политической целью Джексона был Николас Биддл, финансист, политик и президент Банка Соединенных Штатов.
Помимо общей враждебности к банковскому делу и веры в то, что звонкие монеты (золото и / или серебро) были единственными настоящими деньгами, Джексон возражал против продления срока действия хартии, и его убеждение что передача власти и ответственности одному банку была причиной инфляции и других предполагаемых зол.
В сентябре 1833 года президент Джексон издал исполнительный указ, который положил конец депонированию государственных средств в Банк Соединенных Штатов. После сентября 1833 года эти депозиты были размещены в государственных чартерных банках, обычно называемых «домашними банками » Джексона. Хотя это правда, что 6 из 7 начальных депозитариев контролировались джексоновскими демократами, более поздние депозитарии, например, в Северной Каролине, Южной Каролине, и Мичиган, управлялись менеджерами, которые выступали против джексоновской политики. Наверное, неправильно употреблять называть все зарегистрированные государством репозитории «банками домашних животных».
До 1837 года устав банка мог быть получен только посредством специального законодательного акта, но в 1837 году разрешено автоматическое учреждение банков, которые могли выполнить требования штата Мичиган по фрахтованию, чтобы больше не требовалось специального согласия законодательного собрания штата. В следующем году Нью-Йорк принял аналогичный закон с Законом о свободной банковской деятельности, и вскоре за ним последовали и другие штаты. Эти банки могли выпускать банкноты за монету (золото и серебро монеты ), а штаты регулировали резервные требования, проценты ставки для ссуд и депозитов, необходимый коэффициент капитала и т. д. Свободное банковское дело быстро распространилось на другие штаты, и с 1840 по 1863 год весь банковский бизнес осуществлялся учреждениями, зарегистрированными государством.
Хотя банковские системы некоторых штатов изначально были нестабильными, со временем финансовые показатели в большинстве штатов стабилизировались. В первые годы свободной банковской деятельности во многих западных штатах банковская отрасль выродилась в "безумную" банковскую деятельность из-за нестрогости и злоупотребления законами штата. Банкноты были выпущены под незначительное обеспечение или без такового, и кредит был чрезмерно расширен; депрессии принесли волны банкротств банков. В частности, большое замешательство и убытки вызвало большое количество государственных банкнот. Реальная стоимость банковского векселя часто была ниже его номинальной стоимости, а финансовая устойчивость банка-эмитента обычно определяла размер скидки. Однако после нескольких лет опыта, за исключением нескольких экзогенных шоков, в разных штатах были созданы более функциональные и стабильные банковские отрасли.
Чтобы исправить проблемы «Свободного Банковская "эпоха" Конгресс принял Национальные банковские законы 1863 г. и 1864 г., которые создали Национальную банковскую систему США и предусматривали создание системы банков федеральным правительством. Закон о национальном банке поощрял развитие национальной валюты, обеспеченной банковскими запасами ценных бумаг Казначейства США. Он учредил Управление валютного контролера как часть Министерства финансов США, уполномочив его проверять и регулировать национальные банки.
Конгресс принял Закон о Национальном банке в попытке изъять из обращения доллары, которые он выпустил для финансирования усилий Севера в Гражданской войне в США. В качестве дополнительного стимула для банков подчиняться федеральному надзору в 1865 году Конгресс начал облагать налогом любые банкноты штатов (также называемые «кредитными векселями» или «сумы ») по стандартной ставке 10%, что поощряло многие государственные банки станут национальными. Этот налог также вызвал еще одну реакцию государственных банков - повсеместное внедрение счета до востребования, также известного как текущий счет . К 1880-м годам депозитные счета изменили основной источник доходов многих банков. Результатом этих событий стала так называемая «двойная банковская система». Новые банки могут выбрать либо государственный, либо национальный устав (банк также может преобразовать свой устав из одного в другой).
Сначала эта новая национальная банковская система росла очень быстро за счет государственных банков, но государственные банки быстро восстановились, поскольку чековый сектор начал расширяться. Кроме того, требования к капиталу для государственных банков были снижены, что способствовало их возрождению.
Во время Гражданской войны банковские дома были синдицированы для удовлетворения потребность федерального правительства в деньгах для финансирования военных действий. Джей Кук запустил первую в истории США операцию по массовой продаже ценных бумаг, наняв тысячи продавцов для размещения государственных облигаций на сумму 830 миллионов долларов среди широкой группы инвесторов. Действуя в качестве агента министерства финансов, Кук затем обратился к широкой публике и лично возглавил кампанию по выпуску военных облигаций, которая принесла казначейству около 1,5 млрд долларов.
Подъем коммерческого банковского сектора совпал с ростом первых предприятий, поскольку предпринимателям приходилось полагаться на коммерческие банки для финансирования своих собственных проектов. Из-за этой потребности в капитале к концу 19 века начали возникать многие банки. К 1880 году Новая Англия стала одним из самых богатых банковскими регионами мира.
Лэнс Дэвис продемонстрировал, что процесс накопления капитала в девятнадцатом веке заметно отличался между британским рынком капитала и американским рынком капитала.. Британские промышленники легко могли удовлетворить свою потребность в капитале, используя обширный источник международного капитала через британские банки, такие как Westminster's, Lloyds и Barclays. Напротив, резкий рост США привел к возникновению требований к капиталу, которые намного превзошли ограниченные капитальные ресурсы американских банков. Инвестиционное банковское дело в Соединенных Штатах возникло, чтобы служить расширению железных дорог, горнодобывающих компаний и тяжелой промышленности. В отличие от коммерческих банков инвестиционные банки не имели права выпускать банкноты или принимать депозиты. Вместо этого они служили брокерами или посредниками, объединяя инвесторов с капиталом и фирмы, которые нуждались в этом капитале.
Биметаллизм стал центром политического конфликта к концу девятнадцатый век. Чтобы финансировать Гражданскую войну, США перешли от биметаллизма к плоской валюте в виде доллара. В 1873 году правительство приняло Четвертый закон о чеканке монет, и вскоре началось возобновление выплат монетами без бесплатной и неограниченной чеканки серебра. Это поставило США на монометаллический золотой стандарт. Это возмутило сторонников монетарного серебра, известных как сильверитов. Они назвали этот акт «Преступлением 1973 года», поскольку было сочтено, что он сдерживал инфляцию.
Паника 1893 года была серьезной общенациональной депрессией, которая привела к денежной проблеме передняя. «Сильверлиты» утверждали, что использование серебра увеличит денежную массу и будет означать больше денег для всех, что они приравнивали к процветанию. Сторонники золота возражали, что серебро вызовет необратимую депрессию в экономике, но что здоровые деньги, произведенные золотым стандартом, восстановят процветание.
Плакаты Республиканской партии 1896 года предостерегают от бесплатного серебра. Биметаллизм и «Бесплатное серебро » требовал Уильям Дженнингс Брайан, который взял на себя руководство Демократической партией в 1896 г., а также народническая и Серебряная республиканская партии. Республиканская партия выдвинула Уильяма МакКинли на платформе, поддерживающей золотой стандарт, который был одобрен финансовыми интересами на Восточном побережье. Фракция республиканцев из регионов, добывающих серебро на Западе, известных как Серебряные республиканцы, поддержала Брайана.
Брайан произнес знаменитую речь «Золотой крест» на Национальном демократическом съезде 9 июля 1896 года. Однако его президентская кампания в конечном итоге не увенчалась успехом; Частично это можно объяснить открытием цианидного процесса, с помощью которого золото можно было извлекать из руды с низким содержанием золота. Это увеличило мировое предложение золота и вызвало инфляцию, которую должна была вызвать бесплатная чеканка серебра. Кампания Мак-Кинли была эффективной, убедив избирателей в том, что слабый экономический прогресс и безработица усугубятся принятием платформы Брайана.
В период с 1890 по 1925 год отрасль инвестиционного банкинга была очень концентрированной, и в ней доминировала олигополия, в которую входили JP Morgan Co.; Kuhn, Loeb Co.; Браун Бразерс; и Kidder, Peabody Co. Законодательного требования о разделении операций коммерческих и инвестиционных банков не существовало; в результате депозиты со стороны коммерческого банка составляли внутренний запас капитала, который можно было использовать для финансирования андеррайтингового бизнеса со стороны инвестиционного банкинга.
В 1913 году Комитет Пуджо единогласно определил, что небольшая клика финансистов получила консолидированный контроль над многочисленными отраслями промышленности, злоупотребив доверием общества в Соединенных Штатах. Председатель комитета Палаты представителей по банковскому делу и денежным средствам, представитель Арсен Пужо (D –Ла 7-й ) созвал специальный комитет для расследования «денежный трест», де-факто монополия Моргана и других самых влиятельных банкиров Нью-Йорка. Комитет опубликовал резкий отчет о банковской торговле и обнаружил, что сотрудники J.P. Morgan Co. также входила в советы директоров 112 корпораций с рыночной капитализацией 22,5 миллиарда долларов (общая капитализация Нью-Йоркской фондовой биржи тогда оценивалась в 26,5 миллиарда долларов).
Поверенный Сэмюэл Унтермайер, возглавлявший в 1913 году комитет по расследованию денежных трастов Пуджо, определил денежный траст Джорджу Бейкеру во время слушаний в Пуджо; «Мы определяем денежный траст как устоявшуюся идентичность и сообщество интересов между несколькими финансовыми лидерами, которое было создано и удерживается вместе посредством владения акциями, взаимосвязанных управлений и других форм господства над банками, трастовыми компаниями, железными дорогами, государственных и промышленных корпораций, что привело к огромной и растущей концентрации и контролю над деньгами и кредитами в руках нескольких человек ".
В отчете Комитета Пуджо сделан вывод о том, что сообщество влиятельных финансовых лидеров выиграло контроль над основными производственными, транспортными, горнодобывающими, телекоммуникационными и финансовыми рынками США. Отчет показал, что не менее восемнадцати различных крупных финансовых корпораций находились под контролем картеля, возглавляемого Дж. П. Морганом, Джорджем Ф. Бейкером и Джеймсом Стиллманом. Эти трое мужчин через ресурсы семи банков и трастовых компаний (Banker's Trust Co., Guaranty Trust Co., Astor Trust Co., National Bank of Commerce, Liberty National Bank, Chase National Bank, Farmer's Loan and Trust Co.) контролировали приблизительно 2,1 миллиарда долларов. В отчете говорится, что горстка людей манипулировала Нью-Йоркской фондовой биржей и пыталась обойти законы о межгосударственной торговле.
Отчет Pujo выделил отдельных банкиров, включая Пола Варбурга, Джейкоба Х. Шиффа, Феликса М. Варбурга, Фрэнка Э. Пибоди, Уильям Рокфеллер и Бенджамин Стронг-младший. В отчете указывается, что ресурсы и капитализация на сумму более 22 миллиардов долларов контролируются 341 дирекцией 112 корпораций членами империи, возглавляемой Дж. Морган.
Выводы комитета вдохновили общественность на ратификацию Шестнадцатой поправки в 1913 году, принятие Закона о Федеральной резервной системе в том же году и принятие Антимонопольный закон Клейтона 1914 года. Они такжешироко освещались в книге Луи Брандейса «Деньги других людей - и как банкиры их используют».
Паника 1907 года была выполнена частным конгломератом, который выступил в роли «кредиторов последней инстанции» для банков, попавших в беду. Этим усилиям удалось остановить панику и вызвали призывы к федеральному агентству сделать то же самое. В ответ на это Федеральная резервная система была создана Законом о Федеральной резервной системе 1913 года, создается новый центральный банк, обслуженный официальным кредитором последней инстанции "банкам во времена" ликвидности - паники, когда вкладчики пытались снять свои деньги быстрее, чем банк мог их выплатить.
Законодательство предусматривало систему, в которые входили несколько региональных Федеральных резервных банков и управляющий совет из семи членов. Все национальные банки должны быть выпущены в Федеральные резервные банки для передачи в банковские Федеральные резервные системы в соответствии с потребностями населения.
Закон о Федеральной резервной системе от 1913 года установил нынешнюю Федеральную резервную систему и поставил все банки в США. Правительство Федеральной резервной системы (квазигосударственного образования), создавая двенадцать региональных Федеральных резервных банков, которые контролируются Советом Федеральной резервной системы.
возникли в Европе в середине 19 века. Первый кредитный союз в США Штатах основан в 1908 году в Нью-Гэмпшире. В то время банки не желали использовать ссуды многим беднякам, которые затем обратились к коррумпированным ростовщикам и ростовщикам. Бизнесмен и филантроп Эдвард Филен возглавил усилия по законодательству для кредитных союзов сначала в Массачусетсе, а и во всех штатах Штатах. С помощью армии добровольцев штаты начали принимать законы о кредитных союзах в 1920-х годах. Кредитные союзы были созданы на основе ассоциации, часто начиная с небольших групп сотрудников. Несмотря на противодействие со стороны банковского сектора, в 1934 году закон был подписан в рамках Нового курса, разрешающее создание федеральных кредитных союзов в США. (CUNA) был сформирован, и к 1937 году в 45 штатах действовало 6400 кредитных союзов с 1,5 миллионами членов. Сегодня в США существует более 9500 кредитных союзов, и они регулируются (NCUA).
Закон Макфаддена был принят в 1927 году на основании рекомендаций, сделанных контролером валюты, Генри Мэем Доусом. Закон стремился национальным банкам конкурентное равенство с банками, предоставленным национальным банкам. Закон Макфаддена конкретно запретил межгосударственное отделение, разрешив каждому национальному банку иметь отделение только в пределах того штата, в котором он расположен. Хотя Закон Ригл-Нил об эффективности межгосударственного банковского обслуживания и разветвления от 1994 года отменил это положение Закона Макфаддена, он уточнил, что закон продолжает контролировать внутригосударственное ветвление или разветвление в границах штата, так и для страны. банки.
Ссудо-сберегательные ассоциации стали сильной силой в начале 20-го века, помогая людям с домовладением, посредством ипотечного кредитования и дальнейшей помощи их членам с базовыми сберегательными и инвестиционными точками, обычно через сберегательную книжку сберегательные счета и срочные депозитные сертификаты.
Самые ранние ипотечные кредиты предлагались не банками, а страховыми компаниями, и они сильно отличались от ипотеки или жилищного кредита, которые известны сегодня. Первые и ранние кредиты были краткосрочными с какой-то разовой выплатой в конце срока были ссуды только под проценты, по которому ничего не выплачивалось в счет основной суммы кредита с каждым платежом. Таким образом, многие люди были либо постоянно в долгом непрерывном цикле рефинансирования покупки дома, либо они потеряли свой дом из-за потери прав выкупа, когда они не смогли выполнить платежным шаром в конце срока заем.
Конгресс США принял Закон о федеральном жилищном ссудном банке в 1932 году, во время Великой депрессии. Он учредил Федеральный банк жилищного кредитования и связанный с ним Федерального банка жилищного кредитования для оказания помощи другим банкам в предоставлении финансирования для долгосрочных амортизированных кредитов на покупку жилья. Идея заключалась в том, чтобы привлечь к кредитованию банки, а не страховые компании, и предоставить реальные ссуды, которые люди могли бы погасить и получить полное право собственности на свои дома.
Ссудо-сберегательные ассоциации возникли по всей территории Соединенных Штатов, потому что через Федеральный банк жилищного кредитования было доступно дешевое финансирование для целей ипотечного кредитования.
В 1930-е годы США и остальной мир пережили серьезный экономический спад, который сейчас называют Великой депрессией. В США в разгар Великой депрессии официальный уровень безработицы составлял 25%, а с 1929 года фондовый рынок упал на 75%. Банковские изъятия были обычным явлением, потому что не было страхования вкладов в банках, банки держали в резерве лишь часть депозитов, и клиенты рисковали вложенными ими деньгами в случае банкротства их банка.
К началу 1933 года банковская система в учреждении Штат прекратила свое существование. функционировать. Приходящая администрация Рузвельта и новый Конгресс предприняли немедленные шаги по принятию в ответ на Великую депрессию. Рузвельт вступил в должность с огромным политическим капиталом. Американцы всех политических инициатив требовали немедленных действий, и Руельт ответил на замечательную серию новых программ в «первые сто дней» администрации, в которой он встречался с Конгрессом в течение 100 дней. В течение 100 дней удовлетворяет запросы клиентов на банковские счета.
Основным компонентом Нового курса Рузвельта была реформа национальной банковской системы. Резкими словами Рузвельт взял на себя ответственность свергнуть банки, которые, как он утверждал, вызвали фиаско. 4 марта 1933 года в своей первой инаугурационной речи он провозгласил:
Практика недобросовестных денег обвиняется в суде общественного мнения и отвергается сердцами и умами людей.... Менялы сбежали со своих высоких постов в храме нашей цивилизации.
Рузвельт закрыл все банки в стране и держал их закрытыми до тех пор, пока он не принял новый закон. 9 марта Рузвельт направил в Конгресс Закон о чрезвычайной банковской деятельности, составленный в степени высшими советниками Гувера. Закон был принят и подписан в тот же день. Он предусматривает возобновления работы надежных банков под надзором Казначейства, с предоставлением федеральных займов при необходимости. Три четверти банков в Федеральной резервной системе вновь открылись в течение следующих трех дней. Миллиарды долларов накопленной и валюты золота вернулись в них в течение месяца, что стабилизировало банковскую систему. К концу 1933 года 4 004 местных местных банка были окончательно закрыты и объединены в более крупные банки.
в июне 1933 г. Несмотря на возражения Рузвельта, Конгресс Федеральную корпорацию страхования вкладов (FDIC), которая страховала вклады на сумму до 2500 долларов начиная с 1 января 1934 года. 16 июня 1933 года президент Франклин Д. Рузвельт подписал Закон о банковской деятельности 1933 года. Этот закон:
FSLIC был создан в рамках национального закона о жилищном строительстве 1934 года для страхования вкладов в сбережения и ссуды, через год после создания FDIC для страхования вкладов в коммерческих банках. Он находился в ведении Совета Федерального банка жилищного кредитования (FHLBB).
Чтобы справиться с дефляцией, нация отказалась от золотого стандарта. В марте и апреле в наступившем периоде указов правительство приостановило действие золотого стандарта для валюты США. Любой, у кого есть значительная сумма монет, должен быть обменять их на существующую фиксированную цену в долларах США, после чего США больше не будут платить по требованию за доллар, и золото больше не будет считаться действующим законным платежным средством по долгам по частным и государственным контрактам. Доллару было разрешено свободно плавать на валютных рынках без гарантированной в золоте, но год спустя он был снова зафиксирован на значительно более низком уровне с принятием Закона о золотом резерве в 1934 году. Рынки немедленно отреагировали на приостановку в надежде, что падение наконец ценнки наконец прекратится.
Закон Гласса-Стигалла 1933 года был принят в ответ на крах части американской коммерческой банковской системы в начале 1933 года. Одно из его положений в соответствии с их деятельностью (коммерческий и инвестиционный банкинг ). Чтобы соответствовать новому положению большинства банков разделены на отдельные организации. Например, JP Morgan разделился на три подразделения: JP Morgan продолжал работать как коммерческий банк, Morgan Stanley был создан для работы в качестве инвестиционного банка, а Morgan Grenfell действовал как британский торговый банк.
Закон о банках 1935 г. усилил полномочия Совета управляющей Федеральной резервной системы в области управления кредитами, ужесточил ограничения на участие в самом большом активе и расширил надзорные полномочия Федеральной системы по страхованию депозитов.
Бреттон-Вудская система денежно-кредитного управления установила правила для коммерческих и финансового отношения между используемыми индустриальными государствами мира в середине 20 века. Бреттон-Вудская система была первым примером согласованного денежно-кредитного порядка, предназначенного для регулирования денежных отношений между независимыми национальными государствами.
Создав систему правил, институтов и процедур для регулирования международной валютной системы, плановики в Бреттон-Вудсе учредили Международный валютный фонд (МВФ) и Международный банк. по реконструкции и развитию (IBRD), которая сегодня является частью Группы Всемирного банка. Основными особенностями Бреттон-Вудской системы было обязательство каждой страны проводить денежно-кредитную политику, которая поддерживала обменный курс путем привязки своей валюты к доллару США. и способность МВФ устранять временные платежные дисбалансы.
2 сентября 1969 года Chemical Bank установил первый банкомат в США в своем филиале в Rockville Center, New York. Первые банкоматы были предназначены для выдачи фиксированной суммы наличных, когда пользователь вставлял карту со специальным кодом. В рекламе Chemical Bank говорилось: «2 сентября наш банк откроется в 9:00 и больше никогда не закроется». Банкомат Chemicals, первоначально известный как Docuteller, был разработан Дональдом Ветцелем и его компанией Docutel. Руководители химических предприятий изначально сомневались в переходе к электронному банкингу, учитывая высокую стоимость первых машин. Кроме того, руководители были обеспокоены тем, что клиенты будут сопротивляться тому, чтобы машины обрабатывали их деньги.
В 1971 году президент Ричард Никсон принял ряд экономических мер, которые в совокупности являются известный как шок Никсона. Эти меры включали одностороннюю отмену прямой конвертируемости доллара США в золото, что по существу положило конец существующей Бреттон-Вудской системе международного финансового обмена.
Законодательство, принятое федеральным правительством в 1980-х годах, такое как Закон о дерегулировании депозитных учреждений и денежно-кредитном контроле 1980 года и Гарн – Св. Закон Жермена о депозитарных учреждениях 1982 г. сузил различия между банками и другими финансовыми учреждениями в Соединенных Штатах. Это законодательство часто называют «дерегулированием», и его часто обвиняют в банкротстве более 500 ссудо-сберегательных ассоциаций в период с 1980 по 1988 год, а также в последующем банкротстве Федерального ссудо-сберегательного фонда. Страховая корпорация (FSLIC), чьи обязательства были приняты на себя Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC) в 1989 году. Однако некоторые критики этой точки зрения, особенно либертарианцы, отмечали что законы увеличивают моральный риск, предоставляя льготные кредиты финансовым учреждениям, застрахованным на федеральном уровне, поощряя их чрезмерно расширяться и (таким образом) терпеть неудачу.
Ссудно-сберегательный кризис 1980-х и 1990-х годов стал причиной банкротства 747 из 3234 ссудо-сберегательных ассоциаций в США. «По состоянию на 31 декабря 1995 г., по оценке RTC, общая стоимость устранения 747 несостоятельных организаций составила 87,9 млрд долларов». Остальная часть финансовой помощи была оплачена за счет платежей по сберегательным и ссудным счетам, что способствовало возникновению большого бюджетного дефицита в начале 1990-х годов.
Сопутствующий спад в финансовой отрасли и на рынке недвижимости, возможно, был одной из причин экономического спада 1990–1991 гг.. В период с 1986 по 1991 год количество новых домов, построенных в год, упало с 1,8 миллиона до 1 миллиона, что в то время было самым низким показателем со времен Второй мировой войны.
До 1989 года банки с национальными уставами (национальные банки) были обязаны участвовать в FDIC, в то время как государственные банки либо должны были получить страховку FDIC по закону штата, либо они могли добровольно присоединиться к нему (обычно в попытке поддержать свою видимость платежеспособности). После вступления в силу Закона о совершенствовании Федеральной корпорации по страхованию вкладов 1989 года («FDICIA») все коммерческие банки, принимавшие вклады, были обязаны получить страховку FDIC и иметь основного федерального регулятора (ФРС для банков штатов, которые являются членами Федеральной резервной системы). System, FDIC для государственных банков, не являющихся членами, и Управление валютного контролера для всех национальных банков).
Примечание: Федеральные кредитные союзы регулируются Национальным управлением кредитных союзов (NCUA). Ссудо-сберегательные ассоциации (SL) и Федеральные сберегательные банки (FSB) регулируются Управлением по надзору за сбережениями (OTS)
С момента принятия Закона о национальном банке банкам с национальным уставом было фактически запрещено заниматься межгосударственной банковской деятельностью. Этот запрет был далее закреплен в Законе Макфаддена 1927 года. Ограничение на межгосударственную банковскую деятельность не позволяло банкам достичь географической диверсификации, что сделало их особенно уязвимыми для местных экономических сбои. Закон Ригл-Нил об эффективности межгосударственного банковского обслуживания и филиалов 1994 года отменил этот запрет.
Положения Закона Гласса-Стиголла, запрещающие банковской холдинговой компании было запрещено владеть другими финансовыми компаниями 12 ноября 1999 г. Законом Грэмма - Лича - Блили.
. Отмена Закона Гласса - Стиголла 1933 г. фактически существовало разделение, которое существовало ранее между инвестиционными банками Уолл-стрит и депозитными банками. Эта отмена напрямую способствовала серьезности финансового кризиса 2007–2010 годов.
финансового кризиса конца 2000-х многие экономисты считают быть худшим финансовым кризисом со времен Великой депрессии 1930-х годов. Это было вызвано нехваткой ликвидности в банковской системе США и привело к краху крупных финансовых учреждений, спасению банковских национальных правительств и спад на фондовых рынках по всему миру. Во многих регионах пострадал также рынок многих районов, пострадавшим от населения выселениями, отчуждению права выкупа и длительному заполнению вакансий. Это приводит к банкротству ключевыми факторами, которое происходит в триллионы США. долларов, и значительный спад экономической активности, приведший к серьезной глобальной экономической рецессии в 2008 году.
Обрушение пузыря на рынке жилья в США , достигшего пика в 2006 году, привело к ценные бумаги, связанные с ценами на недвижимость в США, резко упали, нанеся ущерб финансовым учреждениям во всем мире. Вопросы, касающиеся платежеспособности банка, снижения доступности кредитования и подрыва агентов, повлияли на глобальные рынки фондовые рынки, на которые ценные бумаги понесли большие убытки в течение 2008 года и в начале 2009 года. В этот период мировая экономика замедлилась, поскольку кредит ужесточилась, международная торговля снизилась. Критики утверждали, что и инвесторы не смогли точно оценить риск, связанный с ипотечными финансовыми продуктами, и что правительства не скорректировали свою практику регулирования с учетом финансовых рынков 21-го века. Правительства и центральные банки ответили беспрецедентным финансовым стимулом, расширением денежно-кредитной политики и институциональной финансовой помощью.
Существуют некоторые споры о том, какую роль отмена закона Гласса-Стиголла сыграла в финансовом кризисе конца 2000-х.
Хотя были и толчки, сам финансовый кризис закончился где-то между концом 2008 и середина 2009 г. Хотя было предложено множество причин финансового кризиса с различным весом, присвоенным экспертами, Сенат Соединенных Штатов, выпустивший отчет Левина-Коберна, обнаружил, «что кризис не был стихийным бедствием, а результатом высокого риска и сложных финансовых продуктов; нераскрытые конфликты интересов, а также неспособность регулирующих органов, рейтинговых агентств и самого рынка обуздать излишества Уолл-стрит ».
Реализованы или рассматриваются как рыночные, так и нормативные решения.
В связи с финансовым кризисом 2008 года, а также для поощрения предприятий и состоятельных частных лиц Чтобы хранить свои наличные деньги в крупнейших банках (а не разносить их), Конгресс временно увеличил страховой лимит до 250 000 долларов. С принятием Закона Додда-Франка о реформе Уолл-Стрит и защите потребителей это увеличение стало постоянным с 21 июля 2010 года.
Закон Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей является наиболее радикальным изменением финансового регулирования в США со времен Великой депрессии и представляет собой существенное изменение в американской среде финансового регулирования, влияющей на все федеральные органы финансового регулирования и затрагивающей почти все аспекты национальной индустрии финансовых услуг.
16 марта 2020 года, в условиях экономического кризиса вызвано пандемией COVID-19, впервые с момента создания Федеральной резервной системы требование частичного резерва было снижено до 0%.
Банковский портал 