Войти
 | |
| Другие заголовки |
|
|---|---|
| Длинное название | Закон об усилении Работа в отрасли финансовых услуг, основную основу для аффилированности банков, фирм по ценным бумагам и других финансовых услуг, а также для других целей. |
| Сокращения (разговорный) | GLBA |
| Псевдонимы | glibba, Закон о реформе комиссионных сборов за банкомат 1999 г. |
| Принят | 106-м Конгрессом США |
| Действует | 12 ноября 1999 г. |
| Цитаты | |
| Публичное право | 106–102 |
| Статуты | 113 Стат. 1338 |
| Кодификация | |
| Отмененные законы | Glass– Закон Стигалла |
| Изменены названия | |
| Разделы USC Искус | 12 USC § 24a, § 248b, § 1831v, § 1831w, § 1831x, § 1831y, § 1848a, § 2908. 15 USC § 80b- 10a, 15 USC § 6801-6809, 15 USC § 6821-6827 |
| USC внесены поправки в разделы | 12 USC § 78, § 377. 15 USC § 80 |
| История законодательства | |
| |
Закон Грэмма - Лича - Блайли (GLBA ), также известный как Закон о модернизации финансовых услуг 1999 года, (Pub.L. 106–102, 113 Stat. 1338, принят 12 ноября 1999 г.) является законом 106-го Конгресса США (1999–2001 гг.). Он отменил часть закона Закон Гласса-Стигалла 1933 года, устраняющий рыночные барьеры между банковскими компаниями, секьюрити s компаний и страховых компаний, которые запрещают любое учреждение действовать в качестве любой комбинации инвестиционн ого банка, коммерческого банка и страховая компания. С принятием обеими партиями закона Грамма - Лича - Блили коммерческими банкам, инвестиционным банкам, фирмам по ценным бумагам и страховым компаниям было разрешено объединиться. Кроме того, он не наделил SEC или любое другое агентство финансового регулирования власти по регулированию крупных холдинговых компаний инвестиционных банков. Закон был подписан президентом Биллом Клинтоном.
За год до закона Citicorp, коммерческий банк холдинговая компания, слился со страховой компанией Travellers Group в 1998 году году, чтобы сформировать конгломерат Citigroup, корпорацию, объединяющую том банковские услуги, ценные бумаги и страховые услуги под брендами, в том числе Citibank, Smith Barney, Примерика и Путешественники. Закон о банковских холдинговых компаниях 1956 года, Федеральная резервная система в сентябре 1998 года предоставила Citigroup временный отказ от прав. Это временное влияние было нарушением Закона Гласса - Стигола и . Менее чем через год, принята GLBA для легкого подобного слияний на постоянной основе. Закон также отменил запрет Гласса-Стигалла на конфликт интересов «в отношениях между представителем любого банка-члена».
Банковский сектор добивался отмены Закона Гласса - Стигола 1933 года с 1980-х, если не раньше. В 1987 году Исследовательская служба Конгресса подготовила отчет, в котором изучались доводы за и против сохранения закона Гласса-Стигалла.
сенатор Фил Грэм (R, Техас ), представитель Джим Лич (R, Айова ) и член палаты представителей Томас Дж.. Блили-младший (R, Вирджиния ), со-спонсоров Закон Грэмма - Лича - Блайли. Соответствующие версии Закона о финансовых услугах были введены в США. Сенат Филом Грэммом (республиканцем Техаса) и в США Палата представителей от Джима Лича (Р-Айова). Третьим разработчиком, членом палаты представителей Томас Дж. Блайли-младший (Род-Вирджиния), председатель коммерческого комитета с 1995 по 2001 год.
Во время дебатов в Палате представителей, член палаты представителей Джон Дингелл (демократ Мичигана) утверждал, что закон приведет к тому, что банки
1 июля 1999 г. Палата представителей представит свою версию Закона о финансовых услугах 1999 г. путем двухпартийного правительства станет слишком большим для потерпеть поражение. 205–16; Демократы 138–69; Независимые 0–1), через два месяца после того, как Сенат уже принял свою версию законопроекта 6 мая более узким голосованием 54 –44 по в основном партийным принципам (53 республиканца и 1 демократ за; 44 демократа против).
Заключительное голосование в Конгрессе по палате и партии, 4 ноября 1999 г. Когда две палаты не смогли прийти к согласию по совместной версии законопроекта, Палата проголосовала за 30 июля 241–132 голос ами (R 58–131; Д 182–1; Ind. 1–0), дать согласие на работу участникам конференции над законом. Затем законопроект был передан объединенному конференц-комитету для различных версий между версиями "и равный и недискриминационный доступ к финансовым возможностям и экономическим возможностям их сообщества" (т. е. защита от исключений Redlining ).
) Демократы согласились поддержать законопроект после того, как республиканцы согласились усилить положения Закона о реинвестировании сообщества и решить проблемы конфиденциальности; комитет конференции завершил свою работу к началу ноября. Закон был подписан президентом Биллом Клинтоном 12 ноября 1999 года.
Многие из наших банков, брокерских и страховых компаний желал Закон в то время. но они вкладывают большую часть своих денег на сберегательные счета, когда экономика плохи. С новым законом они могут делать как «сбережения», так и «инвестиции» в одном и том же финансовом учреждении, которое может преуспеть в хороших, так и в плохих условиях.
До многих компаний, оказывающих финансовые услуги, уже предлагающих своим клиентам как сберегательные, так и инвестиционные возможности. Что касается розничных / потребительских товаров, банк под названием Norwest Corporation, который позже будет объединен с Wells Fargo Bank, в 1986 году возглавил предложение по предложению всех типов продуктов финансовых услуг. American Express пыталась владеть участниками почти во всех сферах финансового бизнеса (хотя между ними было мало синергии ). Кульминацией этого процесса стал 1998 год, когда Ситибанк объединился с The Travellers Companies, создав Citigroup. Слияние нарушило Закон о банковских холдинговых компаниях (BHCA), но Ситибанку было предоставлено двухлетнее послабление, основанное на предположении, что они могут добиться изменения закона. В ноябре 1999 года принят Закон Грэмма - Лича - Блили, отменяющий отдельные части закона о компании BHCA и Закона Гласса - Стиголла, разрешающий банкам, брокерским компаниям и страховым компаниям слиться, что сделало слияние CitiCorp / Travelers Group законным.
Также до Закона было много смягчений Закона Гласса-Стиголла. Например, заранее коммерческим банкам было разрешено заниматься инвестиционным банкингом, а до этого банкам также было разрешено начать брокерские операции с акциями и страхованием. Страховой андеррайтинг был единственной основной операцией, которую не разрешали делать, что редко делают банки даже после закона. Закон также ввел в действие три положения, позволяющих банковским холдинговым компаниям заниматься физическими товарами. До Закона эта деятельность ограничивалась теми видами деятельности. Согласно GLBA, в зависимости от положения, к которому относятся банковские холдинговые компании, занимающиеся торговлей физическими товарами, толлингом энергии, услугами по управлению энергопотреблением и коммерческой банковской деятельностью.
С тех пор в отрасли финансовых услуг произошла значительная консолидация, но не в том масштабе, на который некоторые рассчитывали. Например, розничные банки не склонны покупать страховых андеррайтеров, поскольку они стремятся заниматься более прибыльным бизнесом страхового брокера, продавая продукты других страховых компаний. Другие розничные банки не спешили продавать инвестиции и продукты питания и упаковывать эти продукты убедительно. Брокерским компаниям было нелегко попасть в банковское дело, потому что у них нет большого филиала и бэкшопа. Банки в последнее время склонны покупать другие банки, например, слияние Bank of America и Fleet Boston в 2004 году, однако им не удалось добиться большего успеха в интеграции с инвестиционными и страховыми компаниями. Многие банки расширились до инвестиционного банкинга, но столкнулись с трудностями, связанными со своими банковскими услугами, не прибегая к сомнительным привязкам, которые вызвали скандалы в Смит Барни.
Решающее значение для принятия этого закона сыграла поправку, внесенная в GLBA, согласно которой влияние может быть продолжено, если какое-либо из финансовых холдинговых учреждений или их филиалов получит менее удовлетворительный результат [sic ] на последнем экзамене CRA », что по сути означает, что любое влияние может происходить только при строгом одобрении регулирующих органов, ответственных за Закон о реинвестиции сообщества (CRA). Это было предметом горячих споров, и администрация Клинтона подчеркнула, что «наложит вето на любое законодательство, которое снизит требования к кредитованию меньшинств».
GLBA также не сняла ограничения для банков, наложенные Закон о банковских холдинговых компаниях 1956 года, который запрещал финансовым учреждениям владеть нефинансовыми корпорациями. Он, наоборот, запрещает корпорациям, входить в розничный и / или коммерческий банкинг. Многие полагают, что желание Wal-Mart преобразовать свой промышленный банк в коммерческий / розничный банк, в конечном итоге заставило банковскую отрасль поддержать ограничения GLBA.
Сохранение некоторых ограничений, поставляющие некоторое количество между инвестиционными и коммерческими банковскими операциями компании. Например, лицензированные отдельные банкиры должны иметь визитные карточки, например, «Персональный банкир, Wells Fargo Bank» и «Инвестиционный консультант, Wells Fargo Private Client Services». Большая часть споров о финансовой конфиденциальности сосредоточена вокруг или запрета совместной работы банковским, брокерским и страховым подразделениям компании.
С точки зрения зрения соответствует, ключевые правила в соответствии с Законом включают в себя Правило финансовой конфиденциальности, которое регулируется и раскрытие личной финансовой информации клиентов финансовыми учреждениями. Это также относится к компаниям независимо от того, являются ли они финансовыми учреждениями, которые получают такую информацию. Правило защитных мер требует, чтобы все финансовые средства реализовывали внедряли и поддерживали меры безопасности для информации о клиентах. Правило использует информацию о своих клиентах и финансовых учреждениях, которые получают информацию о клиентах от других финансовых учреждений, оценщики и ипотечные брокеры.
(Подзаголовок A: Раскрытие закрытой личной информации, кодифицировано на 15 USC §§ 6801 - 6809 )
Правило финансовой конфиденциальности требует, чтобы финансовые учреждения предоставляли каждому потребителю уведомление о конфиденциальности во время установления отношений с потребителем и ежегодно в дальнейшем. Уведомление также должно указывать на право потребителя отказаться от передачи информации сторонним лицом в соответствии с положением, когда эта информация изменится в любой момент времени, потребитель должен быть снова уведомление о конфиденциальности восстанавливается, п отребитель имеет право снова отказаться от него. T Неаффилированные стороны, получающие внутреннюю информацию, должны соблюдать условия принятия потребителем в соответствии с первоначальным соглашением о взаимоотношениях. Таким образом, стандарт конфиденциальности предусматривает соглашение политики конфиденциальности между компанией и потребителем, касающееся защиты личной информации пользователя.
17 ноября 2009 года восемь федеральных регулирующих органов выпустили окончательную версию типовой формы формы конфиденциальности, чтобы упростить потребителям понимание того, как финансовые учреждения собирают и передают информацию о потребителях.
GLBA определяет финансовые учреждения как: «компании, предлагающие финансовые продукты или услуги физическим лицам, такие как ссуды, финансовые или инвестиционные консультации или страхование». Федеральная комиссия торговой (FTC) юрисдикцией над финансовыми учреждениями, включая следующие:
Эти компании также следует рассматривать в степени их вовлеченности в финансовые услуги или производство, что определяет их как «финансовые учреждения».
Страхование имеет юрисдикцию в первую очередь в штат при условии, что штат как минимум соответствует требованиям GLB. Закон может не требовать большего соответствия, чем того, что в силе требует GLB.
Закон Грэмма - Лича - Блайли определяет «потребителя» как
Клиент - это потребитель, который установил отношения с правами на неприкосновенность частной жизни, защищенными в соответствии с GLB. Клиент - это не тот, кто использует банкомат ( Банкомат) или получение чека в отделении выдачи наличных. Это не постоянные отношения, которые могут быть у клиента, например, ипотечный кредит, налоговые консультации или кредитное финансирование. Компания не является физическим лицом с личная непубличная информация, поэтому компания не может быть клиентом в соответствии с GLB. Однако компания может нести ответственность за соблюдение GLB в зависимости от типа бизнеса и деят ельности, использующей личную непубличную информацию.
Определение: A " Потребитель "- физическое лицо, которое получает или получило финансовый продукт или услугу от финансового учреждения, предназначенного в первую очередь для личных, семейных или домашних целей, или его законный представитель.
Примеры потребительских отношений. :
Определение: «Клиент» - это потребитель, который поддерживает «клиентские отношения» с финансовым учреждением. «Отношения с клиентами» - это постоянные отношения с потребителем.
Примеры установления взаимоотношений с клиентами:
«Особое правило» для ссуд: отношения с клиентами основаны на владении правами на обслуживание.
В соответствии с GLB финансовые учреждения должны предоставлять своим клиентам уведомление о конфиденциальности, в котором объясняется, какую информацию компания собирает о клиенте, где эта информация передается и как компания защищает эту информацию. Это уведомление о конфиденциальности должно быть передано клиенту до заключения соглашения о ведении бизнеса. Есть исключения из этого правила, когда клиент принимает отсроченное получение уведомления для своевременного завершения транзакции. Это было несколько смягчено благодаря онлайн-соглашениям о подтверждении, требующим от клиента прочитать или пролистать уведомление и установить флажок, чтобы принять условия.
Уведомление о конфиденциальности также должно объяснять клиенту возможность «отказаться». Отказ означает, что клиент может отказаться от предоставления своей информации неаффилированным третьим лицам. Ответственность за возможность отказа от использования несет ответственность, но уведомление о конфиденциальности должно информировать клиента об этом праве в соответствии с GLB. Клиент не может отказаться от:
Требования к уведомм могут отличаться. В большинстве случаев обслуживания сообщений GLBA не требуется, если организация, обслуживающая уведомление, не намеревается «делиться» информацией о клиенте, которую FTC определяет как «закрытая личная информация (NPI)», о клиентах, которые должны быть защищены в соответствии с GLBA.
Потребитель может ответить на обслуживание уведомления GLBA следующим образом:
Общий регламент ЕС по защите данных (GDPR) вступил в силу 25 мая 2018 года. Что касается потребителей, то GDPR включает положение об объеме сбора данных, но также включает право доступа, право на удаление, право на ограничение обработки и право на переносимость данных. В связи с многонациональными характером некоторых транзакций, включая транзакции с данными и интернет-транзакциями, а также с использованием соответствующих нормативных актов в некоторых штатах США, вполне вероятно, что предприятия и другие организации будут соблюдать GDPR, а также США. Требования GLBA.
Индивидуальные запросы на конфиденциальность в соответствии с GLBA, вероятные положения, гарантированные Правилом GDPR.
Европейского Союза (Подзаголовок A: Раскрытие непубличной личной информации, кодифицированное в 15 USC §§ 6801 - 6809 )
Правило защитных мер требует от финансовых учреждений разработки письменного плана информационной безопасности, в описывается, как Компания готова и продолжить защищать непубличную личную информацию клиентов. (Правило защитных мер к информации о любых потребителях, ранее или в настоящем о продуктах или услугах финансового учреждения.) Этот план должен быть:
Правило защитных мер заставляет финансовые учреждения внимательнее присматриваться к тому, как они управляют личными данными, и проводят анализ рисков в своих текущих процессах. Ни один процесс не идеален, поэтому это означает, что финансовое учреждение должно приложить усилия для соблюдения требований GLBA.
(Подзаголовок B: Мошеннический доступ к финансовой информации, кодифицирован в 15 USC §§ 6821 - 68 )
Предтекст (иногда называемый «социальной инженерией») происходит, когда кто-то пытается получить доступ к личной закрытой информации без надлежащих полномочий для этого. Это может повлечь за собой запрос личной информации, выдавая себя за владельца учетной записи, по электронной почте или даже с помощью «фишинга » (т. е. с помощью поддельного веб-сайта или электронной почты для сбора данных). GLBA, применение средств защиты от предвзятого использования., Хорошо написанное план, в соответствии с Правилом безопасности GLB («разработка, мониторинг и тестирование программы для защиты информации»), вероятно, будет включен раздел по обучению сотрудников, как распознавать и отклонят ь запросы, сделанные под предлогом. Фактически, оценка эффективности такого обучения сотрудников, вероятно, должна быть запущена последующая проверка «вне класса» после завершения [начального] обучения сотрудников, проверить устойчивость данного (случайно выбранного) студента к различным типам «социальной инженерии» - возможно, даже даже Предназначенные для привлечения внимания о любых новых проблемах, которые могли после [предварительной] попытки «разработать» учебную программу для такого обучения сотрудников. Согласно законодательству США, предлог со стороны физических лиц наказывается как общее право преступление ложных предлогов.
Раздел 731 Закона о ростовщичестве, кодифицированный как подраздел ( f) из 12 USC § 1831u, содержит уникальное положение, направленное на Арканзас, чей предел ростовщичества был установлен на пять процентов выше Учетная ставка Федеральной резервной системы согласно Конституции Арканзаса и не может быть изменена через ассамблеей Арканзаса. Когда Управление финансового контролера постановило, что межгосударственные банки, учрежденные в соответствии с Законом Ригл-Нил для эффективности межгосударственного банковского обслуживания и филиалов 1994 года, могут использовать закон о ростовщичестве своего штата для всех филиалов по всей стране с минимальными ограничениями банки в Арканзасе оказались в крайне невыгодном положении по сравнению с филиалами межгосударственных банков в Арканзасе; это привело к увеличению объема данных нескольких банков Арканзаса, включая Первый коммерческий банк Финансовая корпорация регионов в 1998 году.
В соответствии с разделом 731, все банки, штаб-квартиры находятся в обычном режиме, плате за выполнение этого закона, взимать плату до самого высокого ростаовщичества любого штата, где находится штаб-квартира, с межгосударственного банка, имеющего филиалы в этом штате. Следовательно, поскольку у Арканзаса есть филиалы банков, базирующиеся в Алабаме, Джорджии, Миссисипи, Миссури, Северной Каролине, Огайо и Техас, любая ссуда, которая является законной в соответствии с законодательством о ростовщичестве из этих штатов, может быть предоставлена банкомат в Арканзасе в соответствии с разделом 731. раздел не применяемым межгосударственным банкам с филиалами в застрахованном состоянии, но штаб-квартирой в другом месте; однако межгосударственные банки, расположенные в Арканзасе, такие как Arvest Bank, могут экспортировать свои лимиты по Разделу 731 в другие штаты.
В соответствии с разделом 731 обычно считаются банки, расположенные в Арканзасе, теперь не имеют лимита ростовщичества для любого займа на сумму более 2000 США (поскольку в Алабаме, родном штате Регионов, нет ограничений на эти ограничения на займы), с лимитом 18% (минимальный лимит ростовщичества в Техасе) или более по другим займам. Однако, как только Wells Fargo полностью завершил покупку Century Bank (техасский банк с филиалами в Арканзасе), Раздел 731 отменил все лимиты ростовщичества для банков из Арканзаса, поскольку основной банк Wells Fargo основан на Южная Дакота, которая много лет назад отменила свои законы о ростовщичестве.
Хотя раздел 731 разработан для Арканзаса, он может также выполнять к Аляске и Калифорнии, конституции которых предусматривают такой же базовый лимит ростовщичества, хотя, в отличие от Арканзаса, их законодательные органы могут (и делаю) установитью разные пределы. Если раздел 731 используется к этим штатам, то все их лимиты ростовщичества неприменимы к банкам, базирующимся в этих штатах, поскольку Wells Fargo имеет филиалы в обоих штатах.
Этот акт часто упоминается как причина финансового кризиса субстандартной ипотеки в 2007 г. даже некоторых из его бывших сторонников. "Бывший президент Барак Обама заявил, что GLBA привела к дерегулированию, что, среди прочего, предоставило гигантские финансовые супермаркеты, которые могли владеть инвестиционными банками, коммерческими банками и страховыми компаниями, что было запрещено со времен Великой депрессии"., расчистило путь для компаний, которые слишком и связаны, чтобы потерпеть неудачу.
лауреат Нобелевской программы экономист Джозеф Стиглиц также утверждал, что закон помог создать кризис. 105>The Nation Марк Самнер утвержден, что Грэмма - Лича - Блайли был ответственен за создание организаций, которые брали на себя больший риск, поскольку считались «слишком большими, чтобы потерпеть неудачу ".
Согласно отчету о политике за 2009 год от Института Катона, составленного одним из директоров института, Марком А. Калабрия, критики законодательства опасались, что с учетом слияния инве GLBA недавно объединенным банкам брать на себя более рискованные инвестиции, в то же время отменив любые требования по поддержанию достаточного капитала, подвергая риску своих банковских клиентов. Калабрия утверждала, что до принятия GLBA в 1999 году, инвестиционные банки уже дали и продавать те самые финансовые ресурсы, которые, как утверждается, были причиной ипотечного кризиса, а также уже могли вести свои бухгалтерские книги, как и раньше. Он пришел к выводу, что больший доступ к инвестиционному капиталу по мере того, как публичный на рынке показывает их переходные активы в торговые портфели. Калабрия отметила, что после принятия GLBA большинство инвестиционных банков не объединились с депозитарными коммерческими банками, и что на самом деле несколько банков, которые действительно слились, пережили кризис лучше, чем те, которые не сделали этого не сделали.
В феврале 2009 года один из них. соавторов закона, бывший сенатор Фил Грэмм, также защищал свой законопроект:
[I] Если бы проблема была в GLB, то можно было ожидать, что кризис возник в Европе, где у них никогда не было требований Гласса-Стигалла, чтобы начаться с участием. Кроме того, финансовые компании, потерпевшие неудачу в этом кризисе, такие как Lehman были названы диверсифицированными, а те, которые выжили, например J.P. Морган были самыми разнообразными. Более того, GLB ничего не дерегулировала. Он установил Федеральный резерв как суперрегулятор, контролирующий все холдинговые компании, предоставляющие финансовые услуги. Вся деятельность финансовых учреждений функционально регулировать регулируемыми органами, которые регулируют эту деятельность до GLB.
Билл Клинтон, а также экономисты Брэд ДеЛонг и Тайлер Коуэн все утверждали, что Закон Грэмма-Лича-Блайли смягчил воздействие кризиса. обозреватель Atlantic Monthly Меган МакАрдл утверждала, что если бы этот акт был «частью проблемы, это были бы коммерческие банки, а не инвестиционные банки, которые были бы в беде», и отмена не помогла бы ситуации. Статья в консервативной публикации National Review выдвинула тот же аргумент, назвав утверждение о Законе «народной экономикой ». Финансовый обозреватель New York Times и периодический критик GLBA Эндрю Росс Соркин заявлено, что, по его мнению, GLBA не имеет ничего общего с обанкротившимися учреждениями.
Портал банков 