Войти
 | |
| Бывший тип | Сберегательный банк / федеральный мост-банк |
|---|---|
| Промышленность | Банковское дело |
| Судьба | Банкротство по главе 7 и захвачено Федеральной корпорацией страхования вкладов |
| Преемники | Ключевой банк |
| Основан | 1985 (1985) (как общенациональные ипотечные инвестиции) |
| Несуществующий | 11 июля 2008 г. (11 июля 2008 г.) |
| Штаб-квартира | Пасадена, Калифорния, США |
| Продукты | Alt-A ипотека и обратная ипотека |
| Общие активы | 32,01 миллиарда долларов (на момент конфискации FDIC) |
| Дочерние компании |
|
IndyMac, сокращение Independent National Mortgage Corporation, была американским банком, базирующимся в Калифорнии, который потерпел крах в 2008 году. и был арестован Федеральной корпорацией страхования депозитов США (FDIC).
До своего банкротства IndyMac Bank был крупнейшей ссудно-сберегательной ассоциацией в Лос-Анджелесе и седьмым по величине ипотечным кредитором в Соединенные Штаты. Крах IndyMac Bank 11 июля 2008 года стал четвертым по величине банкротством банка в США и вторым по величине крахом регулируемого сбережения при этом время. «Mac» - это установленное сокращение от «Mortgage Corporation», обычно связанное с организациями, спонсируемыми государством, такими как «Freddie Mac» (Federal Home Loan Mortgage Corporation ) и «Farmer Mac» ( Федеральная ипотечная сельскохозяйственная корпорация ). Indymac, однако, всегда была частной корпорацией, не имеющей отношения к правительству.
Он активно участвовал в ипотеке Alt-A и обратной ипотеке, что отчасти привело к его резкому росту и было предложено в качестве причины его упадка, поскольку большое количество этих сомнительных займов не удалось во время США кризис субстандартной ипотеки 2007–2009 гг.
FDIC выставила активы на аукцион, и большая часть бизнеса была продана IMB HoldCo LLC, которая превратила это в OneWest Bank. FDIC хранила часть активов и обязательств, которые не могла продать, в холдинговой компании, известной как IndyMac Federal Bank, которая должна была постепенно ликвидироваться.
IndyMac Bank был основан как Countrywide Mortgage Investment в 1985 году от Дэвида С. Лоэба и Анджело Мозило в качестве средства обеспечения общенациональных финансовых кредитов, слишком больших для продажи Фредди Mac и Fannie Mae. В 1997 году Countrywide выделила IndyMac как независимую компанию, управляемую Майком Перри, который оставался ее генеральным директором до краха банка в июле 2008 года.
В июле 2000 года IndyMac Mortgage Holdings, Inc. приобрела SGV Bancorp, материнскую компанию First Federal Savings and Loan Association of San Gabriel Valley. IndyMac изменил свое название на IndyMac Bank и стал девятым по величине банком со штаб-квартирой в Калифорнии. IndyMac Bank, действующий как объединенный сберегательный и ипотечный банк, предоставлял кредиты на покупку, развитие и улучшение жилья для одной семьи. IndyMac Bank также выдавал вторичные ипотечные кредиты под залог такого жилья и другие формы потребительского кредита.
IndyMac Bancorp, холдинговая компания со штаб-квартирой в Пасадене, Калифорния, в конечном итоге приобрела:
Основные причины банкротства IndyMac в значительной степени были связаны с его бизнес-стратегией по выдаче и секьюритизации ссуд Alt-A в больших масштабах. Эта стратегия привела к быстрому росту и высокой концентрации рискованных активов. С момента своего создания в 2000 году как сберегательная ассоциация IndyMac выросла до седьмого места по величине сбережений и ссуд и девятого места по выдаче ипотечных ссуд в Соединенных Штатах. В 2006 году IndyMac выдал ипотечных кредитов на сумму более 90 миллиардов долларов.
Агрессивная стратегия роста IndyMac, использование Alt-A и других нетрадиционных кредитных продуктов, недостаточный андеррайтинг, концентрация кредита в жилой недвижимости на рынках Калифорнии и Флориды и сильная зависимость от дорогостоящих средств, заимствованных из Федерального жилищного займа Банк (FHLB) и депозиты через посредников привели к его упадку, когда рынок ипотечного кредитования снизился в 2007 году.
IndyMac часто предоставлял ссуды без проверки дохода или активов заемщика, а также заемщикам с плохой кредитной историей. Оценки, полученные IndyMac в отношении основного залога, также часто вызывали сомнения. Бизнес-модель IndyMac как кредитора Alt-A заключалась в том, чтобы предлагать кредитные продукты, соответствующие потребностям заемщика, с использованием обширного набора рискованных ипотечных кредитов с регулируемой ставкой (варианты ARM), субстандартных кредитов, кредитов 80/20 и других нетрадиционных товары. В конечном итоге ссуды были предоставлены многим заемщикам, которые просто не могли позволить себе платить. Сберегательный фонд оставался прибыльным только до тех пор, пока он мог продавать эти ссуды на вторичном ипотечном рынке. IndyMac сопротивлялся попыткам регулировать свое участие в этих займах или ужесточить критерии их выдачи: см. Комментарий Рутана Мельбурна, директора по рискам, регулирующим органам.
12 мая 2008 г., в небольшой заметке в разделе «Капитал» того, что станет его последним 10-Q, выпущенным перед приемом на рассмотрение, IndyMac показал, но не признал, что это больше не является учреждением с высокой капитализацией и что оно шло к банкротству.
IndyMac сообщил, что в апреле 2008 года Moody's и Standard Poor's понизили рейтинги значительного числа ценных бумаг с ипотечным покрытием (MBS) облигации, включая облигации на сумму 160 млн долларов, выпущенные Indymac и оставленные банком в портфеле MBS. Indymac пришел к выводу, что такое понижение рейтинга негативно повлияло бы на коэффициент капитала Компании, основанный на оценке риска, по состоянию на 30 июня 2008 г. Если бы эти пониженные рейтинги действовали на 31 марта 2008 г., Indymac пришел к выводу, что коэффициент достаточности капитала банка составил бы 9,27% общего риска. -на основе. Indymac предупредил, что, если его регулирующие органы обнаружат, что его позиция капитала упала ниже «хорошо капитализированного» (минимальный коэффициент капитала на основе риска 10%) до «адекватно капитализированного» (коэффициент капитала на основе риска 8-10%), банк, возможно, больше не будет возможность использовать брокерские депозиты в качестве источника средств. Indymac также предупредил, что если таким образом снизится уровень ликвидности депозитов, банк ожидает, что он сократит свои активы и, скорее всего, сократит свою кредитную деятельность. Это заявление было сопоставимо с утверждениями других банков Южной Калифорнии, которые испытывали проблемы с ликвидностью, таких как Pomona First Federal (PFF) и Vineyard Bank.
сенатор Чарльз Шумер (штат Нью-Йорк) позже укажет, что брокерские депозиты составляют более 37 процентов от общих депозитов Indymac, и спросит Федеральную корпорацию страхования депозитов (FDIC), рассматривала ли она возможность заказать IndyMac для уменьшения своей зависимости от этих депозитов. С учетом того, что 31 марта сообщалось об общем объеме депозитов в размере 18,9 миллиарда долларов, сенатор Шумер имел в виду чуть более 7 миллиардов долларов в виде депозитов при посредничестве. Хотя распределение сроков погашения этих депозитов точно не известно, простое усреднение поставило бы угрозу потери брокерских депозитов для IndyMac на уровне 500 миллионов долларов в месяц, если бы регулирующий орган запретил IndyMac привлекать новые брокерские депозиты 30 июня.
IndyMac терпит убыток третий квартал подряд. Банк сообщил, что объем проблемных кредитов на 31 марта составил 1,85 миллиарда долларов, что на 40,56% больше, чем в предыдущем квартале. В документации за 10-й квартал компания заявила, что ожидает «в будущем иметь еще более высокий уровень неработающих кредитов из-за продолжающихся сбоев на рынке».
IndyMac принимал новые меры по сохранению капитала, такие как отсрочка выплаты процентов по некоторым привилегированным ценным бумагам. Выплата дивидендов по обыкновенным акциям уже была приостановлена в первом квартале 2008 года после сокращения вдвое в предыдущем квартале. Компания до сих пор не смогла добиться значительного вливания капитала и не нашла готового покупателя.
Согласно отчету IndyMac за 10-Q, коэффициент капитала банка, основанный на оценке риска, упал до 10,26% по состоянию на 31 марта с 10,81% на 31 марта. предыдущий квартал. Этот коэффициент, который учитывает качество активов и покрытие резерва на случай потери ссуд, должен составлять не менее 10%, чтобы организация считалась хорошо капитализированной в соответствии с нормативными требованиями. IndyMac сообщил, что капитал банка, основанный на оценке риска, всего на 47 миллионов долларов выше минимума, необходимого для этой 10% -ной отметки. Но он не раскрыл часть тех 47 миллионов долларов, которые, по его утверждениям, были на 31 марта 2008 года, на самом деле были выдумкой.
 | Викиновости опубликовали новости по теме: |
Когда цены на жилье снизились во второй половине 2007 года и рухнул вторичный рынок ипотечных кредитов, IndyMac был вынужден иметь ссуды на сумму 10,7 млрд долларов, которые она не могла продать на вторичном рынке. Его снижение ликвидности еще больше усугубилось в конце июня 2008 года, когда владельцы счетов сняли 1,55 миллиарда долларов, или около 7,5% депозитов IndyMac. Этот «пробег» по сбережению последовал за публичным опубликованием письма сенатора Чарльза Шумера в FDIC и OTS. В письме излагались опасения сенатора по поводу IndyMac. В то время как забег был фактором, определившим время распада IndyMac, основной причиной отказа было небезопасное и ненадлежащее использование сберегательного фонда.
26 июня 2008 г. сенатор Чарльз Шумер (штат Нью-Йорк), член Банковского комитета Сената, председатель Объединенного экономического комитета Конгресса и демократ третьего ранга в Сенате, опубликовал несколько писем. он послал в регулирующие органы, которые предупредили, что «возможный крах крупного ипотечного кредитора IndyMac Bancorp Inc. создает значительные финансовые риски для его заемщиков и вкладчиков, и регулирующие органы могут быть не готовы вмешаться для их защиты». Некоторые обеспокоенные вкладчики начали снимать деньги.
7 июля 2008 года IndyMac объявил в блоге компании, что:
IndyMac объявил о закрытии своих подразделений розничного кредитования и оптовой торговли, приостановил выдачу новых ссуд и сократить 3 800 рабочих мест.
8 июля 2008 года IndyMac объявила о продаже своей группы розничного кредитования Prospect Mortgage Company, LLC. В тот день акции банка закрылись на уровне 0,44 доллара на торгах на Нью-Йоркской фондовой бирже, что на 99% меньше его максимума в 50 долларов в 2006 году. Кроме того, аналитик Пол Дж. Миллер-младший снизил свою цену. целевой показатель IndyMac с 1 доллара до 0 долларов, что означает оценку стоимости акций компании как «хуже рынка». 9 июля Standard Poor's снизило рейтинг кредитного риска контрагента IndyMac до «CCC», всего на несколько ступеней выше дефолта, с «B», пятого по величине мусорного уровня, и заявило, что может снова снизить его. На следующий день акции банка достигли минимума закрытия за 52 недели в $ 0,31.
11 июля 2008 года, сославшись на проблемы с ликвидностью, FDIC передал IndyMac Bank опеку. Бридж-банк, IndyMac Federal Bank, FSB, был создан, чтобы взять на себя контроль над активами IndyMac Bank, его обеспеченными обязательствами и его застрахованными депозитными счетами. FDIC объявил о планах открыть IndyMac Federal Bank, FSB, в понедельник, 14 июля 2008 года. До тех пор вкладчики будут иметь доступ к своим застрахованным депозитам через банкоматы, существующие чеки и существующие дебетовые карты. Доступ к телефону и Интернету также будет восстановлен в понедельник, когда банк снова откроется. FDIC гарантирует средства на всех застрахованных счетах в размере до 100 000 долларов США и объявляет специальные авансовые дивиденды примерно 10 000 вкладчиков со средствами, превышающими страховую сумму, гарантируя 50% любых сумм, превышающих 100 000 долларов США. Тем не менее, даже с учетом предстоящей продажи Indymac IMB Management Holdings, примерно 10 000 незастрахованных вкладчиков Indymac все еще несут убытки в размере более 270 миллионов долларов. В ответ Конгресс увеличил страховой лимит FDIC до 250 000 долларов для любого банка, который потерпел неудачу с 1 января 2008 года, в рамках Закона Додда-Франка, включая ретроактивные выплаты вкладчикам на любую сумму до нового лимита, еще не покрытого распределением дивидендов. или старый лимит в 100 000 долларов.
Располагая активами в 32 миллиарда долларов, IndyMac Bank является одним из крупнейших банкротств банков в истории Америки после банкротства Continental Illinois National Bank в 1984 году с активами в 40 миллиардов долларов и банкротства 1988 года. отказ Американской сберегательно-ссудной ассоциации Стоктона, Калифорния. из-за больших потерь ценных бумаг, обеспеченных ипотекой.
31 июля 2008 года IndyMac Bancorp подал заявление о банкротстве Главы 7.
Ужасное состояние IndyMac и крах регулирующих органов привели к чему-то вроде банковского набега после того, как сенатор Чарльз Шумер предупредил общественность о них. Вкладчики IndyMac, опасаясь худшего, сняли с IndyMac около 7,5% депозитов. Смещая внимание с финансового состояния банка на сенатора Шумера, регулирующие органы и другие представители финансового сектора быстро раскритиковали Шумера за публичное опубликование его писем, которые они пытались дискредитировать и утверждали, что еще больше дестабилизировали банк.
Лидером критики был Джон М. Райх, директор OTS, который сказал, что Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) и Office of Thrift Надзор (ОТС) «не комментирует открытые и действующие учреждения». Г-н Райх широко говорил о «распространении неполной или ошибочной информации», «слухах и намёках», а также о «строгой политике конфиденциальности» в OTS и FDIC.
Г-н. Позже Райх был бы вынужден отстранить западного регионального директора OTS за неправомерное разрешение 5 банкам производить задним числом корректировку капитала. 12 февраля 2009 года Райх уйдет в отставку и уйдет 27 февраля 2009 года в ходе расследования и аудита Министерства финансов США нарушений и неправомерного поведения OTS. 26 марта 2009 года Скотт Полакофф - бывший старший заместитель директора и главный операционный директор OTS, нанятый Райхом, который стал исполняющим обязанности директора после ухода Райха, - был уволен и отправлен в отпуск в ожидании расширенного расследования и аудита Министерства финансов. В отчете Управления генерального инспектора Министерства финансов от 26 февраля 2009 г. будет сделан вывод, что IndyMac уже был обреченным учреждением и что Незамедлительные корректирующие действия должны были быть предприняты в мае 2008 г. IG отклонил эту идею. что письма г-на Шумера привели к краху банка.
IndyMac задним числом внесла 18 миллионов долларов от своей материнской компании, чтобы сохранить внешний вид банка как «хорошо капитализированного» Учреждение. Г-н Дочоу позволил IndyMac Bank получить 18 миллионов долларов от своей материнской компании и зарегистрировать деньги так, как если бы они поступили к концу квартала 31 марта, когда на самом деле они прибыли 9 мая, всего за три дня до того, как IndyMac подал заявку. 10-Q за квартал 31 марта. Если бы г-н Дочоу не допустил этого нерегулярного ретроактивного вклада в капитал, Indymac был бы вынужден сообщить, что его капитал уже опустился ниже минимального уровня, необходимого регулирующим органам для классификации банков, также капитализированных, таким образом, разместив депозиты через посредников на 6,8 миллиарда долларов - или 37 процентов от общей суммы депозитов Indymac - под угрозой, как отмечалось в предыдущем разделе. Это также помешало бы IndyMac привлекать новых клиентов, предлагая ставки по депозитам, которые превышали ограничения, предписанные правилами FDIC. За последние два месяца до того, как IndyMac был передан в управление, ему было разрешено внести не менее 90 миллионов долларов в виде новых незастрахованных депозитов.
Нарушение, допущенное г-ном Дохоу, позволило IndyMac скрыть от огласки тот факт, что угроза вкладов через посредников IndyMac был не просто возможным результатом, а ситуацией, которая уже началась - за несколько месяцев до того, как сенатор Шумер обнародовал озабоченность по поводу OTS и IndyMac. Следователи сообщили, что аналогичная официально утвержденная датировка произошла в четырех других учреждениях.
Мистер Дочоу сыграл центральную роль в ссудно-сберегательном кризисе 1980-х годов, отменив рекомендацию инспекторов федерального банка в Сан-Франциско изъять Lincoln Savings, гигантскую ссуду и сбережения, принадлежащую Чарльз Китинг. Линкольн стал одним из крупнейших разрушившихся институтов. Г-н Китинг отсидел четыре с половиной года в тюрьме, прежде чем его обвинения в мошенничестве и рэкете были отменены. Позже он признал себя виновным по более ограниченным обвинениям и был приговорен к уже отбытому сроку.
Уильям К. Блэк, высокопоставленный банковский регулятор во время кризиса ссуд и сбережений и автор книги «Лучший способ ограбить банк - завладеть им», сказал, что снисходительность г-на Дохоу подчеркивает давнее нежелание Управления Надзор за бережливостью, чтобы взять на себя ответственность.
«O.T.S. не сделал ничего эффективного для регулирования деятельности каких-либо специализированных крупных непервоклассных кредиторов », - сказал г-н Блэк. «Итак, у вас есть то, что ФБР. точно описал еще в 2004 году как эпидемию мошенничества с ипотечными кредитами ».
26 февраля 2009 года генеральный инспектор министерства финансов пришел к выводу, что федеральные регулирующие органы не смогли уловить предупреждения признаки, которые предвещали крах банка IndyMac. Наблюдательный орган правительства США заявил, что сберегательно-кредитная служба Пасадены, Калифорния, придерживалась чрезмерно агрессивной стратегии роста, которая включала отказ от проверки доходов заемщиков и использование дорогих депозитов для финансирования своей деятельности. По словам генерального инспектора казначейства, Управление по надзору за сбережениями, регулирующий орган IndyMac, распознало красные флаги, но ничего не сделало, чтобы их остановить.
«Мы обнаружили, что OTS выявила множество проблем и рисков, включая количество и низкое качество нетрадиционных ипотечных продуктов», - говорится в отчете. Тем не менее, «OTS не предприняло агрессивных действий, чтобы остановить распространение этой практики», говорится в отчете.
В отчете также была отвергнута большая часть вины, нацеленной на сенатора Чарльза Шумера (округ Колумбия). Г-н Шумер подвергся критике в прошлом году (июнь 2008 г.) за обнародование письма, которое он отправил регулирующим органам, в котором ставится под вопрос способность IndyMac остаться на плаву как бизнес.
Генеральный инспектор казначейства обнаружил, что это письмо было «фактором, способствовавшим определению времени краха IndyMac, но что« основной причиной сбоя было небезопасное и ненадежное использование сберегательного фонда ».
«Кроме того, к тому времени, когда письмо г-на Шумера было обнародовано, сберегательная касса уже находилась на пути к вероятному провалу», - говорится в отчете.
27 марта 2009 г. Генеральный инспектор Казначейства США рассматривает действия Управления по надзору за сбережениями в отношении вливания капитала банков задним числом после того, как исполняющий обязанности директора регулятора был отстранен от должности и отправлен в отпуск. Согласно отдельным заявлениям, генеральный инспектор Эрик Торсон представил выводы «в отношении определенных действий руководства» в OTS министру финансов Тимоти Гейтнеру, который заменил исполняющего обязанности директора Скотта Полакоффа в ожидании расследования. Джон Боуман, заместитель директора и главный юрисконсульт, был назначен исполняющим обязанности директора агентства, сообщает OTS. OTS разрешило пяти банкам, включая обанкротившегося кредитора IndyMac Bancorp Inc., пересмотреть отчеты о капитале за первый квартал, чтобы показать более высокие уровни после окончания периода. Это действие позволило кредиторам, таким как IndyMac, избежать дальнейших нормативных ограничений.
30 июня 2008 г. Вашингтонский аналитический центр Центр ответственного кредитования опубликовал отчет, в котором был составлен отчет. информация из различных судебных исков, поданных клиентами и бывшими сотрудниками IndyMac Bank, и утверждалось, что менеджеры и надзорные органы оказывались под давлением с целью одобрения кредитов или рисковали увольнением. Перед крахом IndyMac отрицал утверждения, содержащиеся в отчете.
16 июля 2008 г. неназванный правительственный чиновник США заявил, что ФБР расследует IndyMac на предмет возможного мошенничества. Хотя неясно, началось ли расследование до того, как банк был передан FDIC, расследование, похоже, было сосредоточено на самой компании, а не на отдельных лицах внутри компании.
Банки портал 