Войти
Мобильный банкинг - это услуга, предоставляемая банком или другим финансовым учреждением, который позволяет своим клиентам проводить финансовые транзакции удаленно с помощью мобильного устройства, такого как смартфон или планшет. В отличие от связанного с ним интернет-банкинга, он использует программное обеспечение, обычно называемое приложением, предоставляемое для этой цели финансовым учреждением. Мобильный банкинг обычно доступен круглосуточно. В некоторых финансовых учреждениях есть ограничения на доступ к счетам через мобильный банкинг, а также ограничение на сумму транзакции. Мобильный банкинг зависит от наличия подключения к Интернету или передаче данных на мобильном устройстве.
Транзакции через мобильный банкинг зависят от функций предоставленного приложения мобильного банкинга и обычно включают получение остатков на счетах и списков последних транзакций, электронные платежи по счетам, удаленные чеки, P2P платежи и переводы денежных средств между клиентскими или чужими счетами. Некоторые приложения также позволяют загружать копии выписок, а иногда и распечатывать их у клиента. Использование мобильного банковского приложения увеличивает простоту использования, скорость, гибкость, а также повышает безопасность, поскольку оно интегрируется со встроенными пользовательскими механизмами безопасности мобильных устройств.
С точки зрения банка, мобильный банкинг снижает стоимость обработка транзакций за счет уменьшения потребности клиентов в посещении отделения банка для безналичных операций по снятию и депозиту. Мобильный банкинг не обрабатывает транзакции, связанные с наличными деньгами, и клиенту необходимо посетить банкомат или отделение банка для снятия наличных или внесения депозита. Во многих приложениях теперь есть опция удаленного депозита ; использование камеры устройства устройства для цифровой передачи чеков в свое финансовое учреждение.
Мобильный банкинг отличается от мобильных платежей, который предполагает использование мобильного устройства для оплаты товаров или услуг либо в точке продажи, либо удаленно, аналогично использование дебетовой или кредитной карты для осуществления платежа EFTPOS.
Первые мобильные банковские услуги использовали SMS, услугу, известную как SMS-банкинг. С появлением в 1999 г. смартфонов с поддержкой WAP, позволяющих использовать мобильный Интернет, первые европейские банки начали предлагать мобильный банкинг на этой платформе для своих клиентов.
До 2010 года мобильный банкинг чаще всего выполнялся с помощью SMS или мобильного Интернета. Первоначальный успех Apple с iPhone и быстрый рост числа телефонов на базе Google Android (операционная система) привели к увеличению использования специальных мобильные приложения, загруженные на мобильное устройство. С учетом сказанного, развитие веб-технологий, таких как HTML5, CSS3 и JavaScript, привело к тому, что все больше банков запускают мобильные веб-сервисы в дополнение к собственным приложениям. Эти приложения состоят из модуля веб-приложения в JSP, такого как J2EE, и функций другого модуля J2ME.
Недавнее исследование (май 2012 г.) от Mapa Research предполагает, что более трети банков обнаруживают мобильные устройства при посещении их основного веб-сайта. При обнаружении мобильных устройств может произойти ряд вещей, таких как перенаправление в магазин приложений, перенаправление на конкретный веб-сайт мобильного банкинга или предоставление пользователю меню вариантов мобильного банкинга на выбор.
В одной академической модели мобильный банкинг определяется как:
Мобильный банкинг означает предоставление и использование банковских и финансовых услуг с помощью мобильных телекоммуникационных устройств.. Объем предлагаемых услуг может включать средства для проведения банковских операций и операций на фондовом рынке, для администрирования счетов и доступа к индивидуализированной информации ».
Согласно этой модели, можно сказать, что мобильный банкинг состоит из трех взаимосвязанных концепций:
Большинство услуг в категориях, обозначенных бухгалтерский учет и брокерское обслуживание, основаны на транзакциях. однако информационный характер имеет важное значение для проведения операций - например, может потребоваться проверка баланса до совершения денежного перевода. Поэтому бухгалтерские и брокерские услуги неизменно предлагаются в сочетании с информационными услугами. Infor С другой стороны, сервисы могут быть предложены как независимый модуль.
Мобильный банкинг может также использоваться для помощи в деловых ситуациях, а также в финансовой ситуации
Типичные услуги мобильного банкинга могут включать:
Отчет Федеральной резервной системы США (март 2012 г.) показал, что 21% владельцев мобильных телефонов использовали мобильный банкинг за последние 12 месяцев. Согласно опросу, проведенному Forrester, мобильный банкинг будет привлекательным в основном для более молодого, более «технически подкованного» сегмента клиентов. Треть пользователей мобильных телефонов говорят, что они могут рассмотреть возможность совершения каких-либо финансовых транзакций через свой мобильный телефон. Но большинство пользователей заинтересованы в выполнении основных транзакций, таких как запрос баланса счета и выставление счетов.
Ключевые проблемы при разработке сложного мобильного банковского приложения:
Существует большое количество различных мобильных телефонов устройств, и для банков - большая проблема - предложить решение мобильного банкинга на любом типе устройства. Некоторые из этих устройств поддерживают Java ME, а другие поддерживают SIM Application Toolkit, браузер WAP или только SMS.
, однако первоначальные проблемы совместимости были локализованы для таких стран, как Индия использует такие порталы, как "R-World", чтобы задействовать ограничения дешевых телефонов на базе Java, в то время как в таких областях, как Южная Африка, по умолчанию используется USSD в качестве основы связи, достижимой с любым телефоном.
Стремление к совместимости во многом зависит от самих банков, где установленные приложения (на основе Java или собственные) обеспечивают лучшую безопасность, проще в использовании и позволяют разрабатывать более сложные возможности, аналогичные возможностям интернет-банкинга, в то время как SMS может предоставить основы, но становится трудно работать с более сложными транзакциями.
Существует миф о том, что существует проблема взаимодействия между приложениями мобильного банкинга из-за предполагаемого отсутствия общих технологических стандартов для мобильного банкинга. На практике еще слишком рано в жизненном цикле услуг, чтобы решать вопросы совместимости в рамках отдельной страны, поскольку очень немногие страны имеют более одного поставщика услуг мобильного банкинга. На практике банковские интерфейсы четко определены, а движение денег между банками соответствует стандарту IS0-8583. По мере развития мобильного банкинга движение денег между поставщиками услуг, естественно, будет соответствовать тем же стандартам, что и в банковском мире.
В январе 2009 года Банковский подкомитет (MMA) под председательством CellTrust и VeriSign Inc. опубликовал Обзор мобильного банкинга для финансовых учреждений, в котором обсуждались преимущества и недостатки платформ мобильных каналов, таких как короткие сообщения. Услуги (SMS ), мобильный Интернет, мобильные клиентские приложения, SMS с мобильным Интернетом и безопасные SMS.
Мобильный банкинг более безопасен, чем интернет-банкинг. Мобильный банкинг может осуществляться только с одного конкретного устройства (смартфона или планшета), имеющего SIM-карту, номер телефона которой уже зарегистрирован на банковском счете, в отличие от интернет-банкинга, который можно проводить с любого количества устройств, подключенных к Интернету, например как смартфон, планшет, ноутбук, настольный компьютер. В случае интернет-банкинга хакеру необходимо украсть учетные данные (имя пользователя и пароль), что возможно путем удаленной установки программного обеспечения для регистрации нажатий клавиш на устройстве жертвы, где, как и в случае мобильного банкинга, либо мошеннику необходимо украсть мобильное устройство. который имеет SIM-карту, номер телефона которой уже зарегистрирован в банковском счете, или украсть номер телефона с помощью замены SIM-карты. Если мобильное устройство жертвы будет украдено, он поймет это, или если его номер телефона будет украден с помощью замены SIM-карты, он не получит никакого сигнала на своем мобильном устройстве, и он поймет, что что-то не так. Но если учетные данные жертвы интернет-банкинга (имя пользователя и пароль) украдены, то к тому времени, когда он это осознает, хакер уже взломал бы его банковский счет.
Банки могли бы сделать мобильный банкинг еще более безопасным, если бы они могли использовать сканер отпечатков пальцев на смартфонах вместе с буквенно-цифровым паролем для проверки личности клиента. Таким образом, включив многофакторную аутентификацию, (A) мобильное устройство (что у меня есть), (B) сканирование отпечатков пальцев (кто я) и (C) буквенно-цифровой пароль (что я знаю), банки могут сделать мобильный банкинг еще более безопасным..
Как и в случае с большинством устройств, подключенных к Интернету, а также с устройствами мобильной телефонии, киберпреступность растет из года в год. Типы киберпреступлений, которые могут повлиять на мобильный банкинг, могут варьироваться от несанкционированного использования, когда владелец использует мобильный банкинг, до удаленного взлома или даже создания помех или помех через потоки данных в Интернете или телефонной сети. Об этом свидетельствует вредоносное ПО под названием SMSZombie.A, которое заразило китайские Android-устройства. Он был встроен в приложения для обоев и установлен сам по себе, чтобы использовать слабые стороны платежной системы China Mobile по SMS, красть номера кредитных карт банков и информацию, связанную с финансовыми транзакциями. Одним из наиболее продвинутых вредоносных программ, обнаруженных в последнее время, был троян под названием Bankbot. Он прошел мимо защиты Google на своем рынке приложений для Android и нацелен на клиентов Wells Fargo, Chase и Citibank на устройствах Android по всему миру до его удаления Google в сентябре 2017 г.. Это вредоносное приложение было активировано, когда пользователи открыли банковское приложение, перекрыв его, чтобы украсть банковские данные.
В банковском мире курсы валют могут изменяться на миллисекунды.
Безопасность финансовых транзакций, выполняемых из некоторого удаленного места, и передача финансовой информации по воздуху - это наиболее сложные задачи, которые необходимо решать совместно разработчикам мобильных приложений, поставщикам услуг беспроводной сети и банкам. ИТ-отделы.
Чтобы предложить безопасную инфраструктуру для финансовых транзакций по беспроводной сети, необходимо рассмотреть следующие аспекты:
Одноразовый пароль (OTP) - это новейший инструмент, используемый в финансовой и банковской сфере поставщики услуг в борьбе с кибермошенничеством. Вместо того, чтобы полагаться на традиционные запомненные пароли, потребители запрашивают одноразовые пароли каждый раз, когда они хотят выполнить транзакции с использованием интерфейса онлайн-банкинга или мобильного банкинга. После получения запроса пароль отправляется на телефон потребителя посредством SMS. Срок действия пароля истекает после его использования или после истечения его запланированного жизненного цикла.
Из-за проблем, явно выраженных выше, чрезвычайно важно, чтобы поставщики SMS-шлюзов могли обеспечить достойное качество обслуживания для банков и финансовых учреждений в отношении SMS Сервисы. Следовательно, предоставление соглашений об уровне обслуживания (SLA) является требованием для этой отрасли; необходимо предоставить клиенту банка гарантии доставки всех сообщений, а также измерения скорости доставки, пропускной способности и т. д. SLA определяют параметры обслуживания, при которых решение обмена сообщениями гарантированно работает.
Еще одной проблемой для ИТ-директоров и технических директоров банков является масштабирование инфраструктуры мобильного банкинга, чтобы справиться с экспоненциальным ростом. клиентской базы. С мобильным банкингом клиент может находиться в любой части мира (действительно в любое время и в любом месте), и, следовательно, банкам необходимо убедиться, что системы работают и работают круглосуточно. По мере того как клиенты будут находить мобильный банкинг все более полезным, их ожидания от решения будут расти. Банки, неспособные соответствовать ожиданиям в отношении производительности и надежности, могут потерять доверие клиентов. Существуют такие системы, которые позволяют быстро и безопасно с мобильного телефона предоставлять различные банковские услуги. В последнее время в Индии наблюдается феноменальный рост использования приложений мобильного банкинга: ведущие банки принимают платформу мобильных транзакций и руководящие принципы публикации Центрального банка для операций мобильного банкинга.
Из-за характера связи между банком и его клиентами было бы непрактично ожидать, что клиенты будут регулярно посещать банки или подключаться к веб-сайту для регулярного обновления своего мобильного телефона. банковское приложение. Ожидается, что мобильное приложение само проверит обновления и обновления и загрузит необходимые исправления (так называемые обновления «по воздуху»). Однако при реализации этого подхода может возникнуть множество проблем, таких как обновление / синхронизация других зависимых компонентов.
Исследования показали, что важным фактором более широкого использования мобильного банкинга является нежелание клиентов банка адаптироваться. Многие потребители, дезинформированы они или нет, не хотят использовать мобильный банкинг по нескольким причинам. Это может быть кривая обучения, связанная с новой технологией, опасения по поводу возможных нарушений безопасности, просто нежелание начинать использовать технологию и т. Д.
Этого можно было бы ожидать от мобильного приложения. для поддержки персонализации, например:
Это список стран, в которых используется мобильный банкинг, который измеряется процентом людей, которые совершали транзакции мобильного банкинга без использования SMS в течение предыдущих трех месяцев. Источником данных являются Bain, Research Now и Bain, а также исследования GMI NPS в 2012 году.
| Рейтинг | Страна / территория | Использование в 2012 году |
|---|---|---|
| 1 |  Южная Корея | 47% |
| 2 |  Китай | 42% |
| 3 |  Гонконг | 41% |
| 4 |  Сингапур | 38% |
| 5 |  Индия | 37% |
| 6 |  Испания | 34% |
| 7 |  США | 32% |
| 8 |  Мексика | 30% |
| 9 |  Австралия | 27% |
| 10 |  Франция | 26% |
| 11 |  Великобритания | 26% |
| 12 |  Таиланд | 24% |
| 13 |  Канада | 22% |
| 14 |  Германия | 14% |
| 15 |  Пакистан | 9% |
Африканские страны, такие как Кения, будут иметь высокий рейтинг при использовании мобильных SMS-сообщений банковское дело были включены в приведенный выше список. По состоянию на 2011 год в Кении было 38% населения в качестве подписчиков на M-Pesa. Хотя по состоянию на 2016 год в банковском секторе Кении наблюдался колоссальный рост приложений мобильного банкинга, которые извлекли выгоду из магазина игр для Android и магазина Apple для размещения своих приложений. Кенийские банки, такие как Equity Bank Kenya Limited банковское приложение Eazzy и The Co-operative Bank кассовое приложение Mco-op, оказались успешными приложениями мобильного банкинга.
Мобильный банкинг используется во многих частях мира с небольшой инфраструктурой или без нее, особенно в отдаленных и сельских районах. Этот аспект мобильной коммерции также популярен в странах, где большая часть населения не охвачена банковскими услугами. В большинстве этих мест банки можно найти только в больших городах, и клиентам приходится добираться за сотни миль до ближайшего банка.
В Иране банки, такие как Parsian, Tejarat, Pasargad Bank, Mellat, Saderat, Сепах, Эдби и Банкмелли предлагают свои услуги. Banco Industrial предоставляет услуги в Гватемале. Граждане Мексики могут получить доступ к мобильному банкингу с помощью Omnilife, Bancomer и MPower Venture. Кения Safaricom (часть Vodafone Group ) имеет услугу M-Pesa, которая в основном используется для перевода ограниченных сумм. денег, но все чаще используются для оплаты счетов за коммунальные услуги. В 2009 году Zain запустила собственный бизнес по переводу мобильных денег, известный как ZAP, в Кении и других африканских странах. Некоторые другие игроки в Кении, такие как Tangerine, также осуществляют мобильные денежные переводы, не зависящие от сети. В Сомали многие телекоммуникационные компании предоставляют услуги мобильного банкинга, наиболее известными из которых являются Hormuud Telecom и его услуги ZAAD.
Telenor Pakistan также запустил решение для мобильного банкинга в сотрудничестве с Taameer Bank под маркой Easy Paisa, начало которому было положено в 4 квартале 2009 года. Eko India Financial Services, деловой корреспондент Государственный банк Индии (SBI) и ICICI Bank, предоставляет услуги по банковским счетам, депозитам, снятию средств и переводам, микрострахование и микро- финансировать услуги своим клиентам (почти 80% из которых являются мигрантами или не охваченными банковскими услугами часть населения) с помощью мобильного банкинга.
В 2010 году количество пользователей мобильного банкинга выросло более чем на 100 процентов в Кения, Китай, Бразилия и США с 200%, 150%, 110% и 100% соответственно.
Голландский Bangla Bank запустил первую услугу мобильного банкинга в Бангладеш 31 марта 2011 года. Эта услуга запускается с поддержкой «Агента» и «Сети» со стороны операторов мобильной связи, Banglalink и Citycell. Sybase 365, дочерняя компания Sybase, Inc. предоставила программное обеспечение вместе со своим местным партнером Neurosoft Technologies Ltd. В Бангладеш проживает около 160 миллионов человек, из которых только 13 процентов имеют банковские счета. Благодаря этому решению Dutch-Bangla Bank теперь может работать с сельским населением и населением, не охваченным банковскими услугами, из которых 45 процентов являются пользователями мобильных телефонов. В рамках этой услуги любой мобильный телефон с подпиской на любой из шести существующих операторов мобильной связи Бангладеш сможет пользоваться услугой. В рамках услуг мобильного банкинга назначенный банком Банковский агент выполняет банковские операции от своего имени, например открывает счета мобильного банкинга, оказывает кассовое обслуживание (получение и платежи) и имеет дело с небольшими кредитами. Снятие наличных с мобильного счета также можно производить в банкомате, проверяя каждую транзакцию с помощью «мобильного телефона и PIN-кода» вместо «карты и PIN-кода». Другие услуги, которые предоставляются через систему мобильного банкинга, - это личные услуги (например, перевод средств), индивидуальные услуги (например, оплата продавца, оплата счетов за коммунальные услуги), личные услуги (например, выплата заработной платы / комиссионных), операции между государством и частным лицом (выплата государственных пособий).
В мае 2012 года Laxmi Bank Limited запустил самый первый мобильный банкинг в Непале со своим продуктом. Mobile Khata в настоящее время работает на сторонней платформе под названием, которая совместима со всеми телекоммуникационными компаниями в Непале. Nepal Telecom и UTL, а также может взаимодействовать с различными банками в стране. Первыми участниками, присоединившимися к платформе после Laxmi Bank Limited, были Siddartha Bank, Bank of Kathmandu, Commerz and Trust Bank Nepal и Международная лизинговая и финансовая компания. Согласно последним данным Nepal Rastra Bank, центрального банка Непала, в стране с населением около 30 миллионов человек более 5 миллионов подписались на мобильный банкинг.
Barclays предлагает услугу Barclays Pingit и предлагает услуги в Африке, позволяя переводить деньги из Соединенного Королевства во многие части мира с помощью мобильного телефона. Пингит принадлежит консорциуму банков. В апреле 2014 года UK Payments Council запустил систему мобильных платежей Paym, позволяющую осуществлять мобильные платежи между клиентами нескольких банков и строительных обществ с использованием номера мобильного телефона получателя.
В ноябре 2017 года Государственный банк Индии запустил интегрированную банковскую платформу в Индии под названием YONO, предлагающую обычные банковские функции, а также платежные услуги для таких вещей, как покупки в Интернете, планирование поездок, такси. бронирования или онлайн-обучения.
В январе 2019 года немецкий direct bank N26 обогнал Revolut как самый ценный мобильный банк в Европе с оценка в 2,7 миллиарда долларов и 1,5 миллиона пользователей.
Ниже приводится список, показывающий долю людей, использующих мобильные банковские приложения в течение последних трех месяцев в отдельных странах мира в 2014 году. Список основан на опросе, проведенном statista.com, включая 82914 респондентов.
| Рейтинг | Страна / территория | Использование в 2014 г. |
|---|---|---|
| 1 |  Индонезия | 77% |
| 2 | Китай | 73% |
| 3 | Таиланд | 64% |
| 4 | Индия | 59% |
| 5 | Сингапур | 58% |
| 6 |  Польша | 58% |
| 7 | США | 32% |
| 8 |  Малайзия | 54% |
| 9 | Гонконг | 49% |
| 10 | Австралия | 47% |
| 11 | Мексика | 45% |
| 12 | Испания | 44% |
| 13 | США | 43% |
| 14 |  Италия | 42% |
| 15 | Великобритания | 41% |
| 16 |  Бразилия | 39% |
| 17 | Канада | 34% |
| 18 |  Португалия | 31% |
| 19 | Франция | 30% |
| 20 |  Бельгия | 27% |
| 21 | Германия | 21% |
| 22 |  Япония | 19 % |
Портал банков 