A прямой банк (иногда называемый банк без филиалов или виртуальный банк ) - это банк без какой-либо филиальной сети, предлагающей свои услуги удаленно через онлайн-банкинг и телефонный банкинг или через сеть независимых банковских агентов, а также может предоставлять доступ через банкоматы (часто через межбанковская сеть альянс), почта и мобильная. Прямые банки сокращают значительные затраты на содержание филиальной сети.
Концепция прямого банка получила известность с появлением технологии онлайн-банкинга в начале 1990-х, что привело к созданию ряда прямых банков, хотя многие из них принадлежали традиционным банкам. Ряд прямых банков предлагает только сберегательный онлайн-счет, и эти банки обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем их традиционные конкуренты, поскольку эти банки могут быть очень рентабельными в эксплуатации. С середины 2000-х годов онлайн-банкинг и телефонный банкинг стали основой розничного банкинга, и большинство банков включили их в свои основные услуги и преобразовали или сократили свою филиальную сеть, чтобы отразить преимущества прямых банков.
В США многие онлайн-банки застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC) и могут предложить такой же уровень защиты средств клиентов, как и традиционные банки.
Одним из первых в мире полнофункциональных прямых банков был First Direct, который запустил телефонный банкинг в Великобритании 1 октября 1989 года. Дочерняя компания тогдашнего Midland Bank, он стал пионером концепции отсутствия филиалов и круглосуточного обслуживания через колл-центр. Коммерциализация Интернета в начале 1990-х годов была самой большой движущей силой в создании моделей полного прямого банковского обслуживания. По мере того как Интернет становился все более доступным, традиционные банки стремились сократить операционные расходы, предлагая услуги интернет-банкинга.
В то же время появились интернет-банки или «виртуальные банки». У этих банков не было традиционной банковской инфраструктуры, такой как сеть отделений, что позволяло многим из них предлагать сберегательные счета с более высокими процентными ставками и ссуды с более низкими ставками. процентные ставки, чем у большинства традиционных банков. Виртуальные банки могут работать виртуально с одного ПК и администрирования серверов без существенной инфраструктуры. Однако вначале потребители не решались проводить денежные операции через Интернет, особенно с организацией, с которой они не могли иметь дело лично.
Одним из первых полностью функциональных прямых банков в США был Security First Network Bank (SFNB), который был запущен в октябре 1995 года и стал первым прямым банком, который был застрахован. Федеральной корпорацией страхования вкладов. Хотя в первые годы SFNB не приносил большой прибыли, он продемонстрировал, что концепция прямого банковского обслуживания может работать.
Некоторые прямые банки сосредоточились только на онлайн-сберегательных счетах, предлагая более высокие процентные ставки, чем традиционные банки, для клиентов, которые были счастливы иметь доступ к своим счетам только в Интернете. Одним из первых и наиболее успешных сторонников этого был ING Direct, который запустил свой первый такой банк в Канаде в 1997 году, распространив его на Великобританию, Австралию и США до своего владельца. продал их примерно в 2010 году.
Одним из первых банков с полным спектром услуг в Европе был First-e, запущенный ENBA, Dublin Компания-инкубатор, основанная на банковской лицензии французского банка Banque d'Escompte. Впервые запущенный в Соединенном Королевстве в сентябре 1999 года, он привлек заметное внимание, что привело к увеличению числа таких предприятий по всей Европе. Примерно через два года работы она прекратила свою деятельность во время краха пузыря доткомов. Rival Egg Bank был запущен в октябре 1998 года компанией Prudential plc как прямой банк, однако прошло несколько лет, прежде чем он стал прямым банком с полным спектром услуг. Первым прямым банком в Азии был finatiQ, подразделение Oversea-Chinese Banking Corporation (OCBC) в Сингапуре, созданное в апреле 2000 года. Он был закрыт в 2011 году и начал свою деятельность. объединился в основную банковскую структуру со своей материнской OCBC, заявив, что «Интернет-банкинг с тех пор стал основной частью многоканальной стратегии OCBC Bank, которая также включает отделения, банкоматы и мобильный банкинг».
Модель прямого банка использовался многими из банков-претендентов, созданных в Великобритании в период 2015–2018 годов.