Банковский агент

редактировать
Банковский агент, обслуживающий клиентов в Кении.

A банковский агент - это розничное или почтовое отделение, с которым финансовое учреждение или оператор мобильной связи заключили контракт на обработку транзакций клиентов. Операцию проводит не кассир отделения, а владелец или служащий торговой точки, позволяющий клиентам вносить, снимать, переводить средства, оплачивать свои счета, запрашивать баланс счета или получать государственные пособия или прямой депозит от их работодатель. Банковскими агентами могут быть аптеки, супермаркеты, магазины шаговой доступности, лотереи, почтовые отделения и т. Д.

Во всем мире эти розничные торговцы и почтовые отделения все чаще используются в качестве важных каналов сбыта для финансовых учреждений. Пункты обслуживания варьируются от почтовых отделений в глубинке Австралии, где клиенты всех банков могут проводить свои транзакции, до сельских районов Франции, где банк Crédit Agricole использует угловые магазины для предоставления финансовых услуг. в небольшие лотерейные точки в Бразилии, в которых клиенты могут получать социальные выплаты и получать доступ к своим банковским счетам.

Банковские агенты обычно оснащены комбинацией точек продаж (POS) устройство чтения карт, мобильный телефон, сканер штрих-кода для сканирования счетов для транзакций по оплате счетов, планшеты с персональным идентификационным номером (PIN), а иногда и персональные компьютеры (ПК), которые подключаются к серверу банка с помощью персональный коммутируемый доступ или другое соединение для передачи данных. Клиенты, совершающие транзакции у агента, используют банковскую карту с магнитной полосой или свой мобильный телефон для доступа к своему банковскому счету или электронному кошельку соответственно. Идентификация клиентов обычно осуществляется с помощью PIN-кода, но также может включать биометрические данные. Что касается платформы проверки, авторизации и расчетов транзакций, банковские агенты аналогичны любым другим удаленным банковским каналам.

Местное законодательство будет определять, разрешено ли финансовым учреждениям работать через торговые точки. Регулирующие органы обычно определяют, с какими финансовыми учреждениями, если таковые имеются, разрешено заключать контракты с банковскими агентами, какие продукты могут предлагаться в торговых точках, как финансовые учреждения должны обрабатывать денежные средства, знать своих клиентов требования, защита прав потребителей и другие области деятельности.

Содержание

  • 1 Обоснование для банковских агентов
  • 2 Процесс транзакции
  • 3 Настройка банковского агента
    • 3.1 Кассир
    • 3.2 Стенд
    • 3.3 Специализированный магазин
  • 4 Опыт работы с банковскими агентами
    • 4.1 Ссылки на финансовые учреждения, в которых работают банковские агенты по всему миру
  • 5 Ссылки
  • 6 Дополнительная литература

Обоснование для банковских агентов

Банковские агенты помогают финансовым учреждениям отвлекать существующих клиентов из переполненных отделений предоставление «дополнительного», часто более удобного канала. Другие финансовые учреждения, особенно на развивающихся рынках, используют агентов, чтобы охватить «дополнительный» клиентский сегмент или географию. Поиск бедных клиентов в сельской местности часто обходится финансовым учреждениям непомерно дорого, поскольку количество и объем транзакций не покрывают расходы на филиал. В таких условиях банковские агенты, которые используют существующую розничную инфраструктуру и более низкие затраты на установку и эксплуатацию, могут сыграть жизненно важную роль в предоставлении многим малообеспеченным людям их первоначального доступа к ряду финансовых услуг. Кроме того, клиенты с низкими доходами часто чувствуют себя более комфортно, работая в местном магазине, чем ходить в мраморный филиал.

Банковские агенты составляют основу мобильного банкинга, т. Е. Выполняют транзакции с помощью мобильного устройства, чаще всего мобильного телефона. Чтобы клиенты могли конвертировать наличные в электронные деньги и наоборот, которые затем можно было бы отправлять по мобильному телефону, клиенты должны будут посетить отделение, банкомат (ATM) или банковского агента. Мобильные банковские услуги зависят от банковских агентов, особенно в отдаленных и сельских районах, где наличные деньги по-прежнему являются наиболее важным способом оплаты и проведения операций.

Преимущества банковских агентов
Для клиентов
Более низкие транзакционные издержки (ближе к дому клиента; клиенты по-прежнему будут ходить в магазины за продуктами и т. Д.); более продолжительное время работы, более короткие очереди, чем в отделениях; более доступен для неграмотных и очень бедных, которые могут чувствовать себя запуганными в отделениях.
Для агентов
Увеличение продаж за счет дополнительного трафика, Дифференциация от других предприятий, Репутация из-за связи с известным финансовым учреждением, Дополнительный доход от комиссионных и льготы.
Для финансовых учреждений
Увеличение клиентской базы и доли рынка; Увеличенное покрытие и проникновение с помощью недорогого решения в областях с потенциально меньшим количеством и объемом транзакций; увеличение доходов от дополнительных инвестиций, процентов и комиссионных доходов; улучшенная косвенная производительность филиалов за счет уменьшения перегрузки
  • v
  • t

Процесс транзакции

Для клиента нет разницы в доступе к его или ее банковскому счету у агента, в филиале или в банкомате. Однако, помимо подписания договора с финансовым учреждением, в котором он будет работать, банковский агент также должен открыть банковский счет. Кроме того, магазин должен внести на этот счет определенную сумму наличных, которая будет служить «оборотным капиталом» банковского агента. Во многих случаях вместо того, чтобы просить агента внести залог наличными, финансовое учреждение продлевает магазину кредитную линию. Размер кредитной линии обычно не стандартизирован, а адаптируется индивидуально для каждого агента в зависимости от его размера, ожидаемого объема транзакций и того, как долго агент уже работает с банком. Таким образом, кредитная линия будет использоваться во время каждой транзакции:

  • Клиент снимает деньги (транзакция «обналичивание»): на счет агента зачисляется такая же сумма.
  • Клиент вносит деньги («внесение наличных» ”Транзакция): счет агента дебетуется на ту же сумму.

В случае, если кредитная линия агента достигла своих пределов, а на банковском счете агента недостаточно средств для покрытия полученных средств, POS блокируется и может только будет деблокирован, если средства были зачислены на следующий банковский счет.

Процесс транзакции банковских услуг с использованием банковской карты прост:

  1. Существующий клиент банка предъявляет свою карту агенту и запрашивает конкретную транзакцию и сумму, которую необходимо снять, депонировать или перевести;
  2. Агент выбирает тип транзакции на POS-устройстве или персональном компьютере, вводит сумму, проводит карту клиента через устройство и позволяет клиенту ввести свой PIN-код;
  3. A General Packet Radio Service (GPRS), коммутируемое соединение или спутниковая связь соединяется с сервером банка для авторизации транзакции;
  4. После авторизации транзакции устройство распечатывает квитанцию ​​клиента.

Банковский агент устанавливает

Есть три основных способа, которыми банки могут установить свое оборудование и маркетинговые материалы в магазине:

Кассир

Настройка кассира: агент Lemon Bank в небольшом магазине в Бразилии

При объемах транзакций относительно низки, персонал банковского агента может дополнительно обрабатывать банковские операции. o их нормальные продажи. Банковское оборудование находится за кассой магазина. Плакаты и маркетинговые материалы могут быть ограничены небольшим дисплеем рядом с терминалом EFTPOS и небольшой вывеской возле магазина.

Стенд

Установка стенда: банковский агент Banagrario в Колумбии

Если объем транзакций оправдывает это, банковский агент может установить стенд в магазине со специальным персоналом. Некоторые финансовые учреждения предпочитают такую ​​схему, поскольку клиенты не чувствуют себя в магазине так, как «банковское дело», и бренд банка гораздо более заметен.

Выделенный магазин

Создание магазина: агент Lemon Bank с собственным магазином

Банковский агент может создать специализированный магазин, который похож на мини-филиал, т. Е. Небольшой магазин с примерно 1 -3 кассира, но транзакции обрабатываются небанковским персоналом. в большинстве случаев магазин будет заклеймить банк, чтобы завоевать доверие сельских жителей.

Опыт работы с банковскими агентами

Банки-новаторы, микрофинансовые организации и операторы мобильной связи начали экспериментировать с сетями банковских агентов в различных странах мира, таких как Бразилия, Перу, Колумбия, Кения, Мексика, Пакистан, Филиппины и Южная Африка.

Латинская Америка - регион с наибольшим развитием в отношении банковских агентов. Здесь правительства, озабоченные расширением инфраструктуры финансового сектора, скорректировали регулирование и предоставляют банкам стимулы для выхода в новые регионы и новые клиентские сегменты через банковских агентов.

Бразилия, вероятно, является наиболее развитым рынком, где банковские агенты значительно увеличили инфраструктуру финансовой системы. Семьдесят четыре учреждения в настоящее время управляют около 105 000 точек продаж в Бразилии, охватывающих все 5 561 муниципалитет. Всего за 5 лет сеть банковских агентов открыла 12,4 млн новых банковских счетов, и сегодня сеть включает 56 процентов всех точек продаж в финансовой системе Бразилии. Финансовые учреждения на других латиноамериканских рынках, таких как Перу, Колумбия и Мексика, начали учиться на бразильском опыте, скорректировали свое регулирование и создали свои собственные сети банковских агентов. Пионеров из других регионов можно найти в Кении, Монголии, Южной Африке и на Филиппинах.

Ссылки на финансовые учреждения, обслуживающие банковских агентов по всему миру

Бразилия

Чили

Колумбия:

Для получения дополнительной информации о банковских агентах Колумбии посетите: www.bancadelasoportunidades.co.gov

Индия

Мексика

Перу

Кения

Ссылки

Дополнительная литература

  • icon Портал банков

Диниз, Эдуардо Х.; Джайо, М.; Поззебон, М. 2007. Корреспондентские банковские операции как канал доставки микрокредитов. В: Chicago Microfinance Conference, 2007, Chicago. Proceedings of the Chicago Microfinance Conference. Chicago, USA.

Диниз, Эдуардо Х.; Марлей Поззебон; Мартин Джайо. 2008. Банковские технологии для масштабирования микрофинансирования: пример корреспондентских отношений в Бразилии. In Proceedings of ICIS 2008 (Международная конференция по информационным системам): 144. Париж, Франция.

Диниз, Эдуардо Х.; Мартин Джайо; Таня П. Христопулос. 2009. Мониторинг и оценка микрофинансирования через корреспондентские банковские операции на базе ИКТ. Труды 3-й Европейской конференции по управлению информацией и оценке, Гётеборг: ECIME.

Иватури, Гаутам. Использование технологий для построения инклюзивных финансовых систем. Фокусная записка CGAP № 32. Вашингтон, округ Колумбия: январь 2006 г.

Иватури Г. и Тимоти Лайман. Использование агентов во внеофисном банковском обслуживании для малоимущих: вознаграждения, риски и регулирование. Обзорная записка CGAP № 38. Вашингтон, округ Колумбия: октябрь 2006 г.

Кумар, Анджали и др. Расширение охвата банков через розничные партнерства: корреспондентские отношения в Бразилии Рабочий документ Всемирного банка № 85. Всемирный банк: Вашингтон, округ Колумбия. 2006

Прието Ариса, Ана Мария. Советы по использованию интернет-банка. Documento Asobancaria No. 3. Asociación Bancaria Y de Entidades Financieras de Colombia: Bogota. 2006

Джейкоб, Кэти. Розничные торговцы как поставщики финансовых услуг: потенциал и недостатки этого растущего канала распространения. Центр финансовых инноваций: Чикаго, Иллинойс. 2005.

Последняя правка сделана 2021-05-11 10:06:13
Содержание доступно по лицензии CC BY-SA 3.0 (если не указано иное).
Обратная связь: support@alphapedia.ru
Соглашение
О проекте