Войти
POS-терминал EFT в ресторане в аэропорту Торонто Электронный перевод средств в точке продажи (EFTPOS ; ) - это электронная платежная система, включающая электронные переводы денежных средств на основе использования платежных карт, например, дебет или в платежных терминалах, расположенных в точках продаж. Технология EFTPOS возникла в США в 1981 году и была принята в других странах. В Австралии и Новой Зеландии это также торговая марка конкретной системы, используемой для таких платежей; эти системы в основном зависят от страны и не связаны между собой.
Дебетовые и кредитные карты - это пластиковые карты с тиснением, соответствующие стандарту ISO / IEC 7810 ID-1. Карты имеют тисненый номер банковской карты, соответствующий стандарту нумерации ISO / IEC 7812.
Технология EFTPOS зародилась в США в 1981 году и была внедрена в 1982 году. Первоначально был создан ряд общенациональных систем, таких как Interlink, которые были ограничены участвующими корреспондентскими банковскими отношениями и не были связаны друг с другом.. Потребители и продавцы не спешили его принимать, а маркетинг был минимальным. В результате рост и проникновение на рынок EFTPOS было минимальным в США до начала века.
Вскоре другие страны приняли технологию EFTPOS, но эти системы также были ограничены национальными границами. Каждая страна приняла различные модели межбанковского сотрудничества. В Австралии в 1984 году Westpac был первым крупным австралийским банком, внедрившим систему EFTPOS на автозаправочных станциях BP. Другие крупные банки внедрили системы EFTPOS в 1984 году, первоначально на заправочных станциях. Существующие дебетовые и кредитные карты банков (но с доступом только к дебетовым счетам) использовались в системах EFTPOS. В 1985 году Государственный банк Виктории расширил возможности для подключения отдельных банкоматов и помог создать сеть банкоматов (финансовую). Банки начали связывать свои системы EFTPOS, чтобы обеспечить доступ для всех клиентов на всех устройствах EFTPOS. Карты, выпущенные всеми банками, затем можно было использовать во всех терминалах EFTPOS на национальном уровне, но дебетовые карты, выпущенные в других странах, не могли. До 1986 года австралийские банки организовали широко распространенную единую кредитную карту под названием Bankcard, которая существовала с 1974 года. Между банками возник спор о том, следует ли разрешить использование банковских карт (или кредитных карт в целом). в предлагаемую систему EFTPOS. В то время несколько банков активно продвигали кредитные карты MasterCard и Visa. Карты магазинов и проприетарные карты были исключены из новой системы.
В Новой Зеландии Банк Новой Зеландии начал выпуск дебетовых карт EFTPOS в 1985 году, когда первые торговые терминалы были установлены на заправочных станциях.
В 1996 году появился мобильный EFTPOS, в отелях в Куала-Лумпуре были установлены системы в 1997 году, и первый пример доставки пиццы в Сингапуре с использованием карты Visa через сотовую связь в 1998 году (сотрудничество Signet, Visa, Citi Bank и Dynamic Data Systems), начало развертывания мобильных систем в Азии. К 2004 году инфраструктура Eftpos на основе сотовой связи стала действительно популярной, а к 2010 году Cellular Eftpos стала стандартом для глобального рынка.
С 2002 года использование EFTPOS значительно расширилось, и он стал стандартным методом оплаты, заменив наличные. Впоследствии сети, облегчающие процесс перевода денег и расчетов между покупателем и продавцом, выросли из небольшого числа общенациональных систем до большинства транзакций обработки платежей. Для EFTPOS системы на базе США позволяют использовать дебетовые или кредитные карты.
австралийский логотип eftpos В Австралии дебетовые и кредитные карты являются наиболее распространенными безналичными способами оплаты в точках продаж или через банкоматы. Не все продавцы предоставляют возможности EFTPOS, но те, кто желает принимать платежи EFTPOS, должны заключить соглашение с одним из семи поставщиков услуг для торговых точек, которые арендуют терминал EFTPOS для продавца. Система EFTPOS в Австралии управляется Eftpos Payments Australia Ltd, которая также устанавливает комиссию за обмен EFTPOS . Чтобы кредитные карты принимались продавцом, необходимо заключить отдельное соглашение с каждой компанией, выпускающей кредитные карты, каждая из которых имеет свою собственную гибкую ставку комиссионных сборов. Машины Eftpos для продавцов предоставляются более крупными банками и специалистами, такими как Live eftpos.
. Механизмом клиринга для EFTPOS управляет Австралийская ассоциация клиринга платежей (APCA). Система обмена ATM и EFTPOS называется Сообществом эмитентов и эквайеров (ранее Consumer Electronic Clearing System; CECS), также называемая CS3. CECS требовалось разрешение от Австралийской комиссии по конкуренции и защите прав потребителей (ACCC), которое было получено в 2001 году и подтверждено в 2009 году. Разрешения через банкоматы и EFTPOS оформляются в соответствии с индивидуальными двусторонними договоренностями между участвующими учреждениями. 171>Дебетовые карты
Австралийские финансовые учреждения предоставляют своим клиентам пластиковую карту, которую можно использовать как дебетовую карту или как карту банкомата, а иногда и как кредитную карту. Карта просто предоставляет средства, с помощью которых можно получить доступ к связанному клиенту банку или другим счетам с помощью терминала EFTPOS или банкомата. Эти карты также можно использовать в некоторых торговых автоматах и других автоматических платежных механизмах, например, в автоматах по продаже билетов.
Каждый австралийский банк присвоил своим дебетовым картам разные названия, например:
Некоторые банки предлагают своим клиентам альтернативные возможности дебетовой карты с использованием системы оформления Visa или MasterCard. Например, St George Bank предлагает дебетовую карту Visa, как и Национальный банк Австралии. Основное отличие от обычных дебетовых карт заключается в том, что эти карты можно использовать за пределами Австралии, где принимается соответствующая кредитная карта.
Продавцы, которые используют платежную систему EFTPOS, должны принимать дебетовые карты, выпущенные любым австралийским банком, а некоторые также принимают различные и другие карты. Некоторые продавцы устанавливают минимальные суммы транзакций для транзакций EFTPOS, которые могут быть разными для транзакций по дебетовой и кредитной карте. Некоторые продавцы взимают дополнительную плату за использование EFTPOS. Они могут различаться у разных продавцов и от типа используемой карты, и, как правило, не накладываются на транзакции с дебетовой картой и, как правило, не на транзакции с кредитными картами MasterCard и Visa.
Особенностью дебетовой карты является то, что транзакция EFTPOS будет принята только при наличии доступного кредитного баланса на банковском чеке или сберегательном счете, связанном с картой.
Австралийские дебетовые карты обычно нельзя использовать за пределами Австралии. Их можно использовать за пределами Австралии, только если они несут MasterCard / Maestro / Cirrus или Visa / Plus или другие подобные логотипы, и в этом случае транзакция за пределами Австралии будет обрабатываться через эти системы транзакций. Точно так же дебетовые и кредитные карты не австралийского происхождения можно использовать только в австралийских терминалах EFTPOS или банкоматах, если на них есть эти логотипы или логотипы MasterCard или Visa. Карты Diners Club и / или American Express будут приниматься только в том случае, если у продавца есть соглашение с этими компаниями, выпускающими карты, или все чаще, если у продавца есть современные альтернативные способы оплаты, доступные для этих карт, например, через PayPal. Discover Card принимается в Австралии как карта Diners Club.
Кроме того, компании, выпускающие кредитные карты, выпускают карты предоплаты, которые действуют как универсальные подарочные карты, которые являются анонимными и не привязаны к каким-либо банковским счетам. Эти карты принимаются продавцами, которые принимают кредитные карты, и обрабатываются через терминал EFTPOS так же, как и кредитные карты.
Ряд продавцов разрешают клиентам, использующим дебетовую карту, снимать наличные в рамках транзакции EFTPOS. В Австралии эта возможность (известная как кэшбэк по дебетовой карте во многих других странах) известна как «обналичивание». Для продавца обналичивание - это способ сократить чистую выручку наличных, сэкономив на банковском обслуживании наличных денег. Для продавца не требуется дополнительных затрат на выдачу наличных, поскольку банки взимают с продавца комиссию за транзакцию по дебетовой карте за транзакцию EFTPOS, а не за сумму транзакции. Выплата наличных - это средство, предоставляемое продавцом, а не банком, поэтому продавец может ограничить или изменить количество наличных, которое может быть снято за раз, или приостановить действие средства в любое время. Когда доступно, обналичивание удобно для клиента, который может избежать необходимости посещать отделение банка или банкомат. Обналичивание также обходится покупателю дешевле, так как задействуется всего одна банковская транзакция. Для жителей отдаленных районов обналичивание может быть единственным способом снятия наличных со своих личных счетов. Однако большинство продавцов, предоставляющих услугу, устанавливают относительно низкий лимит на вывод средств, обычно 50 долларов, а некоторые также взимают плату за услугу. Некоторые продавцы в Австралии разрешают обналичивание только при покупке товаров; другие продавцы разрешают обналичивать деньги независимо от того, покупают ли клиенты какие-либо товары. Выплата наличных недоступна в связи с продажей по кредитной карте, потому что за транзакции по кредитной карте с продавца взимается процентная комиссия в зависимости от суммы транзакции, а также из-за того, что снятие наличных обрабатывается иначе, чем транзакции покупки компанией-эмитентом кредитной карты. (Однако, хотя это и несовместимо с соглашением продавца с каждой компанией-эмитентом кредитной карты, продавец может рассматривать снятие наличных как часть обычной продажи кредитной карты.)
транзакции EFTPOS, включающие дебетовая, кредитная или предоплаченная карта в первую очередь аутентифицируется посредством ввода личного идентификационного номера (PIN) в точке продажи. Исторически эти транзакции подтверждались продавцом с использованием подписи держателя карты, подписанной на их квитанции. Однако продавцы становились все менее строгими в обеспечении этой проверки, что привело к росту мошенничества. С тех пор австралийские банки внедрили технологию чипов и PIN-кодов, используя глобальный стандарт карт EMV ; с 1 августа 2014 года австралийские торговцы больше не принимают подписи на транзакциях местных клиентов в терминалах торговых точек.
В качестве дополнительной меры безопасности, если пользователь вводит неправильный PIN-код три раза, карта может быть заблокирована из EFTPOS и требуют повторной активации по телефону или в отделении банка. В случае банкомата карта не будет возвращена, и держателю карты необходимо будет посетить филиал, чтобы получить карту или запросить выпуск новой карты.
Все дебетовые карты теперь имеют магнитную полосу, на которой закодированы сервисные коды карты, состоящие из трехзначных значений. Эти коды используются для передачи инструкций торговым терминалам о том, как следует обрабатывать карту. Первая цифра указывает, можно ли использовать карту на международном уровне или она действительна только для внутреннего использования. Он также используется для обозначения наличия на карте чипа. Вторая цифра указывает, должна ли транзакция всегда отправляться онлайн для авторизации или же транзакции, которые ниже минимального лимита, могут выполняться без авторизации. Третья цифра используется для обозначения предпочтительного метода проверки карты (например, PIN) и среды, в которой карта может быть использована (например, только в точке продажи). Торговые терминалы должны распознавать коды услуг и отправлять все транзакции для онлайн-авторизации.
В конце 2000-х MasterCard и Visa представили бесконтактную смарт-дебетовые карты под торговыми марками MasterCard PayPass и Visa payWave. Эти платежи производятся либо с использованием электронных платежных сетей, отдельно от обычных платежных сетей EFTPOS, либо с использованием более новых EFTPOS с датчиками касания и являются альтернативой предыдущим системам считывания или чипа. Эти сети управляются MasterCard и Visa, а не банками, как сеть EFTPOS, через EFTPOS Payments Australia Limited (ePAL).
Эти карты основаны на технологии EMV и содержат чип RFID и антенную петлю, встроенную в пластик карты. Для оплаты с помощью этой системы покупатель проходит карту в пределах 4 см от считывающего устройства на кассе продавца. Используя этот метод, для транзакций с установленным лимитом клиенту не нужно подтверждать свою личность с помощью ввода ПИН-кода или подписи, как на обычном компьютере EFTPOS. Для транзакций, превышающих вышеуказанный лимит, требуется подтверждение PIN-кода.
Услуга доступна только для карт с логотипами MasterCard PayPass или Visa payWave, что указывает на то, что они имеют разрешенный системой встроенный чип. ANZ запустила решение для банкоматов на основе Visa payWave в 2015 году, в котором клиент нажимает карту на считывающее устройство, установленное в банкомате, и вводит свой PIN-код для завершения снятия наличных. С 2018 года эти банкоматы также работают с Apple Pay и Google Pay, когда клиент нажимает на свой телефон с поддержкой NFC вместо карты. Банковские дебетовые и другие кредитные карты в настоящее время не позволяют осуществлять бесконтактные платежи. ePAL разрабатывает систему бесконтактных платежей для дебетовых карт на основе технологии EMV, а также расширение дебетовых карт для использования в онлайн-транзакциях и систему мобильных платежей. Использование бесконтактных дебетовых карт на терминалах с функцией Tap-and-Go направляет транзакцию через более дорогую систему кредитных карт вместо маршрута EFTPOS, увеличивая затраты для продавца и, в конечном итоге, для потребителя.
Название и логотип EFTPOS в Австралии изначально принадлежали и являлись товарными знаками с 1986 по 1991 год. Право собственности было сделано для удобства, и все банки использовали название и логотип (обычно называемый «жирным»). -E ») на своих карточках и рекламе.
В 1991 году компания Key Corp (Джон Вуд) разработала коммутируемый EFTPOS, а развертывание коммутируемого доступа началось в 1993 году. До 1993 года связь, соединения и транзакции между банками, банкоматами и устройствами EFTPOS осуществлялись по выделенным линиям ( специальная линия связи с усилителем, которая обнаруживает любую попытку взлома), но в 1993 году компания Dynamic Data Systems (Х. Даниэль Эльбаум) разработала мобильный беспроводной EFTPOS. В 1995 году Dynamic Data Systems и банковская отрасль работали вместе над внедрением, сертификацией и внедрением протоколов и стандартов для сотовых сетей, а к 1998 году использование мобильных EFTPOS стало появляться в Австралии.
В 2006 году Commonwealth Bank и MasterCard провели шестимесячную пробную версию бесконтактной смарт-карты системы PayPass в Сиднее и Вуллонгонг, дополнив традиционный метод EFTPOS. или чиповая система. Система была развернута по всей Австралии в 2009 году; другие внедряемые системы - это карты под торговой маркой MasterCard PayPass и Visa payWave Westpac Bank.
В апреле 2009 года была образована компания EFTPOS Payments Australia Ltd (ePal) для управления и продвижения система EFTPOS в Австралии. Регулирование ePal началось в январе 2011 года. Первыми участниками EFTPOS Payments Australia Ltd были:
В настоящее время членами EFTPOS Payments Australia Ltd являются:
В Австралии карты магазинов имеют n исключены из участия в системах EFTPOS и ATM. Следовательно, несколько крупных магазинов заключили соглашения о совместном брендинге с сетями кредитных карт, чтобы их аккаунты в магазинах получили широкое распространение. Так было в случае с Coles (ранее Coles-Myer), которая сотрудничала с MasterCard, и David Jones, которая сотрудничала с American Express. Woolworths организовал свою кредитную карту под названием Everyday Rewards (теперь Woolworths Money), которая первоначально была партнером кредитного учреждения HSBC Bank, но 26 октября 2014 года была изменена на Macquarie Bank.
По состоянию на июнь 2018 года в Австралии было 961 247 терминалов EFTPOS и 30 940 банкоматов. Из терминалов более 60 000 предлагали снятие наличных. В 2010 году с использованием австралийских терминалов EFTPOS было совершено 183 миллиона транзакций на сумму 12 миллиардов австралийских долларов в месяц.
В 2011 году эти цифры увеличились до 750 000 терминалов, из которых 325 000 индивидуальных предприятий обрабатывают более 2 миллиардов транзакций на общую сумму около 131 миллиарда долларов в год.
Сеть EFT в Австралии состоит из семи частных сетей, в которых одноранговые узлы имеют соглашения об обмене, что составляет эффективную единую сеть. Торговец, желающий принимать платежи EFTPOS, должен заключить соглашение с одним из семи поставщиков услуг торговца, которые сдают терминал торговцу в аренду. Все транзакции EFTPOS продавца обрабатываются через один из этих шлюзов. Вот некоторые из этих партнеров:
Другие организации могут иметь одноранговые соглашения с одним или несколькими центральными партнерами.
В сети используется протокол AS 2805, который тесно связан с ISO 8583.
EFTPOS очень популярен в Новой Зеландии. Системой управляют два провайдера: Paymark Limited (ранее Electronic Transaction Services Limited), которая обрабатывает 75% всех электронных транзакций в Новой Зеландии, и EFTPOS New Zealand. Хотя термин eftpos обычно используется для описания системы, EFTPOS является товарным знаком EFTPOS New Zealand, меньшего из двух поставщиков. Оба провайдера имеют взаимосвязанную финансовую сеть, которая позволяет обрабатывать не только дебетовые карты в торговых точках, но также и платежные карты.
Банк Новой Зеландии представил EFTPOS в Новую Зеландию в 1985 году через пилотную схему с заправочными станциями.
В 1989 году система была официально запущена, и теперь ею управляют два провайдера, принадлежащие крупным банкам. Более крупный из двух поставщиков, Paymark Limited (ранее Electronic Transaction Services Limited), принадлежит французской компании Ingenico после ее продажи в 2018 году ASB Bank, Westpac, Банк Новой Зеландии и ANZ Bank New Zealand (ранее ANZ National Bank). Второй оператором EFTPOS New Zealand, который полностью принадлежит VeriFone Systems, после его продажи ANZ Новой Зеландии в декабре 2012 года.
1995 был первым развертыванием сотовой Eftpos в Новой Зеландии., компанией Dynamic Data Systems.
В июле 2006 года был обработан пятимиллиардный платеж EFTPOS, а в начале 2012 года была обработана 10-миллиардная транзакция.
EFTPOS очень популярен в Новой Зеландии и используется для около 60% всех розничных транзакций. В 2009 году на человека приходилось 200 транзакций EFTPOS.
Ежегодно обрабатывались более 900 миллионов транзакций (на сумму более 48 миллиардов новозеландских долларов). К Paymark подключено более 75 000 продавцов и более 110 000 терминалов EFTPOS.
