Войти
Пример двух кредитных карт 
Пример лицевой стороны типичной дебетовой карты : Платежные карты являются частью платежной системы, выпущенной финансовыми учреждениями, такими как банк, для клиента, что позволяет его владельцу (держателю карты) для доступа к средствам на указанных банковских счетах клиента или через a и совершать платежи с помощью электронных денежных переводов и доступа банкоматов (банкоматов). Такие карты известны под разными названиями, включая банковские карты, карты банкоматов, MAC (карты доступа к деньгам), клиентские карты, ключевые карты или карты для получения наличных. .
Существует несколько типов платежных карт, наиболее распространенные и дебетовые карты. Чаще всего платежная карта связана электронным способом со счетом или счетами, принадлежащими держателю карты. Эти счета могут быть депозитными счетами, ссудными или кредитными счетами, и карта является средством аутентификации держателя карты. Однако карты с сохраненной стоимостью хранят деньги на самой карте и не обязательно связаны со счетом в финансовом учреждении.
Это также может быть смарт-карта, которая содержит уникальный номер карты и некоторую информацию о безопасности, такую как срок действия или CVVC (CVV), или с магнитная полоса на задней панели, позволяющая различным машинам читать и получать доступ к информации. В зависимости от банка-эмитента и предпочтений клиента это может позволить использовать карту в качестве банкоматной карты, что позволяет проводить транзакции в банкоматах; или в качестве дебетовой карты, привязанной к банковскому счету клиента и с помощью которой можно совершать покупки в точке продажи ; или как кредитная карта, прикрепленная к возобновляемой кредитной линии, предоставляемой банком.
Большинство платежных карт, таких как дебетовые и кредитные карты, также могут функционировать как карты банкоматов, хотя также доступны карты только для банкоматов. Платежные и проприетарные карты нельзя использовать в качестве банкоматов. Использование кредитной карты для снятия наличных в банкомате трактуется иначе, чем транзакция POS, обычно с начислением процентов с даты снятия наличных. Межбанковские сети позволяют использовать банкоматные карты в банкоматах частных операторов и финансовых учреждений, кроме тех, которые выпустили карты.
Все банкоматы, как минимум, разрешают снятие наличных у клиентов владельца банкомата (если банкомат управляется банком), а также для карт, которые связаны с любой сетью банкоматов, к которой этот автомат также подключен. В квитанции они сообщат сумму снятия и любые комиссии, взимаемые автоматом. Большинство банков и кредитных союзов разрешают обычные банковские операции, связанные со счетами, в собственном банкомате банка, включая депозиты, проверку баланса счета и перевод денег между счетами. Некоторые могут предоставлять дополнительные услуги, например, продавать почтовые марки.
Для других типов транзакций через телефон или онлайн-банкинг это может быть выполнено с помощью карты банкомата без личной аутентификации. Сюда входят запросы на баланс счета, электронные платежи по счетам или, в некоторых случаях, онлайн-покупки (см. Interac Online ).
Банкоматные карты могут также использоваться в импровизированных банкоматах, таких как «мини-банкоматы», терминалы для карточек торговцев, которые предоставляют функции банкомата без какого-либо денежного ящика. Эти терминалы также могут использоваться в качестве безналичных банкоматов скриптов, обналичивая чеки, которые они выдают в торговой точке.
Исторически банковские карты также служили целям гарантийной карты чеков, ныне почти не функционирующей системы для гарантии чеков в точках продаж.
Первыми банковскими картами были карты банкоматов (ATM), выпущенные Barclays в Лондоне в 1967 году и Chemical Банк в Лонг-Айленде, Нью-Йорк, в 1969 году. В 1972 году Lloyds Bank выпустил первую банковскую карту с магнитной полосой, кодирующей информацию., используя личный идентификационный номер (PIN) для безопасности.
Atalla Technovation (ныне Utimaco Atalla ) была основана Мохамедом М. Аталлой в 1972 году и представил первый модуль аппаратной безопасности (HSM) для защиты транзакций с помощью карт платежных операций в 1973 году с использованием технологии микропроцессора. Модули Atalla HSM остаются стандартом де-факто индустрии платежных карт, защищая 250 миллионов транзакций по картам ежедневно (более 90 миллиардов транзакций ежегодно) по состоянию на 2013 год.
Смарт-карта , которая была представлена в 1970-х годах, была адаптирована для использования в качестве платежной карты. Смарт-платежные карты были представлены в банковском секторе в 1979 году и стали широко использоваться в середине 1980-х.
В некоторых банковских сетях две функции - карты банкоматов и дебетовая. карты объединяются в одну карту, которую называют просто «дебетовой картой» или обычно «банковской картой». Они могут выполнять банковские операции в банкоматах, а также совершать транзакции в точках продаж, причем обе функции используют PIN-код.
Канадская Interac и европейская Maestro являются примерами сетей, которые связывают банковские счета с оборудованием точек продаж.
Некоторые сети дебетовых карт также начали свою жизнь как сети банкоматных карт, а затем превратились в полноценные сети дебетовых карт, например: Банк развития Сингапура (DBS) Network for Electronic Transfers (NETS) и Bank Central Asia (BCA) Debit BCA, оба они были позже приняты другими банками (с Prima Debit является межбанковской сетевой версией Debit BCA Prima ).
Платежные карты обычно представляют собой пластиковые карты размером 85,60 мм × 53,98 мм (3,370 дюйма × 2,125 дюйма) и закругленными углами с радиусом 2,88–3,48 мм в соответствии с Стандарт ISO / IEC 7810 # ID-1.
Они обычно также имеют уникальный тисненый номер карты, соответствующий стандарту нумерации ISO / IEC 7812, имя владельца карты и дату истечения срока действия карты, а также другие функции безопасности.
Платежные карты имеют как общие характеристики, так и различные особенности. Типы платежных карт можно различать на основе характеристик каждого типа карты, в том числе:
Кредитная карта связана с (обычно называемой), созданной эмитент кредитной карты для держателя карты, на которую владелец карты может получить (т. е. заимствовать), либо для оплаты торговцу за покупку, либо в качестве аванса наличными держателю карты. Большинство кредитных карт выпускается местными банками или через них, но некоторые небанковские финансовые учреждения также предлагают карты напрямую населению.
Владелец карты может либо полностью погасить непогашенный остаток, либо меньшую сумму до наступления срока платежа. Выплачиваемая сумма не может быть меньше «минимального платежа» - фиксированной суммы в долларах или процента от непогашенного остатка. начисляется на часть остатка, не погашенную в установленный срок. Процентная ставка и метод расчета комиссии различаются для разных кредитных карт, даже для разных типов карт, выпущенных одной и той же компанией. Многие кредитные карты также можно использовать для получения наличных денег через банкоматы, которые также взимают проценты, обычно рассчитываемые с даты снятия наличных. Некоторые продавцы взимают комиссию за покупки с помощью кредитной карты, так как с них будет взиматься комиссия эмитентом карты.
Покупка с помощью дебетовой карты С помощью дебетовой карты (также известной как банковская карта, чековая карта или другое описание), когда владелец карты совершает покупку, средства снимаются напрямую либо с с банковского счета держателя карты или из остатка на карте, вместо того, чтобы держатель возвращал деньги позже. В некоторых случаях «карты» предназначены исключительно для использования в Интернете, поэтому физическая карта отсутствует.
Использование дебетовых карт стало широко распространенным во многих странах и вытеснило использование чеков, и в некоторых случаях операции с наличностью по объему. Как и кредитные карты, дебетовые карты широко используются для покупок по телефону и через Интернет.
Дебетовые карты также позволяют мгновенно снимать наличные, выступая в качестве карты банкомата и карты гарантии чека. Продавцы также могут предлагать клиентам услуги «кэшбэка» / «обналичивания», когда покупатель может снимать наличные вместе с покупкой. Продавцы обычно не взимают комиссию за покупки с помощью дебетовой карты.
При использовании платежных карт владелец карты должен оплатить весь остаток, указанный в выписке, которая обычно выдается ежемесячно, до установленного срока платежа. Это форма краткосрочной ссуды для покрытия покупок держателя карты с даты покупки и срока платежа, который обычно может составлять до 55 дней. С платежных карт проценты обычно не взимаются, и обычно нет ограничений на общую сумму, которая может быть снята. Если платеж не будет произведен полностью, это может привести к штрафу за просрочку платежа, возможному ограничению будущих транзакций и, возможно, аннулированию карты.
Банкоматная карта (известная под несколькими названиями) - это любая карта, которая может использоваться в банкоматах (банкоматах) для транзакций, таких как депозиты, снятие наличных, получение информации о счете и другие типы транзакций, часто через межбанковские сети. Карты могут быть выпущены исключительно для доступа к банкоматам, и большинство дебетовых или кредитных карт также можно использовать в банкоматах, но платежные и собственные карты не могут.
Использование кредитной карты для снятия наличных в банкомате обрабатывается иначе, чем транзакция POS, обычно влечет за собой начисление процентов с даты снятия наличных. Использование дебетовой карты обычно не вызывает процентов. Сторонние владельцы банкоматов могут взимать плату за использование своих банкоматов.
В случае с картой с сохраненной стоимостью денежная стоимость сохраняется на карте, а не на внешнем счете. Это отличается от предоплаченных карт, где деньги находятся на депозите у эмитента аналогично дебетовой карте. Одно из основных различий между картами с сохраненной стоимостью и предоплаченными дебетовыми картами заключается в том, что предоплаченные дебетовые карты обычно выпускаются на имя владельцев индивидуальных счетов, в то время как карты с сохраненной стоимостью обычно анонимны.
Термин «карта с сохраненной стоимостью» означает, что денежные средства и / или данные физически хранятся на карте. При использовании предоплаченных карт данные хранятся на компьютерах, контролируемых эмитентом карты. Доступ к значению, хранящемуся на карте, можно получить с помощью магнитной полосы, встроенной в карту, на которой закодирован номер карты; с использованием радиочастотной идентификации (RFID ); или путем ввода номера кода, напечатанного на карте, на телефоне или другой цифровой клавиатуре.
Автопарк используется в качестве платежной карты, чаще всего для бензина, дизельного топлива и другие виды топлива на АЗС. Карточки автопарка также могут использоваться для оплаты технического обслуживания и расходов на обслуживание транспортных средств по усмотрению владельца автопарка или менеджера. Использование автопарковой карты снижает потребность в ношении наличных, что повышает безопасность водителей автопарка. Отсутствие наличных средств также помогает предотвратить мошеннические операции за счет владельца или менеджера автопарка.
Карты автопарков обеспечивают удобную и полную отчетность, позволяя владельцам / менеджерам автопарков получать отчеты в реальном времени и настраивать средства контроля покупок с помощью своих карт, помогая держать их в курсе всех расходов, связанных с бизнесом. Они также могут сократить административную работу или иным образом иметь важное значение при организации возмещения налогов на топливо.
К другим типам платежных карт относятся:
Количество Стандарты Международной организации по стандартизации, ISO / IEC 7810, ISO / IEC 7811, ISO / IEC 7812, ISO / IEC 7813, ISO 8583, и определяют физические свойства платежных карт, включая размер, гибкость, расположение магнитной полосы, магнитные характеристики и форматы данных. Они также предоставляют стандарты для финансовых карт, включая распределение диапазонов номеров карт между различными учреждениями, выпускающими карты.
Израильский ручной импринтер карты Первоначально идентификация платежного счета была бумажной. В 1959 году American Express была первым оператором платежных карт, выпустившим пластиковые карты с тиснением, которые позволяли вручную печатать карты для обработки, ускоряя обработку и сокращая количество ошибок транскрипции. Другие эмитенты кредитных карт последовали их примеру. Обычно тисненая информация представляет собой номер банковской карты, дату истечения срока действия карты и имя владельца карты. Несмотря на то, что метод печати был в основном заменен магнитной полосой, а затем встроенным чипом, карты продолжают подвергаться тиснению на случай, если транзакция должна быть обработана вручную. При ручной обработке проверка держателя карты заключалась в том, что владелец карты подписывал платежный ваучер, после чего продавец сверял подпись с подписью держателя карты на обратной стороне карты. Карты соответствуют стандарту ISO / IEC 7810 ID-1, ISO / IEC 7811 по тиснению и стандарту нумерации карт ISO / IEC 7812.
Пример обратной стороны типовой дебетовой карты : Магнитные полосы начаты будет внедрен на дебетовых картах в 1970-х с введением банкоматов. На магнитной полосе хранятся данные карты , которые можно прочитать при физическом контакте и прохождении мимо считывающей головки. Магнитная полоса содержит всю информацию, отображаемую на лицевой стороне карты, но обеспечивает более быструю обработку в точках продаж, чем тогдашняя ручная альтернатива, а также впоследствии обрабатывающая компания. При использовании магнитной полосы держателю карты будет выдан PIN-код, который используется для идентификации держателя карты в точке продажи, и подпись больше не требуется. Магнитная полоса находится в процессе дополнения встроенным чипом.
Смарт-карта, карта с микросхемой или карта с интегральной схемой (ICC) - это любая карта карманного размера со встроенными интегральными схемами, которые могут обрабатывать данные. Это означает, что он может принимать входные данные, которые обрабатываются - с помощью приложений ICC - и доставляются в качестве выходных данных. Есть две широкие категории ICC. Карты памяти содержат только компоненты энергонезависимой памяти и, возможно, некоторую особую логику безопасности. содержат энергозависимую память и компоненты микропроцессора. Карточка сделана из пластика, обычно из ПВХ, но иногда из АБС. На карту может быть встроена голограмма , чтобы избежать подделки. Использование смарт-карт также является формой надежной аутентификации безопасности для единого входа в крупных компаниях и организациях.
EMV - стандарт, принятый всеми основными эмитентами смарт-платежных карт.
Бесконтактная карта Бесконтактная карта (или прокси-карта) - это общее название для бесконтактных устройства на интегральных схемах, используемые для безопасного доступа или платежных систем. Он может относиться к более старым устройствам 125 кГц или новым бесконтактным картам RFID 13,56 МГц, наиболее известным как бесконтактные смарт-карты.
. Современные бесконтактные карты подпадают под действие ISO / IEC 14443 (проксимити карта) стандарт. Также существует соответствующий стандарт ISO / IEC 15693 (карта соседства). Бесконтактные карты питаются от резонансной передачи энергии и в большинстве случаев имеют диапазон 0–3 дюйма. Пользователь обычно может оставить карту в кошельке или кошельке. Цена на карты также невысока, обычно 2–5 долларов США, что позволяет использовать их в таких приложениях, как идентификационные карты, карты-ключи, платежные карты и карты проезда в общественном транспорте.
Карты с перепрограммируемой / динамической магнитной полосой - это карты транзакций стандартного размера, которые включают в себя аккумулятор, процессор и средства (индуктивную связь или иное) для отправки переменный сигнал для считывателя магнитных карт. Карты с перепрограммируемой полосой часто более безопасны, чем стандартные карты с магнитной полосой, и могут передавать информацию для нескольких учетных записей держателей карт.
Из-за увеличения количества нелегальных копий карт с магнитной полосой, Европейский платежный совет учредил Целевую группу по предотвращению мошенничества с картами в 2003 году, что породило обязательство перевести все банкоматы и POS-приложения на использование чипа и PIN-кода до конца 2010 года. «SEPA для карт» полностью удалил требование магнитной полосы для прежних дебетовых карт Maestro.
