Войти
A дебетовая карта (также известная как банковская карта, пластиковая карта или чековая карта ) - пластиковая платежная карта, которую можно использовать вместо наличных при совершении покупок. Он похож на a, но в отличие от кредитной карты, деньги сразу же переводятся непосредственно с банковского счета держателя карты при выполнении любой транзакции.
Некоторые карты могут содержать сохраненное значение, с помощью которого производится платеж, в то время как большинство передают сообщение банку держателя карты о снятии средств с указанного банковского счета плательщика. В некоторых случаях номер основного счета назначается исключительно для использования в Интернете, и физической карты нет. Это называется виртуальной картой.
Во многих странах, например, в большинстве стран Западной Европы, использование дебетовых карт стало настолько распространенным, что их объем превысил или полностью заменил чеки и, в некоторых случаях, операции с наличными деньгами. Развитие дебетовых карт, в отличие от кредитных карт и платежных карт, в целом было специфическим для страны, что привело к появлению ряда различных систем по всему миру, которые часто были несовместимы. С середины 2000-х годов ряд инициатив разрешил использование дебетовых карт, выпущенных в одной стране, в других странах и разрешил их использование для покупок в Интернете и по телефону.
Дебетовые карты обычно также позволяют мгновенно снимать наличные, действуя для этой цели как банкоматная карта. Продавцы также могут предлагать клиентам услуги кэшбэка, чтобы покупатель мог снимать наличные вместе с покупкой. Часто существуют дневные ограничения на сумму наличных, которую можно снять.
Пример лицевой стороны типичной дебетовой карты: 
Пример обратной стороны типичной дебетовой карты: В настоящее время существует три способа обработки транзакций по дебетовой карте: EFTPOS (также известный как онлайн-дебет или дебет с PIN-кодом), автономный дебет (также известный как дебет с подписью) и система электронных кошельков . Одна физическая карта может включать функции всех трех типов, поэтому ее можно использовать в различных обстоятельствах.
Хотя четыре крупнейших эмитента банковских карт (American Express, Discover Card, MasterCard и Visa ) все предлагают дебетовые карты, существует множество других типов дебетовых карт, каждая из которых принимается только в определенной стране или регионе, например Switch (теперь: Maestro) и Solo в Соединенном Королевстве, Interac в Канаде, Carte Bleue во Франции, EC electronic cash (ранее Eurocheque ) в Германии, UnionPay в Китае, RuPay в Индии и карты EFTPOS в Австралии и Новой Зеландии. Необходимость трансграничной совместимости и появление евро недавно привело к появлению многих из этих карточных сетей (например, швейцарской «EC direkt», австрийской «Bankomatkasse» и Switch в Соединенном Королевстве), переименовывается в международно признанный логотип Maestro, который является частью бренда MasterCard. Некоторые дебетовые карты имеют двойной бренд с логотипом (бывшей) национальной карты, а также Maestro (например, карты EC в Германии, Switch и Solo в Великобритании, карты Pinpas в Нидерландах, карты Bancontact в Бельгии и др.). Использование системы дебетовых карт позволяет операторам более эффективно упаковывать свой продукт, одновременно контролируя расходы клиентов.
Онлайн-дебетовые карты требуют электронной авторизации каждой транзакции, и дебет немедленно отражается в учетной записи пользователя. Транзакция может быть дополнительно защищена системой персонального идентификационного номера (PIN) аутентификации ; некоторые онлайн-карты требуют такой аутентификации для каждой транзакции, по сути становясь усовершенствованными картами банкоматов (ATM).
Одной из трудностей с использованием онлайн-дебетовых карт является необходимость электронного устройства авторизации в точка продажи (POS), а иногда и отдельная ПИН-панель для ввода ПИН-кода, хотя во многих странах это становится обычным явлением для всех карточных транзакций.
В целом, онлайн-дебетовая карта обычно рассматривается как лучшая по сравнению с автономной дебетовой картой из-за ее более безопасной системы аутентификации и текущего статуса, что устраняет проблемы с обработкой задержки транзакций, которые могут только выпускать онлайн-дебетовые карты. Некоторые онлайн-дебетовые системы используют обычные процессы аутентификации интернет-банкинга для обеспечения онлайн-дебетовых транзакций в реальном времени.
Автономная дебетовая карта имеет логотипы основных кредитных карт (например, Visa или MasterCard ) или основные дебетовые карты (например, Maestro в Соединенном Королевстве и других странах, но не в США) и используются в точках продаж как кредитная карта (с подписью плательщика). Для этого типа дебетовой карты может быть установлен дневной лимит и / или максимальный лимит, равный текущему / текущему балансу счета, с которого он снимает средства. Транзакции, проводимые с использованием автономных дебетовых карт, требуют 2–3 дней для отражения на балансе счетов пользователей.
В некоторых странах, а также в некоторых банках и торговых организациях, «кредитная» или автономная дебетовая транзакция бесплатна для покупателя сверх номинальной стоимости транзакции, тогда как за «дебетование» может взиматься комиссия. "или дебетовую онлайн-транзакцию (хотя ее часто поглощает розничный продавец ). Другие отличия заключаются в том, что покупатели по дебету через Интернет могут снять наличные в дополнение к сумме покупки по дебету (если продавец поддерживает эту функцию); Кроме того, с точки зрения продавца, продавец платит меньшую комиссию за онлайн-дебетовую транзакцию по сравнению с «кредитом» (офлайн).
Системы электронных кошельков на основе смарт-карт (в которых стоимость хранится на чипе карты, а не во внешне записываемых учетных записях, поэтому машинам, принимающим карту, не требуется возможность подключения к сети) используются по всей Европе с середины 1990-х годов, особенно в Германии (Geldkarte ), Австрии (Quick Wertkarte ), Нидерландах (Chipknip ), Бельгии (Proton ), Швейцарии (CASH) и Франции (Moneo, которая обычно используется дебетовой картой). В Австрии и Германии почти все современные банковские карты теперь включают электронные кошельки, тогда как электронный кошелек недавно был прекращен в Нидерландах.
Предоплаченные дебетовые карты являются перезагружаемыми и могут также называться перезагружаемыми дебетовыми картами.
Первичный рынок предоплаченных дебетовых карт традиционно был небанковскими людьми; то есть люди, которые не используют банки или кредитные союзы для своих финансовых операций. Но предоплаченные карты привлекают и других пользователей, которых привлекают их преимущества.
К преимуществам предоплаченных дебетовых карт относятся более высокая безопасность по сравнению с наличными деньгами, возможность использования карт Visa и MasterCard по всему миру, возможность принимать карты Visa и MasterCard, отсутствие необходимости беспокоиться об оплате счета по кредитной карте или вхождении в долги, возможность для любого лица старше 18 лет подать заявку и быть принятым безотносительно к кредитному качеству, а также возможность бесплатно вносить зарплаты и государственные пособия на карту.
Если провайдер карты предлагает небезопасный веб-сайт, на котором можно проверить баланс карты, это может дать злоумышленнику доступ к информации о карте. Если пользователь теряет карту и не регистрирует ее каким-либо образом, пользователь, скорее всего, теряет деньги. Если у провайдера есть технические проблемы, деньги могут быть недоступны, когда они нужны пользователю. Платежные системы некоторых компаний не принимают предоплаченные дебетовые карты. Также существует риск того, что активное использование предоплаченных дебетовых карт может привести к тому, что компании-поставщики данных неправильно классифицируют пользователя.
Предоплаченные карты различаются в зависимости от компании-эмитента: ключевые и нишевые финансовые игроков (иногда это может быть сотрудничество между предприятиями), цель использования (транспортная карта, подарочные карты красоты, проездная, сберегательная карта здоровья, бизнес, страхование и другие) и регионы.
Одними из первых компаний, вышедших на этот рынок, были: MiCash, RushCard, Netspend и Green Dot, которые получили долю рынка в результате того, что первыми вышли на рынок. Однако с 1999 г. появилось несколько новых провайдеров, таких как TransCash, 247card, iKobo, Ripae Card, Argent Card, EuroPYM, AsiaPYM и DrawPay Card. Эти компании, выпускающие предоплаченные карты, предлагают ряд преимуществ, таких как услуги по денежным денежным переводам, переводы с карты на карту и возможность подачи заявления без номера социального страхования.
В 2009 году компания под названием PEX Card запустил сервис корпоративных расходных карт, ориентированный на бизнес-пользователей.
С 2019 года многие другие компании также предлагают карты.
По состоянию на 2013 год правительства нескольких городов (включая Окленд, Калифорния и Чикаго, Иллинойс ) теперь предлагая предоплаченные дебетовые карты либо как часть муниципальной идентификационной карты (для таких людей, как нелегальные иммигранты, которые не могут получить государственные водительские права или ID-карту DMV) в случае Окленд или вместе с предоплаченным транзитным проездным (Чикаго). Эти карты подвергались резкой критике за их высокие комиссии, в том числе некоторые (например, фиксированная плата, добавляемая к каждой покупке, совершенной с помощью карты), которых нет в аналогичных продуктах, предлагаемых Green Dot и American Express.
Федеральное правительство США использует предоплаченные дебетовые карты для выплаты пособий людям, не имеющим банковских счетов. В 2008 г. США Казначейство в паре с Comerica Bank предложило предоплаченную дебетовую карту MasterCard Direct Express Debit.
В июле 2013 года Ассоциация государственных бухгалтеров выпустила отчет об использовании правительством предоплаченных карт, сделав вывод о том, что такие программы предлагают ряд преимуществ правительствам и тем, кто получает платежи по предоплаченной карте, а не чеком. Программы предоплаченных карт приносят пользу платежам в основном за счет экономии средств, которые они предлагают и обеспечивают более легкий доступ к наличным для получателей, а также повышенную безопасность. В отчете также сообщается, что правительствам следует рассмотреть вопрос о замене любых оставшихся платежей на основе чеков программами предоплаченных карт, чтобы получить существенную экономию для налогоплательщиков, а также льготы для получателей платежей.
В январе 2016 года правительство Великобритании ввело бесплатные базовые банковские счета для всех, что существенно повлияло на индустрию предоплаты, включая уход ряда фирм.
Защита потребителей зависит от используемой сети. Visa и MasterCard, например, запрещают минимальный и максимальный размер покупок, надбавки и произвольные процедуры безопасности со стороны продавцов. Торговцы обычно взимают более высокую комиссию за кредитные транзакции, поскольку транзакции дебетовой сети с меньшей вероятностью будут мошенническими. Это может привести к тому, что они «направят» клиентов к дебетовым транзакциям. Потребителям, оспаривающим обвинения, может быть проще сделать это с помощью кредитной карты, посколькуденьги не выйдут из-под их контроля немедленно. Мошеннические списания с дебетовой карты также могут вызвать проблемы с текущим счетом , потому что деньги снимаются немедленно и, таким образом, могут привести к овердрафту или возвращенным чекам. В некоторых случаях банки-эмитенты дебетовых карт незамедлительно возмещают любые спорные расходы, пока вопрос не будет урегулирован, а в некоторых юрисдикциях ответственность потребителей за несанкционированные платежи одинакова как для дебетовых, так и для кредитных карт.
В некоторых странах, например в Индии и Швеции, защита потребителей одинакова независимо от используемой сети. Некоторые банки устанавливают минимальный и максимальный размер покупки, в основном для онлайн-карт. Однако это не имеет ничего общего с сетью карт, а скорее с оценкой банка возраста человека и кредитной истории. Любые комиссии, которые клиенты должны платить банку, одинаковы, независимо от того, проводится ли транзакция в виде кредита или дебетовой транзакции, поэтому у клиентов нет преимущества в выборе одного режима транзакции перед другим. Магазины могут добавлять надбавки к цене товаров или услуг в соответствии с законодательством, позволяющим им это делать. Банки считают покупки совершенными в момент считывания карты, независимо от того, когда была произведена оплата покупки. Независимо от того, какой тип транзакции использовался, покупка может привести к овердрафту, поскольку считается, что деньги покинули счет в момент считывания карты.
Дебетовые карты популярны среди студентов колледжей, у которых еще нет кредитной истории. Дебетовые карты также могут использоваться эмигрантами работниками для отправки денег домой своим семьям, имеющим дочернюю дебетовую карту.
Потребитель воспринимает дебетовую транзакцию как происходящую в реальном времени: деньги снимаются со своего счета сразу после запроса авторизации от продавца, что во многих страны, это тот случай, когда вы совершаете онлайн-дебетовую покупку. Однако, когда покупка совершается с использованием опции «кредит» (офлайн-дебет), транзакция просто помещает блокировку авторизации на счет покупателя; средства фактически не снимаются до тех пор, пока транзакция не будет согласована и жестко переведена на счет клиента, как правило, через несколько дней. Однако это применимо ко всем типам транзакций, по крайней мере, при использовании карты, выпущенной европейским банком. Это отличается от типичной транзакции по кредитной карте, при которой после задержки в несколько дней до того, как транзакция будет проведена на счету, есть дополнительный период, возможно, месяц, прежде чем потребитель произведет погашение.
Из-за этого в случае преднамеренной или непреднамеренной ошибки продавца или банка дебетовая транзакция может вызвать более серьезные проблемы (например, недоступность денег; овердрафт на счете), чем транзакция по кредитной карте ( например, кредит недоступен; более). Это особенно верно в Соединенных Штатах, где мошенничество с чеками является преступлением в каждом штате, а превышение вашего кредитного лимита - нет.
Дебетовые карты также можно использовать в Интернете с использованием PIN-кода или без него. Интернет-транзакции могут проводиться как в онлайн, так и в автономном режиме, хотя магазины, принимающие карты только онлайн, редко встречаются в некоторых странах (например, в Швеции), в то время как они распространены в других странах (например, в Нидерландах). Для сравнения: PayPal предлагает клиенту использовать карту Maestro только для онлайн-доступа, если клиент вводит адрес проживания в Нидерландах, но не в том случае, если тот же клиент вводит адрес проживания в Швеции.
Покупки в Интернете могут быть аутентифицированы путем ввода потребителем своего PIN-кода, если продавец включил безопасную онлайн-панель для PIN-кода, и в этом случае транзакция проводится в дебетовом режиме. В противном случае транзакции могут проводиться либо в кредитном, либо в дебетовом режиме (который иногда, но не всегда, указывается в квитанции), и это не имеет никакого отношения к тому, была ли транзакция проведена в онлайн или автономном режиме, поскольку и кредитный, и дебетовый. операции могут проводиться в обоих режимах.
В некоторых странах банки, как правило, взимают небольшую комиссию за каждую транзакцию по дебетовой карте. В некоторых странах (например, в Великобритании) продавцы несут все расходы, а с покупателей ничего не взимается. Многие люди регулярно используют дебетовые карты для всех транзакций, даже самых мелких. Некоторые (мелкие) розничные торговцы отказываются принимать дебетовые карты для небольших транзакций, когда оплата комиссии за транзакцию поглотит маржу от продажи, что сделает транзакцию нерентабельной для розничного продавца.
Банки в Анголе выпускают в соответствии с официальным законодательством только одну марку дебетовых карт: Multicaixa, которая также является торговой маркой единственной сети банкоматов. и POS-терминалы.
ArCa (Armenian Card) - национальная дебетовая (ArCa Debit и ArCa Classic) и кредитная система (ArCa Gold, ArCa Business, ArCA Platinum, ArCa Affinity и совместная торговая марка ArCa.) популярные в Армении карты. Создан в 2000 году 17 крупнейшими банками Армении.
Дебетовые карты в Австралии называются по-разному в зависимости от банка-эмитента: Commonwealth Bank of Australia : Keycard; Westpac Banking Corporation : Handycard; Национальный банк Австралии : FlexiCard; ANZ Bank : Карта доступа; Бендиго Банк : карта Easy Money.
EFTPOS очень популярен в Австралии и работает там с 1980-х годов. Карты с поддержкой EFTPOS принимаются практически на всех доступных к приему считывателей терминалах, независимо от банка, выпустившего карту, включая карты Maestro, выпущенные иностранными банками, и большинство предприятий их принимают, с 450 000 терминалов продаж.
Карты EFTPOS также можно использовать для внесения и снятия наличных в кассах Australia Post, участвующих в Giro Post, а также для снятия средств без покупки у некоторых крупных розничных продавцов, как если бы транзакция была проводится в отделении банка, даже если отделение банка закрыто. Электронные транзакции в Австралии обычно обрабатываются через сеть и, которая недавно заменила старая сеть за последние несколько лет. Большинство ранних карт-ключей можно было использовать только для EFTPOS и в банкоматах или отделениях банка, в то время как новая система дебетовых карт работает так же, как кредитная карта, за исключением того, что она будет использовать средства только на указанном банковском счете. Это означает, что, помимо прочих преимуществ, новая система подходит для электронных покупок без задержки от двух до четырех дней для денежных переводов из банка в банк.
Австралия использует как электронную авторизацию транзакций по кредитной карте, так и традиционные системы авторизации дебетовой карты EFTPOS, разница между ними состоит в том, что транзакции EFTPOS авторизуются с помощью личного идентификационного номера (PIN), а транзакции по кредитной карте могут быть дополнительно авторизованы с использованием механизм бесконтактных платежей (требуется ПИН-код для покупок на сумму более 100 долларов США). Если пользователь не вводит правильный PIN-код три раза, последствия варьируются от блокировки карты на минимальный 24-часовой период, телефонного звонка или поездки в филиал для повторной активации с новым PIN-кодом, карта будет разрезана на продавец или, в случае банкомата, хранится внутри автомата, и то и другое требует заказа новой карты.
Обычно расходы по транзакциям по кредитной карте несет продавец без какой-либо комиссии, взимаемой с конечного пользователя (хотя прямая надбавка потребителя в размере 0,5–3% не редкость), в то время как транзакции EFTPOS обходятся потребителю в применимую комиссию за снятие своим банком.
Введение дебетовых карт Visa и MasterCard вместе с регулированием комиссий за расчет, взимаемых операторами как EFTPOS, так и кредитных карт Резервным банком, привело к тому, что использование кредитных карт среди австралийцев и общее снижение профиля EFTPOS. Однако регулирование комиссий за расчет также лишило банки, которые обычно предоставляют торговые услуги розничным торговцам от имени Visa или MasterCard, возможность не позволять этим розничным торговцам взимать дополнительную комиссию принимать платежи кредитной картой вместо наличных или EFTPOS.
В Бахрейне дебетовые карты входят в Benefit, межбанковскую сеть Бахрейна. Пособие также принимается в других странах, в основном в странах Персидского залива, аналогично Саудовской платежной сети и Кувейту.
В Бельгии дебетовые карты широко принимаются в большинстве магазинов, а также в большинстве отелей и ресторанов. Небольшие рестораны или небольшие магазины часто принимают только дебетовые карты или наличные, но нет. Все бельгийские банки предоставляют дебетовые карты при открытии банковского счета. Обычно дебетовые карты в банкоматах страны и ЕС можно использовать бесплатно, даже если они не принадлежат банку-эмитенту. С 2019 года некоторые банки взимают плату в размере 0,50 евро при использовании банкоматов, которые не принадлежат банку-эмитенту. Дебетовые карты в Бельгии имеют логотип национальной системы Bancontact, а также международной дебетовой системы Maestro (на данный момент нет банков, которые выпускают карты V-Pay или Visa Electron. даже если они широко распространены), система Maestro используется в основном для платежей в других странах, но некоторые национальные службы карточных платежей используют систему Maestro. Некоторые банки также предлагают дебетовые карты Visa и MasterCard, но в основном это онлайн-банки.
В Бразилии дебетовые карты называются cartão de débito (единственное число) и стали популярными с 2008 года. В 2013 году была выпущена 100-миллионная дебетовая карта Бразилии. Дебетовые карты заменили чеками, обычными до первого десятилетия 2000-х годов.
Сегодня большинство финансовых транзакций (например, покупки и т. Д.) Осуществляется с использованием дебетовых карт (и эта система быстро заменяет наличные платежи). В настоящее время большинство дебетовых платежей обрабатываются с использованием комбинации карта + пин-код, и почти каждая карта поставляется с чипом для совершения транзакций.
Основными поставщиками дебетовых карт в Бразилии являются Visa (с картами Electron ), Mastercard (с картами Maestro ) и Эло.
В Болгарии дебетовые карты принимаются почти во всех магазинах, а также в большинстве отелей и ресторанов в большие города. Небольшие рестораны или небольшие магазины часто принимают только наличные. Все болгарские банки могут предоставить дебетовые карты при открытии банковского счета для покрытия расходов на обслуживание. Наиболее распространенными в Болгарии являются бесконтактные карты (с чипом и PIN-кодом или с магнитной полосой и PIN-кодом) с брендами Debit Mastercard и Visa Debit (наиболее распространенными были Maestro и Visa Electron несколько лет назад). Все POS-терминалы и банкоматы принимают карты Visa, Visa Electron, Visa Debit, VPay, Mastercard, Debit Mastercard, Maestro и Bcard. Также некоторые POS-терминалы и банкоматы принимают Discover, American Express, Diners Club, JCB и UnionPay. Почти все POS-терминалы в Болгарии поддерживают бесконтактные платежи. Кредитные карты также распространены в Болгарии. Расплачиваться смартфонами / умными часами через POS-терминалы также становится обычным явлением.
Канада имеет общенациональную систему EFTPOS, которая называется Interac Direct Payment (IDP). С момента своего появления в 1994 году IDP стал самым популярным способом оплаты в стране. Ранее дебетовые карты использовались для ABM с конца 1970-х годов, а в Саскачеване и Альберте с июня 1977 года были представлены первые сетевые банкоматы на основе карт. Дебетовые карты, которые можно было использовать где угодно и где угодно. кредитные карты были приняты, впервые были введены в Канаде кредитными союзами Саскачевана в 1982 году. В начале 1990-х годов были проведены пилотные проекты среди шести крупнейших банков Канады для оценки безопасности, точности и осуществимости системы Interac. Постепенно во второй половине 1990-х было подсчитано, что примерно 50% розничных продавцов предлагали Interac в качестве источника оплаты. Розничные торговцы, многие мелкие розничные торговцы, такие как кафе, сопротивлялись предложению IDP для более быстрого обслуживания. В 2009 году 99% розничных продавцов предлагали IDP в качестве альтернативной формы оплаты.
В Канаде дебетовую карту иногда называют «банковской картой». Это клиентская карта, выпущенная банком, которая обеспечивает доступ к денежным средствам и другим операциям с банковскими счетами, таким как перевод средств, проверка остатков, оплата счетов и т. Д., А также транзакциям в точках покупки, подключенным к Interac сеть. С момента своего национального запуска в 1994 году, Interac Direct Payment стал настолько широко распространенным, что с 2001 года в Канаде больше транзакций было выполнено с использованием дебетовых карт, чем наличных. Эта популярность может быть частично связана с двумя основными факторами: удобством отсутствия необходимости носить с собой наличные деньги и доступностью банкоматов (ABM) и продавцов прямых платежей в сети. Дебетовые карты можно рассматривать как аналог карт с сохраненной стоимостью в том смысле, что они представляют собой конечную сумму денег, которую эмитент карты должен держателю. Они отличаются тем, что карты с сохраненной стоимостью обычно анонимны и могут использоваться только у эмитента, в то время как дебетовые карты обычно связаны с банковским счетом физического лица и могут использоваться в любом месте сети Interac.
В Канаде банковские карты можно использовать в торговых точках и банкоматах. Interac Online также был введен в последние годы, что позволяет клиентам большинства крупных канадских банков использовать свои дебетовые карты для онлайн-платежей с определенными продавцами. Некоторые финансовые учреждения также разрешают своим клиентам использовать свои дебетовые карты в США в сети NYCE. Несколько канадских финансовых учреждений, которые в основном предлагают кредитные карты VISA, в том числе CIBC, RBC, Scotiabank и TD, также выпускают Visa Debit карта в дополнение к своей дебетовой карте Interac, либо через двойные сетевые совместные карты (CIBC, Scotia и TD), либо как «виртуальная» карта, используемая вместе с существующей дебетовой картой Interac клиента (RBC). Это позволяет клиенту использовать Interlink для онлайн-транзакций, телефонных и международных транзакций и Plus для международных банкоматов, поскольку Intract плохо поддерживается в этих ситуациях.
Потребители в Канаде защищены в соответствии с добровольным кодексом, введенным всеми поставщиками услуг дебетовых карт, Канадским кодексом практики для обслуживания потребительских дебетовых карт (иногда называемым " Код дебетовой карты »). Соблюдение Кодекса контролируется Управлением потребителей финансовых услуг Канады (FCAC), которое расследует жалобы потребителей.
Согласно веб-сайту FCAC, изменения в кодексе, вступившие в силу в 2005 г., возлагают на финансовое учреждение бремя доказывания ответственности потребителя за спорную транзакцию, а также устанавливают ограничение на количество дней, в течение которых счет может быть заблокирован на время расследования транзакции финансовым учреждением.
Чили имеет систему EFTPOS под названием Redcompra (Сеть закупок), которая в настоящее время используется как минимум в 23 000 заведений по всей стране. Товары можно покупать с помощью этой системы в большинстве супермаркетов, розничных магазинов, пабов и ресторанов в крупных городских центрах. Чилийские банки выпускают карты Maestro, Visa Electron и Visa Debit.
Колумбия имеет систему под названием Redeban-Multicolor и Credibanco Visa, которая в настоящее время используется как минимум в 23 000 заведений по всей стране. Товары можно покупать с помощью этой системы в большинстве супермаркетов, розничных магазинов, пабов и ресторанов в крупных городских центрах. Колумбийские дебетовые карты - это Maestro (пин-код), Visa Electron (пин-код), Visa Debit (в качестве кредита) и MasterCard-Debit (в качестве кредита).
Датская дебетовая карта Dankort повсеместно используется в Дании. Он был введен 1 сентября 1983 года, и, несмотря на то, что первоначальные транзакции были бумажными, Dankort быстро завоевал широкое признание. К 1985 году были представлены первые терминалы EFTPOS, а 1985 год стал годом, когда количество транзакций Dankort впервые превысило 1 миллион. Сегодня Dankort в основном выпускается как Multicard, объединяющий национальный Dankort с более всемирно признанной картой Visa (обозначается просто как «Visa / Dankort»). В сентябре 2008 года было выпущено 4 миллиона карт, из них 3 миллиона карт Visa / Dankort. Также можно получить дебетовую карту Visa Electron и MasterCard.
Большинство повседневных операций с клиентами осуществляется с помощью дебетовых карт или онлайн-оплаты жиро / электронных счетов, хотя принимаются кредитные карты и наличные. Проверки больше не используются. До европейской стандартизации в Финляндии был национальный стандарт (pankkikortti = «банковская карта»). Физически pankkikortti был таким же, как международная кредитная карта, и те же импринтеры и квитанции использовались для pankkikortti и кредитных карт, но карты не принимались за рубежом. На смену ей пришли системы дебетовых карт Visa и MasterCard, и финские карты можно использовать в других странах Европейского Союза и во всем мире.
Была введена система электронного кошелька с чипом карты, но она не получила большого распространения.
Подписание платежа в автономном режиме влечет за собой возникновение задолженности, поэтому автономный платеж недоступен для несовершеннолетних. Однако онлайн-транзакции разрешены, а поскольку почти во всех магазинах есть электронные терминалы, сегодня несовершеннолетние также могут использовать дебетовые карты. Ранее несовершеннолетним было доступно только снятие наличных в банкоматах (automaattikortti или Visa).
Carte Bancaire (CB), национальная платежная система, в 2008 году насчитывала 57,5 миллиона карт с ее логотипом, и 7,76 миллиарда транзакций (POS и банкоматы) были обработаны через e-rsb. сеть (135 транзакций на карту в основном дебетовая или отложенная дебетовая). Большинство карт CB являются дебетовыми, дебетовыми или отложенными. Менее 10% карт CB были кредитными картами.
Банки во Франции обычно взимают годовую комиссию за дебетовые карты (несмотря на то, что платежи по картам очень рентабельны для банков), но они не взимают с физических лиц плату за чековые книжки или обработку чеков (несмотря на то, что чеки очень дороги для банков.). Этот дисбаланс возник в результате одностороннего введения во Франции дебетовых карт с чипом и PIN-кодом в начале 1990-х годов, когда стоимость этой технологии была намного выше, чем сейчас. Кредитные карты того типа, которые используются в Соединенном Королевстве и США, необычны для Франции, и ближайшим эквивалентом является отложенная дебетовая карта, которая работает как обычная дебетовая карта, за исключением того, что все транзакции покупки откладываются до конца месяца, тем самым предоставление клиенту "беспроцентного" кредита от 1 до 31 дня.
Годовая плата за отсроченную дебетовую карту примерно на 10 евро больше, чем за карту с немедленным списанием. Большинство французских дебетовых карт имеют логотип Carte Bleue, который гарантирует прием на всей территории Франции. Большинство держателей карт предпочитают платить примерно на 5 евро больше в годовой взнос, чтобы дополнительно иметь карту Visa или логотип на своей Carte Bleue, чтобы карта принималась на международном уровне. Carte Bleue без Visa или логотипа MasterCard часто называют «Carte Bleue Nationale», а Carte Bleue с логотипом Visa или MasterCard известен как «Carte Bleue Internationale» или, чаще, просто «Visa». »или« MasterCard ».
Многие более мелкие торговые точки во Франции отказываются принимать дебетовые карты для транзакций на сумму менее определенной из-за минимальной комиссии, взимаемой банками продавцов за транзакцию (эта минимальная сумма варьируется от 5 до 15,25 евро или в некоторых редких случаях. случаев даже больше). Но все больше и больше продавцов принимают дебетовые карты на небольшие суммы из-за массового ежедневного использования дебетовых карт в настоящее время. Продавцы во Франции не делают различий между дебетовыми и кредитными картами, поэтому обе карты принимаются одинаково. Во Франции законно устанавливать минимальную сумму для транзакций, но продавцы должны четко указывать ее.
В январе 2016 года 57,2% всех дебетовых карт во Франции также имели чип бесконтактных платежей. Максимальная сумма за транзакцию составляет 20 евро, а максимальная сумма всех бесконтактных платежей в день составляет от 50 до 100 евро в зависимости от банка. В октябре 2017 года лимит на транзакцию увеличился до 30 евро.
Согласно французскому законодательству, банки несут ответственность за любую транзакцию, совершенную с копией оригинальной карты и для любой транзакции, совершенной без карты (по телефону или в Интернете), поэтому банки должны выплатить любую мошенническую транзакцию держателю карты, если предыдущие критерии соблюдены. Поэтому банкам интереснее бороться с карточным мошенничеством. Как следствие, веб-сайты французских банков обычно предлагают услугу «электронной карты» («электронная (банковская) карта»), при которой создается новая виртуальная карта, которая связывается с физической картой. Такую виртуальную карту можно использовать только один раз и на максимальную сумму, указанную держателем карты. Если номер виртуальной карты перехватывается или используется для попытки получить большую сумму, чем ожидалось, транзакция блокируется.
Услуги уже существовали до того, как EFTPOS стала популярной благодаря карте Eurocheque, системе авторизации, первоначально разработанной для бумажных чеков, где, помимо Подписывая действительный чек, покупатели также должны были предъявить карту вместе с чеком в качестве меры безопасности. Эти карты также можно использовать в банкоматах и для карточных электронных денежных переводов (называемых Girocard ) с вводом PIN-кода. В настоящее время это единственные функции таких карт: система Eurocheque (вместе с брендом) была прекращена в 2002 году при переходе с немецкой марки на евро. По состоянию на 2005 год в большинстве магазинов и бензозаправочных станций есть средства EFTPOS. Комиссионные за обработку данных оплачиваются предприятиями, что приводит к тому, что некоторые владельцы бизнеса отказываются от платежей дебетовыми картами при продажах на общую сумму менее определенной суммы, обычно 5 или 10 евро.
Чтобы избежать платы за обработку, многие предприятия прибегали к использованию прямого дебетования, которое затем называется электронным прямым дебетом (немецкий : Elektronisches Lastschriftverfahren, сокр. ELV). Торговый терминал считывает код сортировки банка и номер счета с карты, но вместо обработки транзакции через сеть Girocard он просто распечатывает форму, которую покупатель подписывает для авторизации дебетовой ноты. Однако этот метод также позволяет избежать любой проверки или гарантии оплаты, предоставляемой сетью. Кроме того, клиенты могут вернуть дебетовые векселя, уведомив свой банк без объяснения причин. Это означает, что бенефициар несет риск мошенничества и неликвидности. Некоторые компании снижают риск, обращаясь к собственному черному списку или переходя на Girocard для более высоких сумм транзакций.
Примерно в 2000 году была представлена электронная кошелек-карта, получившая название Geldkarte («денежная карта»). В нем используется чип смарт-карты на лицевой стороне стандартной дебетовой карты. За этот чип можно заплатить до 200 евро, и он рекламируется как средство для осуществления средних и очень небольших платежей, вплоть до платежей в несколько евро или центов. Ключевым фактором здесь является то, что банки не удерживают комиссию за обработку. Он не получил той популярности, на которую рассчитывали его изобретатели. Однако это может измениться, поскольку этот чип теперь используется в качестве средства проверки возраста в автоматах по продаже сигарет, что является обязательным с января 2007 года. Кроме того, предлагаются некоторые скидки при оплате (например, 10% скидка на проезд в общественном транспорте) при оплате с «Гельдкарте». Платеж «Гельдкарте» лишен всех мер безопасности, так как он не требует от пользователя ввода ПИН-кода или подписи квитанции о продаже: потеря «Гельдкарте» аналогична потере кошелька или кошелька - любой, кто его найдет, может затем использовать свою находку для оплаты собственных покупок.
Гвинея-Бисау
См. Ниже «UEMOA»
Использование дебетовых карт в Греции резко возросло после введения Capital Controls в 2015 году.
Большинство банковских карт в Гонконге для сберегательных / текущих счетов оснащены EPS и UnionPay, которые функционируют как дебетовая карта. и может использоваться в магазинах для покупок, где средства сразу же снимаются со связанной учетной записи.
EPS - это система, предназначенная только для Гонконга, и она широко распространена среди продавцов и государственных учреждений. Однако, поскольку карты UnionPay принимаются более широко за границей, потребители могут использовать функциональные возможности банковской карты UnionPay для совершения покупок непосредственно с банковского счета.
Дебетовые карты Visa - редкость в Гонконге. Дочерняя компания британской банковской фирмы HSBC карта Enjoy Hang Seng Bank и банкомат Visa американской фирмы Citibank - это две дебетовые карты Visa, доступные в Гонконг.
Использование дебетовых карт в Гонконге относительно низкое, так как уровень проникновения в Гонконге высокий. В первом квартале 2017 года в обращении находилось около 20 миллионов кредитных карт, что примерно в 3 раза больше, чем у взрослого населения. По кредитным картам совершается 145800 тысяч транзакций, а по дебетовым картам - только 34001 тысяча.
В Венгрии дебетовые карты гораздо более распространены и популярны, чем кредитные. открытки. Многие венгры даже называют свою дебетовую карту («betéti kártya»), ошибочно используя слово «кредитная карта» («hitelkártya»). Однако наиболее часто используемая фраза - это просто банковская карта («bankkártya»).
После демонетизации нынешним правительством в декабре 2016 года произошел всплеск в безналичных расчетах, поэтому в настоящее время прием карт можно найти в большинстве мест. Дебетовая карта в основном использовалась для транзакций банкомат. RBI объявила, что комиссии не обоснованы, поэтому транзакции не требуют комиссии за обработку. Почти половина пользователей дебетовых и кредитных карт в Индии используют карту Rupay. Некоторые индийские банки выпускают дебетовые карты Visa, хотя некоторые банки (например, SBI и Citibank India ) также выпускают карты Maestro. Транзакции по дебетовым картам проходят через сети Rupay (в основном), Visa или MasterCard в Индии и за рубежом, а не напрямую через банк-эмитент.
Национальная платежная корпорация Индии (NPCI) выпустила новую карту под названием RuPay. Это похоже на NETS в Сингапуре и UnionPay.
материкового Китая. Поскольку количество случаев COVID в Индии растет, банковское учреждение переключило свое внимание на бесконтактные платежи, такие как бесконтактная дебетовая карта, бесконтактная кредитная карта и бесконтактная предоплаченная карта. Способы оплаты в Индии кардинально меняются из-за социального дистанцирования норм и изоляции ; люди используют больше цифровых транзакций, чем наличные.
Иностранные бренды, выпускающие индонезийские дебетовые карты, включают Visa, Maestro, MasterCard и MEPS. Внутренние сети дебетовых карт, работающие в Индонезии, включают Debit BCA (и егоаналог в сети Prima, Prima Debit) и Mandiri Debit.
Два крупнейших государственных банка Ирака, Rafidain Bank и Rasheed Bank, вместе с Иракской системой электронных платежей (IEPS) учредили компанию под названием International Smart Card, которая разработала национальный кредитная карта под названием «Qi Card », которую они выпускают с 2008 года. Согласно веб-сайту компании: «Менее чем через два года после первоначального запуска решения для карт Qi мы достигли 1,6 миллиона держателей карт с Потенциал выпуска 2 миллионов карт к концу 2010 года, выпуск около 100 000 карт в месяц, является свидетельством огромного успеха решения Qi card. Параллельно с этим будет происходить расширение розничных магазинов через сеть точек продаж, насчитывающую около 30 000 единиц к 2015 году ».
Сегодня ирландские дебетовые карты состоят исключительно из чипа и PIN-кода и почти полностью дебетовой карты Visa. Их можно использовать везде, где виден логотип Visa, и почти так же, как кредитную карту. Дебетовая карта MasterCard также используется небольшим количеством учреждений и работает очень похожим образом.
Ирландские дебетовые карты обычно многофункциональны и сочетают в себе возможности карты банкомата. Карты также иногда используются для аутентификации транзакций вместе со считывателем карт для двухфакторной аутентификации в онлайн-банке.
Большинство ирландских дебетовых карт Visa также поддерживает бесконтактную оплату небольших частых транзакций (максимальная сумма составляет 15 или 30 евро). Разрешены три последовательные бесконтактные транзакции, после которых программное обеспечение карты будет отклонять бесконтактные транзакции до тех пор, пока стандартная транзакция с использованием чипа и PIN-кода не будет завершена и счетчик не будет сброшен. Эта мера была введена для минимизации подверженности эмитентов мошенническим платежам.
Карты обычно обрабатываются онлайн, но некоторые карты могут также обрабатываться офлайн в зависимости от правил, применяемых эмитентом карты.
Ряд эмитентов карт также предоставляют счета предоплаченных дебетовых карт в основном для использования в качестве подарочных карт / ваучеров или для дополнительной безопасности и анонимности в Интернете. Они могут быть одноразовыми или перезагружаемыми и обычно имеют бренд Visa или MasterCard.
Предыдущая система (не функционирует с 28 февраля 2014 г.):
Laser был запущен ирландскими банками в 1996 году как расширение существующих банкоматов и систем с чековыми гарантийными картами, которые просуществовал много лет. Когда эта услуга была добавлена, стало возможным совершать платежи с помощью многофункциональной карты, сочетающей банкомат, чековую и дебетовую карту и международные банкоматы через MasterCard Cirrus или Visa Plus, а иногда и через систему банкоматов British Link. Их функциональность была аналогична британской карте Switch.
Система впервые была запущена как карта для считывания и подписи и могла использоваться в Ирландии почти так же, как кредитная карта, и была совместима со стандартными терминалами для карт (онлайн или офлайн, хотя обычно они обрабатывались онлайн). Они также могут использоваться для транзакций без предъявления держателя карты по телефону, по почте или в Интернете или для обработки повторяющихся платежей. Laser также предлагал услуги «возврата денег», когда покупатели могли запрашивать у розничных продавцов (если таковые имеются) сумму наличных вместе с транзакцией. Эта услуга позволила розничным продавцам сократить объемы наличных денег в кассах и позволила потребителям избежать использования банкоматов. Laser внедрил защиту EMV «Чип и PIN» в 2002 году, как и другие кредитные и дебетовые карты по всей Европе. В 2005 году некоторые банки выпустили клиентам карты Lasers, выпущенные совместно с Maestro. Это позволяло использовать их в POS-терминалах за рубежом, интернет-транзакции обычно ограничивались сайтами, которые специально принимали Laser.
С 2006 года ирландские банки постепенно заменяли Laser международными схемами, в первую очередь Visa Debit, а к 28 февраля 2014 года система Laser Card была полностью отозвана и больше не принимается розничными торговцами.
Система банковских карт в Израиле несколько сбивает с толку новичков, поскольку включает в себя сочетание функций, взятых из разных типов карт. То, что может называться кредитной картой, скорее всего, будет отложенной дебетовой картой на соответствующем банковском текущем счете, наиболее распространенным типом карты в Израиле, чем-то похожим на ситуацию во Франции, хотя термин «дебетовая карта» не в обычном использовании. Карты почти повсеместно называют cartis ashrai (כרטיס אשראי), буквально «кредитная карта», термин, который может соответствовать характеристикам карты. Его главной особенностью может быть прямая связь с подключенным банковским счетом (через который они в основном выдаются), при этом общая сумма транзакций, совершенных по карте, списывается с банковского счета в полном объеме регулярно один раз в месяц, без возможность переноса остатка; действительно, некоторые типы транзакций (например, онлайн-транзакции и / или операции в иностранной валюте) могут быть списаны непосредственно с подключенного банковского счета во время транзакции. Любой такой ограниченный кредит, которым пользуются, является результатом активов и доверия клиента к банку, а не предоставлен компанией-эмитентом кредитной карты. Карта обычно позволяет немедленно снимать наличные в банкомате и запрашивать баланс (как и дебетовые карты), рассрочку и беспроцентные транзакции с отсрочкой платежа, предлагаемые продавцами (также применимо в Бразилии), планы процентных платежей в рассрочку / отсрочку платежа / возобновляемый кредит, который зависит от транзакции в точка продажи (хотя и предоставляется эмитентом, отсюда и проценты), и множество автоматических / по запросу типов кредитных схем, включая ссуды, некоторые из которых вращаются или напоминают расширенные варианты оплаты, иногда предлагаемые платежными картами.
Таким образом, «настоящая» дебетовая карта не так распространена в Израиле, хотя существует с 1994 года. В Израиле ее предлагают две кредитные компании: одна - ICC, сокращение от «израильские кредитные карты» (упоминается как «CAL», аббревиатура, образованная от его аббревиатуры на иврите), которая выдает его в виде карты Visa Electron, действительной только в Израиле. Он предлагается в основном через банк Israel Post (почтовое отделение) (которому по закону запрещено предлагать какие-либо кредиты) или через Israel Discount Bank, его основного владельца (где он имеет торговую марку как Карта «Дисконтный денежный ключ»). Эта фирменная дебетовая карта Israel Discount Bank также предлагается в качестве действующей во всем мире карты, либо как Visa Electron, либо как MasterCard Debit. Вторая и наиболее распространенная дебетовая карта предлагается консорциумом Isracard своим аффилированным банкам и имеет бренд Direct. Он действителен только в Израиле под его местной и уникальной, хотя и чрезвычайно популярной, частной торговой маркой Isracard Direct (которая была известна как «Electro Check» до 2002 года, и в то время как местный бренд Isracard часто рассматривается как MasterCard для только для местного использования). С 2006 года Isracard также предлагает международную версию под брендом MasterCard Direct, которая встречается реже. Эти два бренда дебетовых карт работают в Израиле в автономном режиме (это означает, что транзакция выполняется в рамках систем кредитных карт и официально дебетуется со счета держателя карты только через несколько дней после обработки - хотя сразу же отражается на текущем счете). В 2014 году карта Isracard Direct (также известная как действующая только в Израиле) была перезапущена как Isracash, хотя прежний суббренд все еще продается - и заменил ICC Visa Electron в качестве дебетовой карты банка Israel Post.
В целом, банки обычно регулярно предлагать своим новым клиентам дебетовые карты с отсрочкой платежа, а «настоящие» дебетовые карты обычно предлагаются только тем, кто не может получить кредит. Эти последние карты непривлекательны для среднего покупателя, поскольку они взимают как ежемесячную плату от кредитной компании, так и плату за банковский счет за ежедневное дебетование. Isracard Direct гораздо более распространена, чем дебетовая карта Visa Electron ICC. Банки, которые выпускают в основном карты Visa, скорее будут предлагать своим клиентам электронное использование, только санкционированные транзакции, безэмбоссированные версии отложенных дебетовых карт Visa Electron (под брендом Visa Basic или Visa Classic) - иногда даже в форме возобновляемого кредита открытка.
Операции по кредитным / дебетовым картам в Израиле не основываются на ПИН-коде (кроме банкоматов), и только в последние годы чиповые смарт-карты EMV начали выпускаться Банком. Израиля потребовал от банков и компаний, выпускающих кредитные карты, в 2013 году перевести клиентов на кредитные карты со стандартом безопасности EMV в течение 3,5 лет.
Дебетовые карты довольно популярны в Италии. Существуют как классические, так и предоплаченные карты. Основная классическая дебетовая карта в Италии - это Bancomat / PagoBancomat : этот вид карты выпускается итальянскими банками. Bancomat - это коммерческий бренд для схемы снятия наличных, а PagoBancomat используется для POS-транзакций. В отличие от других европейских стран, таких как Великобритания, только несколько итальянских банков выпускают дебетовые карты Visa / MasterCard (например, Intesa Sanpaolo NextCard). Основным международным платежным каналом, используемым итальянскими банками, является Mastercard Maestro: по этой причине почти все дебетовые карты, выпущенные в Италии, имеют логотипы PagoBancomat и Maestro, при этом Bancomat / PagoBancomat используется в Италии, а канал Maestro - за границей. Иногда вместо использования схемы Maestro дебетовая карта Bancomat / PagoBancomat выпускается вместе с логотипами V-Pay или Visa Electron или иногда с функциями кредитной карты (так что вы получаете двухрежимную карту). В последнем случае для транзакций за границей / Интернета разрешен только режим кредитной карты, а режим дебетовой карты используется только в Италии. Самая популярная предоплаченная дебетовая карта - Postepay. Он выпускается Poste italiane S.p.A. и обычно работает в сети Visa Electron, но есть некоторые версии, которые работают и на MasterCard. Его можно использовать в банкоматах Poste Italiane (Postamat) и в банкоматах Visa Electron-совместимых банков по всему миру. При использовании в Интернете и в транзакциях через кассовые терминалы комиссия не взимается. Остальные карты выпускаются другими компаниями, такими как Vodafone CashCard, Carta Jeans Banca Popolare di Milano и Carta Moneta Online.
В Японии люди обычно используют свои банковские карты (キ ャ ッ シ ュ カ ー ド, kyasshu kādo), первоначально предназначенные только для использования с банкоматами, в качестве дебетовых карт. Дебетовые функции этих карт обычно называются J-Debit (ジ ェ イ デ ビ ッ ト, Jeidebitto), и можно использовать только банковские карты определенных банков. Банковская карта имеет тот же размер, что и Visa / MasterCard. В качестве идентификации пользователь должен будет ввести свой четырехзначный PIN-код при оплате. J-Debit был запущен в Японии 6 марта 2000 года. Однако с тех пор J-Debit не пользовался такой популярностью.
начал обслуживание первой в Японии дебетовой карты Visa в 2006 году. Rakuten Bank, формально известный как Ebank, предлагает дебетовую карту Visa.
Resona Bank и The Bank банка Tokyo-Mitsubishi UFJ также предлагает дебетовую карту Visa.
В Кувейте все банки предоставляют дебетовую карту держателям счетов. Эта карта имеет бренд KNET, который является центральным коммутатором в Кувейте. Операции по картам KNET бесплатны как для покупателя, так и для продавца, поэтому дебетовые карты KNET также используются для транзакций с низкой стоимостью. Карты KNET в основном выпускаются под совместным брендом Maestro или Visa Electron, что позволяет использовать ту же карту за пределами Кувейта на любом терминале, поддерживающем эти схемы оплаты.
В Малайзии местной сетью дебетовых карт управляет Малазийская электронная клиринговая корпорация (MyClear), которая переняла эту схему у MEPS в 2008 году. Новое имя для местного дебетовая карта в Малайзии - MyDebit, ранее известная как банковская карта или электронная дебетовая карта. Дебетовые карты в Малайзии теперь выпускаются на комбинированной основе, где карта имеет как приложение для оплаты по местной дебетовой карте, так и международную схему (Visa или MasterCard). Все недавно выпущенные комбинированные карты MyDebit с Visa или MasterCard имеют функцию бесконтактных платежей. Эта же карта также действует как карта банкомата для снятия наличных.
См. «UEMOA ».
В Мексике многие компании используют тип дебетовой карты, называемой платежной картой (tarjeta de nómina), на которую они вносят платежные ведомости своих сотрудников вместо того, чтобы платить им наличными или через чеки. Этот метод предпочитают во многих местах, потому что он является гораздо более безопасной альтернативой по сравнению с более традиционными формами оплаты.
В Нидерландах использование EFTPOS известно как pinnen (закрепление), термин, образованный от использования личного идентификационный номер (PIN). PIN-коды также используются для транзакций ATM, и этот термин используется многими людьми как синонимы, хотя он был введен как маркетинговый бренд для EFTPOS. Система была запущена в 1987 году, а в 2010 году по всей стране насчитывалось 258 585 терминалов, включая мобильные терминалы, используемые службами доставки и на рынках. Все банки предлагают дебетовую карту, подходящую для EFTPOS с текущими счетами.
Операции по PIN-коду обычно бесплатны для покупателя, но с розничного продавца взимается плата за транзакцию и ежемесячную плату. Equens, ассоциация, членами которой являются все крупные банки, управляет системой и до августа 2005 года также взимает плату за нее. В ответ на обвинения в злоупотреблении монополией, он передал контрактные обязательства своим банкам-членам, которые теперь предлагают конкурирующие контракты. Система организована через специальную банковскую ассоциацию Currence, созданную специально для координации доступа к платежным системам в Нидерландах. Interpay, законный предшественник Equens, был оштрафован на 47 миллионов евро в 2004 году, но позже штраф был отменен, а соответствующий штраф для банковбыл снижен с 17 миллионов евро до 14 миллионов евро. Комиссия за транзакцию составляет от 5 до 10 евроцентов, в зависимости от объема.
Использование кредитных карт в Нидерландах очень низкое, и большинство кредитных карт не могут использоваться с EFTPOS или взимать с клиента очень высокие комиссии. Дебетовые карты часто, хотя и не всегда, можно использовать для EFTPOS на территории всего ЕС. Большинство дебетовых карт - это карты Mastercard Maestro. Карты Visa V Pay также принимаются в большинстве мест. В 2011 году расходы по дебетовым картам выросли до 83 миллиардов евро, в то время как денежные расходы упали до 51 миллиарда евро, а расходы по кредитным картам выросли до 5 миллиардов.
Электронные кошельковые карты (называемые Chipknip ) были введены в 1996, но так и не стали очень популярными. Система была отменена в конце 2014 года.
EFTPOS (электронный перевод денежных средств в точке продажи ) в Новой Зеландии. очень популярен. В 2006 году 70 процентов всех розничных транзакций было совершено Eftpos, в среднем 306 транзакций Eftpos было совершено на человека. В то же время действовало 125 000 терминалов Eftpos (по одному на каждые 30 человек) и в обращении находилось 5,1 миллиона карт Eftpos (1,27 на душу населения).
Система предполагает, что продавец считывает (или вставляет) карточка покупателя и ввод суммы покупки. Системы кассовых терминалов со встроенным EFTPOS часто отправляют сумму покупки на терминал, и покупатель вводит свою карту. Затем клиент выбирает учетную запись, которую он хочет использовать: Текущая / Чековая (CHQ), Сберегательная (SAV) или Кредитная карта (CRD), прежде чем вводить свой PIN-код. После короткого времени обработки, в течение которого терминал связывается с сетью EFTPOS и банком, транзакция утверждается (или отклоняется) и распечатывается квитанция. Система EFTPOS также используется для кредитных карт, когда клиент выбирает кредитную карту и вводит свой PIN-код, или для старых кредитных карт без загруженного PIN-кода, нажимая OK и подписывая квитанцию с идентификацией с помощью соответствующих подписей. Фиксированные терминалы EFTPOS сегодня используют соединения интернет-протокола для связи с сетью EFTPOS, но некоторые предприятия используют коммутируемую телефонную сеть общего пользования либо через выделенные телефонные линии, либо совместно с голосовой линией продавца (особенно в небольших компаниях).
Практически во всех торговых точках есть средства EFTPOS, причем настолько много, что розничным торговцам без EFTPOS приходится их рекламировать. Кроме того, все большее количество операторов мобильной связи, таких как такси, киоски и поставщики пиццы, имеют мобильные системы EFTPOS. Система состоит из двух основных сетей: EFTPOS NZ, которая принадлежит VeriFone, и Paymark Limited (ранее Electronic Transaction Services Limited), которая принадлежит ANZ Bank New Zealand, ASB Bank, Westpac и Банк Новой Зеландии. Эти две сети взаимосвязаны, сложны и безопасны и способны обрабатывать огромные объемы транзакций в периоды напряженности, например накануне Рождества: 24 декабря 2012 года одна только сеть Paymark зафиксировала в среднем 132 транзакции в секунду между 12: 00 и 13:00. Сбои в сети случаются редко, но когда они происходят, они вызывают серьезные сбои, что приводит к крупным задержкам и потере доходов для предприятий.
В зависимости от банка пользователя за использование EFTPOS может взиматься комиссия. Большинство молодежных счетов (минимальный возраст для получения карты Eftpos в большинстве банков Новой Зеландии составляет 13 лет) и растущее число «электронных транзакционных счетов» не взимают комиссию за электронные транзакции, что означает, что использование Eftpos более молодым поколением стало повсеместное, а впоследствии и использование наличных денег стало редкостью. Обычно продавцы не платят комиссию за транзакции, большинству нужно платить только за аренду оборудования.
Одним из недостатков хорошо зарекомендовавшей себя системы EFTPOS в Новой Зеландии является то, что она несовместима с зарубежными системами и покупками без личного присутствия. В ответ на это многие банки с 2005 года ввели международные дебетовые карты, такие как Maestro и Visa Debit, которые работают онлайн и за границей, а также в системе EFTPOS Новой Зеландии.
Многие нигерийцы рассматривают дебетовые карты как карты банкоматов из-за их функций снимать деньги непосредственно в банкоматах.
Согласно Центральному банку Нигерии, дебетовые карты могут быть выданы клиентам, имеющим сберегательные / текущие счета. В Нигерии существует три основных типа дебетовых карт: MasterCard, Verve и Visa. У этих компаний по выпуску дебетовых карт есть и другие пакеты, которые они предлагают в Нигерии, такие как Naira MasterCard platinum, Visa Debit (двойная валюта), карта GTCrea8, карта SKS для подростков и т. Д. Все пакеты зависят от вашего банка.
На Филиппинах все три национальных консорциума сети банкоматов предлагают собственный PIN-код. дебет. Впервые это было предложено системой Express Payment System в 1987 году, затем Megalink с Paylink в 1993 году, затем BancNet с Point-of-Sale в 1994 г.
Система экспресс-платежей или EPS была пионером, запустив услугу в 1987 году от имени Банка Филиппинских островов. В конце 2005 года услуга EPS была расширена и теперь включает других участников Expressnet: Banco de Oro и Земельный банк Филиппин. В настоящее время они используют 10 000 терминалов для держателей карт.
Megalink запустила систему Paylink EFTPOS в 1993 году. Терминальные услуги предоставляются Equitable Card Network от имени консорциума. Услуга доступна в 2000 терминалах, в основном в Метро Манила.
BancNet представила свою систему точек продаж в 1994 году как первую управляемую консорциумом услугу EFTPOS в стране. Услуга доступна в более чем 1400 населенных пунктах на Филиппинах, включая муниципалитеты второго и третьего класса. В 2005 году BancNet подписал Меморандум о соглашении, чтобы служить локальным шлюзом для China UnionPay, единственного коммутатора банкоматов в Китайской Народной Республике. Это позволит примерно 1 миллиарду китайских держателей карт банкоматов использовать банкоматы BancNet и EFTPOS во всех участвующих торговых точках.
Дебетовые карты Visa выпускаются Union Bank of the Philippines (e-Wallet eon), Chinatrust, (Key Card Cash Card), Banco De Oro, HSBC, Sterling Bank of Asia (предоплаченные и дебетовые карты Visa ShopNPay) и EastWest Bank. Карты Union Bank of the Philippines, дебетовые карты Visa EastWest, Equicom Savings Bank и Sterling Bank of Asia EMV карты, которые также можно использовать для покупок в Интернете. Sterling Bank of Asia выпустил первую линейку предоплаченных и дебетовых карт Visa с чипом EMV.
Дебетовые карты MasterCard выпускаются Banco de Oro, Security Bank (Cashlink Cash Card) и Smart Communications (Smart Money), связанным с Banco De Oro. Карты MasterCard Electronic выпускаются BPI (Express Cash) и Security Bank (CashLink Plus).
Первоначально все дебетовые карты Visa и MasterCard на Филиппинах не имели тиснения и помечены либо «Только для электронного использования» (Visa / MasterCard), либо «Действительны только там, где принимается MasterCard Electronic» (MasterCard Electronic). Однако EastWest Bank начал предлагать дебетовые карты Visa с тиснением без пометки «Только для электронного использования». Paypass Debit MasterCard других банков также имеет тисненые этикетки без пометки «Только для электронного использования». В отличие от кредитных карт, выпущенных некоторыми банками, эти дебетовые карты Visa и MasterCard не имеют чипов EMV, поэтому они могут считываться машинами только путем считывания.
К 21 марта 2016 года BDO начал выпуск комплектов с чипом EMV и стал первым филиппинским банком, у которого он есть. Это ответ на монитор BSP о ходе смены EMV в стране. К 2017 году все дебетовые карты в стране должны иметь чип EMV.
В Польше первая система электронных платежей эксплуатировалась Orbis, которая позже была заменена на PolCard в 1991 году (которая также выпускала свои собственные карты), а затем эту систему купила First Data Poland Holding SA. В середине 1990-х были представлены такие международные бренды, как Visa, MasterCard, а также Visa Electron или Maestro без тиснения.
Visa Electron и Maestro работают как стандартные дебетовые карты: транзакции списываются мгновенно, хотя в некоторых случаях транзакция может обрабатываться с некоторой задержкой (часы, до одного дня). Эти карты не обладают опциями, которые есть у кредитных карт.
В конце 2000-х годов начали появляться бесконтактные карты. Первой использованной технологией была MasterCard PayPass, к которой позже присоединилась Visa PayWave. Этот способ оплаты сейчас универсален и принимается практически везде. В повседневном использовании этот способ оплаты всегда называется Paypass. Практически все предприятия и магазины в Польше принимают дебетовые и кредитные карты.
В середине 2010-х годов польские банки начали заменять карты без тиснения электронными картами с тиснением, такими как Debit MasterCard и Visa Debit, позволяя клиентам владеть картой, обладающей всеми качествами кредитной карты (учитывая, что кредитные карты не популярны в Польше).
Есть также некоторые банки, которые не имеют системы идентификации, позволяющей клиентам заказывать дебетовые карты онлайн.
В Португалии дебетовые карты принимаются практически везде: в банкоматах, магазинах и т. Д. Чаще всего принимаются карты Visa и MasterCard или Visa Electron или Maestro без тиснения. Что касается платежей через Интернет, дебетовые карты не могут использоваться для переводов из-за их небезопасности, поэтому банки рекомендуют использовать «MBnet», предварительно зарегистрированную безопасную систему, которая создает виртуальную карту с заранее выбранным кредитным лимитом. Вся карточная система регулируется SIBS, учреждением, созданным португальскими банками для надлежащего управления всеми правилами и коммуникационными процессами. Акционерами SIBS являются все 27 банков, работающих в Португалии.
Помимо Visa, MasterCard и American Express, существует несколько местных платежных систем, в основном основанных на технологии смарт-карт.
Почти каждая транзакция, независимо от бренда или системы, обрабатывается как немедленная дебетовая транзакция. Недебетовые транзакции в этих системах имеют лимиты расходов, которые строго ограничены по сравнению с обычными счетами Visa или MasterCard.
В Саудовской Аравии все транзакции по дебетовым картам проходят через Saudi Payments Network (SPAN), единственную систему электронных платежей в Валютное агентство Саудовской Аравии (SAMA) требует от Королевства и всех банков выпускать карты, полностью совместимые с сетью. Он соединяет все POS-терминалы по всей стране с центральным платежным коммутатором, который, в свою очередь, перенаправляет финансовые транзакции эмитенту карты, местному банку, Visa, Amex или MasterCard.
Помимо использования для дебетовых карт, сеть также используется для транзакций через банкоматы и кредитные карты.
Все сербские банки выпускают дебетовые карты. С августа 2018 года всем владельцам транзакционных счетов в сербских динарах автоматически выдается дебетовая карта национального бренда DinaCard. Другие бренды (VISA, MasterCard и Maestro) более популярны, лучше принимаются и более безопасны, но их следует запрашивать именно как. Дебетовые карты используются для снятия наличных в банкоматах, а также для операций в магазинах.
Дебетовой службой Сингапура управляет Сеть электронных переводов (NETS), основанная ведущими банками и акционерами Сингапура, а именно DBS, Keppel Bank, OCBC и его партнеров, OUB, IBS, POSB, Tat Lee Bank и UOB в 1985 году в результате потребности в централизованном операторе электронных платежей.
Однако из-за реструктуризации и слияний банков оставшимися местными банками были UOB, OCBC, DBS-POSB в качестве акционеров NETS вместе со Standard Chartered Bank, чтобы предлагать NETS своим клиентам. Однако клиенты DBS и POSB могут использовать свои сетевые банкоматы самостоятельно, а не совместно с UOB, OCBC или SCB (StanChart). Огромный отказ сети банкоматов POSB-DBS 5 июля 2010 г. (около 97 000 машин) заставил правительство снова переосмыслить общую систему банкоматов, поскольку это затронуло и систему NETS.
В 2010 году, в соответствии с обязательной системой EMV, местные сингапурские банки начали перевыпускать свои дебетовые дебетовые карты Visa / MasterCard на карты, совместимые с EMV Chip, чтобы заменить систему с магнитной полосой. В число вовлеченных банков входили NETS-члены POSB-DBS, UOB-OCBC-SCB, а также альянс SharedATM (NON-NETS) HSBC, Citibank, State Bank of India и Maybank. Standard Chartered Bank (SCB) также является членом альянса SharedATM. Небрендированные карты местных банкоматов POSB и Maybank хранятся без чипа, но имеют знак «Плюс» или «Маэстро», который можно использовать для снятия наличных на месте или за рубежом.
Дебетовые карты Maybank Debit MasterCard могут использоваться в Малайзии как обычные банкоматы или дебетовые карты MEPS.
Сингапур также использует системы электронных кошельков NETS CASHCARD и систему CEPAS wave от EZ-Link и NETS.
Дебетовые карты принимаются в относительно большом количестве магазинов, больших и малых, в Испании. Банки часто предлагают дебетовые карты за небольшую комиссию всвязи с текущим счетом. Эти карты используются в банкоматах чаще, чем кредитные, потому что это более дешевая альтернатива.
Большинство банков выпускают дебетовые карты основных брендов, которые могут использоваться на международном уровне, например Visa, MasterCard и JCB, часто с бесконтактным функционалом. Платежи в обычных магазинах обычно требуют подписи, за исключением бесконтактных платежей.
Отдельную местную дебетовую систему, известную как Smart Pay, можно использовать с большинством дебетовых и банкоматных карт, даже с картами основных брендов. С 2016 года эта система доступна только на Тайване и в нескольких регионах Японии. Для бесконтактных платежей требуется PIN-код вместо подписи. Карты нескольких банков поддерживают бесконтактную оплату через Smart Pay.
Дебетовые карты широко принимаются от различных эмитентов дебетовых карт, включая Network International местный филиал Emirates Bank.
В Великобритании дебетовые карты (интегрированная система EFTPOS) являются прочной частью розничного рынка и широко принимаются как физическими, так и интернет-магазинами. Термин EFTPOS широко не используется; «дебетовая карта» - это общий термин. Выпущенные дебетовые карты - это преимущественно Visa Debit, при этом все более распространенным становится Debit MasterCard. Maestro, Visa Electron и UnionPay также находятся в обращении. Банки не взимают плату с клиентов за транзакции EFTPOS в Великобритании, но некоторые розничные торговцы использовали небольшие комиссии, особенно для небольших сумм транзакций. Однако 13 января 2018 года правительство Великобритании приняло закон, запрещающий любые дополнительные сборы за платежи по картам, в том числе совершаемые онлайн и через такие сервисы, как PayPal. В Великобритании все дебетовые карты, находящиеся в обращении, были переведены на Chip and PIN (за исключением карт Chip и Signature, выпущенных для людей с определенными физическими недостатками, а также непополняемых предоплаченных карт) на основе EMV стандартный, для повышения безопасности транзакций; тем не менее, PIN-коды не требуются для интернет-транзакций (хотя некоторые банки применяют дополнительные меры безопасности для онлайн-транзакций, такие как Verified by Visa и MasterCard Secure Code), а также для большинства бесконтактных транзакций.
В Соединенном Королевстве банки начали выпускать дебетовые карты в середине 1980-х, чтобы уменьшить количество чеков, используемых в точках продаж, обработка которых обходится банкам дорого; первым, кто сделал это, был Barclays с картой Barclays Connect. Как и в большинстве стран, комиссии, уплачиваемые торговцами в Великобритании за прием кредитных карт, представляют собой процент от суммы транзакции, которая покрывает периоды беспроцентного кредитования держателей карт, а также схемы стимулирования, такие как баллы или возврат денег. Для потребительских кредитных карт, выпущенных в ЕЭЗ, комиссия за обмен ограничена 0,3%, а для дебетовых карт - 0,2%, хотя торговые эквайеры могут взимать с продавца более высокую комиссию. Большинство дебетовых карт в Великобритании лишены преимуществ, предлагаемых держателям кредитных карт, выпущенных в Великобритании, таких как бесплатные льготы (баллы, кэшбэк и т.д.; (дебетовая карта Tesco Bank была одним исключением), беспроцентная кредит и защита от дефолта продавцов в соответствии с разделом 75 Закона о потребительском кредите 1974. Почти все заведения в Великобритании, которые принимают кредитные карты, также принимают дебетовые карты. Некоторые продавцы из соображений стоимости принимают дебетовые карты, но не кредитные карты, а некоторые более мелкие розничные продавцы принимают платежи по картам только для покупок на сумму, превышающую определенную сумму, обычно 5 или 10 фунтов стерлингов.
Это Западноафриканский экономический и валютный союз, объединяющий восемь стран: Бенин, Буркина-Фасо, Кот-д'Ивуар, Гвинея-Бисау, Мали, Нигер, Сенегал и Того.
GIM-UEMOA - региональный коммутатор, объединяющий более 120 участников (банки, микрофинансовые организации, эмитенты электронных денег и т. Д.). Все межбанковские карты транслируются. Транзакции между банками в одной стране или между банками в двух разных странах зоны UEMOA маршрутизируются и проходят клиринг GIM-UEMOA. Расчеты производятся на RTGS ЦБ.
GIM-UEMOA также предоставляет некоторые продукты и услуги обработки более чем 50 банкам в зоне UEMOA и за пределами зоны UEMOA.
В США EFTPOS обычно называют просто дебетовой. Крупнейшей компанией по предоплаченным дебетовым картам является Green Dot Corporation по рыночной капитализации. Те же самые межбанковские сети, которые работают с сетью ATM, также работают с POS-сетью. Большинство межбанковских сетей, например Pulse, NYCE, MAC, Tyme, SHAZAM, STAR и т. Д. Являются региональными и не пересекаются, однако большинство сетей ATM / POS имеют соглашения о приеме карт друг друга. Это означает, что карты, выпущенные одной сетью, обычно будут работать везде, где они принимают карты ATM / POS для оплаты. Например, карта NYCE будет работать в POS-терминале Pulse или банкомате, и наоборот. Дебетовые карты в США обычно выпускаются с логотипом Visa, MasterCard, Discover или American Express, что позволяет использовать их сети на основе подписи.
США Федеральный закон ограничивает ответственность пользователя дебетовой карты США в случае потери или кражи на уровне 50 долларов США, если об утере или краже будет сообщено в банк-эмитент в течение двух рабочих дней после того, как клиент обнаружит потерю. Однако большинство банков установят этот лимит на 0 долларов для дебетовых карт, выпущенных для своих клиентов, которые связаны с их чековым или сберегательным счетом. В отличие от кредитных карт, потеря или кража, о которых сообщается более чем через два рабочих дня после обнаружения, ограничивается 500 долларами (по сравнению с 50 долларами для кредитных карт), и если сообщение об утере или краже сообщается более чем через 60 календарных дней после отправки выписки, все деньги на счете могут
Комиссии, взимаемые с продавцов за офлайн-дебетовые покупки, по сравнению с отсутствием комиссий, взимаемых с торговцев за обработку онлайн-дебетовых покупок и бумажных чеков, побудили некоторых крупных продавцов в США подать судебные иски против процессоров операций с дебетовыми картами, таких как Visa и MasterCard. В 2003 году Visa и MasterCard договорились урегулировать самый крупный из этих судебных исков на 2 миллиарда долларов и 1 миллиард долларов соответственно.
Некоторые потребители предпочитают «кредитные» транзакции из-за отсутствия взимаемой комиссии потребителю / покупателю. Некоторые дебетовые карты в США предлагают вознаграждение за использование «кредита». Однако, поскольку «кредитные» транзакции обходятся торговцам дороже, многие терминалы в торговых точках, принимающих PIN-код, теперь затрудняют доступ к «кредитной» функции. Например, если вы проведете дебетовой картой в Wal-Mart или Ross в США, вам сразу же откроется экран с PIN-кодом для дебетовой онлайн-операции. Чтобы использовать автономное дебетование, вы должны нажать «отмена», чтобы закрыть экран PIN, а затем нажать «кредит» на следующем экране.
В результате реформы Уолл-стрит Додда – Фрэнка и защиты потребителей Закон, продавцы в США теперь могут устанавливать минимальную сумму покупки для транзакций по кредитным картам, если она не превышает 10 долларов.
В США, дебетовая карта FSA позволяет оплатить только медицинские расходы. Он используется некоторыми банками для снятия средств со своих FSA, медицинских сберегательных счетов (MSA) и медицинских сберегательных счетов (HSA). У них есть логотипы Visa или MasterCard, но их нельзя использовать как «дебетовые карты», только как «кредитные карты». Кроме того, они принимаются не всеми продавцами, которые принимают дебетовые и кредитные карты, а только теми, которые специально принимают дебетовые карты FSA. Коды торговцев и коды продуктов используются в точках продаж (требуется по закону определенными торговцами в определенных штатах США) для ограничения продаж, если они не соответствуют требованиям. Из-за дополнительных проверок и документирования, которые проводятся позже, этот отчет может быть использован для обоснования этих покупок для налоговых вычетов. В редких случаях, когда соответствующая покупка отклоняется, необходимо использовать другую форму платежа (чек или платеж с другого счета и требование о возмещении позже). В более вероятном случае, когда принимаются товары, не отвечающие требованиям, потребитель все еще несет техническую ответственность, и несоответствие может быть выявлено во время аудита. Небольшой, но растущий сегмент бизнеса дебетовых карт в США включает доступ к расходным счетам с льготным налогообложением, таким как FSA, HRA и HSA. Большинство этих дебетовых карт предназначены для оплаты медицинских расходов, хотя некоторые из них также выдаются для оплаты ухода за иждивенцами и транспортных расходов.
Традиционно доступ к FSA (самому старому из этих счетов) осуществлялся только посредством требований о возмещении после понесения и часто оплаты наличных расходов; это часто происходит после того, как средства уже списаны с зарплаты сотрудника. (FSA обычно финансируются за счет удержания из заработной платы.) Единственный метод, разрешенный Internal Revenue Service (IRS), чтобы избежать этого «двойного погружения» для медицинских FSA и HRA, - это составление точной и проверяемой отчетности по налогам. возвращение. Заявления на дебетовой карте «только для медицинских целей» недействительны по нескольким причинам: (1) у продавца и банка-эмитента нет возможности быстро определить, соответствует ли вся покупка требованиям типа налоговой льготы клиента; (2) у клиента также нет быстрого способа узнать; часто совершает смешанные покупки по необходимости или по удобству; и легко может ошибаться; (3) дополнительные договорные положения между клиентом и банком-эмитентом будут пересекаться со стандартами обработки платежей, создавая дополнительную путаницу (например, если клиент был оштрафован за случайную покупку неквалифицированного товара, это снизит потенциальные преимущества экономии счет). Таким образом, использование карты исключительно для соответствующих покупок может быть удобным для покупателя, но это не имеет ничего общего с тем, как можно фактически использовать карту. Если банк отклоняет транзакцию, например, потому что она находится не в признанной аптеке, это может причинить вред и ввести в заблуждение держателя карты. В Соединенных Штатах не все магазины медицинских услуг или товаров способны предоставить правильную информацию, поэтому эмитент дебетовой карты FSA может соблюдать каждую транзакцию - если отклонение или документация не считается достаточной для соблюдения правил, держателям карт, возможно, придется отправлять формы вручную.
Дебетовые карты принимаются в относительно большом количестве магазинов, больших и малых в Уругвае; но их использование до сих пор остается низким по сравнению с кредитными картами в банкоматах. С августа 2014 г. с финансовой службой
