Электронные деньги

редактировать

Электронные деньги были до 2007 года системой дебетовых карт Немецкого комитета банковской промышленности., ассоциация, представляющая ведущие группы финансовых интересов Германии. Обычно вместе с операционным счетом или текущим счетом карты с логотипом Electronic Cash выдавались только соответствующими кредитными учреждениями. Платеж по электронной карте обычно производился владельцем карты, вводившим свой PIN-код (персональный идентификационный номер ) на так называемом EFT-POS-терминале (Электронный-переводной-терминал ). Название «EC» происходит от единой европейской системы проверки Eurocheque. Сопоставимые системы дебетовых карт: Maestro и Visa Electron. Банки и кредитные учреждения, выпустившие эти карты, часто использовали дебетовые карты EC с функциональностью Maestro. Эти комбинированные карты, узнаваемые по дополнительному логотипу Maestro, назывались «картами EC / Maestro».

Содержание

  • 1 Поставщики
  • 2 Знаки приемки
  • 3 Аппаратное и программное обеспечение
  • 4 Чип-карта и карта с магнитной полосой
  • 5 Авторизация платежа
    • 5.1 Электронные деньги с картой с магнитной полосой
    • 5.2 Электронные деньги с чипом, чип отключен
      • 5.2.1 Пример
    • 5.3 Затраты
  • 6 Способы оплаты с помощью дебетовых карт для электронных денег
  • 7 См. Также
  • 8 Ссылки

Провайдеры

Все провайдеры Германии, зарегистрированные в Центральном кредитном комитете, объединены в рабочую группу Arbeitskreis der electronic cash-Netzbetreiber. По данным Федерального управления картелей Германии, следующие провайдеры имеют значительную долю рынка:

  • Ingenico Payment Services GmbH (до 2014 года - easycash), Ratingen, с долей рынка 40% (по данным 2007 г.)
  • TeleCash GmbH Co. KG, Штутгарт, с долей рынка более 20%
  • B + S - B + S Card Service GmbH, Франкфурт-на-Майне, с долей рынка от 10 до 15%
  • WEAT - WEAT Electronic Datenservice GmbH, Дюссельдорф, с долей рынка менее 10%
  • montrada - montrada GmbH, Бад-Вильбель, с долей рынка менее 10% (по данным 2006 г.); в 2010 году они заявили, что стали третьим по значимости провайдером в Германии
  • InterCard - InterCard AG, Taufkirchen b. München, с долей рынка менее 10%

В 2006 году следующие компании имели долю рынка менее 3% каждая: DVB Processing, CardProcess, Tyco / ADT, Bank-Verlag, CardTech, CCV Allcash, EKS, Alphyra, Experian, Paycom, Lavego, Telekurs.

В 2010 году из списка 2006 года остались только CardTech и Lavego (а также шесть лидеров), включая AGES, BCB Processing, CardProcess, Deutsche Bahn, Deutsche BP, Douglas Informatik Service, Elavon, ESSO Deutschland, ICP International Cash Processing GmbH, Postbank, Shell and transact теперь также предлагают услуги.

Знаки приема

ПИН-код для электронных денег

В настоящее время существуют два действительных знака приема для электронных денег: ПИН-блок для электронных денег и пиктограммы жирокарты . Техническое приложение к квалификационным требованиям для участия в системе электронных денег немецкого сектора кредитных услуг (требования к розничной торговле) включает в себя обязательство розничного продавца принять оба этих знака приема на время только что созданных точек продаж. Кроме того, знаки приема печатаются на дебетовых картах финансовых учреждений Германии.

. Товарные знаки на этих двух знаках приема принадлежат EURO Kartensysteme GmbH.

В переходный период еще не найдена другая пиктограмма, пиктограмма электронных денег ec, в качестве знака приема на дебетовых картах. выданные немецким сектором кредитных услуг и на POS-терминалах. Эта отметка использовалась при переходе от Eurocheque (оплата сертифицированным чеком) к оплате через ec-card (карточная оплата с PIN-кодом). После отмены Eurocheque выдача электронных карт немецким сектором кредитных услуг была приостановлена, а товарные знаки Eurocheque были проданы MasterCard.

Банковский сектор Германии больше не использует знак электронной наличности ec в качестве официального знака приема электронных денег. Вместо этого на вновь выпущенных дебетовых картах отображаются две текущие отметки приема, описанные выше. Однако старый знак электронной наличности ec все еще можно найти на некоторых дебетовых картах, находящихся в обращении. Эти карты, которые были выпущены до введения новых пиктограмм, остаются действительными, но постепенно будут заменены новыми картами по мере истечения срока их действия. Новые POS-терминалы для электронных денег также имеют новые пиктограммы.

Аппаратное и программное обеспечение

Терминал для карт, также называемый терминалом EFT-POS, состоит из аппаратных и программных компонентов. Основными аппаратными компонентами являются модуль безопасности, блокнот для ввода PIN-кода, принтер, дисплей, считыватель магнитных карт, считыватель чип-карт, модуль связи и источник питания.

Программное обеспечение в основном состоит из операционной системы, коммуникационного программного обеспечения, программного обеспечения модуля безопасности и различных программных модулей для OPT (Online-Personalization of Terminals), EMV, а также дополнительных такие приложения, как предоплата, системы лояльности клиентов и удаленное администрирование. Самым важным элементом является так называемый модуль безопасности, без которого терминал можно использовать только для электронных транзакций прямого дебета (EDD).

Все карточные терминалы, работающие с системой электронных денег, должны быть сертифицированы (Центральным кредитным комитетом Германии), чтобы принимать участие в операциях безналичных платежей. Терминалы, работающие исключительно с EDD, не требуют сертификата ZKA. Для работы карточного терминала требуется договор с оператором сети. Данные, собранные терминалом, обрабатываются провайдером. Пока терминал используется, пользователь (например, продавец) может связаться с поставщиком услуг. Он может позвонить на горячую линию и получить техническую поддержку на месте техническим специалистом. У него есть контактное лицо, которое поможет с вопросами по счету, контролю транзакций, управлению контрактом и т. Д.

Чип-карта против карты с магнитной полосой

Большинство электронных карт имеют карту магнитная полоса. Эта магнитная полоса предназначена только для чтения и поэтому содержит только статическую информацию. Кроме того, с 2000 года все больше и больше банков начали добавлять чип EMV к новым выпущенным картам. К 2008 году 70% выпущенных карт имели этот чип. Новый чип способен обрабатывать данные, как маленький компьютер, и может отвечать на запросы без считывания всего содержимого. В отличие от магнитных полос, чипы нелегко скопировать. Для поддержания обратной совместимости, особенно с картой Maestro, которая чаще всего интегрируется, большинство карт по-прежнему снабжено магнитными полосами. Однако обычно чип как более безопасный вариант выбирается там, где технически возможны оба средства связи.

Магнитная полоса на карте имеет три пути. До 30 сентября 2009 г. путь 3 магнитной полосы считывался для платежей в Германии. С тех пор считывается международный стандартный путь 2.

Авторизация платежа

Электронные деньги с картой с магнитной полосой

Оплата через POS-терминал (Point Of Sales ) работает следующим образом: Онлайн-авторизация - ключевая особенность этого способа оплаты. Онлайн-авторизация проверяет карту по списку заблокированных номеров счетов и проверяет данный PIN-код. Наконец, он проверяет, покрыта ли причитающаяся сумма остатком на счете (баланс плюс овердрафт минус незавершенные дебеты). Платеж отклоняется, если не соблюдается какой-либо из перечисленных выше критериев. Авторизация, а также проверка наличия достаточных средств и дневного лимита осуществляется головным офисом института, из которого выпущена карта. Общая процедура оплаты наличными электронными средствами с использованием магнитной полосы:

  • Введена сумма.
  • Карта запрашивается для считывания картридером
  • Модуль безопасности активирован и требует ввод PIN-кода
  • Коммуникационный модуль подключается к провайдеру и входит в систему для обмена данными
  • Обмен данными выполняет проверку достоверности
  • Онлайн-соединение с банк проверяет, что:

а) карта не заблокирована. б) PIN-код правильный;. в) достаточно средств. Платеж отклоняется, если не выполняется какой-либо из критериев, перечисленных выше.

  • Коммуникационный модуль выходит из системы и разрывает соединение.
  • Принтер выдает запись об оплате или отклонении, которую можно просмотреть на экране. Результат «Успешный платеж» гарантирует оплату розничным продавцом (если она представлена ​​вовремя).

Электронные деньги с чипом, чип отключен

Общая процедура оплаты электронных денег с использованием чипа выглядит следующим образом:

  • Сумма введена.
  • Запрашивается карта, и она считывается с помощью устройства чтения чипов.
  • Модуль безопасности активирован и запрашивает PIN-код.
  • Точность ПИН-кода проверяется в чипе. Если ПИН-код введен правильно, счетчик неправильного ввода обнуляется. Если введен неверный PIN-код, количество неправильных вводов увеличивается до единицы, а если он введен неправильно три раза, банк может заблокировать карту. Банк может разблокировать карту с помощью специальных банковских терминалов (BSFT).
  • Запрос на оплату отправляется на чип карты. Если на карте достаточно денег и / или кредита, сумма будет вычтена, а лимит кредита обновлен на чипе. Переходите к шагу 11.
  • Модуль связи устанавливает соединение с провайдером и регистрирует обмен данными.
  • Обмен данными осуществляется через канал связи и проверки достоверности.
  • Через онлайн-соединение банк проверяет, нет ли карты в черном списке и что запрашиваемая сумма не превышает доступную сумму.
  • Если один из этих критериев не выполняется, платеж будет отклонен.
  • Подтверждение платежа (авторизация) передается в чип и сохраняется там.
  • Следующая информация может, например, быть сохранена: «Дальнейшие платежи на общую сумму 500 евро до конца месяца разрешены. "
  • Коммуникационный модуль отключается от провайдера и завершает соединение.
  • Принтер создает запись об оплате или отклонении, которая отображается на экране. Подтверждение платежа гарантирует розничный платеж (если он представлен вовремя).

Шаги с 3 по 6 не применимы, если кредитный лимит не был достигнут, что приводит к отсутствию транзакционных издержек. Кроме того, процесс оплаты часто ускоряется, поскольку не требуется устанавливать онлайн-соединение. Тем самым банк предоставляет клиенту дополнительный кредит.

Пример

  • Вы впервые снимаете 30 евро. Терминал отправляет запрос в банк и впоследствии сохраняет авторизацию платежа. Дальнейшее снятие средств на общую сумму до 500 евро возможно до конца месяца.
  • В ближайшем магазине вы платите еще 70 евро электронными деньгами. Еще один запрос в банк не нужен, поскольку разрешение на оплату уже хранится на чипе. Теперь на чипе осталась кредитная линия в размере 430 евро.
  • На следующий день того же месяца вы хотите заплатить 419 евро электронными деньгами. Опять же, в запросе в банк нет необходимости, поскольку разрешение на оплату уже есть на чипе. На карте осталась кредитная линия в размере 11 евро.
  • В последний день этого месяца вы хотите внести еще 12 евро в другом магазине. Доступный кредит на чипе теперь слишком мал. Установлено соединение с банком. Банк заявляет, что 12 евро доступны сразу и что кредитная линия увеличивается еще на 500 евро до конца следующего месяца.

Затраты

Комиссия за транзакцию с электронными деньгами зависит от сумма платежа. Это 0,3% от суммы, минимум 8 центов. В нефтяной промышленности базовый сбор составляет 0,2% от суммы, но минимум 4 цента.

В зависимости от поставщика, дополнительные сборы, например для технического развертывания, могут быть понесены.

Согласно условиям и положениям розничных продавцов, магазины должны принимать электронные платежи наличными на тех же условиях и по тем же ценам, что и наличные. Таким образом, они должны оплачивать расходы и не могут устанавливать минимальную сумму продаж.

Способы оплаты дебетовыми картами для электронных денег

Многие розничные торговцы предоставляют возможность оплаты картой или электронными деньгами, поскольку обе платежные системы включают гарантию оплаты. Система электронного прямого дебетования (EDD) не дает такой гарантии и, таким образом, подвергает розничного продавца риску неисполнения обязательств.

  • В 2005 году 13,1% всех платежей в Германии было совершено с использованием электронных денег (платежи включали ввод PIN-кода). В 2009 году процент платежей с использованием электронных денег вырос до 19,4%; платежи составили 71 миллиард евро.
  • Для платежей также можно использовать карту электронного кошелька или Geldkarte. При годовом обороте 0,1 миллиарда евро его рыночная доля составляет менее 0,04%.
  • ELV (Elektronisches Lastschriftverfahren, процедура электронного дебетового извещения) онлайн или офлайн. 12% товарооборота 2005 года было обработано этим методом. Доля рынка в 2009 году составила 12,2% или 45 миллиардов евро. Технология была представлена ​​в 1984 году. При использовании ELV в сети (также называемой OLV) каждый онлайн-платеж проверяется по кредитному рейтингу и общенациональному черному списку. Когда ELV происходит в автономном режиме, нет ни телефонной линии, ни проверки. Для розничных продавцов это самый недорогой способ. Все процедуры считывают только номер счета, код банка и номер карты с магнитной полосы или чипа. В отличие от метода электронных денег, клиент разрешает прямой вывод своей подписью.
  • POZ (Point of Sale ohne Zahlungsgarantie, точка продаж без гарантии оплаты). В отличие от процедур OLV и ELV, которые используются в розничной торговле, процедура POZ использовалась ZKA (Zentraler Kreditausschuss, Центральный кредитный комитет Германии) с момента его введения в 1994 году до его отмены 31 декабря 2006 года.

См. Также

Ссылки

Последняя правка сделана 2021-05-18 11:35:07
Содержание доступно по лицензии CC BY-SA 3.0 (если не указано иное).
Обратная связь: support@alphapedia.ru
Соглашение
О проекте