Электронные деньги были до 2007 года системой дебетовых карт Немецкого комитета банковской промышленности., ассоциация, представляющая ведущие группы финансовых интересов Германии. Обычно вместе с операционным счетом или текущим счетом карты с логотипом Electronic Cash выдавались только соответствующими кредитными учреждениями. Платеж по электронной карте обычно производился владельцем карты, вводившим свой PIN-код (персональный идентификационный номер ) на так называемом EFT-POS-терминале (Электронный-переводной-терминал ). Название «EC» происходит от единой европейской системы проверки Eurocheque. Сопоставимые системы дебетовых карт: Maestro и Visa Electron. Банки и кредитные учреждения, выпустившие эти карты, часто использовали дебетовые карты EC с функциональностью Maestro. Эти комбинированные карты, узнаваемые по дополнительному логотипу Maestro, назывались «картами EC / Maestro».
Все провайдеры Германии, зарегистрированные в Центральном кредитном комитете, объединены в рабочую группу Arbeitskreis der electronic cash-Netzbetreiber. По данным Федерального управления картелей Германии, следующие провайдеры имеют значительную долю рынка:
В 2006 году следующие компании имели долю рынка менее 3% каждая: DVB Processing, CardProcess, Tyco / ADT, Bank-Verlag, CardTech, CCV Allcash, EKS, Alphyra, Experian, Paycom, Lavego, Telekurs.
В 2010 году из списка 2006 года остались только CardTech и Lavego (а также шесть лидеров), включая AGES, BCB Processing, CardProcess, Deutsche Bahn, Deutsche BP, Douglas Informatik Service, Elavon, ESSO Deutschland, ICP International Cash Processing GmbH, Postbank, Shell and transact теперь также предлагают услуги.
В настоящее время существуют два действительных знака приема для электронных денег: ПИН-блок для электронных денег и пиктограммы жирокарты . Техническое приложение к квалификационным требованиям для участия в системе электронных денег немецкого сектора кредитных услуг (требования к розничной торговле) включает в себя обязательство розничного продавца принять оба этих знака приема на время только что созданных точек продаж. Кроме того, знаки приема печатаются на дебетовых картах финансовых учреждений Германии.
. Товарные знаки на этих двух знаках приема принадлежат EURO Kartensysteme GmbH.
В переходный период еще не найдена другая пиктограмма, пиктограмма электронных денег ec, в качестве знака приема на дебетовых картах. выданные немецким сектором кредитных услуг и на POS-терминалах. Эта отметка использовалась при переходе от Eurocheque (оплата сертифицированным чеком) к оплате через ec-card (карточная оплата с PIN-кодом). После отмены Eurocheque выдача электронных карт немецким сектором кредитных услуг была приостановлена, а товарные знаки Eurocheque были проданы MasterCard.
Банковский сектор Германии больше не использует знак электронной наличности ec в качестве официального знака приема электронных денег. Вместо этого на вновь выпущенных дебетовых картах отображаются две текущие отметки приема, описанные выше. Однако старый знак электронной наличности ec все еще можно найти на некоторых дебетовых картах, находящихся в обращении. Эти карты, которые были выпущены до введения новых пиктограмм, остаются действительными, но постепенно будут заменены новыми картами по мере истечения срока их действия. Новые POS-терминалы для электронных денег также имеют новые пиктограммы.
Терминал для карт, также называемый терминалом EFT-POS, состоит из аппаратных и программных компонентов. Основными аппаратными компонентами являются модуль безопасности, блокнот для ввода PIN-кода, принтер, дисплей, считыватель магнитных карт, считыватель чип-карт, модуль связи и источник питания.
Программное обеспечение в основном состоит из операционной системы, коммуникационного программного обеспечения, программного обеспечения модуля безопасности и различных программных модулей для OPT (Online-Personalization of Terminals), EMV, а также дополнительных такие приложения, как предоплата, системы лояльности клиентов и удаленное администрирование. Самым важным элементом является так называемый модуль безопасности, без которого терминал можно использовать только для электронных транзакций прямого дебета (EDD).
Все карточные терминалы, работающие с системой электронных денег, должны быть сертифицированы (Центральным кредитным комитетом Германии), чтобы принимать участие в операциях безналичных платежей. Терминалы, работающие исключительно с EDD, не требуют сертификата ZKA. Для работы карточного терминала требуется договор с оператором сети. Данные, собранные терминалом, обрабатываются провайдером. Пока терминал используется, пользователь (например, продавец) может связаться с поставщиком услуг. Он может позвонить на горячую линию и получить техническую поддержку на месте техническим специалистом. У него есть контактное лицо, которое поможет с вопросами по счету, контролю транзакций, управлению контрактом и т. Д.
Большинство электронных карт имеют карту магнитная полоса. Эта магнитная полоса предназначена только для чтения и поэтому содержит только статическую информацию. Кроме того, с 2000 года все больше и больше банков начали добавлять чип EMV к новым выпущенным картам. К 2008 году 70% выпущенных карт имели этот чип. Новый чип способен обрабатывать данные, как маленький компьютер, и может отвечать на запросы без считывания всего содержимого. В отличие от магнитных полос, чипы нелегко скопировать. Для поддержания обратной совместимости, особенно с картой Maestro, которая чаще всего интегрируется, большинство карт по-прежнему снабжено магнитными полосами. Однако обычно чип как более безопасный вариант выбирается там, где технически возможны оба средства связи.
Магнитная полоса на карте имеет три пути. До 30 сентября 2009 г. путь 3 магнитной полосы считывался для платежей в Германии. С тех пор считывается международный стандартный путь 2.
Оплата через POS-терминал (Point Of Sales ) работает следующим образом: Онлайн-авторизация - ключевая особенность этого способа оплаты. Онлайн-авторизация проверяет карту по списку заблокированных номеров счетов и проверяет данный PIN-код. Наконец, он проверяет, покрыта ли причитающаяся сумма остатком на счете (баланс плюс овердрафт минус незавершенные дебеты). Платеж отклоняется, если не соблюдается какой-либо из перечисленных выше критериев. Авторизация, а также проверка наличия достаточных средств и дневного лимита осуществляется головным офисом института, из которого выпущена карта. Общая процедура оплаты наличными электронными средствами с использованием магнитной полосы:
а) карта не заблокирована. б) PIN-код правильный;. в) достаточно средств. Платеж отклоняется, если не выполняется какой-либо из критериев, перечисленных выше.
Общая процедура оплаты электронных денег с использованием чипа выглядит следующим образом:
Шаги с 3 по 6 не применимы, если кредитный лимит не был достигнут, что приводит к отсутствию транзакционных издержек. Кроме того, процесс оплаты часто ускоряется, поскольку не требуется устанавливать онлайн-соединение. Тем самым банк предоставляет клиенту дополнительный кредит.
Комиссия за транзакцию с электронными деньгами зависит от сумма платежа. Это 0,3% от суммы, минимум 8 центов. В нефтяной промышленности базовый сбор составляет 0,2% от суммы, но минимум 4 цента.
В зависимости от поставщика, дополнительные сборы, например для технического развертывания, могут быть понесены.
Согласно условиям и положениям розничных продавцов, магазины должны принимать электронные платежи наличными на тех же условиях и по тем же ценам, что и наличные. Таким образом, они должны оплачивать расходы и не могут устанавливать минимальную сумму продаж.
Многие розничные торговцы предоставляют возможность оплаты картой или электронными деньгами, поскольку обе платежные системы включают гарантию оплаты. Система электронного прямого дебетования (EDD) не дает такой гарантии и, таким образом, подвергает розничного продавца риску неисполнения обязательств.