Войти
Удержание авторизации (также авторизация карты, предварительная авторизация или preauth ) - это услуга, предлагаемая и поставщиками дебетовых карт, посредством которых поставщик удерживает сумму, утвержденную держателем карты, уменьшая остаток доступных средств до тех пор, пока продавец не подтвердит транзакцию (также называемый расчет ), после завершения или прерывания транзакции или по истечении срока удержания.
В случае дебетовых карт удержание авторизации может исчезнуть со счета, что сделает баланс снова доступным в любом месте от одного до восьми рабочих дней после даты транзакции, в зависимости от банка политика. В случае кредитных карт удержание может длиться до тридцати дней, в зависимости от банка-эмитента. Транзакции могут быть отозваны, но в большинстве случаев, особенно с небольшими банками, они не будут отображаться как депозит в вашей выписке, а будут автоматически добавлены к вашему доступному остатку автоматически, так как это всего лишь «временный платеж».
Основная причина удержания авторизации - это двухэтапный процесс платежа, состоящий из авторизации и расчета с временным лагом. Это было обычным явлением для транзакций по кредитным и дебетовым картам, основанным на подписи (не на основе ПИН-кода), когда транзакция была авторизована, но рассчитана не ранее, чем через несколько дней. Это также распространено в отелях, услугах по аренде автомобилей или при оплате на насосе на заправочных станциях, где компания хочет подтвердить, что действительный способ оплаты был получен до предоставления услуг или товаров и зная сумму, которую взимается.
Основным последствием для пользователя является то, что он не может получить доступ к этой части своей учетной записи до тех пор, пока авторизация не истечет без завершения или урегулирования, а банковская система не переведет средства. Если баланс счета низкий, это может привести к комиссии за недоступность средств. Фактический баланс не будет уменьшен до тех пор, пока продавец не отправит пакет транзакций, а банковская система не переведет средства.
Когда продавец использует кредитную карту покупателя, он подключается к эквайеру продавца или процессору кредитной карты, который проверяет действительность счета покупателя и наличие достаточных средств для покрытия транзакции. Стоимость. На этом этапе средства «удерживаются» и вычитаются из кредитного лимита клиента (или доступного банковского баланса в случае дебетовой карты), но еще не переводятся продавцу. В момент выбора продавца, продавец инструктирует автомат для кредитных карт отправить завершенные транзакции эквайеру в «пакетном переводе», который начинает процесс расчета, когда средства переводятся со счетов клиентов на счета продавца..
Этот процесс не является мгновенным: транзакция может не отображаться в выписке клиента или активности онлайн-счета в течение одного-двух дней, и может потребоваться до трех дней, чтобы средства были зачислены на счет продавца. Предварительная авторизация будет прекращена, если срок ее действия истечет до того, как произойдет расчет.
Например, если физическое лицо имеет лимит кредита в размере 100 долларов США и использует кредитную карту для покупки в розничном магазине за 30 долларов США, то доступный кредит немедленно уменьшится до 70 долларов США, поскольку продавец получил авторизация из банка физического лица путем считывания карты через терминал для кредитных карт.
Если бы выписка по счету была отправлена немедленно, фактические расходы все равно были бы равны 0 долларов США, потому что продавец фактически не получил указанные средства. Фактическая комиссия не взимается до тех пор, пока продавец не отправит пакет транзакций, а банковская система не переведет средства.
Дебетовая карта работает иначе. Как и в предыдущем примере, если у кого-то есть баланс в банке 100 долларов и он использовал дебетовую карту для совершения покупки в розничном магазине за 30 долларов, доступный баланс немедленно уменьшится до 70 долларов, так как удержание 30 долларов вступает в силу, потому что продавец получил авторизацию от банка, проведя карту через терминал для кредитных карт. Однако фактический баланс в банке по-прежнему составляет 100 долларов, потому что продавец на самом деле не получил указанные средства.
Некоторые услуги, такие как отели и аренда автомобилей, имеют карту, авторизованную в начале обслуживания, но расчет не будет произведен до завершения обслуживания. Во многих случаях в дополнение к ожидаемой стоимости услуги требуются дополнительные депозиты для покрытия любых дополнительных непредвиденных расходов за ущерб, чрезмерный пробег или топливо, или если гости отеля взимают плату за обслуживание номеров, фильмы или телефонные звонки со счета.
После завершения услуги поставщик обработает оплату любых окончательных расходов и отправит их обработчику. Только тогда поставщик получит какие-либо средства, даже если на счете клиента будет отображаться ожидающая транзакция из авторизации в начале обслуживания. Установленные платежи будут вычтены из разрешенных фондов и не будут добавлены к утвержденным фондам.
В некоторых случаях из-за небрежности или ошибки компьютера продавец может дважды авторизовать карту, создавая двойное удержание на банковском счете держателя карты. Это часто случается, когда процессору требуется дополнительная проверка безопасности, такая как код безопасности карты , почтовый индекс или адрес, а неверная информация указана или введена с ошибками. Бензонасосы часто предусматривают двойную задержку: одну для стандартной суммы (например, 75 долларов), а другую - для суммы покупки. Хотя продавец произведет оплату по транзакции только один раз, удержание временно снизит доступный баланс клиента, что может вызвать снижение или, для дебетовой карты, даже овердрафты.
Только банки возможность снятия предварительной авторизации со счета держателя карты. Таким образом, продавец может аннулировать транзакцию, но удержание останется на счете.
В редких случаях банки удаляют удержания авторизации устным (или, для больших сумм, письменным) запросом от авторизованного продавца. Такие запросы обычно требуют такой информации, как имя держателя карты, номер карты, номер авторизации и сумма транзакции. Поскольку большинство банков не могут подтвердить, что письмо от продавца является лицом, уполномоченным гарантировать, что платеж не будет урегулирован, они требуют, чтобы удержание оставалось в соответствии с их банковской политикой.
Еще одна проблема, которая регулярно возникает при удержании авторизации, - это изменение суммы транзакции между моментом, когда на счете помещается блокировка, и моментом завершения транзакции. Чаще всего это происходит, когда окончательная сумма дебета неизвестна при фактическом получении разрешения.
Например, если физическое лицо покупает топливо, проводя чековую карту или кредитную карту у насоса без использования PIN-кода, насос не имеет возможности узнать, сколько топлива будет использовано. Помпа обычно разрешает фиксированную сумму, обычно 1 доллар, но иногда до 100 долларов, для проверки того, что карта является законной и что у клиента есть доступные средства. Когда сделка будет рассчитана, она будет фактически отражать стоимость покупки.
В настоящее время в штате Флорида идет судебный процесс, в котором утверждается, что некоторые заправочные станции не информируют своих клиентов надлежащим образом о том, что определенная фиксированная сумма в долларах (обычно от 75 до 100 долларов) будет запрашиваться в качестве предварительной авторизации в связи с покупкой клиентом бензина для самообслуживания на заправке с использованием дебетовой карты, и что такая практика нарушает различные законы о защите потребителей и гражданское законодательство Флориды. Иск был подан адвокатами Флориды Кэмероном Мойером и Джеймсом Стэком в ноябре 2007 года. Аттестация класса была предоставлена окружным судом в феврале 2009 года. Ответчик в настоящее время подает апелляцию на Приказ об аттестации класса.
Другим примером может быть видели с ресторанной транзакцией. Если человек тратит 40 долларов на обед, официант не знает, сколько чаевых он оставит, если решит оставить их на карте. Терминал для кредитных карт ресторана обычно настроен на авторизацию большей суммы, например, на 20% сверх стоимости еды, но транзакция будет рассчитана на фактическую сумму, включая фактические чаевые, указанные в квитанции. В некоторых ресторанах будет авторизована только сумма счета, но транзакция будет урегулирована выше с учетом чаевых. Этот тип расчета (на сумму, превышающую разрешенную) возможен только в том случае, если исходная авторизация была выполнена с использованием определенного кода категории продавца (гостеприимство). Это невозможно в среде электронной коммерции или розничной торговли.
Банки-эквайеры иногда запрещают практику предварительной авторизации суммы, включая чаевые, но гарантируют выплату разрешенной суммы плюс 15 или 20%.
Другие предприятия, которые могут рассчитывать транзакции на другие суммы чем первоначально разрешенные, включают отели и агентства по аренде автомобилей. Окончательная стоимость этих транзакций может быть крайне непредсказуемой из-за непредвиденных дополнительных расходов, таких как плата за обслуживание номеров, заправку топливом или более длительное пребывание. Эти компании обычно удерживают кредитную карту клиента в начале транзакции на сумму ориентировочной суммы плюс процент или фиксированную сумму наличных денег (например, предполагаемую арендную плату плюс 15% или 250 долларов США). Заведения обычно не производят расчет по сделкам до тех пор, пока клиент не выписал или не вернул арендованный автомобиль. Некоторые отели и агентства по аренде автомобилей не принимают дебетовые карты Visa или MasterCard , поскольку срок действия авторизации может истечь до завершения транзакции. Кроме того, некоторые агентства используют требование кредитной карты в качестве инструмента для проверки клиентов с высоким уровнем риска, поскольку кредитные карты обычно требуют хорошей кредитной истории, а все, что требуется для дебетовой карты, - это текущий счет.
Другим примером транзакции, которая может рассчитываться на сумму, отличную от разрешенной суммы, является транзакция, совершенная в валюте, отличной от валюты, в которой деноминирована карта. Окончательная рассчитанная сумма транзакции будет основана на обменном курсе, действующем на дату расчета. Поскольку этот курс обычно не известен во время авторизации, банки будут использовать оценочную сумму, основанную на обменном курсе на момент авторизации.
