Войти
A Прямой дебет или прямой вывод - это финансовая транзакция, в которой одно лицо (или компания) снимает средства с банковского счета другого лица. Формально лицо, которое напрямую выводит средства («получатель»), дает указание своему банку получить (т.е. списать) сумму непосредственно с другого («плательщика») банковского счета, указанного плательщиком. и перечислить эти средства на банковский счет, указанный получателем. Прежде чем банкир плательщика разрешит транзакцию, плательщик должен уведомить банк о том, что он или она уполномочил получателя платежа напрямую получать средства. Это также называется предварительно авторизованный дебет (PAD) или предварительно авторизованный платеж (PAP). После создания властей операции прямого дебета обычно обрабатываются в электронном виде.
Прямое дебетование обычно используется для повторяющихся платежей, таких как кредитные карты и счета за коммунальные услуги, где суммы платежей варьируются от одного платежа к другому. Однако при наличии разрешения обстоятельства использования средств, а также даты и суммы являются предметом соглашения между получателем и плательщиком, и банкиров это не касается.
В странах, где настройка авторизации достаточно проста, прямой дебет может также использоваться для нерегулярных платежей, например, для операций почтовых переводов или в точках продаж. Плательщик может отменить авторизацию прямого дебетования в любое время, а банкир может отказаться от дебетования, если транзакция нарушит условия банковского счета, с которого должен быть произведен платеж, например, если вызвать перерасход счета. (Законодательство о банках не разрешает банку изменять сумму платежа.)
Инструкция по прямому дебету отличается от инструкции прямого депозита и постоянного поручения, которые инициируются плательщиком. Постоянное поручение включает фиксированные суммы платежа, выплачиваемые периодически, тогда как прямой дебет может быть любой суммы и может быть случайным или периодическим. Их также не следует путать с органом непрерывных платежей, когда получатель платежа собирает деньги всякий раз, когда считает, что они должны.
Прямое дебетование доступно в ряде стран, включая Соединенное Королевство, Бразилия, Германия, Италия, Нидерланды, Южная Африка, Испания, Швеция и Швейцария. Прямое дебетование производится в соответствии с правилами каждой страны и обычно ограничивается внутренними транзакциями в этих странах. Исключением в этом отношении является Единая зона платежей в евро, которая позволяет осуществлять трансграничное (и внутреннее) прямое дебетование в евро с ноября 2010 года. В США прямое дебетование обрабатывается через сеть автоматизированной клиринговой палаты.
Инструкция по прямому списанию во всех случаях должна сопровождаться каким-либо авторизацией получателя платежа на взыскание средств со счета плательщика. Обычно существует два метода настройки авторизации:
Один метод включает только плательщика и получателя, при этом плательщик разрешает получателю получать причитающиеся суммы на его или ее счет. Тем не менее, плательщик может дать указание своему банку вернуть любое прямое дебетовое авизо без объяснения причин. В этом случае получатель платежа должен оплатить все комиссии за транзакцию и в конечном итоге может потерять способность инициировать прямое дебетование, если это происходит слишком часто. Тем не менее, он по-прежнему требует, чтобы все держатели счетов (а не только плательщик) наблюдали за выписками и при необходимости запрашивали возврат, если только они не проинструктировали свой банк заблокировать все прямые дебеты.
Другой метод требует, чтобы плательщик проинструктировал свой банк о соблюдении требований прямого дебетования получателя. Затем получателя уведомляют о том, что он или она теперь уполномочены инициировать переводы прямого дебета от плательщика. Хотя это теоретически более безопасно, это также может означать для плательщика, что в случае ошибки или спора будет сложнее вернуть дебетовые авизо.
В Европе прямой дебет SEPA (SDD) и схемы оплаты доступны в каждой Страна SEPA для платежей в пределах Еврозоны.
Прямой дебет SEPA первоначально работал вместе с национальными схемами прямого дебета до 1 августа 2014 года. С этой даты только прямой дебет SEPA был разрешен для сбора платежей в евро в ЕС. В октябре 2016 года SDD и IBAN стали обязательными методами для переводов в евро во всех странах ЕС и ЕЭЗ, но не обязательными для переводов в других валютах.
Прямой дебет - это способ оплаты регулярных платежей в Великобритании. Согласно Payments UK, это третий по популярности способ оплаты в Великобритании после наличных и дебетовой карты. Bacs Payment Schemes Limited - организация, отвечающая за схему прямого дебета.
Прямой дебет был изобретен Аластером Хэнтоном, когда он работал в Unilever, как способ более эффективного сбора платежей. Он начал свою работу как бумажная система в 1964 году.
Счета прямого дебета для оплаты 73% счетов домохозяйств, и почти девять из десяти взрослых британцев имеют по крайней мере одно обязательство по прямому дебету. Фактически, в 2015 году было обработано почти 3,9 миллиарда прямых дебетов, что на 239 миллионов больше, чем годом ранее, что превышает предыдущий рекорд годового роста в 161 миллион, установленный в 2004 году. 4,07 миллиарда прямых дебетов были обработаны в 2016 году, увеличение на 4,9% по сравнению с 2015 годом. Payments UK прогнозирует, что к 2026 году эта цифра вырастет до 4,4 млрд.
Для настройки платежей прямым дебетом Плательщик должен заполнить Инструкцию по прямому дебету продавцу. Эта инструкция содержит одобренную банком формулировку, которая дает понять, что плательщик устанавливает постоянные полномочия для списания средств со своего счета продавцом. Интерфейс для заполнения Инструкции по прямому дебету контролируется продавцом, который затем отправляет данные из формы в банк клиента через Bacs.
. Правила схемы прямого дебета в Великобритании позволяют заполнять инструкции по прямому дебету в несколькими способами:
Все платежи в Великобритании, собранные с помощью прямого дебета, покрываются Гарантией прямого дебета, которая предоставляется банками и строительными обществами Великобритании.
По гарантии плательщик имеет право на полное и немедленное возмещение в случае ошибки при оплате прямого дебета со своего счета. В случае возникновения ошибки возмещение немедленно выплачивается банком плательщика, который затем попытается вернуть деньги из банка продавца, который, в свою очередь, попытается вернуть деньги, отозванные обратно у продавца.
В соответствии с правилами схемы прямого дебета у продавцов очень мало оснований оспаривать возвратный платеж, произведенный в рамках гарантии прямого дебета. Вместо этого они могут осуществлять любые платежи, которые, по их мнению, были неправильно возвращены плательщику, напрямую через суд мелких тяжб.
Прежде чем компания или организация смогут получить платеж прямым дебетом, им необходимо быть одобренными банком или использовать коммерческое бюро для сбора платежей по прямому дебету от их имени. Этот процесс утверждения гарантирует, что компания сможет работать в рамках правил схемы прямого дебета и поддерживать целостность схемы.
Если большое количество клиентов жалуется на прямое дебетование, установленное конкретным пользователем услуги, то пользователь услуги может потерять возможность настроить прямое дебетование.
Любая инструкция по прямому дебетованию, которая не использовалась для сбора средств более 13 месяцев, автоматически отменяется банком клиента (это известен как «период покоя»). Это может вызвать проблемы, когда мандат используется нечасто, например, при приеме платежа для оплаты счета по редко используемой кредитной карте. Если компания-эмитент кредитной карты не собирала платеж с использованием мандата прямого дебета в течение более 13 месяцев, мандат мог быть отменен как бездействующий без ведома клиента, и требование прямого дебета не будет выполнено.
Согласно исследованию Liverpool Victoria Insurance, которое показывает, что более 97 000 британцев стали жертвами преступников, устанавливающих мошеннические прямые списания со своих счетов, проблема мошенничества с прямым дебетом весьма обширна. В среднем 540 фунтов стерлингов пропадают до того, как это заметит покупатель. На мошенничество с прямым дебетовым платежом в 2010 году пришлось около 10,6% всех случаев мошенничества с использованием личных данных. Ожидается, что к 2013 году масштабы мошенничества с прямым дебетом вырастут до 41 000 случаев в год, что соответствует росту на 57%.
Однако проблема усугубляется самими банками из-за того, что они не внедрили какие-либо меры контроля, которые не позволяют компаниям или мошенникам брать деньги со счетов предприятий и клиентов. Проблема незаконного возрождения или повторного внедрения аннулированных и устаревших средств прямого списания, по оценкам, обошлась британским потребителям в 385 миллионов фунтов стерлингов в 2010 году. Для тех клиентов, которые узнают, им требуется в среднем четыре месяца, чтобы заметить. Хотя никаких конкретных цифр не было собрано, похоже, что значительное число людей ежегодно теряют значительные суммы денег, потому что устаревший прямой дебет не замечен и не восстановлен.
7 января 2008 года Джереми Кларксон обнаружил сам стал объектом мошенничества с прямым дебетом после публикации своего банковского счета и данных кода сортировки в его столбце в The Sun, чтобы подчеркнуть, что общественное беспокойство по поводу пособия на ребенка в Великобритании скандал с данными был ненужным. Он написал: «Все, что вы сможете с ними сделать, - это положить деньги на мой счет. Не вынимать их. Честно говоря, я никогда не слышал такой болтовни ни о чем». Затем кто-то использовал эти данные для организации прямого дебета 500 фунтов стерлингов благотворительной организации Diabetes UK. В своей следующей колонке Sunday Times Кларксон написал: «Я был неправ, и меня наказали за свою ошибку».
Предприятия и организации, собирающие платежи через Директ Bacs проинструктировал Debit пройти обязательное обучение. Независимо от того, собирают ли компании платежи самостоятельно или через бюро, соответствующие сотрудники должны понимать основы метода оплаты. Курсы доступны через Bacs или через аккредитованное внешнее обучение. В Великобритании всего четыре признанных компании, которые проводят обучение, аккредитованное Bacs: Accountis (D + H), Bottomline Technologies, Clear Direct Debit и SmartDebit.
В Канаде прямые дебетовые платежи часто называемые предварительно авторизованными дебетами (PAD). PAD работают через компьютеризированную сеть через автоматизированную систему клиринговых расчетов (ACHSS), защищенную федеральным законодательством. Эта сеть соединяет все финансовые учреждения Канады.
В Германии банки обычно предоставляют прямой дебет (elektronisches Lastschriftverfahren (ELV), «Lastschrift», Bankeinzug), используя оба метода с момента появления так в 1950-е годы назывались счетами Джиро.
Einzugsermächtigung («разрешение на прямое списание») просто требует, чтобы клиент уполномочил получателя платежа произвести взыскание. Это может происходить в письменной форме, устно, по электронной почте или через веб-интерфейс, созданный получателем платежа. Хотя от организаций обычно требуется не давать указания своим банкам производить несанкционированные сборы, это обычно не проверяется соответствующими банками. Клиенты могут приказать своему банку вернуть дебетовую записку в течение как минимум шести недель.
Этот метод очень популярен в Германии, так как позволяет быстро и легко производить платежи и подходит даже для разовых платежей. Клиент может просто дать разрешение одновременно с заказом товаров или услуг у организации. По сравнению с платежами, которые допускают аналогичное использование, банковские сборы за успешный сбор намного ниже. Часто розничные торговцы, такие как супермаркеты, обрабатывают Girocards как транзакции прямого дебета (ELV) после проведения анализа рисков в режиме реального времени при считывании карты. Это возможно, потому что номер банковского счета и код маршрута жиро-счета являются частью номера карты каждой Girocard (PAN ), подобно 19-значным номерам карт начала 1990-х годов Switch. Покупатель соглашается на прямой дебет, подписывая обратную сторону квитанции, которая обычно содержит длинный текст договора, который также позволяет продавцу связаться с банком клиента и получить его адрес в случае возврата дебетовой карты («Rücklastschrift»). Прямой дебет практически бесплатен для розничных продавцов, что позволяет им экономить комиссию за обмен Girocard (около 0,3%), которая связана с транзакциями на основе PIN-кода, но сопряжена с более высоким риском, поскольку платеж может быть возвращен по любой причине до 45 дней. Поэтому они обычно используются для постоянных клиентов, которые уже совершили успешные транзакции с помощью Girocard (с подтвержденным PIN-кодом) в том же магазине или покупают товары с низким риском или небольшие билеты.
Чтобы предотвратить злоупотребления, владельцы счетов должны следить за своими выписками по счетам и просить свой банк вернуть несанкционированные (или неправильные) дебетовые векселя. Поскольку мошеннические инструкции по прямому дебету легко отследить, злоупотребления случаются редко. Однако могут возникнуть проблемы, когда выставленная и полученная сумма неверна или неожиданно велика. Также были случаи мошенничества с прямым дебетом, когда мошенники пытались собрать очень небольшие индивидуальные суммы с большого количества счетов в надежде, что большинство владельцев счетов не спешат поднимать вопрос о таких небольших суммах, давая мошенникам достаточно времени, чтобы снять собранные деньги и исчезнуть.
Abbuchungsauftrag («проводка») требует, чтобы клиент проинструктировал свой банк об оплате дебетовых векселей от организации. Прямое дебетование, произведенное этим методом, проверяется банком клиента и поэтому не может быть возвращено. Поскольку он менее удобен, он используется редко, обычно только в деловых отношениях.
В Нидерландах, как и в Германии, владелец счета может разрешить компании собирать платежи по прямому дебету без уведомления банка. Этот процесс очень распространен, так как до 45% всех банковских транзакций проводятся через прямой дебет.
Транзакция может быть текущей или единовременной. Для обоих типов коллекторские организации должны заключить договор прямого дебета (automatische incasso) со своим банком. Для каждой транзакции необходимо указать имя и номер счета владельца счета. В таком случае инкассирующая организация может получать платежи с любого счета при условии, что на счете достаточно денег и не установлена блокировка прямого дебета с инкассирующей организации.
Транзакции могут быть оспорены, в зависимости от типа транзакции, времени с момента транзакции и основания спора. Авторизованные транзакции текущего типа могут быть отозваны напрямую через банк владельца счета в течение 56 дней (8 недель) с момента транзакции, за исключением транзакций, связанных с азартными играми и скоропортящимися товарами. Авторизованные единовременные транзакции можно отозвать через банк в течение 5 дней. Несанкционированные транзакции могут быть оспорены через банк в течение ограниченного периода времени после транзакции.
Другой мерой безопасности является «выборочная блокировка», посредством которой клиент может дать банку команду запретить прямое дебетование на указанный номер счета. Также доступны блоки для одеял.
В Польше прямой дебет управляется KIR (Krajowa Izba Rozliczeniowa) и участвующими банками как одна из функциональных возможностей клиринговой системы Elixir. Плательщик должен авторизовать получателя платежа, заполнив, подписав и отправив стандартную бумажную форму в двух экземплярах. Одна копия после заполнения реквизитов получателя и идентификационного номера клиента отправляется получателем в банк плательщика, который проверяет подпись. Отныне получатель может дебетовать счет плательщика. С 24 октября 2012 года такое разрешение также можно подать через банк плательщика, часто также онлайн.
Плательщик может:
В случае отмены транзакции средства немедленно возвращаются на счет счет плательщика. Процентная ставка также корректируется, как если бы сделки не было.
Сбор платежей посредством прямого дебета поддерживается в основном такими компаниями, как телекоммуникационные, страховые и коммунальные компании, а также сами банки, но он не используется широко потребителями из-за бюрократии, связанной с установлением прямого дебета.
Система прямого дебета в Ирландия ранее использовалась Irish Payment Services Organization (IPSO) до ее интеграции с Irish Banking Федерация (IBF) в 2014 году, образовав Федерацию банковского дела и платежей Ирландии (BFPI).
Инструкции по прямому списанию могут быть даны в письменной форме, по телефону или через Интернет. Есть защита для держателя дебетуемого счета в случае спора. Платежная система Ирландии была заменена базовой схемой прямого дебета SEPA (SDD) после преобразования всех устаревших систем кредитовых переводов и прямого дебета в систему SEPA для всей еврозоны 1 февраля 2014 года.
Прямой дебет является предпочтительным способом оплаты регулярных платежей домохозяйствам в Дании. Сервис, запущенный еще в начале семидесятых, называется «Betalingsservice» и используется примерно 96% датских семей.
Прямой дебет - очень распространенный способ оплаты в Японии. При подписке на услугу, например, по телефону, клиента обычно просят указать свои банковские реквизиты в форме подачи заявки, чтобы настроить автоматические платежи, а компания, в которой он подписывается, позаботится обо всем остальном. Иногда, но не всегда, клиенту предлагается возможность ввести данные кредитной карты вместо реквизитов банковского счета, чтобы деньги напрямую списывались с кредитной карты, а не с банковского счета.
В Малайзии система прямого дебета доступна через продукт, известный как FPX - Financial Process Exchange. FPX поддерживает прямой дебет онлайн, а также пакетный прямой дебет. Он открывает новые возможности для электронной коммерции в Малайзии, в частности для платежей «бизнес-бизнес» (B2B) и бизнес-коммерции (B2C).
FPX позволяет клиентам производить оплату на электронных рынках, таких как веб-сайты и интернет-магазины, а также для корпораций получать массовые платежи от своих клиентов.
Он использует услуги интернет-банкинга участвующих банков и обеспечивает быструю, безопасную, надежную обработку онлайн-платежей в режиме реального времени. FPX обеспечивает полную непрерывную бизнес-транзакцию, подробные платежные записи, упрощенную выверку и снижение рисков при движении средств между установленными финансовыми учреждениями.
При поддержке Bank Negara Malaysia и местных финансовых учреждений, FPX управляется FPX Payment Gateway Sdn Bhd, дочерней компанией Malaysian Electronic Payment System (1997) Sdn Bhd (MEPS).
В Австралии прямой дебет выполняется через систему прямого ввода, также известную как BECS (Bulk Electronic Clearing System) или CS2, под управлением Australian Payments Network Limited. Владелец счета может уполномочить компанию собирать платежи по прямому дебету без уведомления банка, но прямой дебет доступен не для всех финансовых счетов.
Типичным примером прямого дебета является разрешение компании-эмитенту кредитной карты дебетовать банковский счет на сумму ежемесячного баланса.
Многие небольшие компании сами не имеют средств прямого дебетования, и для взаимодействия между выставителем счета и банком клиента необходимо использовать стороннюю платежную службу. За это платежная служба взимает небольшую плату (обычно 1-2 доллара за транзакцию, которая включается в сумму счета).
Инструкции по прямому кредитованию и дебетованию доступны только институциональным клиентам. Прямые кредитные инструкции используются для расчета заработной платы и других крупных регулярных платежей. Инструкции по прямому списанию используются страховыми компаниями, коммунальными предприятиями и другими крупными организациями, которые получают регулярные платежи. Хотя это и регулируется правилами APCA, фактический обмен инструкциями происходит посредством двустороннего обмена. Не существует центральной «расчетной палаты» для инструкций по массовым прямым платежам.
В США под прямым дебетом обычно подразумевается автоматизированная клиринговая палата (ACH) перевод с банковского счета выставителю счета, инициированный им.
В Южной Африке прямое дебетование, также известное как дебетовые поручения, выполняется через ACB (Автоматизированное клиринговое бюро). Владелец счета может уполномочить компанию собирать платежи по прямому дебету. Клиент подписывает форму поручения на списание средств, дающую разрешение запрашивающей компании списывать с его счета фиксированную или переменную ежемесячную стоимость. Это значение может быть повторяющимся или однократным. Это эффективная, безопасная и более экономичная альтернатива получению денег наличными, чеком или EFT (электронный перевод денежных средств).
Существует три типа обычно используемых дебетовых поручений: EFT (электронный перевод денежных средств), NAEDO (неаутентифицированное раннее дебетовое поручение) и AEDO (аутентифицированное раннее дебетовое поручение).
Резервный банк Южной Африки вводит новый платежный поток под названием AC или. Этот поток платежей будет внедрен с сентября 2016 года (начало 2017 года) и призван заменить текущий поток платежей NAEDO. Целью AC является уменьшение количества споров между клиентами и злоупотреблений системой дебетовых поручений. Поток платежей AC будет известен потребителям как DebiCheck.
В Швеции доступен прямой дебет, называемый Autogiro. Сумма списывается со счета плательщика по запросу получателя без уточнения. Утверждение выполняется один раз без ограничения по времени для каждой комбинации плательщик / получатель, но может быть отозвано в любое время. Запрос обычно отправляется через форму от плательщика к получателю, но его также можно запросить в интернет-банке. Autogiro не следует путать с системой электронного биллинга E-faktura, хотя некоторые банки позволяют плательщику инструктировать банк автоматически оплачивать полученные электронные счета в установленный срок без необходимости входа клиента в интернет-банк и авторизуйте платеж.
В Швейцарии существует форма прямого дебета, называемая Lastschriftverfahren (LSV) der Banken.
Настройка прямого дебета осуществляется с разрешения банка. В зависимости от предложения банка, прямой дебет запрашивается и может потребовать или не потребовать авторизации. Некоторые банки позволяют устанавливать лимит для автоматического утверждения.
В Турции прямой дебет широко используется для коммунальных платежей и платежей по кредитным картам, а также для коммерческих транзакций. Однако, в то время как в других странах получатель платежа поручает своему банку произвести инкассо, в Турции плательщик должен авторизовать свой банк напрямую. Использование отличается от постоянного поручения, поскольку суммы платежей не являются фиксированными, и платежи не обязательно должны быть периодическими (т.е. платежи могут быть любой суммы и могут быть случайными или периодическими).
