Войти
Интернет-банкинг, также известный как Интернет-банкинг или Интернет-банкинг, - это электронная платежная система, которая позволяет клиентам банка или другого финансового учреждения проводить ряд финансовых транзакций через веб-сайт финансового учреждения. Система онлайн-банкинга обычно подключается к системе основного банковского обслуживания или является ее частью, управляемой банком, и отличается от банковской системы в филиалах, которая была традиционным способом доступа клиентов к банковским услугам.
Некоторые банки работают как «прямой банк » (или «виртуальный банк»), где они полностью полагаются на интернет-банкинг.
Программное обеспечение интернет-банкинга предоставляет личные и корпоративные банковские услуги, предлагая такие функции, как просмотр остатков на счетах, получение выписок, проверка последних транзакций, перевод денег между счетами и осуществление платежей.
Предшественниками современных домашних банковских услуг были дистанционные банковские услуги на электронных носителях с начала 1980-х годов. Термин «онлайн» стал популярным в конце 1980-х и относился к использованию терминала, клавиатуры и телевизора (или монитора) для доступа к банковской системе с помощью телефонной линии. «Домашний банкинг» также может относиться к использованию цифровой клавиатуры для отправки тональных сигналов по телефонной линии с инструкциями в банк.
Первое известное развертывание домашнего компьютерного банкинга для потребителей произошло в декабре 1980 года в United American Bank, общественном банке со штаб-квартирой в Ноксвилле, штат Теннесси. United American в партнерстве с Radio Shack выпустила безопасный модем для своего компьютера TRS-80, который позволил бы клиентам банка безопасно получать доступ к информации о счетах. Услуги, доступные в первый год, включали оплату счетов, проверку баланса счета и заявки на получение кредита, а также доступ к играм, бюджетные и налоговые калькуляторы и ежедневные газеты. Тысячи клиентов платили за эту услугу от 25 до 30 долларов в месяц.
Крупные банки, многие из которых работают параллельно с Соединенными Штатами Америки, за ними в 1981 году последовали четыре крупных банка Нью-Йорка (Citibank, Chase Manhattan, Chemical и Manufacturers Hanover ) предлагали банковские услуги на дому, используя систему videotex. Из-за коммерческого провала видеотекса эти банковские услуги так и не стали популярными, за исключением Франции (где использование видеотекс (Minitel ) было субсидировано поставщиком телекоммуникационных услуг) и Великобритании, где Prestel использовалась система.
Разработчики первой на рынке компьютерной банковской системы United American Bank стремились лицензировать ее на национальном уровне, но их обогнали конкуренты, когда United American потерпела крах в 1983 году в результате мошенничества с кредитами со стороны владельца банка. Джейк Батчер, кандидат от демократов Теннесси 1978 года на пост губернатора и организатор Всемирной выставки в Ноксвилле 1982 года. First Tennessee Bank, купивший обанкротившийся банк, не пытался разработать или коммерциализировать платформу компьютерного банкинга.
Когда клики и - Когда в конце 1990-х годов наступила эйфория, многие банки стали рассматривать интернет-банкинг как стратегический императив. В 1996 году OP Financial Group, также кооперативный банк, стал вторым онлайн-банком в мире и первым в Европе. Привлечение банков к онлайн-банкингу довольно очевидно: снижение транзакционных издержек, более простая интеграция услуг, возможности интерактивного маркетинга и другие преимущества, которые увеличивают списки клиентов и размер прибыли. Кроме того, услуги онлайн-банкинга позволяют организациям объединять больше услуг в отдельные пакеты, тем самым заманивая клиентов и минимизируя накладные расходы.
Волна слияний и поглощений охватила финансовые отрасли в середине и конце 1990-х годов, значительно расширив клиентскую базу банка. После этого банки стали рассматривать Интернет как способ поддержать своих клиентов и укрепить лояльность. Ряд различных факторов заставляет банкиров переносить большую часть своего бизнеса в виртуальную сферу.
Хотя в середине 1990-х финансовые учреждения предприняли шаги по внедрению электронных банковских услуг, многие потребители не решались проводить денежные транзакции через Интернет. Потребовалось повсеместное внедрение электронной коммерции, основанной на таких новаторских компаниях, как America Online, Amazon.com и eBay, чтобы идея оплаты товаров в Интернете стала широко распространенной.
К 2000 году 80% банков США предлагали электронный банкинг. Потребительское использование росло медленно. В Bank of America, например, потребовалось 10 лет, чтобы привлечь 2 миллиона клиентов электронного банкинга. Однако после того, как паника 2000 года закончилась, произошли значительные культурные изменения.
В 2001 году Bank of America стал первым банком, который обслуживает 3 миллиона клиентов онлайн-банкинга, что составляет более 20% его клиентской базы. Для сравнения, более крупные национальные учреждения, такие как Citigroup, заявили о 2,2 млн онлайн-отношений во всем мире, в то время как J.P. Morgan Chase оценил, что у них более 750000 клиентов онлайн-банкинга. У Wells Fargo было 2,5 миллиона клиентов онлайн-банкинга, включая малые предприятия. Онлайн-клиенты оказались более лояльными и прибыльными, чем постоянные клиенты. В октябре 2001 года клиенты Bank of America осуществили рекордные 3,1 миллиона электронных платежей по счетам на общую сумму более 1 миллиарда долларов. По состоянию на 2017 год у банка 34 миллиона активных цифровых счетов, как онлайн, так и мобильных. В 2009 году в отчете Gartner Group было подсчитано, что 47% взрослых в Соединенных Штатах и 30% в Соединенном Королевстве осуществляют онлайн-банкинг.
В начале 2000-х годов наблюдался рост числа банков без филиалов в качестве интернет-учреждений. Эти интернет-банки несут более низкие накладные расходы, чем их обычные аналоги. В Соединенных Штатах вклады в большинстве прямых банков застрахованы FDIC и предлагают такой же уровень страховой защиты, как и традиционные банки.
Онлайн-банкинг начался в Великобритании с запуском Nottingham Building Society (NBS) услуга Homelink в сентябре 1982 года, первоначально на ограниченной основе, прежде чем она была расширена на национальном уровне в 1983 году. Homelink была предоставлена в рамках партнерства с Bank of Scotland и British Telecom Престел сервис. В системе использовалась система просмотра Prestel и компьютер, например BBC Micro, или клавиатура (Tandata Td1400), подключенные к телефонной системе и телевизору. Система позволяла пользователям «переводить деньги между счетами, оплачивать счета и оформлять ссуды... сравнивать цены и заказывать товары у нескольких крупных розничных продавцов, проверять меню местных ресторанов или списки недвижимости, устраивать отпуска... вводить ставки на регулярных аукционах Homelink. и отправлять электронную почту другим пользователям Homelink ». Для осуществления банковских переводов и оплаты счетов необходимо было отправить письменную инструкцию с указанием подробностей предполагаемого получателя в NBS, который установил данные в системе Homelink. Типичными получателями были газовые, электроэнергетические и телефонные компании и счета в других банках. Детали подлежащих совершению платежей были введены в систему NBS владельцем счета через Prestel. Затем NBS отправил чек получателю платежа, а владельцу счета было отправлено извещение с подробностями платежа. BACS позже использовался для прямого перевода платежа.
В Соединенных Штатах банковское обслуживание на дому было «все еще в зачаточном состоянии», а банки «осторожно проверяли интерес потребителей» в 1984 году, через год после того, как онлайн-банкинг стал общенациональным. Великобритания. В то время Chemical Bank в Нью-Йорке «все еще работал над ошибками в своем сервисе, который предлагает несколько ограниченные возможности». Услуга под названием Chemical была запущена в 1983 году и была нацелена на частных лиц и малый бизнес. Это позволило им вести электронные реестры чековых книжек, видеть остатки на счетах и переводить средства между текущими и сберегательными счетами. Три других крупных банка - Citibank, Chase Bank и Manufacturers Hanover - вскоре начали предлагать банковские услуги на дому. Пронто компании Chemical не смог привлечь достаточно клиентов, чтобы выйти на уровень безубыточности, и был оставлен в 1989 году. У других банков был аналогичный опыт.
С момента своего появления в США онлайн-банкинг на федеральном уровне регулируется Законом о переводе электронных средств 1978 года.
После тестового периода с 2500 пользователями Начиная с 1984 года, в 1988 году были запущены услуги онлайн-банкинга с использованием терминалов Minitel, которые правительство бесплатно распространяло среди населения.
К 1990 году в домашних хозяйствах было установлено 6,5 миллионов устройств Minitels. Онлайн-банкинг был одним из самых популярных сервисов.
Онлайн-банкинг позже перекочевал в Интернет.
В январе 1997 года Sumitomo Bank запустил первую услугу онлайн-банкинга. К 2010 году большинство крупных банков внедрили услуги онлайн-банкинга, однако виды предлагаемых услуг были разными. Согласно опросу, проведенному Японской ассоциацией банкиров (JBA) в 2012 году, 65,2% были пользователями личного интернет-банкинга.
В январе 2015 года WeBank, онлайн-банк, созданный Tencent, начал 4-месячный онлайн-банкинг.
В декабре 1995 года Advance Bank был приобретен St. George Bank начал предоставлять клиентам онлайн-банкинг с развертыванием программы Интернет-банкинга C ++.
В 1998 году ICICI Bank представил своим клиентам Интернет-банкинг.
В 1996 году Banco Original SA запустила розничный банкинг только в режиме онлайн. В 2019 году начали появляться новые банки, ориентированные только на компании.
Виртуальный или онлайн-банкинг стал реальностью в Словении в 1997 году, когда банк SKB запустил эту услугу под названием СКБ Нет. Два года спустя за ними последовал крупнейший словенский банк NLB bank, который в 1999 году начал предлагать услуги онлайн-банкинга под названием NLB Klik. В настоящее время практически каждый банк в Словении предлагает услуги онлайн-банкинга. Данные Центрального банка Словении показывают, что в 2017 году рост составил 5,1% по сравнению с предыдущим годом, а это число почти удвоилось по сравнению с более чем десятью годами назад. По итогам 2019 года количество пользователей составило почти 1 миллион. Количество платежей составляет около 26 миллионов в квартал, что означает, что в Словении ежегодно производится более 100 миллионов онлайн-платежей, а еще 3 миллиона - на оффшорные счета. Данные Центрального банка Словении также показывают, что общая сумма платежей в 2017 году составила более 240 миллионов евро. Свыше 900 000 человек в Словении пользуются онлайн-банкингом
Виртуальный банкинг впервые стал возможен в 1996 году с помощью mbanx Банка Монреаля. mbanx был выпущен в самом начале революции интернет-банкинга в Канаде и стал первым онлайн-банком с полным спектром услуг. Также в 1996 году РБК начал предоставлять банковскую информацию онлайн и выпустил первое программное обеспечение для банковских операций с персональным компьютером. В 1997 году банк ING Компания Direct Canada (теперь известная как Tangerine Bank) была основана почти полностью с использованием онлайн-банкинга, используя только небольшие кафе для встреч и очень мало физических отделений. Это полностью отличалось от того, как раньше работали банки в Канаде. К началу 2000-х годов все крупные банки Канады развернули онлайн-банкинг в той или иной форме.
Удаленное обслуживание клиентов банков через Интернет или Интернет-банкинг (электронный банкинг) в Украине было введено более двух десятилетий назад. Юридические лица используют удаленное управление банковскими счетами с середины 1990-х годов. ПриватБанк, запустивший систему «Приват24» в 2000 году, стал пионером розничного онлайн-банкинга.
С 2000 года большинство финансовых учреждений активно внедряют онлайн-офисы и веб-банкинг. 2007 год - количество украинских банков, внедривших онлайн-банкинг, превысило 20. 2018 год - возможность управлять счетами и делать переводы онлайн доступна практически во всех финансовых учреждениях Украины.
В настоящее время перечень услуг интернет-банкинга, за редким исключением, повторяет всю продуктовую линейку банков. С помощью интернет-банкинга (ИБ) вы можете не только контролировать движение средств на своих счетах, но и выполнять более сложные операции: например, заказывать платежную карту или открывать депозитный счет, погашать кредит, а в последнее время и его стало возможным покупать и продавать валюту.
Быстрое развитие интернет-банкинга в Украине провоцирует рост количества пользователей интернета. Важно отметить, что в ПриватБанке доступен самый большой функционал, более 40 опций - от переводов и открытия вкладов до домашнего учета и покупки билетов. В системе Интернет-банкинг Первого Украинского Международного Банка 37 опций, в Альфа-Банке - 35. Одна из самых популярных услуг, в которой пользователи интернет-банкинга заинтересованы в возможности оплачивать коммунальные услуги удаленно.
По сравнению с тем, что было несколько лет назад, когда людям, живущим в Македонии, приходилось обращаться непосредственно в банки для проведения финансовых операций, сегодня существует широко функционирующая система электронного банкинга. Сегодня македонские банки предлагают традиционные электронные банковские услуги, электронные продукты, включая дебетовые / кредитные карты и электронную торговлю, а также современные электронные услуги, такие как интернет-банкинг и онлайн-инвестирование. Когда дело доходит до электронного банкинга, важно доверие к банкам, удобство использования платформ и общий маркетинг электронного банкинга со стороны банков. Кроме того, также важно постоянно обновлять сервисы электронного банкинга. Одним из успешных примеров в отношении вышеупомянутых характеристик в Македонии является «Stopanska Banka» AD Skopje. В стране несколько факторов существенно влияют на уровень внедрения и использования услуг электронного банкинга, такие как возраст, уровень образования и сложность услуг электронного банкинга, предлагаемых банками. Естественно, пожилые клиенты реже пользуются услугами электронного банкинга, чем молодые. Кроме того, уровень образования оказывает значительное влияние на уровень использования, а это означает, что чем выше уровень образования, тем больше вероятность того, что гражданин будет пользоваться услугами электронного банкинга. Что касается удовлетворенности, граждане обычно более удовлетворены услугами электронного банкинга, предлагаемыми различными банками, когда они имеют разнообразный портфель услуг и предлагают быстрое и простое выполнение транзакций.
Примерно в 1994 году банки увидели в растущей популярности Интернета возможность рекламировать свои услуги. Первоначально они использовали Интернет как еще одну брошюру, без взаимодействия с клиентом. На ранних сайтах размещались фотографии сотрудников банка или зданий, а клиентам предоставлялись карты отделений и мест расположения банкоматов, номера телефонов, по которым можно позвонить для получения дополнительной информации, и простые списки продуктов.
В 1995 году Wells Fargo был первым банком в США, добавившим услуги по работе с клиентами на свой веб-сайт, и другие банки быстро последовали его примеру. В том же году Presidential стал первым банком США, открывшим банковские счета через Интернет. Согласно исследованию Online Banking Report, в конце 1999 года менее 0,4% домохозяйств в США использовали онлайн-банкинг. В начале 2004 года около 33 миллионов домохозяйств в США (31%) пользовались той или иной формой онлайн-банкинга. Согласно опросу Gartner Group, пять лет спустя 47% американцев использовали онлайн-банкинг. Между тем, с 2011 по 2012 год в Великобритании онлайн-банкинг выросло с 63% до 70% пользователей Интернета. К 2018 году количество пользователей цифрового банкинга в США достигло примерно 61%. Также увеличилось проникновение онлайн-банкинга в Европу. Согласно данным на 2019 год, 93 процента населения Норвегии имеют доступ к сайтам онлайн-банкинга, что является самым высоким показателем в Европе, за которой следуют Дания и Нидерланды. Согласно опросу, проведенному в 2015 году McKinsey and Company.
, чтобы получить доступ к онлайн-банкингу финансового учреждения, клиент с Для доступа к Интернету потребуется зарегистрироваться в учреждении для получения услуги и установить пароль и другие учетные данные для проверки клиента. Учетные данные для онлайн-банкинга обычно не такие же, как для телефонного или мобильного банкинга. Финансовые учреждения теперь регулярно присваивают номера клиентов, независимо от того, указали они или нет на намерение получить доступ к их онлайн-банку. Номера клиентов обычно не совпадают с номерами счетов, потому что несколько счетов клиентов могут быть связаны с одним номером клиента. Технически номер клиента может быть связан с любым счетом в финансовом учреждении, которое контролируется клиентом, хотя финансовое учреждение может ограничить диапазон счетов, к которым можно получить доступ, например, чековыми, сберегательными, ссудными, кредитными картами и аналогичными счетами.
Клиент посещает защищенный веб-сайт финансового учреждения и входит в систему онлайн-банкинга, используя номер клиента и учетные данные, установленные ранее.
Каждое финансовое учреждение может определять типы финансовых транзакций, которые клиент может совершать через онлайн-банкинг, но обычно включает получение остатков на счетах, список последних транзакций, оплату электронных счетов, финансовые ссуды. и переводы денежных средств между клиентскими или чужими счетами. Большинство банков устанавливают лимиты на суммы, которые могут быть совершены, и другие ограничения. Большинство банков также позволяют клиентам загружать копии банковских выписок, которые можно распечатать на территории клиента (некоторые банки взимают плату за отправку бумажных копий банковских выписок по почте). Некоторые банки также позволяют клиентам загружать транзакции непосредственно в бухгалтерское программное обеспечение клиента. Услуга также может позволить клиенту заказать чековую книжку, выписки, сообщить об утере кредитных карт, остановить оплату по чеку, сообщить об изменении адреса и другие стандартные действия.
Услуги онлайн-банкинга обычно имеют много общих функций и возможностей, но некоторые из них зависят от конкретного приложения. Общие функции можно разделить на несколько категорий:
Некоторые финансовые учреждения предлагают специальные услуги интернет-банкинга, например:
Пять безопасность token устройства для онлайн-банкинга Безопасность финансовой информации клиента очень важна, без которой онлайн-банкинг не мог бы работать. Аналогичным образом важны репутационные риски для самих банков. Финансовые учреждения установили различные процессы безопасности, чтобы снизить риск несанкционированного онлайн-доступа к записям клиентов, но разные принятые подходы не согласованы.
Использование защищенного веб-сайта широко распространено.
Хотя единый пароль аутентификация все еще используется, он сам по себе не считается достаточно безопасным для онлайн-банкинга в некоторых странах. В основном для онлайн-банкинга используются два разных метода безопасности:
Атаки на онлайн-банкинг, используемые сегодня, основаны на обмане пользователя с целью кражи данных для входа в систему и действительных номеров TAN. Два хорошо известных примера таких атак: фишинг и фарминг. Межсайтовый скриптинг и кейлоггер / Троянские кони также могут быть использованы для кражи информации для входа.
Метод атаки на методы онлайн-банкинга на основе подписей заключается в манипулировании используемым программным обеспечением таким образом, чтобы правильные транзакции отображались на экране, а поддельные транзакции подписывались в фоновом режиме.
Отчет о технологических инцидентах Федеральной корпорации по страхованию депозитов США за 2008 год, составленный на основе ежеквартальных отчетов банков о подозрительной деятельности, перечисляет 536 случаев компьютерного вторжения со средним убытком в размере 30 000 долларов США. Это в сумме составляет почти 16 миллионов долларов убытков во втором квартале 2007 года. В период с первого по второй квартал 2007 года количество компьютерных вторжений увеличилось на 150 процентов. В докладе указывается, что в 80% случаев источник вторжений неизвестен, но они произошли во время онлайн-банкинга.
В Великобритании убытки от мошенничества в онлайн-банке выросли на 48% в 2014 году по сравнению с 2013 годом. Согласно исследованию группы исследователей кибербезопасности Кембриджского университета, проведенному в 2017 году, количество случаев мошенничества с онлайн-банками увеличилось вдвое с 2011 года.
Другой вид атаки - это так называемый человек в браузере атака, разновидность атаки «злоумышленник-посередине», при которой троянский конь позволяет удаленному злоумышленнику тайно изменять номер целевой учетной записи, а также сумму в веб-браузере.
В качестве реакции на расширенные процессы безопасности, позволяющие пользователю перекрестно проверять данные транзакции на защищенном устройстве, существуют также комбинированные атаки с использованием вредоносного ПО и социальной инженерии для убедить пользователя перевести деньги мошенникам на основании ложных заявлений (например, заявление, что банк потребует «тестовый перевод», или утверждение, что компания ошибочно перевела деньги на счет пользователя, и он должен «отправить их обратно»)). Поэтому пользователи никогда не должны выполнять банковские переводы, которые они инициировали не сами.
Существует несколько контрмер, которые пытаются избежать атак.
Какая бы операционная система ни использовалась, рекомендуется, чтобы эта операционная система по-прежнему поддерживалась, а также исправлены.
Цифровые сертификаты. используется против фишинга и фарминга, в вариантах онлайн-банкинга на основе сигнатур (HBCI / FinTS ). Использование считывателей карт «Secoder» позволяет выявить программные манипуляции с данными транзакции.
В 2001 году Экзаменационный совет федеральных финансовых учреждений США выпустил руководство по многофакторной аутентификации (MFA), которое должно было быть введено в действие к концу 2006 года.
В 2012 г. Агентство по сетевой и информационной безопасности Европейского союза рекомендовало всем банкам считать ПК-системы своих пользователей по умолчанию зараженными вредоносным ПО и, следовательно, использовать процессы безопасности, в которых пользователь может пересечь -проверьте данные транзакции на предмет манипуляций, таких как, например, (при условии, что безопасность мобильного телефона сохраняется) SMS TAN, где транзакция данные действий отправляются вместе с номером TAN или автономными считывателями смарт-карт с собственным экраном, включая данные транзакции, в процесс генерации TAN, предварительно отображая их пользователю (см. chipTAN ) для противодействия человеко- Атаки посередине.
Портал банков  | В Викиучебнике есть книга по теме: Электронная коммерция и электронный бизнес |
