Войти
 | |
| Рабочая зона | Кения, Танзания, Южная Африка, Афганистан, Лесото, ДРК, Гана, Мозамбик, Египет, Эфиопия |
|---|---|
| Члены | Vodafone, Safaricom |
| Основан | 2007 г. |
| Владелец | Vodafone |
| Веб-сайт | vodafone.com/content/index/what/m-pesa.html |
M-Pesa ( M для мобильного, pesa - суахили для денег) - это услуга денежных переводов, платежей и микрофинансирования для мобильных телефонов, запущенная в 2007 году компаниями Vodafone Group plc и Safaricom, крупнейшим оператором мобильной связи в Кении. С тех пор он расширился на Танзанию, Мозамбик, ДРК, Лесото, Гану, Египет, Афганистан, Южную Африку и Эфиопию. Между тем, услуги в Индии, Румынии и Албании были прекращены из-за низкого спроса на рынке. M-Pesa позволяет пользователям вносить, снимать, переводить деньги, оплачивать товары и услуги (Lipa na M-Pesa), получать доступ к кредитам и сбережениям - и все это с помощью мобильного устройства.
Услуга позволяет пользователям вносить деньги на счет, хранящийся в их сотовых телефонах, отправлять остатки с помощью текстовых SMS-сообщений, защищенных PIN- кодом, другим пользователям, включая продавцов товаров и услуг, а также переводить депозиты на обычные деньги. С пользователей взимается небольшая комиссия за отправку и снятие денег с помощью сервиса.
M-Pesa - это внеофисный банковский сервис; Клиенты M-Pesa могут вносить и снимать деньги через сеть агентов, в которую входят реселлеры эфирного времени и розничные точки, выступающие в качестве банковских агентов.
M-Pesa быстро распространилась и к 2010 году стала самой успешной финансовой службой на базе мобильных телефонов в развивающемся мире. К 2012 году в Кении было зарегистрировано около 17 миллионов счетов M-Pesa. К июню 2016 года компания Vodacom открыла в Танзании в общей сложности 7 миллионов счетов M-Pesa. Службу хвалили за то, что она предоставила миллионам людей доступ к официальной финансовой системе и за сокращение преступности в обществах, которые в большинстве случаев основывались на наличных деньгах.
Киоск M-Pesa в Найроби, Кения, 2016 год. Safaricom и Vodafone запустили M-PESA, мобильный платежный сервис, ориентированный на небанковских абонентов мобильной связи с предоплатой в Кении, на пилотной основе в октябре 2005 года.
Он был начат как инициатива государственного / частного сектора после того, как Vodafone успешно выиграл средства в конкурсе Financial Deepening Challenge Fund, учрежденном Департаментом международного развития правительства Великобритании для поощрения компаний частного сектора к участию в инновационных проектах с целью расширения возможностей предоставления услуг. финансовые услуги в странах с развивающейся экономикой.
Первоначальным препятствием в пилотном проекте было завоевание доверия агентов и их поощрение к снятию наличных и обучению агентов.
Однако, как только Vodafone представил возможность покупать эфирное время с помощью M-PESA, объем транзакций быстро увеличился. Скидка 5% была предложена на любое эфирное время, приобретенное через M-PESA, и это послужило эффективным стимулом.
К 1 марта 2006 г. через систему было переведено 50,7 млн. Kshs. Успешное выполнение пилотного проекта было ключевым компонентом решения Vodafone и Safaricom о полномасштабном внедрении продукта. Опыт пилотного проекта помог подтвердить потребность рынка в услуге, и, хотя в основном он был направлен на облегчение погашения и выплаты ссуд для клиентов Faulu, он также протестировал такие функции, как покупка эфирного времени и национальные денежные переводы. Полноценный коммерческий запуск был начат в марте 2007 года.
На моментальном снимке рынка было показано, что лишь небольшой процент людей в Кении пользуется традиционными банковскими услугами. Были низкие уровни доходов банков, высокие комиссионные сборы; большинство услуг было вне географической досягаемости для сельских жителей Кении.
Примечательно, что высокий уровень проникновения мобильной связи был очевиден по всей стране, что сделало внедрение мобильных платежей жизнеспособной альтернативой традиционным банковским каналам. Согласно опросу, проведенному CBS в 2005 году, в Кении в то время было более 5 970 600 человек, занятых в неформальном секторе. Этот неформальный сектор составил 98%.
В 2002 году исследователи из Gamos и Организации электросвязи Содружества, финансируемой Министерством международного развития Великобритании (DFID), задокументировали, что в Уганде, Ботсване и Гане люди спонтанно использовали эфирное время в качестве посредника для денежных переводов. Кенийцы передавали эфирное время своим родственникам или друзьям, которые затем использовали его или перепродавали. Исследователи Gamos обратились к MCel в Мозамбике, и в 2004 году MCel представила первый разрешенный обмен эфирного времени - первый шаг к M-Pesa. Идея обсуждалась Комиссией по Африке, и DFID представил Vodafone исследователей, которые обсуждали поддержку микрофинансирования и бэк-офиса с помощью мобильных телефонов. С. Батчелор (Гамос) и Н. Хьюз (Vodafone CSR ) обсудили, как можно создать систему денежных переводов в Кении. DFID внес поправки в условия предоставления гранта Vodafone, и в 2005 году началось пилотное тестирование. Safaricom запустила новую услугу платежей и денежных переводов на основе мобильных телефонов, известную как M-Pesa.
Первоначальная работа по разработке продукта была поручена компании по разработке продуктов и технологий, известной как Sagentia. Обязанности по разработке и поддержке второго уровня были переданы IBM в сентябре 2009 года, куда перешла большая часть исходной команды Sagentia.
После трехлетнего проекта перехода на новый стек технологий с 26 февраля 2017 года обязанности IBM на всех рынках были переданы Huawei.
На изображении показано лицо, использующее мобильный денежный перевод MPESA. Первоначальная концепция M-Pesa заключалась в создании службы, которая позволила бы микрофинансовым заемщикам удобно получать и погашать ссуды, используя сеть реселлеров эфирного времени Safaricom. Это позволило бы микрофинансовым организациям (МФО) предлагать своим пользователям более конкурентоспособные кредитные ставки, поскольку затраты ниже, чем при работе с наличными деньгами. Пользователи сервиса выиграют, если смогут легче отслеживать свои финансы. Когда услуга была опробована, клиенты приняли ее для различных альтернативных применений, и возникли сложности с Faulu, партнерской МФО. В ходе обсуждения с другими сторонами M-Pesa была переориентирована и запущена с другим ценностным предложением: отправка денежных переводов домой по всей стране и осуществление платежей.
Экран службы Safaricom M-Pesa на обычном телефоне Nokia. M-Pesa управляется Safaricom и Vodacom, операторами мобильной связи (MNO), не классифицируемыми как депозитные учреждения, такие как банк. Клиенты M-Pesa могут вносить и снимать деньги через сеть агентов, в которую входят реселлеры эфирного времени и розничные точки, выступающие в качестве банковских агентов. Сервис позволяет своим пользователям:
Партнерские отношения с кенийскими банками предлагают расширенные банковские услуги, такие как процентные счета, ссуды и страхование.
Технология пользовательского интерфейса M-Pesa отличается от Safaricom в Кении и Vodacom в Танзании, хотя базовая платформа одинакова. В то время как Safaricom использует набор инструментов SIM (STK) для предоставления меню телефона для доступа к услуге, Vodacom в основном полагается на USSD для предоставления пользователям меню, но также поддерживает STK.
Комиссия за транзакцию зависит от суммы перевода и того, является ли получатель платежа зарегистрированным пользователем услуги. Фактическая стоимость - это фиксированная сумма для заданного диапазона размеров транзакции; например, Safaricom взимает до 66 KShs (0,65 USD) за транзакцию с незарегистрированным пользователем за транзакции между 101-500 KShs (0,99–4,9 USD) и 27 KShs (0,26 USD) за перевод зарегистрированному пользователю на ту же сумму.. При наивысшем уровне перевода 50 001–70 000 KSH комиссия за перевод зарегистрированному пользователю составляет 110 KSH (1,08 USD). Максимальная сумма, которая может быть переведена незарегистрированному пользователю системы, составляет 35 000 KShs (343,17 USD), с комиссией 275 KShs (2,7 USD). Также взимается комиссия за снятие наличных. При оплате 10 KShs (0,1 USD) за снятие 50-100 KSH, до 330 KSH (3,24 USD) за снятие 50 001-70 000 KSH.
В опубликованной в 2015 году статье Аня Бенгельсторфф цитирует Центральный банк Кении, когда она заявляет, что в 2014 финансовом году перемещен 1 миллиард швейцарских франков с прибылью в 268 миллионов швейцарских франков, что близко к 27% перемещенных денег. В 2016 году M-Pesa перевезла 15 миллиардов KSh (147776845,14 долларов США) в день, что эквивалентно 52 миллиардам CHF в Кении, с доходом в 41 миллиард KSH. Согласно данным, приведенным в годовом отчете Safaricoms, в 2017 году было перемещено 6869 миллиардов корейских шиллингов, при этом выручка составила 55 миллиардов корейских шиллингов. Это приведет к тому, что коэффициент прибыли Safaricom составит около lt;1% от общей суммы переведенных денег.
Многие считают, что M-Pesa демонстрирует, что можно получать прибыль, улучшая при этом жизнь бедных. Тавнит Сури из Массачусетского технологического института и Уильям Джек из Джорджтаунского университета опубликовали серию статей, восхваляющих преимущества M-Pesa. В частности, их статья 2016 года, опубликованная в «Science», оказала большое влияние на международное сообщество разработчиков. Результат, который часто цитируется в документе, заключался в том, что «доступ к M-PESA повысил уровень потребления на душу населения и вывел из бедности 194 000 домашних хозяйств, или 2% кенийских домашних хозяйств. Глобальные институты развития, занимающиеся потенциалом развития финансовых технологий, часто называют M-Pesa крупным успехом в этом отношении, ссылаясь на требование о сокращении бедности и включая ссылку на подписную статью Сури и Джека 2016 года. В отчете «Финансирование развития» Организация Объединенных Наций пишет: «Оцифровка финансов открывает новые возможности для большей финансовой интеграции и согласования с Повесткой дня в области устойчивого развития на период до 2030 года и достижением целей социального развития. В Кении расширение мобильные деньги подняли 2% домохозяйств в стране за черту бедности ". Однако эти выводы о роли M-Pesa в сокращении бедности были оспорены в недавней статье, в которой утверждается, что работа Сури и Джека содержит так много серьезных ошибок, упущений, логических несоответствий и ошибочных методологий, что на самом деле правильно сказать, что они способствовали возникновению в значительной степени ложного повествования о способности индустрии финансовых технологий способствовать сокращению бедности и устойчивому развитию в Африке (и в других местах).
Регистр платежей M-Pesa в кенийской кофейне M-Pesa была впервые запущена кенийским оператором мобильной связи Safaricom, где Vodafone технически является миноритарным акционером (40%), в марте 2007 года. M-Pesa быстро захватила значительную долю рынка денежных переводов и выросла до 17 миллионов абонентов к Декабрь 2011 года только в Кении.
Рост объема услуг заставил официальные банковские учреждения обратить внимание на новое предприятие. В декабре 2008 года группа банков, как сообщается, лоббировала министра финансов Кении провести аудит M-Pesa, чтобы, по крайней мере, замедлить рост этой услуги. Эта уловка не удалась, так как проверка показала, что служба была надежной. В то время Закон о банковской деятельности не предусматривал основы для регулирования продуктов, предлагаемых небанковскими организациями, среди которых M-Pesa был одним из таких очень успешных продуктов. По состоянию на ноябрь 2014 года транзакции M-Pesa за 11 месяцев 2014 года оценивались в 2,1 триллиона кенийских шиллингов, что на 28% больше, чем в 2013 году, и почти вдвое меньше ВВП страны.
19 ноября 2014 года Safaricom запустила сопутствующее приложение для Android Safaricom M-Ledger для своих пользователей M-Pesa. Приложение, которое в настоящее время доступно только для Android, дает пользователям M-Pesa исторический обзор всех своих транзакций. Многие другие бизнес-модели компаний полагаются на систему M-Pesa в Кении, например M-kopa и Sportpesa.
23 февраля 2018 года стало известно, что магазин Google Play начал принимать платежи за приложения через кенийский сервис M-Pesa. 8 января 2019 года Safaricom запустил программу овердрафта M-Pesa Fuliza.
M-Pesa была запущена в Танзании компанией Vodacom в 2008 году, но ее первоначальная способность привлекать клиентов не оправдала ожиданий. В 2010 году Международная финансовая корпорация выпустила отчет, в котором были подробно исследованы многие из этих вопросов и проанализированы стратегические изменения, которые компания Vodacom внедрила для улучшения своего положения на рынке. По состоянию на май 2013 года у M-Pesa в Танзании пять миллионов подписчиков.
В 2008 году Vodafone заключил партнерское соглашение с Roshan, основным оператором мобильной связи Афганистана, чтобы предоставить M-Pesa, местный бренд услуги. Когда услуга была запущена, она изначально использовалась для выплаты заработной платы полицейским, которая должна была быть конкурентоспособной с заработком талибов. Вскоре после того, как продукт был запущен, Афганская национальная полиция обнаружила, что при предыдущей модели наличных денег 10% их сотрудников были полицейскими-призраками, которых не существовало; их зарплаты были присвоены другими. При внесении исправлений в новую систему многие полицейские считали, что им повысили зарплату или что произошла ошибка, поскольку их зарплаты значительно выросли. Национальная полиция обнаружила, что когда выплаты производились по предыдущей модели, было так много коррупции, что полицейские не знали свою истинную зарплату. Услуга оказалась настолько успешной, что была расширена за счет включения ограниченных торговых платежей, одноранговых переводов, выдачи ссуд и платежей.
В сентябре 2010 года Vodacom и Nedbank объявили о запуске услуги в Южной Африке, где, по оценкам, более 13 миллионов «экономически активных» людей не имеют банковского счета. M-Pesa медленно завоевывала позиции на рынке Южной Африки по сравнению с прогнозами Vodacom, что в следующие три года она зарегистрирует 10 миллионов пользователей. К маю 2011 года было зарегистрировано около 100 000 клиентов. Разрыв между ожиданиями в отношении производительности M-Pesa и ее фактическими показателями может частично объясняться различиями между рынками Кении и Южной Африки, включая банковские правила на момент запуска M-Pesa в каждой стране. Согласно MoneyWeb, инвестиционному веб-сайту из Южной Африки, «Жесткая нормативно-правовая среда в отношении регистрации клиентов и приобретения торговых точек также усугубила проблемы компании, поскольку местные правила более строгие по сравнению с нашими африканскими коллегами. Отсутствие образования и продуктов. понимание также препятствовало усилиям на начальном этапе развертывания продукта ". В июне 2011 года Vodacom и Nedbank запустили кампанию по перепозиционированию M-Pesa, нацелив продукт на потенциальных клиентов, имеющих более высокие показатели уровня жизни (LSM), чем были первоначально намечены.
Несмотря на усилия, по состоянию на март 2015 года M-Pesa все еще не могла расширить свою клиентскую базу. Южная Африка отстает от Танзании и Кении, имея всего около 1 миллиона подписчиков. В этом нет ничего удивительного, поскольку Южная Африка хорошо известна тем, что опережает финансовые учреждения во всем мире с точки зрения зрелости и технологических инноваций. Согласно Genesis Analytics, 70% южноафриканцев являются «банковскими», что означает, что у них есть по крайней мере один банковский счет в существующем финансовом учреждении, у которого есть свои собственные банковские продукты, которые напрямую конкурируют с предложением M-Pesa.
M-Pesa была запущена в Индии в рамках тесного партнерства с банком ICICI в ноябре 2011 года. Развитие банка началось еще в 2008 году. Vodafone India установила партнерские отношения с ICICI и ICICI bank, ICICI запустила M-Pesa 18 апреля 2013 года. Vodafone планировал развернуть эту услугу по всей Индии. Пользователю необходимо было зарегистрироваться для этой услуги, регистрация была бесплатной, и за каждую транзакцию M-Pesa взимались комиссии за услуги денежных переводов, а пополнение баланса DTH и предоплаты можно было осуществлять через M-Pesa бесплатно.
M-Pesa была закрыта с 15 июля 2019 года из-за нормативных ограничений и стресса в секторе, а 1 октября 2019 года Vodafone отказался от своей лицензии на PPI.
В марте 2014 года M-Pesa расширила свою деятельность в Румынии, отметив при этом, что она может продолжить свою экспансию в других странах Восточной Европы, поскольку некоторые люди имеют там мобильные телефоны, но не имеют традиционных банковских счетов. Однако по состоянию на май 2014 года считалось маловероятным, что услуга будет расширена в Западной Европе в ближайшее время. В декабре 2017 года Vodafone закрыл свой продукт M-Pesa в Румынии.
В мае 2015 года M-PESA также был запущен в Албании. Он был закрыт 14 июля 2017 года.
M-Pesa расширилась на Мозамбик, Лесото и Египет в мае, июне и июле 2013 года соответственно. Полный список стран, в которых M-Pesa в настоящее время работает, можно найти на веб-сайте M-Pesa.
M-Pesa стремилась привлечь кенийские регулирующие органы и держать их в курсе процесса разработки. M-Pesa также обратилась к международным регулирующим органам, таким как Управление по финансовому регулированию и надзору Великобритании (FCA) и индустрии платежных карт, чтобы понять, как лучше всего защитить информацию о клиентах и придерживаться международно признанных передовых практик.
Требования « Знай своего клиента» (KYC) налагают на потенциальных клиентов и банки обязательства по сбору идентификационных документов клиентов, а затем по их проверке банками. Правительство Кении выдает национальные удостоверения личности, которые M-Pesa использовала в своих бизнес-процессах для удовлетворения своих требований KYC.
M-Pesa получила «специальную» лицензию от регулирующих органов, несмотря на опасения регулирующих органов по поводу того, что банковские услуги вне филиалов усугубят нынешнее состояние финансовой нестабильности.
Safaricom выпустила новую платформу M-Pesa, получившую название M-Pesa G2, чтобы предложить партнерам по разработке универсальные возможности интеграции.
Выплаты между клиентом и бизнесом - это лишь некоторые из функций, доступных через API.
Практически монополистические поставщики услуги M-Pesa иногда критикуют за высокую стоимость, которую эта услуга накладывает на своих зачастую бедных пользователей. В 2013 году Фонд Билла и Мелинды Гейтс предупредил, что отсутствие конкуренции может привести к росту цен для клиентов на услуги мобильных денег, и использовал M-Pesa в Кении в качестве отрицательного примера. По данным Фонда, перевод в размере 1,50 доллара в то время стоил 0,30 доллара, в то время как тот же провайдер взимал только десятую часть этой суммы в соседней Танзании, где он подвергался большей конкуренции. Исследование, спонсируемое USAID, показало, что бедные необразованные клиенты, у которых часто было плохое зрение, становились мишенью несправедливых действий в M-Pesa. Им навязывали дорогие подписки на рингтоны и аналогичные ненужные услуги с непрозрачной ценой, и поэтому они не понимали, почему их депозиты M-Pesa так быстро истощались. В противном случае они часто не могли отказаться от подписки на эти Услуги без посторонней помощи. Авторы пришли к выводу, что M-Pesa приносит пользу не маргинализованным людям в Кении, а в основном Safaricom. К аналогичному выводу пришел экономист по вопросам развития Алан Гибсон в исследовании, проведенном по заказу Financial Sector Deepening Trust Kenya (FSD Kenya) по случаю 10-летия FSD Kenya в 2016 году. Он написал, что кредитование бизнеса не улучшилось благодаря M-Pesa и этот кредит сельскохозяйственному сектору даже уменьшился. В своем очень дружелюбном во всем остальном исследовании он пришел к выводу, что финансовый сектор сильно выиграл от расширения M-Pesa, в то время как условия жизни людей заметно не улучшились.
Милфорд Бейтман и др. даже пришли к выводу, что расширение M-Pesa привело к сдерживанию экономического развития в Кении. Они выявляют серьезные недостатки в часто цитируемом документе Сури и Джека, который обнаружил положительное влияние на бедность, поскольку M-Pesa позволила клиентам-женщинам перейти из натурального сельского хозяйства в микропредприятия или мелкую торговую деятельность. Предполагаемые недостатки включают неспособность включить в анализ бизнес-неудачи и вытеснение конкурентов. Bateman et al. называют M-Pesa добывающей деятельностью, при которой большая прибыль создается за счет налогообложения мелких платежей, которые были бы бесплатными, если бы вместо этого использовались наличные. Поскольку большая часть этой прибыли отправляется за границу иностранным акционерам Safaricom, местная покупательная способность и спрос снижаются, а вместе с тем и потенциал развития местных предприятий.
В Кении нет закона о защите данных, который позволяет Safaricom довольно свободно использовать конфиденциальные данные своих подписчиков. Скандал с данными всплыл в 2019 году, когда Safaricom подали в суд за предполагаемое нарушение конфиденциальности данных примерно 11,5 миллионов подписчиков, которые использовали свои номера Safaricom для ставок на спорт. Данные якобы предлагались на черном рынке.
