Войти
Электронный перевод, банковский перевод или кредитный перевод - это метод электронного перевода денежных средств от одного физического или юридического лица к еще один. Банковский перевод может быть осуществлен с одного банковского счета на другой банковский счет или путем перевода наличных денег в кассу.
Различные системы и операторы банковских переводов предоставляют множество вариантов, касающихся немедленности и окончательности расчетов, а также стоимости, стоимости и объема транзакций. Системы банковских переводов Центрального банка, такие как система Федеральной резервной системы Fedwire в США, с большей вероятностью будут брутто в реальном времени. системы расчетов (RTGS), так как они обеспечивают максимально быстрое получение средств. Это потому, что они проводят брутто (полную) запись по электронным счетам оператора системы банковских переводов. Другие системы, такие как Система межбанковских платежей клиринговой палаты (CHIPS), предоставляют нетто-расчет на периодической основе. Системы с более быстрым расчетом, как правило, обрабатывают транзакции с более высокой денежной стоимостью критичные по времени, имеют более высокие транзакционные издержки и меньший объем платежей. Ускоренный процесс расчета позволяет меньше времени на колебания валют, пока деньги находятся в пути.
Первую широко используемую услугу для банковских переводов запустил Western Union в 1872 году на существующей телеграфной сети. После того, как отправитель заплатил деньги одному телеграфу, оператор мог передать сообщение и "телеграфировать" деньги в другой офис, используя пароли и кодовые книги, чтобы разрешить выдачу средств получателю в этом месте. К 1877 году через эту службу ежегодно передавалось почти 2,5 миллиона долларов. Поскольку самые ранние электронные переводы осуществлялись с использованием телеграфных сетей, они назывались телеграфными переводами, и это название до сих пор используется в некоторых странах.
Банковский перевод осуществляется следующим образом:
Банки собирают оплату за услугу как с отправителя, так и с получателя. Банк-отправитель обычно взимает комиссию отдельно от переводимых средств, в то время как банк-получатель и банки-посредники, через которые проходит перевод, вычитают комиссию из переводимых денег, так что получатель получает меньше, чем отправил отправитель.
С 2009 года Регламент Европейского Союза № 924/2009 контролирует трансграничные платежи в Европейском Союзе. В новой статье 1 правил (q.v., Ref.4) говорится, что перевод IBAN / BIC в пределах Единой зоны платежей в евро (SEPA) не должен стоить больше, чем национальный перевод, независимо от того, какая валюта используется. Банк-получатель может взимать плату за обмен на местную валюту.
До этого в 2002 году Европейский Союз снизил регулирование комиссий, которые банк может взимать за платежи в евро между странами-членами ЕС, на внутренний уровень, что привело к очень низким или нулевым сборы за электронные переводы в пределах Еврозоны. В 2005 году Исландия, Лихтенштейн и Норвегия присоединились к правилам ЕС в отношении электронных переводов. Однако это постановление было заменено Единой зоной платежей в евро (SEPA), состоящей из 32 европейских стран.
В Соединенных Штатах внутренние электронные переводы регулируются Федеральным правилом J и статьей 4A Единого коммерческого кодекса. Банковские переводы в США могут быть дорогостоящими. В 2016 году среди 15 крупнейших розничных банков средняя комиссия за исходящий внутренний перевод составляла 25 долларов США. Плата за входящие переводы внутри страны была примерно поровну разделена между 0 долларов США (бесплатно) и 15 долларов США.
В Австралии денежные переводы в основном регулируются ASIC, иногда существуют дополнительные правила. AUSTRAC в отраслях, где существует риск отмывания денег или финансирования терроризма; такие как услуги денежных переводов. Внутренние переводы в Австралии обычно бесплатны для потребителей. Международные переводы могут быть дорогостоящими, и банки часто взимают комиссию в размере от 0 долларов США (бесплатно) до 20 долларов США и валютную маржу (разницу между межбанковской ставкой и ставкой, которую вы взимаете). Более дешевые альтернативы банкам доступны у валютных брокеров, которые обычно взимают более низкую комиссию и / или маржу.
При банковском переводе каждый владелец счета должен иметь подтвержденную личность. Возвратные платежи маловероятны, хотя переводы можно отозвать. Информация, содержащаяся в проводах, безопасно передается с помощью зашифрованных методов связи. Стоимость банковских переводов сильно варьируется в зависимости от банка и его местонахождения; в некоторых странах плата за услугу может быть высокой.
Электронные переводы, осуществляемые через кассы, по сути анонимны и предназначены для переводов между людьми, которые доверяют друг другу. Отправлять деньги по телеграфу неизвестному лицу для получения в кассе небезопасно; получатель денег может после их получения не предоставлять те товары или услуги, которые он обещал взамен платежа, а вместо этого просто исчезнуть. Эта афера использовалась часто, особенно в так называемых 419 аферах, которые часто выставляют Western Union на взыскание.
Международные переводы с участием Соединенных Штатов подлежат контролю со стороны Управления по контролю за иностранными активами (OFAC), которое отслеживает информацию, содержащуюся в тексте телеграммы, а затем решает, следует ли, согласно федеральные постановления и политическая позиция правительства США, деньги переводятся террористическим группам или странам или организациям, подпадающим под санкции правительства США. Если финансовое учреждение подозревает, что средства отправляются от или к одной из этих организаций, оно должно заблокировать перевод и заморозить средства.
Банковские переводы SWIFT или IBAN не полностью лишены уязвимостей. Каждый банк-посредник, который обрабатывает банковскую транзакцию, может взимать комиссию непосредственно с полезной нагрузки (передаваемых активов) без ведома или согласия владельца счета. Во многих странах нет законодательства или технических средств для защиты клиентов от такой практики. Если банк S является банком-отправителем (или брокером), а банк R является банком-получателем (или брокером), а банки I1, I2 и I3 являются банками-посредниками, клиент может иметь договор только с банком S и / или R, но банки I1, I2 и I3 могут (и часто делают) снимать деньги с банковского перевода без какой-либо прямой договоренности с клиентом. Клиенты иногда удивляются, когда в банк R поступает меньше денег. Сравните это с чеками, где сумма перевода гарантирована в полном объеме, а комиссии (если таковые имеются) могут взиматься только в конечных банках.
Европейский Союз предлагает некоторую частичную защиту от этой практики, запрещая европейским банкам-посредникам снимать комиссию с переводимой суммы даже при трансатлантических переводах. Тем не менее, европейские брокерские фирмы по-прежнему часто заявляют, что они не взимают комиссию за перевод, а затем связываются со своим банком, чтобы получить неопубликованную комиссию с переведенной суммы в качестве средства компенсации своему банку активами своих клиентов - например, CMC Markets реализует эту политику в партнерстве с NatWest.
Одной из крупнейших компаний, предлагающих электронные переводы, является Western Union, который позволяет физическим лицам переводить или получать деньги без счета в Western Union или любом финансовом учреждении. Обеспокоенность и споры по поводу переводов Western Union усилились в последние годы из-за усиления мониторинга операций по отмыванию денег, а также озабоченности по поводу террористических групп, использующих эту услугу, особенно в после нападения 11 сентября 2001 г.. Хотя Western Union хранит информацию об отправителях и получателях, некоторые транзакции могут быть выполнены практически анонимно, поскольку получатель не всегда обязан предъявлять удостоверение личности.
На этом рынке есть и другие компании, например, MoneyGram and and (оба расположены в Европе), а также Azimo, Dwolla, TransferGo, TransferWise и WeWire App.
Другой вариант для потребителей и предприятий, переводящих деньги за границу, - это использование специализированных брокерских контор для своих потребностей в международных денежных переводах. Многие из этих специализированных брокерских домов могут переводить деньги по более выгодному обменному курсу по сравнению с банками, что позволяет сэкономить до 4%. Эти поставщики могут предложить ряд продуктов для обмена валюты, таких как спотовые контракты, форвардные контракты и лимитные приказы. Однако не все такие провайдеры регулируются соответствующими государственными органами. Например, в Великобритании, хотя такие компании регулируются Управлением по финансовому регулированию и надзору, не все из них подпадают под контроль (FCA). Регулирующие органы включают Австралийскую комиссию по ценным бумагам и инвестициям (ASIC), Центр анализа отчетов о финансовых операциях Канады (FINTRAC) в Канаде, Таможенный и акцизный департамент Гонконга в Китае и Управление финансового поведения (FCA) в Великобритании.
Большинство международных переводов осуществляется через SWIFT, кооперативное общество, основанное в 1974 году семью международными банками, которые управляют глобальной сетью для облегчения передачи финансовых сообщений. Используя эти сообщения, банки могут обмениваться данными для перевода средств между финансовыми учреждениями. Штаб-квартира SWIFT находится в La Hulpe, на окраине Брюсселя, Бельгии.
SWIFT также действует как Организация Объединенных Наций - орган по международным стандартам. для создания и поддержки стандартов обмена финансовыми сообщениями. См. Стандарты SWIFT.
Каждому финансовому учреждению присваивается код ISO 9362, также называемый банковским идентификационным кодом (BIC) или кодом SWIFT. Эти коды обычно состоят из восьми символов. Например: Deutsche Bank - международный банк с головным офисом в Франкфурте, Германия, SWIFT-код которого DEUTDEFF:
Использование расширенного 11-значного кода (если банк-получатель присвоил филиалам расширенные коды или в зоны обработки) позволяет направить платеж в конкретный офис. Например: DEUTDEFF500 направит платеж в офис Deutsche Bank в Бад-Хомбург. Однако SWIFT немного отличается от стандарта, используя девятую позицию для идентификатора логического терминала, что делает его расширенные коды длиной 12 цифр.
Европейские банки, осуществляющие переводы в пределах Европейского Союза и в Швейцарии, также используют Международный номер банковского счета или IBAN.
Международные предоплаченные карты - альтернативный способ перевода средств. Компании могут предоставить дебетовую карту для платежей сотрудников по всему миру. Получателям не обязательно иметь банковский счет, они могут использовать карту там, где дебетовая карта принимается в точках продаж или в Интернете, а также могут снимать средства в местной валюте в банкомате.
Банки в США используют SWIFT для отправки сообщений, чтобы уведомить банки в других странах о том, что платеж был произведен. Банки используют систему CHIPS или Fedwire для фактического осуществления платежа.
Внутренние межбанковские переводы осуществляются через систему Fedwire, в которой используется Федеральная резервная система и присвоенный ей маршрутный транзитный номер ABA, которые однозначно идентифицируют каждый банк.
Другие формы электронных переводов включают, например, систему электронных денежных переводов (EFTS). Это система, используемая для перевода денег с банковского счета другому лицу. Эта система также используется в некоторых платежах, осуществляемых через онлайн-службу оплаты счетов. Эти переводы производятся с использованием банковского маршрутного номера и номера счета в этом учреждении. Переводы EFTS отличаются от банковских переводов во многих важных юридических аспектах. Платеж EFTS - это, по сути, электронный личный чек, тогда как банковский перевод больше похож на электронный кассовый чек.
Переводы EFTS часто называют «переводами ACH», поскольку они осуществляются через Автоматизированные клиринговые палаты.
Одним из важных отличий ACH-переводов от электронного перевода является то, что получатель может их инициировать. Конечно, есть ограничения, но именно так люди, например, часто настраивают автоматическую оплату счетов с коммунальными предприятиями.
