Войти
A Платежная система - любая система, используемая для расчета финансовых транзакций через перевод денежной стоимости. Это включает институты, инструменты, людей, правила, процедуры, стандарты и технологии, которые делают возможным его обмен. Распространенный тип платежной системы называется операционной сетью, которая связывает банковские счета и обеспечивает денежный обмен с использованием банковских депозитов. Некоторые платежные системы также включают кредитные механизмы, которые, по сути, представляют собой другой аспект платежа.
Платежные системы используются вместо торгов наличными во внутренних и международных транзакциях. Он состоит из основных услуг, предоставляемых банками и другими финансовыми учреждениями. Традиционные платежные системы включают оборотные инструменты, такие как тратты (например, чеки) и документарные аккредитивы, такие как. С появлением компьютеров и электронных коммуникаций появилось много альтернативных электронных платежных систем. Термин электронный платеж относится к платежу, осуществляемому с одного банковского счета на другой с использованием электронных методов и без прямого вмешательства сотрудников банка. Узко определенный электронный платеж относится к электронной коммерции - платежу за покупку и продажу товаров или услуг, предлагаемых через Интернет, или, в широком смысле, к любому типу электронного перевода денежных средств.
Современные платежные системы используют заменители наличных денег по сравнению с традиционными платежными системами. Сюда входят дебетовые карты, электронные денежные переводы, прямые кредиты, прямые дебеты, интернет-банкинг и Платежные системы электронной коммерции.
Платежные системы могут быть физическими или электронными, и каждая имеет свои собственные процедуры и протоколы. Стандартизация позволила некоторым из этих систем и сетей вырасти до глобального масштаба, но все еще существует множество систем для конкретных стран и продуктов. Примерами платежных систем, которые стали доступны во всем мире, являются и сети банкоматов. Другие особые формы платежных систем также используются для расчетов финансовых операций по продуктам на рынках акций, рынках облигаций, валютных рынках, рынки фьючерсов, рынки деривативов, рынки опционов. Дополнительно,. существуют формы для перевода денежных средств между финансовыми учреждениями. На национальном уровне это достигается с помощью Автоматизированной клиринговой палаты и валовых расчетов в реальном времени (RTGS) системы. В международном масштабе это достигается с помощью сети SWIFT.
Эффективная национальная платежная система снижает стоимость обмен товарами, услугами и активами. Он необходим для функционирования межбанковских, денежных рынков и рынков капитала. Слабая платежная система может серьезно подорвать стабильность и потенциал развития национальной экономики. Такие неудачи могут привести к неэффективному использованию финансовых ресурсов, несправедливому распределению рисков между агентами, фактическим убыткам участников и потере доверия к финансовой системе и к самому использованию денег. Техническая эффективность платежной системы важна для развития экономики.
Система автоматизированной клиринговой палаты (ACH) обрабатывает транзакции партиями, сохраняя и передавая их группами. ACH считается системой нетто-расчетов, что означает, что расчет может быть отложен. Это создает так называемый расчетный риск.
Системы валовых расчетов в реальном времени (RTGS) - это системы денежных переводов, в которых перевод денег или ценных бумаг происходит из одного банка в другой в «реальном времени». "и на" валовой "основе. Расчет «в реальном времени» означает, что платежная операция не требует периода ожидания. Расчеты по сделкам производятся сразу после их обработки. «Валовой расчет» означает, что расчеты по сделке производятся по принципу «один к одному» без объединения или взаимозачета с любой другой транзакцией. После обработки платежи являются окончательными и безотзывными.
Для сравнения, ACH обычно используются для небольших несрочных транзакций, в то время как системы RTGS обычно используются для крупных, срочных транзакций.
Глобализация - это заставляет корпорации чаще совершать трансграничные операции. Потребители также увеличивают объем транзакций на глобальной основе - покупая на зарубежных сайтах электронной коммерции, а также путешествуя, живя и работая за границей. Для индустрии платежей результатом являются более высокие объемы платежей - как в денежном выражении, так и в отношении количества транзакций. Это также приводит к последующему сдвигу в сторону уменьшения средней суммы этих платежей.
Способы осуществления этих платежей могут быть громоздкими, подверженными ошибкам и дорогостоящими. Платежные системы, созданные несколько десятилетий назад, продолжают использоваться, иногда модернизированные, иногда принудительно приспособленные для удовлетворения потребностей современных корпораций. И часто системы скрипят и стонут, выдерживая нагрузку. В качестве примера таких систем можно указать, что STEP2 (обновление с 2003 года) обрабатывает только евро, а TARGET2 (обновление с 2007 года) закрыт по субботам и воскресеньям, а также в некоторые праздничные дни.
По состоянию на 2014 год STEP2 является единственной действующей панъевропейской автоматизированной клиринговой палатой (или системой PE-ACH). Считается, что этот тип системы становится менее актуальным, поскольку банки будут проводить расчеты по своим транзакциям через несколько клиринговых палат, а не через одну центральную клиринговую палату.
TARGET2 (Трансъевропейская автоматизированная система экспресс-переводов валовых расчетов в реальном времени) - это система RTGS, охватывающая государства-члены Европейского Союза, использующие евро. Он является частью Евросистемы, в которую входят Европейский центральный банк и национальные центральные банки тех стран, которые приняли евро. TARGET2 используется для расчетов по операциям центрального банка, межбанковским переводам крупных сумм в евро, а также для других платежей в евро. TARGET 2 обеспечивает финансовые переводы в режиме реального времени, а также немедленное и необратимое урегулирование задолженности центральными банками.
Для пользователей этих систем, как на стороне платежа, так и на стороне получателя, может быть сложно и отнимать много времени, чтобы научиться использовать инструменты международных платежей и как настроить процессы для оптимального использования их. Поставщики решений (как банковские, так и небанковские) также сталкиваются с проблемами, пытаясь собрать старые системы для удовлетворения новых требований. Но для этих поставщиков трансграничные платежи являются одновременно прибыльными (особенно с учетом доходов от конвертации иностранной валюты) и выгодными с точки зрения общих финансовых отношений, созданных с конечным потребителем.
Проблемы глобальных платежей - это не просто проблемы, связанные с увеличением объемов. Ряд экономических, политических и технических факторов меняют типы проводимых трансграничных транзакций. К таким факторам относятся:
