Пересмотренная Директива о платежных услугах (PSD2, Директива (ЕС) 2015/2366, который заменил Директиву о платежных услугах (PSD), Директиву 2007/64 / EC ) является Директивой ЕС, администрируемой Европейская комиссия (Главное управление внутреннего рынка) для регулирования платежных услуг и поставщиков платежных услуг на всей территории Европейского Союза (ЕС) и Европейской экономической зоны (ЕЭЗ). Целью директивы PSD было усиление общеевропейской конкуренции и участия в платежной индустрии также со стороны небанковских организаций, а также обеспечение равных условий игры путем гармонизации защиты потребителей, а также прав и обязанностей поставщиков платежей и пользователей. Ключевыми целями директивы PSD2 являются создание более интегрированного европейского платежного рынка, повышение надежности и безопасности платежей и защита потребителей.
SEPA (Единая платежная зона в евро) - это инициатива саморегулирования европейского банковского сектора, представленного в Европейском платежном совете, который определяет гармонизация платежных продуктов, инфраструктуры и технических стандартов (Правила для кредитового перевода / прямого дебетования, BIC, IBAN, ISO 20022 формат сообщения XML, EMV чип-карты / терминалы). PSD обеспечивает правовую основу, в которой должны работать все поставщики платежных услуг.
Целью PSD в отношении платежной индустрии было усиление общеевропейской конкуренции с участием также небанковских организаций и обеспечение равных условий игры за счет гармонизации защиты потребителей и прав и обязанностей поставщиков платежных услуг. и пользователи. Цель PSD в отношении потребителей заключалась в том, чтобы расширить права клиентов, гарантировать более быстрые платежи (не позднее следующего дня с 1 января 2012 года), описать права на возмещение и предоставить более четкую информацию о платежах. Хотя PSD была директивой максимальной гармонизации, некоторые элементы допускали разные варианты для отдельных стран.
Окончательно принятый текст PSD вступил в силу 25 декабря 2007 года и был перенесен в национальное законодательство все государства-члены ЕС и ЕЭЗ к 1 ноября 2009 года.
PSD содержал два основных раздела:
Каждая страна пришлось назначить «компетентный орган» для пруденциального надзора за ИП и контроля за соблюдением правил делового поведения, перенесенных в национальное законодательство.
PSD был обновлен в 2009 году (EC Регламент 924/2009) и 2012 (Регламент ЕС 260/2012). Отчет о реализации за 2013 год показал, что PSD способствовал «предоставлению единообразных платежных услуг в ЕС» и снизил юридические и производственные затраты для многих поставщиков платежных услуг, а также что «ожидаемые преимущества еще не полностью реализованы». В том же отчете установлено, что обновление 2009 года «работает хорошо. Например, сборы за переводы в размере 100 евро продолжали снижаться до 0,50 евро в среднем по зоне евро для переводов, инициированных онлайн, и оставались низкими, на уровне 3,10 евро для переводов, инициированных в банке. counter ".
8 октября 2015 года Европейский парламент принял предложение Европейской комиссии по созданию более безопасных и инновационных европейских платежей (PSD2, Директива (ЕС) 2015/2366). Текущие правила нацелены на лучшую защиту потребителей, когда они платят онлайн, способствуют развитию и использованию инновационных онлайн-платежей и мобильных платежей, таких как открытый банкинг, и делают трансграничные европейские платежные услуги более безопасными.
Тогдашний комиссар Джонатан Хилл, ответственный за профсоюзы финансовой стабильности, финансовых услуг и рынков капитала, сказал: «Этот закон является шагом к созданию единого цифрового рынка; он принесет пользу потребителям и предприятиям, а также поможет экономика растет ».
16 ноября 2015 года Совет Европейского Союза принял PSD2. Затем у государств-членов было два года на то, чтобы включить директиву в свои национальные законы и постановления. 27 ноября 2017 года Комиссия делегировала Регламенту (ЕС) 2018/389, дополняющему PSD2, в отношении нормативных технических стандартов для надежной аутентификации клиентов и общих и безопасных открытых стандартов связи.
ЕС и многие банки продвигали эту разработку, предлагая новая Директива о платежных услугах 2 (PSD2), которая вступила в силу 13 января 2018 года. Затем банки адаптировались к этим изменениям, которые открыли множество технических проблем, но также и множество стратегических возможностей, таких как сотрудничество с поставщиками финансовых технологий, на будущее.
Важным элементом PSD2 является требование надежной аутентификации клиента для большинства электронных платежей.
Еще одним важным элементом директивы является требование общей и безопасной связи (CSC). Квалифицированные сертификаты, определенные eIDAS, требуются для аутентификации веб-сайтов и электронных печатей, используемых для связи между участниками финансовых услуг. Техническая спецификация ETSI TS 119 495 определяет стандарт для реализации этих требований.
PSD2 вступил в полную силу 14 сентября 2019 г., но из-за задержек в реализации Европейское банковское управление разрешило продление времени надежной аутентификации клиентов (SCA) до 31 декабря 2020 года.
Privacy First, организация по обеспечению конфиденциальности, раскритиковала открытые банковские элементы нового законодательства, заявив, что в нем слишком много внимания уделяется повышению конкуренции и инновациям, в то время как интересы владельцев счетов игнорируются.