Директива о платежных услугах

редактировать

Пересмотренная Директива о платежных услугах (PSD2, Директива (ЕС) 2015/2366, который заменил Директиву о платежных услугах (PSD), Директиву 2007/64 / EC ) является Директивой ЕС, администрируемой Европейская комиссия (Главное управление внутреннего рынка) для регулирования платежных услуг и поставщиков платежных услуг на всей территории Европейского Союза (ЕС) и Европейской экономической зоны (ЕЭЗ). Целью директивы PSD было усиление общеевропейской конкуренции и участия в платежной индустрии также со стороны небанковских организаций, а также обеспечение равных условий игры путем гармонизации защиты потребителей, а также прав и обязанностей поставщиков платежей и пользователей. Ключевыми целями директивы PSD2 являются создание более интегрированного европейского платежного рынка, повышение надежности и безопасности платежей и защита потребителей.

Содержание

  • 1 Обзор
    • 1.1 Технический обзор
    • 1.2 Обновления
    • 1.3 Остающиеся проблемы
    • 1.4 Пересмотренная Директива о платежных услугах (PSD2)
  • 2 Основные даты
  • 3 Проблемы конфиденциальности
  • 4 См. Также
  • 5 Ссылки
  • 6 Дополнительная литература
  • 7 Внешние ссылки

Обзор

SEPA (Единая платежная зона в евро) - это инициатива саморегулирования европейского банковского сектора, представленного в Европейском платежном совете, который определяет гармонизация платежных продуктов, инфраструктуры и технических стандартов (Правила для кредитового перевода / прямого дебетования, BIC, IBAN, ISO 20022 формат сообщения XML, EMV чип-карты / терминалы). PSD обеспечивает правовую основу, в которой должны работать все поставщики платежных услуг.

Целью PSD в отношении платежной индустрии было усиление общеевропейской конкуренции с участием также небанковских организаций и обеспечение равных условий игры за счет гармонизации защиты потребителей и прав и обязанностей поставщиков платежных услуг. и пользователи. Цель PSD в отношении потребителей заключалась в том, чтобы расширить права клиентов, гарантировать более быстрые платежи (не позднее следующего дня с 1 января 2012 года), описать права на возмещение и предоставить более четкую информацию о платежах. Хотя PSD была директивой максимальной гармонизации, некоторые элементы допускали разные варианты для отдельных стран.

Окончательно принятый текст PSD вступил в силу 25 декабря 2007 года и был перенесен в национальное законодательство все государства-члены ЕС и ЕЭЗ к 1 ноября 2009 года.

Технический обзор

PSD содержал два основных раздела:

  1. «Правила рынка» описывали, какие типы организаций могут предоставлять платежные услуги. Наряду с кредитными учреждениями (то есть банками) и некоторыми органами власти (например, центральными банками, правительственными органами), PSD упомянул учреждения электронных денег (EMI), созданные Директивой об электронных деньгах в 2000 году, и создал новую категория «платежных организаций» (ПП) со своими собственными правилами пруденциального режима. Организации, которые не являются ни кредитными учреждениями, ни EMI, могут подать заявку на получение разрешения в качестве платежного учреждения, если они соответствуют определенным требованиям по управлению капиталом и рисками. Заявление может быть подано в любой стране ЕС, где они зарегистрированы, и затем они могут «паспортировать» свои платежные услуги во все другие государства-члены ЕС без дополнительных требований PI.
  2. «Правила делового поведения» определяют, какая прозрачность информацию, которую необходимо предоставить учреждениям платежных услуг, включая любые сборы, обменные курсы, ссылки на транзакции и максимальное время выполнения. В нем оговаривались права и обязанности как поставщиков платежных услуг, так и пользователей, порядок авторизации и выполнения транзакций, ответственность в случае несанкционированного использования платежных инструментов, возврат средств по платежам, отзыв платежных поручений и определение даты платежей.

Каждая страна пришлось назначить «компетентный орган» для пруденциального надзора за ИП и контроля за соблюдением правил делового поведения, перенесенных в национальное законодательство.

Обновления

PSD был обновлен в 2009 году (EC Регламент 924/2009) и 2012 (Регламент ЕС 260/2012). Отчет о реализации за 2013 год показал, что PSD способствовал «предоставлению единообразных платежных услуг в ЕС» и снизил юридические и производственные затраты для многих поставщиков платежных услуг, а также что «ожидаемые преимущества еще не полностью реализованы». В том же отчете установлено, что обновление 2009 года «работает хорошо. Например, сборы за переводы в размере 100 евро продолжали снижаться до 0,50 евро в среднем по зоне евро для переводов, инициированных онлайн, и оставались низкими, на уровне 3,10 евро для переводов, инициированных в банке. counter ".

Остающиеся проблемы

  1. PSD применяется только к платежам в пределах Европейской экономической зоны, но не к транзакциям в третьи страны или из них.
  2. Освобождения PSD, связанные с платежной деятельностью, оставили пользователей
  3. Возможность PSD для продавцов взимать комиссию или предоставлять скидки в сочетании с возможностью для стран ограничивать это, привела к "крайней неоднородности рынка".
  4. Итак- Появились так называемые «сторонние поставщики платежных услуг», которые облегчили онлайн-покупки, предлагая недорогие платежные решения в Интернете, используя домашнее онлайн-банковское приложение с их соглашением, и информируя продавцов о том, что деньги уже в пути. Другие «информационные услуги по счетам» предлагают консолидированную информацию о различных счетах пользователя платежных услуг. Были предложены гармонизация правил возмещения в отношении прямого дебетования, сокращение сферы действия «упрощенного режима» для так называемых «малых платежных учреждений» и решение вопросов безопасности, доступа к информации о платежных счетах или конфиденциальности данных с возможным лицензированием и надзором.

Пересмотренная Директива о платежных услугах (PSD2)

8 октября 2015 года Европейский парламент принял предложение Европейской комиссии по созданию более безопасных и инновационных европейских платежей (PSD2, Директива (ЕС) 2015/2366). Текущие правила нацелены на лучшую защиту потребителей, когда они платят онлайн, способствуют развитию и использованию инновационных онлайн-платежей и мобильных платежей, таких как открытый банкинг, и делают трансграничные европейские платежные услуги более безопасными.

Тогдашний комиссар Джонатан Хилл, ответственный за профсоюзы финансовой стабильности, финансовых услуг и рынков капитала, сказал: «Этот закон является шагом к созданию единого цифрового рынка; он принесет пользу потребителям и предприятиям, а также поможет экономика растет ».

16 ноября 2015 года Совет Европейского Союза принял PSD2. Затем у государств-членов было два года на то, чтобы включить директиву в свои национальные законы и постановления. 27 ноября 2017 года Комиссия делегировала Регламенту (ЕС) 2018/389, дополняющему PSD2, в отношении нормативных технических стандартов для надежной аутентификации клиентов и общих и безопасных открытых стандартов связи.

ЕС и многие банки продвигали эту разработку, предлагая новая Директива о платежных услугах 2 (PSD2), которая вступила в силу 13 января 2018 года. Затем банки адаптировались к этим изменениям, которые открыли множество технических проблем, но также и множество стратегических возможностей, таких как сотрудничество с поставщиками финансовых технологий, на будущее.

Важным элементом PSD2 является требование надежной аутентификации клиента для большинства электронных платежей.

Еще одним важным элементом директивы является требование общей и безопасной связи (CSC). Квалифицированные сертификаты, определенные eIDAS, требуются для аутентификации веб-сайтов и электронных печатей, используемых для связи между участниками финансовых услуг. Техническая спецификация ETSI TS 119 495 определяет стандарт для реализации этих требований.

PSD2 вступил в полную силу 14 сентября 2019 г., но из-за задержек в реализации Европейское банковское управление разрешило продление времени надежной аутентификации клиентов (SCA) до 31 декабря 2020 года.

Ключевые даты

  • март 2000 года: Лиссабонская повестка дня по превращению Европы в «самую конкурентоспособную и динамичную экономику, основанную на знаниях» к 2010 году
  • декабрь 2001 г.: положение EC 2560/2001 о трансграничных платежах в евро
  • 2002 г.: Европейский платежный совет, созданный банковской отраслью, в результате чего единая зона платежей в евро инициатива по гармонизации основных безналичных платежных инструментов в еврозоне (к концу 2010 г.)
  • 2001–2004 гг.: период консультаций и подготовка ОСЧ
  • декабрь 2005 г.: предложение для ОСЧС Генеральным директором по внутреннему рынку МакКриви
  • 25 декабря 2007 г.: вступление в силу PSD
  • 1 ноября 2009 г.: крайний срок для переноса в национальное законодательство
  • Обновление 2009 г.: устранены различия в расходах s для международных и национальных платежей в евро (Постановление ЕС 924/2009)
  • Обновление 2012 г.: Постановление о трансграничных платежах, «многосторонние межбанковские сборы» (Постановление ЕС 260/2012)
  • Июль 2013 г.: отчет о реализации PSD и двух его обновлений
  • 16 ноября 2015 г.: Совет Европейского Союза принимает PSD2, что дает странам-членам два года на включение директивы в свои национальные законы и постановления.
  • 13 января 2018 г.: Директива 2007/64 / EC отменена и заменена Директивой (ЕС) 2015/2366
  • 14 марта 2019 г.: Все финансовые учреждения, предлагающие решение API, должны иметь его для внешнего тестирования. по PISP и AISP.
  • 14 сентября 2019 г.: Окончательный срок для всех компаний в ЕС, чтобы соответствовать нормативно-техническому стандарту PSD2 (RTS), имеющему отношение к директиве (ЕС) 2015/2366 (PSD2)
  • 31 декабря 2020 г.: продлен крайний срок для всех компаний в ЕС для внедрения системы строгой аутентификации клиентов (SCA) PSD2

Проблема конфиденциальности s

Privacy First, организация по обеспечению конфиденциальности, раскритиковала открытые банковские элементы нового законодательства, заявив, что в нем слишком много внимания уделяется повышению конкуренции и инновациям, в то время как интересы владельцев счетов игнорируются.

См. Также

Ссылки

Дополнительная литература

  • Димитриос Линардатос: «Das Haftungssystem im bargeldlosen Zahlungsverkehr nach Umsetzung der Zahlungsdiensterichtlinie», N -Verlag, 2013, ISBN 978-3-8487-0709-6. (Немецкий)

Внешние ссылки

Последняя правка сделана 2021-06-01 06:47:03
Содержание доступно по лицензии CC BY-SA 3.0 (если не указано иное).
Обратная связь: support@alphapedia.ru
Соглашение
О проекте