Войти
Такафул (арабский : التكافل, иногда переводится как «солидарность» или взаимная гарантия) является кооперативная система возмещения или выплаты в случае убытка, организованная как исламская или соответствующая шариату альтернатива традиционному страхованию, которое, по мнению сторонников Такафула, содержит запрещенное риба (ростовщичество) и gharar (чрезмерная неопределенность).
Согласно такафулу люди и компании, обеспокоенные опасностями, вносят регулярные взносы («пожертвования»), которые будут возмещены или возвращены членам в случае убытки, и управляются от их имени оператором такафула. Как и другие продукты исламского финансирования, Такафул основан на исламском муамалате (коммерческие и гражданские действия или отрасль исламского права).
В 2018 году индустрия такафул выросла до 27,7 млрд долларов «вкладов» (по сравнению с 12 млрд долларов в 2011 году). Движение хвалили как предоставление «превосходных альтернатив» страхованию, которые «оживляют человеческий капитал, подчеркивают личное достоинство, самопомощь сообщества и экономическое саморазвитие»; но также подвергался критике как «сузившееся» до отрасли «традиционного страхования с арабской терминологией и языком контрактов».
Теоретически такафул воспринимается как кооперативное или взаимное страхование, где участники вносят определенную сумму денег в общий фонд. Цель этой системы не в получении прибыли, а в поддержании принципа «несите бремя друг друга». Принципы такафула следующие:
Мусульманские ученые «почти не имеют разногласий» по «необходимости управления, погашения и смягчения общих, деловых и жизненных рисков, покрываемых страховым бизнесом». Но вопрос о том, запрещено ли обычное страхование (харам ), является спорным.
На своей второй сессии (декабрь 1985 г.) Академия фикха Организации исламского сотрудничества (также называемая Международной исламской Академия фикха) постановила, что обычное коммерческое (но не социальное страхование) страхование харам (запрещено). Его девятая резолюция гласила:
Договор коммерческого страхования с фиксированной страховой премией, как это практикуется коммерческими страховыми компаниями, содержит существенный харар, который делает договор дефектным. Следовательно, это запрещено законом.
Исламские ученые начали запрещать коммерческое страхование еще в конце девятнадцатого века нашей эры. Ортодоксальные (то есть большинство) исламских ученых считают коммерческое страхование запрещен для мусульман, так как содержит
страхование:
Меньшинство исламских ученых утверждают, что страхование не похоже на азартные игры, потому что в азартных играх не покрываются никакие риски и не уменьшается ущерб.. Игроки играют в азартную игру для развлечения и получения прибыли, в которой они могут выиграть или проиграть, основываясь на сознательном решении. Страхование обеспечивает покрытие событий, находящихся вне контроля застрахованного страхователя. Когда страхователь получает выплату, он оказывается не победителем, а проигравшим, получившим хоть какую-то компенсацию. Более того, в то время как страхование предполагает неопределенность, «статистические методы и актуарные науки достигли стадии, когда страховая компания может рассчитывать свои риски и выгоды с большой точностью», так что неопределенность, связанную со страхованием, вряд ли можно назвать чрезмерной в нормальных обстоятельствах <. 77>
Исламские ученые, поддерживающие такафул, указывают на Коран и несколько высказываний (хадис ) исламского пророка Мухаммеда. Вот несколько примеров:
Основа сотрудничества: помогайте друг другу в аль-Бирре и аль-Такве (оба: добродетель, праведность и благочестие), но не помогайте друг другу в грехе и проступок. (Сурат аль-Махида, стих 2)
Основы, лежащие в основе такафула, очень похожи на принципы сотрудничества и взаимопомощи, в той мере, в какой сотрудничество и взаимная модель принята в соответствии с исламским правом.
Как сообщается, концепция такафул практиковалась в различных формах с 622 года нашей эры. Мусульманские правоведы признают, что основа совместной ответственности (в системе аквилы, которая практикуется мусульманами Мекки и Медины ) заложила основу взаимного страхования.
"В в случае страхования, как и в случае с коммерческими банками, преобладало ортодоксальное мнение », и с« консенсусом среди мусульманских ученых »относительно легитимности такафула и незаконности обычного страхования,« движение за исламизацию современного страхового бизнеса »началось примерно в середине -1970-е гг. В 1976 году Высший совет Саудовской Аравии издал фетву «в пользу исламской модели» страхования. Международная исламская академия фикха, Джидда из Организации исламского сотрудничества также утвердила такафул в качестве законной формы бизнеса в 1985 году. Исламская страховая компания Судана начала свою деятельность как первая компания такафул в 1979. К середине 1990-х было семь компаний такафул в Судане, Дубае, Саудовской Аравии, Бахрейне и Иордании.
Отрасль выросла с 1,384 млрд долларов в 2004 году до 5,318 млрд долларов в 2008 году. К концу 2011 года, общие взносы такафул составили 12 миллиардов долларов (по сравнению с 4 триллионами долларов по обычному страхованию). В 2005 году в мире насчитывалось 82 компании, занимавшиеся бизнесом такафул (77 специализированных компаний по производству такафул и пять «предлагающих продукты такафул» из «исламских окон»). К 2006 году их было 133. Как и в случае с традиционными формами страхования, можно использовать перестрахование операции такафул, известной как «ретакафул». Также в 2006 году AIG, немусульманская компания из США (с более чем 88 миллионами клиентов в 130 странах), учредила такафул-дочернюю компанию под названием AIG Takaful Enaya со штаб-квартирой в Бахрейне. По состоянию на 2013 год ведущими странами такафул являются «Малайзия и страны Персидского залива». В 2016 году сообщалось, что из 308 компаний такафул 93 являются окнами такафул; однако этим окнам такафул принадлежит только 2,5% от общих активов такафул.
Существует несколько моделей (и несколько вариантов) реализации такафул:
В соответствии с этим принципом аль-Мудхариб (оператор такафула) принимает платежи такафул в рассрочку или взносы такафул (премии, известные как ра'с-уль-мал) от инвесторов или поставщиков капитала или фондов (участников такафул), действующих как сахиб-уль-мал. В контракте указывается, как прибыль (или излишек) от операций такафула должна распределяться в соответствии с принципом аль-мудхараба между участниками (как поставщиками капитала) и оператором такафула. Распределение такой прибыли может производиться в соотношении 50:50, 60:40, 70:30 и т. Д. По взаимной договоренности между договаривающимися сторонами.
Чтобы исключить элемент неопределенности в отношении такафул, понятие табарру '(«жертвовать, вносить или отдавать») включено. В отношении этой концепции участник соглашается отказаться (как tabarru ') от определенной части своих такафул взносов (или взносов), которые он соглашается или обязуется выплатить, если кто-либо из его товарищей по участию понесет определенный убыток. Это соглашение позволяет ему выполнять свои обязательства по взаимопомощи и совместной гарантии.
По сути, tabarru 'позволяет участникам выполнять свои дела, помогая другим участникам, которые могут понести убытки или ущерб в результате катастрофы или бедствия. Распределение прибыли (или излишка), которая может возникнуть в результате операций такафула, осуществляется только после выполнения обязательства по оказанию помощи другим участникам. Следовательно, такафул-оператору необходимо поддерживать адекватные активы определенных фондов, находящихся под его опекой, при этом разумно стремясь обеспечить достаточную защиту средств от чрезмерного воздействия. Следовательно, предоставление страхового покрытия соответствует шариату, основанному на исламских принципах аль-такафул и аль-мудхараба.
аль-мудхараба - это коммерческий договор о распределении прибыли между поставщик или поставщики средств для коммерческого предприятия и предприниматель, который фактически ведет бизнес. Таким образом, функционирование такафула можно рассматривать как коммерческое предприятие с разделением прибыли между оператором такафула и отдельными членами группы участников, которые желают взаимно гарантировать друг другу определенные убытки или ущерб, которые могут быть причинены любому из них.
Одна жалоба на (большинство) такафул (со стороны Мухаммада Акрама Хана) заключается в том, что, несмотря на разговоры о солидарности, (большинство) держателей такафула «не имеют никакого голоса» '"в управлении такафул. «TO (оператор такафула) принимает все важные решения, такие как размер премии, стратегия риска, управление активами и распределение излишков и прибыли». Акционеры ТО, а "не держатели такафул, назначают и увольняют менеджеров такафул". Точно так же Махмуд Эль-Гамаль жалуется, что «даже компании, которые используют термин такафул таавун (кооперативная взаимная гарантия или страхование), имеют структуру собственности держателя акций, а не держателя полиса», несмотря на постановление 9/2 Международного исламского фикха Академия, разрешившая страхование как «совместное страхование, построенное на принципах добровольного взноса (tabarru ') и взаимного сотрудничества». Исключение из этого положения дел можно найти в Судане, где держатели такафул имеют большее право голоса в управлении бизнесом такафул.
Существенно ли отличается такафул от обычного страхования. Исламский экономист Мохаммад Наджатуалла Сиддики пишет, что
«Форма организации, выбранная для использования преимущества закона больших чисел, не меняет реальности. Мы можем сделать страхование не- коммерческая деятельность (при условии, что мы можем обеспечить эффективное управление), но это не меняет сути того, что делается ».
Согласно Ракаану Каяли, тот факт, что выгоды для членов такафул распределяются по мере того, как позволяют средства, а не определено политикой, может привести к конфликту между участниками - например, если требование одного участника использует такафул-фонды, так что другой участник с таким же обоснованным требованием через короткое время не получит компенсации или не получит компенсацию полностью.
Кроме того, было высказано сомнение в законности утверждения о том, что участники такафула делают «пожертвования». Это потому, что слово «пожертвования» подразумевает пожертвование без ожидания мирской отдачи. Это явно не относится к участникам такафул, которые ищут страховку.
Чакиб Абузаид: Презентация Всемирного каталога исламского страхования на Всемирной конференции по такафулу (2006/07/08/09/10/11/12) www.takaful-re.ae
