Войти
Консолидация долга - это форма долга рефинансирования, которая предполагает получение одной ссуды для погашения многих других. Обычно это относится к процессу личного финансирования физических лиц, обращающемуся к высокому потребительскому долгу, но иногда это также может относиться к бюджетному подходу страны к консолидации корпоративного долга или Государственный долг. Этот процесс может обеспечить более низкую общую процентную ставку по всей долговой нагрузке и обеспечить удобство обслуживания только одного кредита или долга.
Консолидация долга - это стратегическое финансовое решение, которое объединяет все ваши кредитные линии (например, совместные счета, кредитные карты и ссуды на ремонт) в разных финансовых учреждениях через единую программу управления. Он направлен на сокращение вашего ежемесячного платежа за счет снижения процентных ставок по вашим векселям, что упрощает вам выплату долга.
Долг обычно относится к деньгам, которые одна сторона, должник, должна второй стороне, файл. Обычно он подлежит выплате в размере основной суммы и процентов. Проценты - это комиссия, взимаемая должником и обычно рассчитываемая как процент от основной суммы в год, известный как процентная ставка и обычно выплачиваемый периодически с интервалами, например ежемесячно. Долг может быть обеспечен обеспечением или необеспеченным.
. Хотя существуют различия в разных странах и даже в регионах внутри страны, потребительский долг в основном состоит из жилищные ссуды и автокредиты. Семейный долг - это потребительский долг взрослых членов семьи плюс ипотечный кредит, если применимо. Во многих странах, особенно в Соединенных Штатах и Великобритании, студенческие ссуды могут составлять значительную часть долга, но обычно регулируются иначе, чем другие долги. Общий долг может достигнуть точки, когда должник находится под угрозой банкротства, неплатежеспособности или другой чрезвычайной финансовой ситуации. Варианты, доступные чрезмерно обремененным должникам, включают и личное банкротство.
Другие варианты для потребителей включают:
Иногда решение включает в себя некоторые из этих тактик.
Основная часть потребительского долга, особенно с высоким процентом, выплачивается новой ссудой. Большинство ссуд на консолидацию долга предлагается кредитными учреждениями и обеспечивается в виде второй ипотеки или. Они требуют, чтобы физическое лицо предоставило дом в качестве залога, а ссуду не менее доступного капитала.
Общая более низкая процентная ставка является преимуществом, которое кредит на консолидацию долга предлагает потребителям. У кредиторов фиксированные затраты на обработку платежей, и погашение может растянуться на более длительный период. Однако такие консолидированные ссуды имеют издержки: комиссионные, проценты и «баллы», где один балл равен одному проценту от суммы займа. В некоторых странах эти ссуды могут дать определенные налоговые преимущества. Поскольку они обеспечены залогом, кредитор может попытаться наложить арест на собственность, если заемщик переходит в дефолт.
Личные ссуды представляют собой другую форму ссуды для консолидации долга. Физические лица могут выдать должникам личную ссуду для погашения непогашенной задолженности и создания новой на их собственных условиях. Эти ссуды, часто необеспеченные, основаны на личных отношениях, а не на залоге.
В Соединенных Штатах есть определенные компании и частные юридические фирмы, именуемые компаниями по облегчению долгового бремени и / или компаниями по консолидации долга, которые предоставляют профессиональные услуги по консолидации долга.
Потребитель может обратиться к ним за помощь по долгам, и делать им только один ежемесячный платеж. Этот платеж затем будет выплачен этими компаниями различным кредиторам, перед которыми потребитель должен. Многие другие страны, помимо Соединенных Штатов, также предоставляют такие профессиональные услуги в интересах потребителей, которые борются с семейным долгом.
В США студенческих ссуд, которые являются частью Федеральной программы прямых студенческих ссуд, консолидируются несколько иначе, чем в Великобритании, поскольку федеральные студенческие ссуды гарантированы правительством США.
В рамках консолидации федеральных студенческих ссуд существующие ссуды приобретаются Министерством образования. При консолидации устанавливается фиксированная процентная ставка на основе текущей процентной ставки. Реконсолидация не меняет эту ставку. Если учащийся объединяет ссуды разных типов и ставок в одну новую консолидируемую ссуду, средневзвешенный расчет установит соответствующую ставку на основе текущих процентных ставок по различным ссудам, объединяемым вместе.
Федеральный студенческий ссуда консолидацию часто называют рефинансированием, что неверно, потому что ставки по кредитам не изменяются, а просто фиксируются. В отличие от консолидации долга частного сектора, консолидация студенческих ссуд не влечет за собой никаких комиссий для заемщика; частные компании зарабатывают деньги на консолидации студенческих ссуд, получая субсидии от федерального правительства.
В Великобритании право на получение студенческой ссуды гарантировано и возмещается с использованием системы проверки нуждаемости из будущего дохода студента. Студенческие ссуды в Великобритании не могут быть включены в банкротство, но не влияют на частную жизнь, поскольку выплаты вычитаются работодателем из заработной платы у источника, аналогично подоходному налогу и Национальное страхование взносов. Однако многие студенты борются с коммерческими долгами задолго до окончания курсов.
Австралийская система студенческих ссуд когда-то имела 35 лет, чтобы выплачивать ссуды, но сейчас уже 15. Те, кто серьезно просрочен. по студенческим кредитам грозит арест на границе.
В Японии растет просроченная задолженность по студенческим ссудам. Это заставило азиатскую страну предпринять более жесткие шаги, когда дело доходит до определения кредитов. Чтобы предотвратить будущие дефолты, Япония начала связывать утверждения займов с академической успеваемостью.
