Необеспеченный долг

редактировать

В финансах, необеспеченный долг относится к любому типу долг или общее обязательство, которое не защищено гарантом или обеспечено залогом залогом определенных активов заемщика в случае банкротства или ликвидация или невыполнение условий погашения. Необеспеченные долги иногда называют подписным долгом или личными ссудами . Они отличаются от обеспеченного долга, такого как ипотека, обеспеченная недвижимостью.

В случае банкротства заемщика необеспеченные кредиторы предъявляют общие требования к активам заемщика после того, как определенные заложенные активы были переуступлены. Необеспеченные кредиторы обычно реализуют меньшую часть своих требований, чем обеспеченные кредиторы.

В некоторых правовых системах необеспеченные кредиторы, которые также имеют задолженность перед неплатежеспособным должником, могут (и, в некоторых юрисдикциях, обязаны) зачесть долги, таким образом фактически помещая необеспеченного кредитора с наступившей задолженностью перед должником в преференциальной позиции.

Согласно ценообразованию, основанному на риске, кредиторы обычно требуют чрезвычайно высоких процентных ставок в качестве условия предоставления необеспеченного долга. Максимальный убыток по ссуде с надлежащим обеспечением - это разница между справедливой рыночной стоимостью обеспечения и непогашенной задолженностью. Таким образом, в контексте кредитования под обеспечение использование залога снижает размер «ставки», которую делает кредитор на кредитоспособность должника. Без обеспечения кредитор может потерять всю непогашенную сумму в момент дефолта и должен повысить процентную ставку до уровня этого риска. Следовательно, хотя достаточно высокие процентные ставки считаются ростовщичеством, без них необеспеченные ссуды не предоставлялись бы вообще.

Необеспеченные ссуды часто запрашиваются, если требуется дополнительный капитал, хотя существующие (но не обязательно все) активы были заложены для обеспечения предыдущего долга. Обеспеченные кредиторы чаще всего включают в кредитное соглашение формулировки, которые не позволяют должнику брать дополнительные обеспеченные кредиты или передавать в залог какие-либо активы кредитору.

Содержание

1 Примеры необеспеченного долга
- 1.1 Типы необеспеченного долга
2 Национальные различия
- 2,1 США
- 2,2 Малайзия
- 2.3 Индия
3 См. Также
4 Ссылки
5 Внешние ссылки

Примеры необеспеченного долга

Типы необеспеченного долга

Корпоративный необеспеченный долг - Поскольку этот тип долга предполагает большую степень риска, корпорации, которые облигации с более низким рейтингом (например, BBB) классифицируются как необеспеченный долг из-за более высокого риска дефолта.
Персональный заем - Персональный заем - это заем, который может быть взят для удовлетворения неопределенных финансовых потребностей. Сегодня сегмент кредитования физических лиц переключился на множество специализированных кредитов. Его можно использовать для различных целей, таких как свадьба, путешествие, оплата обучения, неотложная медицинская помощь или по любой неопределенной причине и т. Д. Проценты, выплачиваемые по индивидуальному кредиту, в большинстве случаев выше, чем проценты по обеспеченным кредитам.
Потребительский заем на длительный срок - В секторе розничной торговли или электронной коммерции все большее число продавцов используют финансирование в точках продаж. Обычно это называется потребительским финансированием. На месте предоставляется бесплатный вариант EMI. Несмотря на то, что в соответствии с правилами и положениями конкретных стран, не может быть никакого бесплатного варианта EMI. Любой кредитный институт обязан получить от вас проценты в той или иной форме.
Студенческие ссуды - Этот распространенный тип долга считается необеспеченным во многих странах, потому что ссуду обычно берет студент (обычно на уровне выпускника или бакалавриата) или его родителя / законного опекуна для оплаты обучения за студента. Обычно ожидается, что заемщик выплатит ссуду после завершения курса и получения работы. Из-за очевидной неуверенности студента в возможности найти работу после того, как он или она завершит курс (или иногда даже закончит его), кредиторы имеют очень строгие критерии для этого продукта. Ссуда предоставляется только после того, как кредитор оценит академическую успеваемость студента, тип курса, который он или она желает пройти, и качество университета / института, в котором студент обеспечил прием на вышеупомянутый курс, в дополнение к другим стандартным критериям. например, кредитная история поручителя, выписки по банковскому счету, активы и авуары и т. д. Однако в редких случаях заемщик (обычно родитель / законный опекун) студента может заложить активы под ссуду, тем самым сделав ее обеспеченной ссудой. В последнее время многие наемные профессионалы также берут ссуды для прохождения курсов неполного рабочего дня или сертификации. Однако в таких случаях ссуда не считается студенческой ссудой - она просто классифицируется как общая личная ссуда.

Национальные различия

США

Невыполнение платежа по необеспеченному долгу может в конечном итоге привести к тому, что просроченная задолженность будет отправлена в суд в суд. Однако негосударственный необеспеченный кредитор не может арестовать какие-либо из ваших активов без решения суда в США

Кредитор должен подать жалобу в суд штата или федеральный суд, прежде чем решение может быть вынесено в отношении или против заемщика.

Малайзия

В Малайзии есть личные ссуды для частного и государственного секторов. Процентная ставка по личным займам в частном секторе всегда выше, чем в государственном секторе, поскольку для банка меньше риска кредитовать государственный сектор. Правительство будет выплачивать зарплату государственным служащим через систему начисления заработной платы, известную как Biro Angkasa, и банк будет вычитать ежемесячный взнос ссуды из заработной платы государственного служащего через эту систему, прежде чем зарплата будет даже освобождена. Примером таких ссуд являются кооперативные ссуды.

Процентные ставки по ссудам для физических лиц в Малайзии зависят от одного из следующих факторов: суммы ссуды, срока ссуды и дохода заявителя. В некоторых случаях банк принимает 2 или даже 3 из этих факторов, чтобы выбрать подходящую процентную ставку, которая будет применяться к индивидуальному ссуде. В 2013 году Центральный банк Малайзии вводит новый максимальный срок владения ссудой на 10 лет для личного ссуды (предыдущий максимальный срок ссуды составлял 25 лет).

Индия

В Индии есть несколько типов Персональные ссуды, предоставленные государственными банками, частными банками и НБФК. В основном банки частного сектора и НБФК предоставляют более высокие процентные ставки, чем государственные банки. Каждый банк предоставляет личный заем на основе таких факторов, как уровень дохода, история занятости, кредитный рейтинг, существующие ежемесячные обязательства, местонахождение / район и банковские операции. Иногда также возможно предоставление поручителя или второго лица, которое будет разделять ответственность за погашение кредита.