Войти
Погашение долга также называется сокращением долга, переговорами о долге или урегулированием долга. Расчеты проводятся с необеспеченными кредиторами должника. Обычно кредиторы соглашаются простить большую часть долга: возможно, около половины, хотя результаты могут сильно различаться. После завершения расчетов условия оформляются письменно. Обычно должник производит единовременный платеж в обмен на согласие кредитора с тем, что теперь долг аннулирован, а вопрос закрыт. Некоторые расчеты выплачиваются в течение нескольких месяцев. В любом случае, пока должник выполняет то, что согласовано в ходе переговоров, в кредитном отчете бывшего должника не будет отображаться непогашенная задолженность.
По сути, кредиторы практикуют погашение долга на протяжении тысяч лет. Однако бизнес по погашению долга стал заметным в США в конце 1980-х - начале 1990-х годов, когда банк дерегулировал, что ослабило практику потребительского кредитования, после чего последовал экономический спад., поставили потребителей в затруднительное положение.
По мере увеличения списаний (долгов списанных банками) банки создали отделы урегулирования долгов, сотрудники которых были уполномочены вести переговоры с держателями карт, допустивших дефолт, для уменьшения непогашенных остатков в надежде вернуть средства, которые в противном случае были бы потеряны, если бы владелец карты подал заявление о банкротстве Главы 7. Типичные выплаты составляли от 25% до 65% от непогашенного остатка.
Наряду с беспрецедентным всплеском личной задолженности произошло еще одно довольно значительное (даже если преступное занижение) изменение : новое законодательство 2005 года, которое резко ухудшило шансы среднего американца требовать защиты от банкротства согласно Главе 7. В сложившейся ситуации, если кто-либо, подающий заявление о банкротстве, не пройдет Налоговую службу регламентированный «тест на нуждаемость», его вместо этого поместят в план реструктуризации долга согласно Главе 13. По сути, Глава 13 банкротства просто говорит заемщикам, что они должны выплатить часть или все свои долги всем необеспеченным кредиторам. Выплаты в соответствии с Главой 13 могут варьироваться от 1% до 100% от суммы, причитающейся необеспеченным кредиторам, в зависимости от платежеспособности должника. Срок погашения составляет три года (для тех, кто зарабатывает ниже среднего дохода) или пять лет (для тех, кто выше), в соответствии с предписанными судом бюджетами, которые следуют руководящим принципам IRS, а штрафы за невыполнение более суровы.
Погашение долга - это процесс переговоров с кредиторами о сокращении общей задолженности в обмен на единовременный платеж. Успешное урегулирование происходит, когда кредитор соглашается простить процент от общего баланса счета. Обычно могут быть погашены только необеспеченные долги, не обеспеченные реальными активами, такими как дома или автомобили. Необеспеченные долги включают медицинские счета и; но не государственные студенческие ссуды, автокредитование или ипотека. Для должника урегулирование имеет очевидный смысл: они избегают стигматизации и навязчивого судебного контроля за банкротством, в то же время снижая остатки своих долгов, иногда более чем на 50%. Для кредитора они восстанавливают доверие к тому, что заемщик намеревается выплатить все, что он может, по ссудам, а не подавать заявление о банкротстве (в этом случае кредитор рискует потерять все причитающиеся деньги).
Ведение переговоров с коллекторским агентством или покупателем мусорной задолженности в чем-то похоже на переговоры с компанией, выпускающей кредитные карты, или другим первоначальным кредитором. Однако многие коллекторские агентства (или покупатели мусорной задолженности) соглашаются взять меньшую часть суммы задолженности, чем первоначальный кредитор, потому что покупатель мусорной задолженности приобрел ее за часть первоначального баланса. В рамках урегулирования потребитель может потребовать, чтобы взыскание было удалено из банка, что обычно не относится к первоначальному кредитору. По словам Максин Свит, пресс-секретаря агентства кредитной информации <31, даже если счет инкассации был удален из отчета о потребительских кредитах в качестве условия урегулирования, как это было согласовано во время переговоров, отрицательные оценки от компании-эмитента кредитной карты все равно останутся.>Experian.
В Великобритании можно назначить арбитра или юридическое лицо для ведения переговоров с кредиторами. Кредиторы часто принимают уменьшенные остатки в качестве окончательного платежа; это называется «полный и окончательный расчет». Однако при погашении долга уменьшенная сумма может быть распределена на согласованный срок.
В Великобритании кредиторы, такие как банки, компании, выпускающие кредитные карты и ссуды, а также другие кредиторы, уже списывают огромные суммы долга. Большинство кредиторов открыты для переговоров и готовы согласиться на скидки на 50% и более. Погашение долга позволяет должнику распределять платежи в течение определенного срока, вместо того, чтобы платить единовременно, как в случае полного и окончательного погашения.
Погашение долга в Великобритании не следует путать с полным и окончательным расчетом, когда известно, что компании по управлению долгом удерживают средства клиентов; в этом случае кредиторы ничего не получают до тех пор, пока не решат произвести расчет. Кроме того, компания по управлению долгом обычно инструктирует потребителя не производить никаких платежей кредиторам. Предполагаемый эффект - напугать кредиторов, чтобы они погасили задолженность на сумму меньше полной. Однако обычно кредиторы просто начинают процедуры взыскания, которые могут включать в себя подачу иска против потребителя в суд. Пока потребители продолжают производить минимальные ежемесячные платежи, кредиторы не будут вести переговоры о снижении баланса. Однако, когда выплаты прекращаются, остатки продолжают расти из-за штрафов за просрочку платежа и постоянных процентов. Такая практика хранения клиентских средств считается неэтичной в США и Великобритании.
Расчет долга в США немного отличается. Есть несколько индикаторов, указывающих на то, что у немногих потребителей задолженность фактически ликвидирована путем полного и окончательного урегулирования. Опрос американских компаний по урегулированию долга показал, что у 34,4% участников было погашено 75 или более процентов своего долга в течение трех лет. Данные, опубликованные генеральным прокурором штата Колорадо, показали, что только 11,35 процента потребителей, зарегистрировавшихся более трех лет назад, полностью погасили свои долги. И когда их попросили показать, что большинству их клиентов стало лучше после погашения долга, руководители отрасли ответили, что это «нереалистичная мера».
Потребители могут организовать свои собственные расчеты, используя советы, найденные на веб-сайтах, нанять юриста, который будет действовать от их имени, или использовать компании по урегулированию долгов. В статье New York Times Синди Гердес, доцент юридического факультета Университета Иллинойса, заявляет: «При правильном выполнении [урегулирование долга] может абсолютно помочь людям». Однако прекращение выплат кредиторам в рамках плана урегулирования долга может снизить потребительские баллы на 65–125 пунктов, что окажет более сильное влияние на тех, кто осуществлял платежи до регистрации в программе. А пропущенные платежи могут оставаться в кредитном отчете потребителя в течение семи лет даже после погашения долга.
Законные расчетные компании не взимают никаких авансовых платежей, это было бы нарушением правил Федеральной торговой комиссии.
Они также могут взимать ежемесячную плату со счетов клиентов в банках за свои услуги, что может снизить стимул к быстрому расчету с кредиторами. Один эксперт советует потребителям искать компании, которые взимают плату только после того, как произведен расчет, и взимают около 25 процентов с непогашенного остатка в момент его уменьшения. Другие эксперты считают, что погашение долга является ошибочной моделью, и его следует избегать.
В зависимости от страны профессиональные компании по урегулированию долга регулируются различными законами. В Соединенных Штатах компании по облегчению долгового бремени обязаны предоставлять информацию до того, как потребитель подписывается на услуги, включая стоимость и условия. Законная компания будет использовать трастовый счет, застрахованный Федеральной корпорацией страхования депозитов. Как только будет накоплено достаточно средств, процесс переговоров может начаться с каждым кредитором индивидуально. Доверительные счета, также известные как «счета специального назначения», часто принадлежат банку и управляются банковским агентом (который взимает ежемесячную плату за обслуживание). Счета также могут принадлежать кредиторам или могут быть проданы агентству по сбору платежей в среднем за 0,15 доллара за доллар, и в этом случае долг все еще может быть урегулирован.
Потребитель производит ежемесячные платежи компании по урегулированию долга или банку (или банковскому агенту), у которого есть «трастовый» счет. Часть каждого платежа берется в качестве комиссионных для компании по урегулированию долга, а остальная часть переводится на трастовый счет. Потребителя просят ничего не платить кредиторам. Комиссия компании по урегулированию долга обычно указывается в договоре о зачислении и может составлять от 10% до 75% от общей суммы долга, подлежащего погашению. Правила Федеральной торговой комиссии, вступившие в силу 27 октября 2010 г., ограничивают компании по урегулированию долговых обязательств взыскивать любые комиссии с клиентов-должников за услуги до достижения расчетов с кредитором и выполнения хотя бы одного платежа.
Расчетные компании обычно объединяют свои расчеты в более крупный массовый расчет с кредитором для 15% - 60% существующих остатков. Компании по урегулированию долга обычно налаживают отношения в ходе своей обычной деловой практики с компаниями, выпускающими кредитные карты, и могут прийти к соглашению об урегулировании быстрее и по более выгодной ставке, чем должник, действующий самостоятельно. Во время глобального финансового кризиса 2008 года все больше и больше компаний, выпускающих кредитные карты, были готовы погасить существующие долги по кредитным картам, а не увеличивать и без того большие списанные безнадежные долги. Против кредитора может быть возбуждено судебное дело, если он нарушает закон FDCP. Хорошая расчетная компания работает со своими клиентами, чтобы защитить их. Кредиторы могут подать на должников в суд, желая вернуть долги и проценты. Этого можно избежать, используя компании с хорошей репутацией и практикой, которые защищают потребителей от этих процедур. Хорошая компания по урегулированию долга будет обрабатывать звонки от компаний, выпускающих кредитные карты, или коллекторских агентств. Обращения будут замедляться по мере того, как расчетная компания вступает в контакт с кредиторами. Хорошие расчетные компании будут организовывать ежемесячные звонки с обновлением, устанавливать план, по которому должник может пропустить один или два платежа, или завершить план на шесть месяцев раньше, если он согласуется со всеми ежемесячными платежами.
Компании по урегулированию долга обычно берут в качестве платы за свои услуги процент от сэкономленной суммы прощенного долга. Для многих людей стоит иметь спокойствие, зная, что у них есть команда экспертов, усердно работающих над выполнением плана атаки, который поможет им быстро выбраться из долгов.
Планы на 36 месяцев или менее имеют более высокий процент завершения, чем планы на срок более 36 месяцев.
Счета кредитных карт могут поступать в инкассо после их списания, обычно через 180 дней после последнего платежа по счету, но это не так часто, потому что агенты по взысканию платежей платят кредиторам только от 1 до 12 центов за доллар за долг. Большинство кредиторов предпочли бы согласиться на 30-60 центов за доллар напрямую с должником.
Потребитель может подражать методам профессиональных компаний по урегулированию долга и добиться успеха в переговорах по урегулированию долга для себя. Начало переговоров можно начать, позвонив в отдел обслуживания клиентов кредитной карты. Как правило, компания, выпускающая кредитные карты, будет иметь дело с потребителем только в том случае, если он задерживает платежи, но может произвести единовременный платеж. План оплаты не вариант; компания, выпускающая кредитные карты, потребует, чтобы покупатель произвел единовременную выплату суммы урегулирования.
Разговаривая о долгах самостоятельно, должники могут сэкономить на гонорарах, которые в противном случае выплачивались бы компании по урегулированию долгов или адвокату.
Люди, которые пытаются сделать это самостоятельно, как правило, подвергаются судебным искам со стороны своих кредиторов чаще, чем те, кто использует профессионального переговорщика по долгам, и если кредитор получит решение против них, их единственные варианты - либо выплатить всю причитающуюся сумму плюс проценты, либо подать заявление о банкротстве. Обычно им приходится подавать заявление о банкротстве. У кредиторов есть своя собственная политика в отношении погашения долга, и некоторые кредиторы не будут рассчитываться напрямую с потребителями. Кроме того, потребители могут самостоятельно столкнуться с менее выгодными расчетными ставками, в отличие от компаний по урегулированию задолженности, которые имеют отношения с кредиторами и часто могут пакетировать массовые расчеты. Потребители могут столкнуться с трудностями при общении с лицами, принимающими решения, или с длительными задержками в переговорах или оформлении документов с кредиторами. Кроме того, у каждого кредитора разные процессы и процедуры определения предложений и условий урегулирования. Незнание этого может оставить потребителя в неведении. В расчетных компаниях есть отделы обслуживания клиентов, которые помогают потребителям с любыми вопросами или трудностями, возникающими в ходе их программы. Эта поддержка может быть особенно ценной, особенно в случаях, когда кредиторы становятся агрессивными. Если бы учетная запись приобрела юридический статус, потребителю, решающему самостоятельно, пришлось бы обратиться за помощью к третьей стороне. Незнание процесса урегулирования может пугать и допускать ошибки. Должник должен остерегаться написания мелким шрифтом и внимательно просматривать всю переписку, предлагаемое урегулирование или соглашение с кредитором. Мировые соглашения должны быть тщательно проверены, возможно, третьей стороной, чтобы убедиться, что все условия согласованы. Погашение долга может быть эмоционально истощающим и трудным процессом.
Первичный стимул кредитора состоит в том, чтобы вернуть средства, которые в противном случае были бы потеряны, если бы должник объявил о банкротстве. Другой ключевой стимул состоит в том, что кредитор часто может вернуть больше средств, чем с помощью других методов сбора. Коллекторские агентства и поверенные по сбору платежей взимают комиссионные до 40% с возвращенных средств. Покупатели безнадежных долгов покупают портфели просроченных долгов у кредиторов, которые отказываются от внутренних усилий по сбору, и эти покупатели безнадежных долгов платят от 1 до 12 центов за доллар, в зависимости от возраста долга, с самыми старыми долгами самый дешевый. Коллекторские требования и судебные иски иногда толкают должников к банкротству, и в этом случае кредитор часто не возвращает средства.
Кредит на возмещение убытков - в кредитных отчетах будут показаны доказательства урегулирования задолженности, и в результате соответствующие оценки FICO будут временно понижены. Однако, если от кредитора получено письмо с полной оплатой, в кредитном отчете должника не должно быть никаких признаков урегулирования задолженности. Кроме того, по мере того, как должники оплачивают свои счета, счет снова начинает расти. Некоторые компании по урегулированию долга предлагают в своих программах ремонт кредита, чтобы избавиться от некоторых негативных замечаний о кредитных отчетах.
Возможность судебного разбирательства - Хотя немногие кредиторы хотят подтолкнуть заемщиков к банкротству (и, возможно, к государственной защите от всех долгов), всегда существует возможность судебного процесса, когда долги остаются неоплаченными. В процессе урегулирования задолженности счета должника остаются неисполненными до тех пор, пока урегулирование не будет согласовано. Пока долги просрочены, кредитор или его правопреемник оставляют за собой право подать иск против должника, но маловероятно, что они это сделают. Вообще говоря, большинство кредиторов не хотят нести судебные издержки для взыскания денег по долгу, который, как они знают, они собираются в любом случае взыскать в процессе переговоров, особенно если должник работает с надежной компанией, ведущей переговоры по долгу. Хорошая компания по ведению переговоров по долгам предоставит своего рода страхование судебных издержек для защиты своих клиентов в маловероятном случае судебного иска со стороны кредитора.
Право на получение долгов - Кроме того, на успех переговоров влияет конкретная задолженность самих заемщиков. Налоговые залоговые права и решения национальных судов не затрагиваются попытками урегулирования. Недавно принятый закон предоставил кредиторам студенческих ссуд, даже не субсидируемым государством, особые полномочия по аресту банковских счетов без возможности защиты от банкротства согласно главе 7. Кроме того, некоторые отдельные кредиторы, включая, например, Discover Card, склонны агрессивно сопротивляться переговорам.
Налоговые последствия - Другое распространенное возражение против урегулирования задолженности состоит в том, что должники, чьи долги частично погашены вне системы банкротства, должны будут указать аннулированную часть долга как налогооблагаемую прибыль. (Форма публикации IRS 982) Налоговая служба (IRS) рассматривает любую сумму прощенного долга как налогооблагаемый доход. В разделе «Выкупа и возврат права выкупа» IRS упоминает, что снисходительный кредитор должен предоставить налогоплательщику налоговую форму 1099-C для «прощенных сумм долга» в размере 600 долларов или больше. В форме 1099-C будет указана сумма прощенного долга и проценты во вставке 2. Налогоплательщики, у которых прощена часть личных займов, не могут вычитать проценты, указанные в графе 3, из суммы дохода, указанного в этой форме.
Однако IRS не требует от налогоплательщиков сообщать о прощенном долге, если налогоплательщик был неплатежеспособным в то время, когда кредитор простил долг. Неплатежеспособность означает, что сумма долгов должника превышает его / ее активы (сколько денег и имущества должник владеет). Тем не менее, IRS добавляет, что «вы не можете исключить любую сумму аннулированного долга, превышающую сумму, на которую вы неплатежеспособны».
Например, если у налогоплательщика 10 000 долларов долга и 3 000 долларов в активах, он / она не может исключить из своего подоходного налога сумму прощенного долга на сумму более 7000 долларов. Любая прощенная задолженность на сумму более 7000 долларов в этом году должна учитываться как налогооблагаемый доход.
В мае 2009 года Генеральный прокурор Нью-Йорка направил повестки четырнадцати компаниям, занимающимся вопросами урегулирования задолженности, в поисках нарушений Нью-Йорка. закон. 19 мая 2009 г. Генеральный прокурор Нью-Йорка подал иск против двух фирм, занимающихся выплатой долгов, и их аффилированных лиц, заявив о нарушениях, связанных с мошенническими методами ведения бизнеса и ложной рекламой.
Март 2010 г. CBS История Early Show об индустрии урегулирования долгов пролила резкий свет на деловую практику крупных фирм по урегулированию долгов и предоставила рекомендации для потребителей по вопросам урегулирования задолженности.
.
