Войти
A кредитный рейтинг - это числовое выражение, основанное на уровне анализа кредитных файлов человека и предназначенное для представления его состояния. Кредитный рейтинг в основном основан на информации, которую обычно получают.
Кредиторы, такие как банки и компании, выпускающие кредитные карты, используют кредитные баллы для оценки потенциального риска, связанного с кредитованием потребителей, и для уменьшения убытков из-за безнадежной задолженности. Кредиторы используют кредитный рейтинг, чтобы определить, кто имеет право на получение ссуды, с какой процентной ставкой и какими кредитными лимитами. Кредиторы также используют кредитные рейтинги, чтобы определить, какие клиенты могут принести наибольший доход. Использование кредита или идентификационной оценки до авторизации доступа или предоставления кредита является реализацией доверенной системы.
Кредитная оценка не ограничивается банками. Другие организации, такие как компании мобильной связи, страховые компании, арендодатели и правительственные ведомства, используют те же методы. Компании цифрового финансирования, такие как онлайн-кредиторы, также используют альтернативные источники данных для расчета кредитоспособности заемщиков.
В Австралии кредитный скоринг широко признан в качестве основного метода оценки кредитоспособности. Кредитный скоринг используется не только для определения того, следует ли утверждать кредит для заявителя, но и для кредитного скоринга при установлении кредитных лимитов по кредитным картам или картам магазина, в поведенческом моделировании, таком как скоринг сборов, а также при предварительном утверждении дополнительных кредит существующей клиентской базе компании.
Хотя логистическое (или нелинейное ) вероятностное моделирование по-прежнему является наиболее популярным средством разработки оценочных карт, различные другие методы предлагают мощные альтернативы, в том числе MARS, CART, CHAID и случайные леса.
До 12 марта 2014 года Veda Advantage, основной поставщик кредита данные файла, предоставленные только системой отрицательной кредитной отчетности, содержащей информацию о заявках на получение кредита и отрицательные списки, указывающие на невыполнение обязательств по кредитному контракту. Veda была приобретена Equifax в феврале 2016 года, что сделало Equifax крупнейшим кредитным агентством в Австралии.
С последующим введением положительной отчетности кредитные компании начали использовать ее использование, внедрив ценообразование на основе риска. для установки кредитных ставок.
В Австрии кредитный скоринг выполняется в виде черного списка. Потребители, не оплатившие счета, попадают в черные списки различных компаний. Внесение записи в черный список может привести к отказу от контрактов. Некоторые предприятия, включая операторов связи, регулярно используют этот список. Банки также используют эти списки, но при рассмотрении ссуд спрашивают о безопасности и доходах. Помимо этих списков, несколько агентств и кредитных бюро предоставляют клиентам кредитный рейтинг.
Согласно Австрийскому закону о защите данных, потребители должны дать согласие на использование своих личных данных в любых целях. Потребители также могут отказать в разрешении на использование данных позже, что делает незаконным любое дальнейшее распространение или использование собранных данных. Потребители также имеют право получать бесплатную копию всех данных, хранящихся в кредитных бюро, один раз в год. Необходимо удалить или исправить неправильно собранные или незаконно собранные данные.
Кредитный скоринг появился в Бразилии относительно недавно. Раньше кредитная отчетность составлялась в виде черного списка, и каждый кредитор оценивал потенциальных заемщиков по своим критериям. В настоящее время система кредитных отчетов и оценок в Бразилии очень похожа на систему в Соединенных Штатах.
Кредитный рейтинг - это число, основанное на статистическом анализе кредитной информации человека, которое отражает кредитоспособность этого человека. Это наиболее важный инструмент, используемый финансовыми учреждениями во время кредитного анализа, который направлен на помощь в процессе принятия решений о предоставлении кредита и ведении бизнеса, чтобы проверить вероятность того, что люди будут оплачивать свои счета. Кредитный рейтинг в основном основан на информации о кредитном отчете, обычно от одного из трех основных кредитных бюро: Serasa Experian, Boa Vista (ранее Equifax do Brasil ) и.
Существуют разные методы расчета кредитного рейтинга в Бразилии. В целом, оценка варьируется от 0 до 1000, что указывает на вероятность того, что определенный профиль потребителей вовремя оплатит свои счета в течение следующих 12 месяцев. Оценка рассчитывается на основе нескольких факторов, но на практике он анализирует траекторию человека как потребителя, что включает в себя актуальные платежи по счетам, историю отрицательных долгов, финансовые отношения с компаниями и обновленные личные данные об агентствах по защите кредита, таких как Serasa Experian., Boa Vista, SPC, Quod and Foregon.
Система кредитных отчетов и оценок в Канаде очень похожа на систему в Соединенных Штатах и Индии, с двумя одинаковыми отчетами агентства, действующие в стране: Equifax и TransUnion. (Experian, которая вышла на канадский рынок после покупки Northern Credit Bureaus в 2008 году, объявила о закрытии своих операций в Канаде 18 апреля 2009 года).
Однако есть некоторые ключевые отличия. Во-первых, в отличие от Соединенных Штатов, где потребителю разрешается только одна бесплатная копия своего кредитного отчета в год, в Канаде потребитель может заказывать бесплатную копию своего кредитного отчета любое количество раз в год при условии, что поскольку запрос сделан в письменной форме, и пока потребитель запрашивает доставку печатной копии по почте. Borrowell и CreditKarma предлагают бесплатный отчет о кредитоспособности и проверку кредитоспособности, и этот запрос потребителя отмечен в кредитном отчете как «мягкий запрос», поэтому он не влияет на его кредитный рейтинг. Согласно отчету Equifax ScorePower Report, баллы Equifax Beacon варьируются от 300 до 900. Оценки Trans Union Emperica также варьируются от 300 до 900.
Правительство Канады предлагает бесплатную публикацию под названием Understanding Your Credit Отчет и кредитный рейтинг. В данной публикации представлены образцы кредитных отчетов и документов о кредитных рейтингах с пояснениями используемых обозначений и кодов. Он также содержит общую информацию о том, как создать или улучшить кредитную историю и как проверить наличие признаков кражи личных данных. Публикация доступна в Интернете по адресу Financial Consumer Agency of Canada. Бумажные копии также можно заказать бесплатно для жителей Канады.
Частные компании разработали системы кредитного рейтинга, в том числе системы, предоставляемые дочерней компанией Alibaba Ant Financial, и Tencent Credit. Часть правительства использует кредитную информацию о гражданах.
Кредитный скоринг широко используется в Дании банками и рядом частных компаний в сфере телекоммуникаций и других компаний. Кредитный скоринг делится на две части:
Для частных лиц кредитный скоринг всегда производится кредитором. Для предприятий это делается либо кредитором, либо третьей стороной.
В Дании есть несколько компаний, специализирующихся на разработке кредитных карт:
Кредитные карты в Дании в основном основаны на информации, предоставленной заявителем, и общедоступных данных. Он очень ограничен законодательством по сравнению с соседними странами.
В Германии кредитный скоринг широко признан в качестве основного метода оценки кредитоспособности. Кредитный скоринг используется не только для определения того, следует ли утверждать кредит для заявителя, но и для кредитного скоринга при установке кредитных лимитов по кредитным картам или картам магазина, в поведенческом моделировании, таком как скоринг сборов, а также при предварительном утверждении дополнительных кредит существующей клиентской базе компании.
Потребители имеют право получать бесплатную копию всех данных, хранящихся в кредитных бюро, один раз в год. В настоящее время Schufa, основной поставщик данных кредитной карты, предоставляет оценки примерно для трех четвертей населения Германии.
В Индия существует четыре компании по предоставлению кредитной информации, лицензированные Резервным банком Индии. Бюро кредитной информации (Индия) Лимитед (CIBIL ) функционировало как Компания кредитной информации с января 2001 года. Впоследствии, в 2010 году, Experian, Equifax и были получил от Резервного банка Индии лицензии на деятельность в качестве компаний кредитной информации в Индии.
Хотя все четыре компании по предоставлению кредитной информации разработали свои индивидуальные кредитные рейтинги, наиболее популярным из них является кредитный рейтинг CIBIL. Кредитный рейтинг CIBIL - это трехзначное число, которое представляет собой сводную информацию о кредитной истории и кредитном рейтинге физических лиц. Этот показатель варьируется от 300 до 900, причем 900 - это лучший результат. Лица без кредитной истории будут иметь оценку -1. Если кредитная история составляет менее шести месяцев, оценка будет равна 0. CIBIL кредитный рейтинг требует времени для накопления, и обычно требуется от 18 до 36 месяцев или более использования кредита, чтобы получить удовлетворительный кредитный рейтинг..
В Норвегии услуги кредитного скоринга предоставляют три агентства кредитного скоринга: Dun Bradstreet, Experian и решение Линдорфа. Кредитный скоринг основан на общедоступной информации, такой как демографические данные, налоговые декларации, налогооблагаемый доход и любые Betalingsanmerkning (записи о неплатежах), которые могут быть зарегистрированы на лицо, имеющее кредитный рейтинг. После оценки человек получит уведомление (в письменной форме или по электронной почте) от оценивающего агентства с указанием того, кто выполнил оценку кредита, а также любую информацию, указанную в оценке. Кроме того, многие кредитные организации используют специальные оценочные карты, основанные на любом количестве параметров. Кредитные рейтинги варьируются от 300 до 999.
Кредитный скоринг используется во всей кредитной индустрии в Южной Африке, в том числе банками, микрокредиторами и т. Д. розничные торговцы одеждой, розничные торговцы мебелью, специализированные кредиторы и страховщики - все используют кредитные рейтинги. В настоящее время все четыре розничных магазина предлагают рейтинги кредитных бюро. Данные, хранящиеся в кредитных бюро, включают как положительные, так и отрицательные данные, что увеличивает предсказательную силу отдельных оценок. TransUnion (ранее ITC) предлагает рейтинг Empirica Score, который по состоянию на середину 2010 года находится в 4-м поколении. Оценка Empirica делится на два набора: создание аккаунта (AO) и управление аккаунтом (AM). Experian Южная Африка также имеет кредитный рейтинг Delphi с их четвертым поколением, которое будет выпущено (конец 2010 г.). В 2011 году Compuscan выпустила Compuscore ABC, скоринговый пакет, который прогнозирует вероятность дефолта клиента на протяжении всего жизненного цикла кредита. Шесть лет спустя Compuscan представила Compuscore PSY, трехзначную оценку кредитного бюро на основе психометрических данных, используемую кредиторами для принятия информированных решений о кредитовании в случае нехватки файлов или незначительных убытков.
Согласно данным положения Закона о бюро кредитной информации № 18 от 1990 года (с поправками, внесенными Законом № 42 от 2008 года), было делегировано право выдавать кредитные отчеты любому субъекту, к которому относится эта информация. Бюро начало выпускать кредитные отчеты для самостоятельного опроса в декабре 2009 года.
В Швеции существует система кредитного скоринга, которая направлена на поиск людей с историей пренебрежения к оплате счетов или, что чаще всего,, налоги. Любой, кто не оплачивает свои долги вовремя и не производит платежи после напоминания, будет направлен в Шведский Правоприменительный орган, который является национальным органом по взысканию долгов. Простое появление компании или государственного учреждения в качестве должника этого органа приведет к тому, что частные кредитные бюро будут занесены в реестр; однако это не относится к физическим лицам как должникам. Эта запись называется Betalningsanmärkning (запись о неплатежах) и по закону может храниться в течение трех лет для физического лица и пяти лет для компании. Такая история невыплаты затрудняет получение кредита, аренду квартиры, телефонную подписку, аренду автомобиля или работу с наличными деньгами. Банки также используют данные о доходах и активах в связи с оценкой ссуд.
Если лицо получает судебный запрет на выплату, изданный Правоприменительным органом, его можно оспорить. Затем сторона, требующая выплаты, должна доказать ее правильность в районном суде. Отсутствие оспаривания рассматривается как признание долга. Если должник проигрывает судебное разбирательство, судебные издержки добавляются к долгу. Налоги и административные сборы всегда должны оплачиваться по требованию, если платеж еще не был произведен.
Каждый человек со шведским национальным идентификационным номером должен зарегистрировать действующий адрес, даже если он проживает за границей, поскольку отправленные письма считаются доставленными этому лицу, когда они достигают зарегистрированного адреса. Например, шведский астронавт Кристер Фуглесанг получил Betalningsanmärkning, так как автомобиль, который он заказал и, следовательно, владел, проехал через станцию сбора Стокгольмского налога на затор. В то время он жил в США, готовясь к своей первой миссии космического шаттла, и у него был зарегистрирован старый недействительный адрес машины. Письма с просьбами об оплате не приходили вовремя. Дело было обжаловано и отозвано, но запись о неплатежах сохранялась в течение трех лет, поскольку она не могла быть отозвана в соответствии с законом.
Кредитный скоринг в Соединенном Королевстве очень высок. отличается от США и других стран. В Великобритании не существует универсального кредитного рейтинга или кредитного рейтинга. Каждый кредитор будет оценивать потенциальных заемщиков по своим критериям, и эти алгоритмы, по сути, являются коммерческой тайной.
«Кредитные баллы», которые доступны для просмотра физическим лицам и предоставляются, например, в Call Credit, Equifax, Experian и TransUnion продаются потребителям и обычно не используются кредиторами. Вместо этого большинство кредиторов используют свой собственный внутренний механизм оценки.
Наиболее популярным статистическим методом является логистическая регрессия для прогнозирования двоичного результата: безнадежный долг или отсутствие плохого долга. Некоторые банки также строят регрессионные модели, которые прогнозируют размер безнадежной задолженности клиента. Обычно это намного сложнее предсказать, и большинство банков сосредотачиваются только на бинарном исходе.
Кредитный скоринг строго регулируется только Управлением финансового надзора, когда он используется для целей Расширенного подхода к достаточности капитала в соответствии с правилами Базель II.
Кредитный скоринг строго регулируется в Великобритании, при этом отраслевым регулятором является Управление комиссара по информации (ICO). Потребители также могут отправлять жалобы в Службу финансового омбудсмена, если у них возникают проблемы с каким-либо кредитным справочным агентством.
Потребителю очень сложно заранее узнать, достаточно ли у него высокий кредитный рейтинг, чтобы быть принятым в кредит. с данным кредитором. Эта ситуация объясняется сложностью и структурой кредитного скоринга, который отличается от одного кредитора к другому.
Кредиторам не нужно раскрывать свой кредитный рейтинг или минимальный кредитный рейтинг, необходимый для того, чтобы заявитель был принят, потому что такой минимальный балл может не быть.
Если заявителю отказано в кредите, кредитор не обязан раскрывать точную причину. Однако отраслевые ассоциации, включая Финансово-лизинговую ассоциацию, обязывают своих членов указывать удовлетворительную причину. Соглашения о совместном использовании данных кредитного бюро также требуют, чтобы заявителю, отклонившему заявку на основании данных кредитного бюро, было сообщено, что это является причиной, и должен быть указан адрес кредитного бюро.
В Соединенных Штатах кредитный рейтинг - это число, основанное на статистическом анализе кредитных файлов человека, которое теоретически отражает его кредитную историю, т.е. вероятность того, что люди будут оплачивать свои счета. Кредитный рейтинг в первую очередь основан на информации, обычно из трех основных: Experian, TransUnion и Equifax. Доходы и история занятости (или ее отсутствие) не учитываются основными кредитными бюро при расчете кредитных баллов.
Существуют разные методы расчета кредитного рейтинга. Баллы FICO, наиболее широко используемый тип кредитного рейтинга, представляет собой кредитный рейтинг, разработанный FICO, ранее известный как Fair Isaac Corporation. По состоянию на 2018 год в США используется 29 различных версий оценок FICO. Некоторые из этих версий представляют собой «отраслевые» оценки, то есть оценки, полученные для определенных сегментов рынка, включая кредитование автомобилей и кредитование с использованием банковских карт (кредитных карт). Отраслевые оценки FICO, полученные для автомобильного кредитования, сформулированы иначе, чем оценки FICO, полученные для кредитования с использованием банковских карт. Почти каждый потребитель будет иметь разные оценки FICO в зависимости от того, какой тип оценки FICO заказал кредитор; например, потребитель с несколькими полностью оплаченными автокредитами, но без истории платежей по кредитной карте, как правило, получит более высокий балл по шкале FICO для автомобилей, чем по шкале FICO по банковской карте. FICO также выпускает несколько оценок «общего назначения», не предназначенных для какой-либо конкретной отрасли. Отраслевые баллы FICO варьируются от 250 до 900, тогда как баллы общего назначения варьируются от 300 до 850.
Баллы FICO используются многими ипотечными кредиторами, которые используют систему, основанную на оценке риска, для определения возможности того, что заемщик может невыполнение финансовых обязательств перед ипотечным кредитором. Для большинства ипотечных кредитов, выданных в США, потребителю присваивается три кредитных рейтинга: оценка Beacon 5.0 (Beacon является товарным знаком FICO), которая рассчитывается на основе кредитной истории клиента Equifax, оценка FICO Model II, которая рассчитывается на основе кредитная история клиента Experian и оценка Classic04, которая рассчитывается на основе истории Trans Union клиента.
также часто перепродают оценки FICO напрямую потребителям, часто это универсальная оценка FICO 8. Раньше кредитные бюро также продавали свои собственные кредитные рейтинги, которые они разработали сами и которые не требовали оплаты FICO для использования: оценки РИСКА Equifax и оценки PLUS Experian. Однако с 2018 года эти рейтинги больше не продаются кредитными бюро. Trans Union предлагает потребителям оценку Vantage 3.0, которая является версией кредитного рейтинга VantageScore. Кроме того, многие крупные кредиторы, включая крупных эмитентов кредитных карт, разработали свои собственные модели скоринга.
Исследования показали, что оценки позволяют прогнозировать риск при страховании как кредитов, так и страхования. Некоторые исследования даже предполагают, что большинство потребителей получают выгоду от более низкой стоимости кредита и страховых премий благодаря использованию кредитных рейтингов.
Новые кредитные рейтинги были разработаны в последнее десятилетие такими компаниями, как Scorelogix, PRBC, L2C, Innovis и т. Д. которые не используют данные бюро для прогнозирования кредитоспособности. Оценка кредитоспособности JSS Scorelogix использует другой набор факторов риска, таких как стабильность работы заемщика, доход, достаточность дохода и влияние экономики, при прогнозировании кредитного риска, и использование таких альтернативных кредитных рейтингов растет. Эти новые типы кредитных рейтингов часто комбинируются с рейтингами FICO или бюро для повышения точности прогнозов. Большинство кредиторов сегодня используют некоторую комбинацию оценок бюро и альтернативных кредитных оценок, чтобы лучше понять платежеспособность заемщика.
Широко признано, что FICO - это мера прошлой платежеспособности. Новые кредитные рейтинги, которые больше ориентированы на будущую платежеспособность, используются для улучшения моделей кредитного риска. L2C предлагает альтернативный кредитный рейтинг, который использует истории платежей за коммунальные услуги для определения кредитоспособности, и многие кредиторы используют этот рейтинг в дополнение к оценкам бюро для принятия решений о кредитовании. Многие кредиторы используют оценку JSS Scorelogix в дополнение к оценкам бюро, учитывая, что оценка JSS включает стабильность работы и дохода, чтобы определить, будет ли заемщик в состоянии погасить долг в будущем. Считается, что рейтинг FICO останется доминирующим, но он, вероятно, будет использоваться в сочетании с другими альтернативными кредитными рейтингами, которые предлагают другие картины риска.
Использование кредитных историй при проверках занятости увеличилось с 19 % в 1996 г. до 42% в 2006 г. Однако кредитные отчеты для целей отбора при приеме на работу не включают кредитные баллы.
Американцы имеют право на получение одного бесплатного кредитного отчета каждые 12 месяцев от каждого из трех кредитных бюро., но не имеют права на получение бесплатного кредитного рейтинга. Работают три кредитных бюро, где пользователи могут бесплатно получить свои кредитные отчеты. Кредитные рейтинги доступны как дополнительная функция отчета за определенную плату. Если потребитель оспаривает товар в кредитном отчете, полученном с помощью бесплатной системы, в соответствии с (FCRA), кредитные бюро имеют 45 дней для расследования, а не 30 дней для отчетов, полученных иным образом.
В качестве альтернативы, потребители, желающие для получения своих кредитных баллов в некоторых случаях можно приобрести их отдельно в кредитных бюро или приобрести баллы FICO непосредственно у FICO. Кредитные баллы (включая баллы FICO) также предоставляются бесплатно по подписке на одну из многих услуг, доступных в кредитных бюро или других третьих лиц, хотя для фактического получения баллов от большинства таких услуг необходимо использовать кредитную карту для подписи. оформите бесплатную пробную подписку на службу, а затем отмените ее до первой ежемесячной платы. Такие сайты, как WalletHub, и предоставляют бесплатные кредитные баллы без необходимости использования кредитной карты, используя модель TransUnion VantageScore 3.0. Credit.com использует модель Experian VantageScore 3.0. До марта 2009 года держателям кредитных карт, выпущенных Washington Mutual, ежемесячно предлагалась бесплатная оценка FICO через веб-сайт банка. (Chase, взявшая на себя управление Washington Mutual в 2008 году, прекратила эту практику в марте 2009 года.) Chase возобновил практику предоставления бесплатных баллов FICO в марте 2010 года избранным участникам карты. исключение большинства бывших держателей карт WAMU.
Согласно условиям, потребитель имеет право на бесплатный кредитный отчет (но не бесплатный кредитный рейтинг) в течение 60 дней с момента любого неблагоприятного действия (например, отказа в кредите или получения нестандартных условий кредита от кредитора). в результате их кредитного рейтинга. Согласно законопроекту о реформе Уолл-стрит, принятому 22 июля 2010 года, потребитель имеет право на получение бесплатного кредитного балла, если ему отказано в ссуде или страховке из-за его кредитного рейтинга.
Универсальный препарат. или классическая кредитная оценка FICO колеблется от 300 до 850. Оценка VantageScore 3.0 колеблется от 300 до 850. Старый рейтинг VantageScore находился в диапазоне от 501 до 990.
Первым шагом к интерпретации оценки является определение источника кредитной оценки и ее использования. Существует множество оценок, основанных на различных моделях оценки, проданных кредиторам и другим пользователям. Самый распространенный был создан FICO и называется FICO score. FICO - это публичная корпорация (под тикером FICO), которая создала наиболее известную и наиболее широко используемую модель кредитного рейтинга в Соединенных Штатах. FICO производит скоринговые модели, которые устанавливаются и распространяются тремя крупнейшими национальными кредитными репозиториями в США (TransUnion, Equifax и Experian) и двумя национальными кредитными репозиториями в Канаде (TransUnion Canada и Equifax Canada). FICO контролирует подавляющее большинство рынка кредитных рейтингов в Соединенных Штатах и Канаде, хотя есть несколько других конкурирующих игроков, которые в совокупности делят очень небольшой процент рынка.
В Соединенных Штатах медиана общей оценки FICO составляла 723 в 2006 году и 711 в 2011 году. Определение оценки риска FICO (заявленная цель дизайна) состоит в том, чтобы предсказать вероятность что потребитель просрочит платеж на 90 дней или хуже в течение следующих 24 месяцев после подсчета баллов. Чем выше оценка потребителя, тем меньше вероятность, что он или она просрочит платеж на 90 дней в последующие 24 месяца после подсчета балла. Поскольку различные виды кредитования (ипотека, автомобиль, кредитная карта) имеют разные параметры, алгоритмы FICO корректируются в соответствии с предсказуемостью этого использования. По этой причине у человека может быть более высокий кредитный рейтинг по возобновляемой задолженности по кредитной карте по сравнению с ипотечной ссудой, полученной в тот же момент времени.
Интерпретация кредитного рейтинга зависит от кредитора, отрасли и экономики в целом. Хотя 640 является разделителем между «первоклассным» и «субстандартным», все соображения относительно оценки вращаются вокруг силы экономики в целом и аппетита инвесторов к риску при предоставлении финансирования заемщикам, в частности, при оценке оценки. В 2010 году Федеральное жилищное управление (FHA) немного ужесточило свои правила в отношении кредитных баллов, но кредиторы, которым приходится обслуживать и продавать ценные бумаги, упакованные для продажи на вторичном рынке, в значительной степени повысили свой минимальный балл до 640 из-за отсутствия сильных оценок. компенсирующие факторы в кредитном профиле заемщика. В другом примере с жильем Fannie Mae и Freddie Mac начали взимать дополнительную плату за ссуды более 75% от стоимости с оценкой ниже 740. Более того, частные компании по ипотечному страхованию даже не будут предоставлять ипотечное страхование заемщикам с оценкой ниже 660. Следовательно, "прайм" "является продуктом аппетита кредитора к профилю риска заемщика в то время, когда заемщик просит ссуду.
Несколько факторов влияют на кредитный рейтинг человека. Один из факторов - это сумма, взятая лицом в кредит, по сравнению с суммой кредита, доступного человеку. По мере того, как человек занимает больше денег, его кредитный рейтинг уменьшается.
