Войти
A кредитное бюро - это сбор данных агентство, которое собирает информацию о счетах от различных кредиторов и предоставляет эту информацию агентству по информированию потребителей в США, агентству кредитных историй в Соединенное Королевство, орган кредитной отчетности в Австралии, компания кредитной информации (CIC ) в Индии, Особый доступ на Филиппинах, а также частным кредиторам. Это не то же самое, что.
Агентство по информированию потребителей - это организация, предоставляющая информацию о привычках физических лиц брать ссуды и платить по счетам. Кредитная информация, такая как предыдущая кредитная история человека, является мощным инструментом для прогнозирования его или ее будущего поведения. Такие учреждения кредитной информации уменьшают влияние асимметричной информации между заемщиками и кредиторами и устраняют проблемы неблагоприятного отбора и морального риска. Например, адекватная кредитная информация может помочь кредиторам в проверке и мониторинге заемщиков, а также в отказе от предоставления кредитов лицам с высоким уровнем риска. Это помогает кредиторам оценить кредитоспособность, способность выплатить ссуду и может повлиять на процентную ставку и другие условия ссуды. Процентные ставки не одинаковы для всех, но вместо этого могут основываться на ценообразовании с учетом рисков, форме ценовой дискриминации, основанной на различных ожидаемых рисках разных заемщиков, как указано в их. Потребители с плохой кредитной историей или долговыми обязательствами, признанными судом, такими как налоговые залоги или банкротства, будут платить более высокую годовую процентную ставку, чем потребители, у которых нет этих факторов. Кроме того, лица, принимающие решения в областях, не связанных с потребительским кредитованием, включая проверку занятости и андеррайтинг имущества и страхование от несчастных случаев, все больше зависят от кредитных записей, поскольку исследования показали, что такие записи имеют прогностическую ценность. В то же время потребители также получают выгоду от хорошей системы кредитной информации, поскольку она снижает эффект кредитной монополии со стороны банков и дает заемщикам стимулы для своевременного погашения ссуд.
В США агентства по информированию потребителей собирают и объединяют личную информацию, финансовые данные и альтернативные данные о физических лицах из различных источников, называемых поставщиками данных, с помощью которых агентствами отчетности есть отношения. Поставщиками данных, как правило, являются кредиторы, кредиторы, коммунальные предприятия, агентства по взысканию долгов (кредитные бюро) и суды (т. Е. публичные записи ), с которыми у потребителя были отношения или опыт. Поставщики данных сообщают о своем опыте оплаты с потребителем агентствам кредитной информации. Данные, предоставленные поставщиками, а также собранные бюро, затем агрегируются в хранилище данных или файлах агентства по отчетности потребителей. Полученная информация предоставляется по запросу клиентам агентств по информированию потребителей для целей оценки или для других целей, таких как рассмотрение вопроса о приеме на работу или аренда квартиры. Учитывая большое количество заемщиков-потребителей, эти кредитные рейтинги имеют тенденцию быть механистическими. Чтобы упростить аналитический процесс для своих клиентов, различные агентства по отчетности потребителей могут применять математический алгоритм, чтобы получить оценку, которую клиент может использовать для более быстрой оценки вероятности того, что физическое лицо выплатит конкретный долг . с учетом того, что другие лица в аналогичных ситуациях не выполняют своих обязательств. Большинство сторонников защиты интересов потребителей советуют людям проверять свои данные не реже одного раза в год, чтобы убедиться в их точности.
Помимо предоставления кредитной информации, эти услуги стали авторитетными источниками идентификационной информации, по которой люди могут быть проверены с помощью службы проверки личности и аутентификации на основе знаний.
Credit Information Bureau (India) Limited (CIBIL ), первое в Индии бюро кредитной информации, было создано Резервным банком Индии для улучшения функциональности и стабильности индийской финансовой системы путем сдерживания неработающие активы (НПА) при улучшении качества портфеля кредиторов.
В настоящее время TransUnion International Inc. (TransUnion) продвигает CIBIL для предоставления исчерпывающей кредитной информации путем сбора, сопоставления и распространения кредитной информации, относящейся как к коммерческим, так и к потребительским заемщикам, закрытой группе пользователей.
RBI утвердил еще три кредитных бюро в 2010 году - (ранее High Mark), Equifax и Experian. Показатели потребительского кредитования в Индии варьируются от 300 до 900.
High Mark открыла первое в Индии микрофинансовое бюро в начале 2011 года и сегодня управляет крупнейшим в мире микрофинансовым бюро, помимо традиционных услуг бюро для розничного кредитования. CRIF High Mark - первое кредитное бюро с полным спектром услуг в Индии, обслуживающее все сегменты заемщиков - розничную торговлю, сельское хозяйство и сельское хозяйство, ММСП, коммерческое и микрофинансовое.
Бюро электронной кредитной информации (CIB) было создано Государственным банком Пакистана (SBP) в декабре 1992 года. раздел 25 (A) Постановления о банковских компаниях (BCO) 1962 года, SBP требует, чтобы все финансовые учреждения в Пакистане, включая банки, финансовые учреждения развития (DFI) и банки микрофинансирования (MFB), использовали программное обеспечение eCIB для мониторинга кредитные отчеты. SBP контролирует обновления базы данных, обновляет отчеты и контролирует программное обеспечение. Все финансовые учреждения-участники обязаны предоставлять в eCIB всю документацию о заемщиках в режиме онлайн каждый месяц в течение двух недель после окончания месяца.
Aquitas Information Services (AISL) под торговой маркой TASDEEQ - первое лицензированное частное кредитное бюро в Пакистане.
В Соединенном Королевстве кредитными справочными агентствами являются Experian, Equifax и TransUnion.
. Большинство банков и других кредитных организаций подписываются на одну или несколько из этих организаций. обеспечить качество их кредитования. Сюда входят компании, которые продают товары или услуги в кредит, такие как эмитенты, коммунальные предприятия и эмитенты торговых карт. Организации-подписчики должны предоставлять соответствующие данные для поддержания общего пула данных.
Справочно-кредитные агентства обязаны соблюдать Закон о защите данных 2018, который требует, чтобы данные, касающиеся идентифицируемых лиц, были точными, актуальны, хранятся для надлежащей цели и не являются устаревшими, и дает физическим лицам законное право доступа к хранящимся на них данным. Следовательно, по закону кредитные агентства обязаны предоставлять физическому лицу копию своего потребительского кредитного отчета по запросу. Большинство агентств также предоставляют онлайн-услуги для постоянного доступа к отчетам.
Деятельность кредитных справочных агентств регулируется.
В Соединенных Штатах не существует юридического термина для кредитного бюро в соответствии с федеральным законодательством (FCRA). Агентство по информированию потребителей часто сокращается в отрасли как CRA.
В США основным агентством по информированию потребителей в области защиты прав потребителей и общими правилами или руководящими принципами как для агентств по информированию потребителей, так и для поставщиков данных являются федеральный (FCRA) Закон о справедливых и точных кредитных операциях (FACTA), ( FCBA) и Правило B.
Два государственных органа разделяют ответственность за надзор за агентствами по информированию потребителей и за те, которые предоставляют им данные. Федеральная торговая комиссия (FTC) осуществляет надзор за агентствами по информированию потребителей. Управление валютного контролера (OCC) устанавливает, регулирует и контролирует все национальные банки в отношении данных, которые они предоставляют агентствам по информированию потребителей.
Большая часть информации о потребительских кредитах в США собирается и хранится в четырех национальных традиционных агентствах по отчетности потребителей: Experian (ранее и CCN Group), Equifax, TransUnion и Innovis (который был приобретен у First Data Corporation в 1999 году CBC Companies ). Эти организации являются коммерческими предприятиями и не связаны с государством. Хотя они являются конкурентами, они являются членами торговой организации под названием Consumer Data Industry Association (CDIA), которая устанавливает стандарты отчетности и лоббирует интересы своей отрасли в Вашингтоне. Текущие стандарты отчетности, принятые четырьмя CRA США, - это Metro и Metro2. Стандарт Metro2 определен в ежегодной публикации CDIA «Справочник ресурсов по кредитной отчетности». Потребители имеют право на бесплатный ежегодный кредитный отчет от каждого из трех общенациональных агентств по информированию потребителей: Equifax, Experian и TransUnion. Потребители могут зайти на Интернет-сайт, поддерживаемый тремя компаниями, чтобы получить свой бесплатный отчет.
Существуют десятки других аналогичных фирм по сбору информации и отчетности, которые анализируют и продают информацию о потребителях для других целей, в том числе те, которые объединяют несколько источников кредитных данных и предоставляют кредиторам индивидуализированные аналитические инструменты. Кроме того, существуют также нетрадиционные агентства кредитной информации.
PRBC (Payment Reporting Builds Credit, Inc.) - национальное альтернативное кредитное бюро. Основанная в марте 2002 года, PRBC позволяет потребителям самостоятельно регистрироваться и создавать положительный кредитный файл, сообщая о своих своевременных платежах (таких как аренда, коммунальные услуги, кабель и телефон), которые автоматически не сообщаются трем традиционным кредитным бюро.
В США существует шесть репозиториев коммерческих или коммерческих бюро (в алфавитном порядке): Cortera, Dun Bradstreet, Experian Business, Equifax Commercial, PayNet и Southeastern Association of Credit Management (SACM). Small Business Financial Exchange, Inc. (SBFE) не является агентством кредитной отчетности, но является некоммерческой торговой ассоциацией для кредиторов малого бизнеса из всех отраслей промышленности. SBFE собирает и защищает данные о платежах малого бизнеса для своих Членов, чтобы помочь создать правдивую и точную картину малого бизнеса, а затем способствует обмену этими данными с конкретными агентствами кредитной отчетности, имеющими лицензионное соглашение сертифицированного поставщика с SBFE. SBFE разрешает только агентствам по предоставлению деловой кредитной отчетности лицензировать данные своих Участников в целях управления рисками, маркетинговое использование данных SBFE запрещено.
В деле Dun Bradstreet, Inc. против Greenmoss Builders, Inc., 472 US 749 (1985) the US Supreme Суд постановил, что агентство по информированию потребителей может нести ответственность, если оно неосторожно сообщило о надвигающемся или прошедшем банкротстве регистрации компании, не являющейся публичным лицом.
Компания Iran Credit Scoring (ICS) является единственным лицензированным национальным агентством по информированию потребителей, предлагающим услуги кредитной информации соответствующим членам в Иране. ICS - это частная инвестиционная компания, основанная в 2006 году всеми иранскими банками (частными и государственными банками) и другими финансовыми учреждениями, такими как лизинговые и страховые компании, работающими в Исламской Республике Иран в контексте текущего банковского закона и постановлений, изданных Министерство экономики и финансов Ирана и Центральный банк Ирана.
Основная цель ICS - помочь поставщикам кредитов быстро и более объективно принимать более обоснованные решения о кредитовании. Для достижения этой цели ICS намеревается агрегировать кредитную информацию среди участвующих членов, чтобы предоставить поставщикам кредитов более полный профиль риска клиента (физических лиц, юридических лиц без образования юридического лица, юридических лиц или любых других организаций).
ICS, как правило, объединяет кредитную информацию среди участвующих участников, чтобы предоставить поставщикам кредитов более полный профиль риска клиента. Участвующие члены раскрывают информацию, связанную с кредитом, и получают информацию от CRA для оценки кредитоспособности своих существующих и потенциальных клиентов, что расширяет возможности кредитных провайдеров по оценке рисков для определения вероятности погашения со стороны клиента.
В 1981 году Фердинанд Маркос, тогдашний президент Республики Филиппины, издал Инструктивное письмо № 1107, обязывающее Центральный банк Филиппины для анализа вероятности открытия и финансирования деятельности из-за вызывающего тревогу роста банкротств корпоративных заемщиков.
В соответствии с приказом Центральный банк Филиппин организовал систему обмена кредитной информацией в рамках департамента ссуд и кредита. Он был создан, чтобы заниматься сбором, разработкой и анализом кредитной информации о физических лицах, учреждениях, юридических лицах и других коммерческих предприятиях. Он нацелен на развитие и осуществление постоянного обмена кредитными данными между своими членами и подписчиками и предоставление беспристрастного источника кредитной информации для должников, кредиторов и общественности. Это также будет способствовать сотрудничеству и руководству государственных органов в их требованиях к кредитной информации.
14 апреля 1982 года была зарегистрирована как некоммерческая некоммерческая корпорация. (См.: Указ президента № 1941 [7])
В 1982 году был учрежден указом президента 1941 года и создан при Центральном банке Филиппин, ныне Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) Департамент ссуд и кредита, Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) и Институт финансовых руководителей Филиппин (FINEX); запустить систему обмена кредитной информацией в стране.
В 1997 году Credit Information Bureau, Inc. была зарегистрирована и преобразована в частную организацию и стала CIBI Information, Inc.
В 2008 году Республиканский закон № 9510, также известный как уступил место созданию в стране нового государственного и контролируемого кредитного реестра.
В 2011 году TransUnion Information Solutions, Inc. начинает операции на Филиппинах в партнерстве с Банком Филиппинских островов (BPI), Banco de Oro Unibank (BDO), Metrobank Card Corporation, HSBC и Citibank Philippines для запуска первое в стране комплексное международное частное кредитное бюро.
Участникам TransUnion предоставляется доступ к кредитной информации в форме кредитного отчета, оценки бюро потребителей и дополнительных услуг с добавленной стоимостью. TransUnion Philippines стремится укрепить финансовую систему Филиппин за счет расширения доступа к кредитам для заемщиков и снижения риска для кредиторов.
Кредитное бюро Саудовской Аравии (SIMAH) - первое и единственное лицензированное национальное кредитное бюро, предлагающее потребительские и коммерческие услуги по предоставлению кредитной информации соответствующим членам в Королевстве Саудовская Аравия. Он был создан в 2002 году и начал свою деятельность в 2004 году под надзором Валютного агентства Саудовской Аравии (SAMA).
Идея восходит к 1998 году, когда национальные коммерческие банки и SAMA подумали о создании в Саудовской Аравии кредитного бюро, предлагающего потребительскую и коммерческую информацию. С этой целью были проведены встречи, и официальным лицам было поручено координировать свои действия со Всемирным банком для рассмотрения существующего международного опыта некоторых стран по созданию кредитного бюро, основанного на методологических и информационных подходах, для содействия национальной экономике Саудовской Аравии.
Затем была создана SIMAH для работы в контексте текущего банковского закона и постановлений, изданных SAMA.
В США процент кредитных отчетов, предоставляемых агентствами по информированию потребителей, содержит неточности. По данным Главного бухгалтерского управления США (GAO), распространенные причины ошибок можно разделить на две категории: включение неверной информации и исключение правильной информации. Причины неточностей включают в себя предоставление потребителями неточной информации агентствам по информированию потребителей; неправильные или неполные данные, введенные поставщиками, или непредоставление данных агентству по информированию потребителей; и неверные или неполные данные (или данные, примененные не к тому потребителю) агентством по информированию потребителей. По мнению Эйвери, Калема и Каннера в работе «Точность кредитного отчета и доступ к кредитам», «стороны, которые несут расходы по исправлению ошибок или предоставлению более своевременной и полной информации [поставщики данных и агентства по информированию потребителей], могут не получить большой выгоды от улучшения. в точности. "
Формула для расчета кредитного рейтинга потребителей агентством по информированию потребителей является частной собственностью и считается коммерческой тайной агентства в США.
Некоторые агентства по информированию потребителей в США Государства предоставляют два кредитных рейтинга - «образовательный» балл для потребителя и обычный балл, подобный FICO, для кредитора или бизнеса. Лиз Вестон пишет, что некоторые защитники прав потребителей называют эти другие [образовательные] кредитные баллы «баллами FAKO» (игра на аббревиатуре от FICO). Принимая во внимание тот факт, что алгоритмы, оценивающие людей, используются дискриминационным образом для отказа людям в законных правах (трудоустройство, страхование, кредит и т. Д.), Эти самые алгоритмы действуют как закон. Закон гласит, что если кто-то делает «это» или если кто-то «делает» то, то им будет предоставлено другое обращение и различные возможности. Что нужно сделать, остается в секрете. Поэтому люди призваны соблюдать тайный закон. Необходимо изучить по крайней мере две вещи: во-первых, действие более общего «сдерживающего эффекта», которое может иметь введение нераскрытого закона; Во-вторых, социальные последствия дискриминации, которые приобретают совершенно новый свет в контексте того, что дискриминация в отношении расовых убеждений, цветного возраста или религии больше не проводится, а осуществляется на основе числа, числа, присвоенного всем членам общества, отражающего информацию о тот человек, который неизвестен. Соответственно, в настоящее время не может быть определения того, какую информацию собирают кредитные репозитории, или даже того, как используется эта информация или что она отражает. На эти вопросы можно будет ответить только в том случае, если алгоритмы будут опубликованы, а экспертам-статистикам будет разрешено изучить их и улучшить цель модели, которая также не раскрывается.
По словам Дэвида Швака, партнера Bodenheimer, Jones Szwak, который специализируется на страховом праве и судебных процессах против агентств по информированию потребителей, некоторые агентства по информированию потребителей в США поддерживают базу данных VIP по особым потребителям, таким как члены Конгресс, судьи, актеры и знаменитости. База данных VIP специально администрируется бюро, что гарантирует точность и отсутствие негативных отзывов в кредитном отчете потребителя. База данных существует потому, что отдельные лица в базе данных VIP могут вызвать серьезные проблемы для бюро, включая негативную рекламу и законодательные меры, которые могут отрицательно повлиять на отрасль. До сих пор не предпринималось попыток создать экономическую модель для описания этой отрасли, в то время как основные принципы противоречат любому известному рынку, поскольку другие отрасли (финансы, банковское дело, страхование) спонсируют агентства по отчетности потребителей для обработки информации, в то время как потребители платят CRA за получение этой информации.. Полезность потребителя трудно подсчитать, поскольку у потребителя нет возможности исправить ошибки, обработанные в нем, поэтому динамика этого треугольника с участием потребителей, кредитных репортеров и спонсирующих отраслей остается неопределенной.
Также существуют коммерческие бюро кредитной отчетности и скоринговые бюро, которые могут использоваться для оценки вероятности того, что бизнес платит кредиторам. Примерами являются оценка Paydex от Dun Bradstreet, рейтинг риска от Experian Intelliscore, оценка CPR от Cortera, рейтинг GCS от Global Credit Services, SkyMinder от CRIF, а также рейтинг CIC Score и Национальный отчет о торговых кредитах NACM от. TransUnion, Equifax и Rapid Ratings International также являются примерами коммерческих агентств кредитной отчетности.
