Войти
Ценообразование на основе рисков - это принятая методология многими кредиторами в отраслях ипотека и финансовые услуги. Он используется в течение многих лет, поскольку кредиторы пытаются измерить кредитный риск с точки зрения процентных ставок и других сборов. Процентная ставка по ссуде определяется не только временной стоимостью денег, но и оценкой кредитора вероятности невыполнения заемщиком ссуды. Заемщику, вероятность дефолта которого, по мнению кредитора, ниже, будет предложена лучшая (более низкая) процентная ставка. Это означает, что разные заемщики будут платить разные ставки.
Кредитор может учитывать множество факторов при оценке вероятности дефолта. Эти факторы могут быть характеристиками отдельного заемщика, например статусом заемщика или занятости. Эти факторы также могут быть характеристиками ссуды; например, ипотечный кредитор может предлагать разные ставки одному и тому же заемщику в зависимости от того, желал ли этот заемщик купить односемейный дом или кондоминиум.
. Были высказаны опасения относительно степени при котором ценообразование на основе риска увеличивает стоимость займов для бедных, которые, как правило, более склонны к дефолту, и тем самым еще больше увеличивает их вероятность дефолта. Сторонники также утверждают, что ценообразование на основе риска расширяет доступ к кредитам для заемщиков с высоким уровнем риска (которые часто имеют более низкий доход), позволяя кредиторам учитывать этот повышенный риск в ссуде.
и история, использование собственности, собственность тип, сумма ссуды, цель ссуды, доход и суммы активов, а также уровни документации, местонахождение собственности и другие факторы являются общими факторами, основанными на оценке риска в настоящее время. Кредиторы устанавливают цену ссуды в соответствии с этими индивидуальными факторами и их множественными производными инструментами. Каждый производный инструмент положительно или отрицательно влияет на стоимость процентной ставки. Например, более низкие кредитные рейтинги равны более высоким процентным ставкам и наоборот; как правило, те, кто предоставляет менее проверяемую документацию о доходах из-за пособий по самозанятости, будут иметь право на более высокую процентную ставку, чем те, кто полностью документирует весь заявленный доход. Ипотека и другие отрасли финансовых услуг больше всего ценят кредитный рейтинг и историю при установлении цены на процентные ставки по ипотеке.
Что касается ипотечных жилищных кредитов и их методов ценообразования, основанных на риске, Тип собственности подразделяется на следующие подкатегории:
SFR считаются самыми высокими в долларовом эквиваленте за квадратный фут и, следовательно, имеют наиболее выгодную цену видов собственности в глазах кредитной организации. Имущество стоит отдельно или «отделено» от другого имущества.
Многосемейные и таунхаусы / кондоминиумы обычно имеют «отрицательную цену», когда кредитор оценивает увеличение фактической процентной ставки или цены процентной ставки от 0,5% до 0,75% из-за их относительные более низкие значения доллара за квадратный фут.
Основная критика со стороны основных потребителей заключалась в том, что ценообразование, основанное на оценке риска, может значительно затруднить «покупки» по лучшим процентным ставкам. С первого взгляда практически невозможно сказать, можно ли получить право на получение объявленной ставки или точно, на какую процентную ставку он вообще претендует. Защитники прав потребителей также считают, что крайне рискованное ценообразование, особенно в форме хищнического кредитования, вредит малообеспеченным и уязвимым потребителям, поскольку лишает их доступа к разумно доступному капиталу и невольно подвергает их растущему интересу. ставки и неустойчивые схемы финансирования, которые разрушают капитал и могут привести к дефолту. Ценами на основе риска можно манипулировать для использования обманчивых маркетинговых приемов, таких как приманка и подмена. Справедливость аналогичных методов кредитования в ипотечной отрасли исследуется Конгрессом США.
