Войти
- это некоммерческие финансовые кооперативы. На ранних этапах развития национальной финансовой системы необслуживаемое и недостаточно обслуживаемое население должно полагаться на рискованные и дорогие неформальные финансовые услуги из таких источников, как кредиторы, РОСКА и экономия дома. Кредитные союзы доказали, что они могут удовлетворить спрос на финансовые услуги, которые не могут удовлетворить банки: со стороны профессионалов, среднего класса и более бедных людей. Те, которые обслуживали более бедные городские и сельские общины, стали важным источником микрофинансирования.
Первые рабочие модели кредитных союзов возникли в Германии в 1850-х и 1860-х годах, а к концу 19-го века пустили корни во многих странах. Европа. Они черпали вдохновение в успехах кооперативов в других секторах, таких как розничная торговля и сельскохозяйственный маркетинг (см. история кооперативного движения ). Подобные институты были независимо созданы несколько раньше в Японии, в начале XIX века, аграрным реформатором и экономистом Ниномия Сонтоку. В этом деревенском союзе, известном как годзёко (五常 講), каждый член деревенского союза мог занимать деньги без процентов на 100 дней, в то время как все члены разделяли расходы в случае невыполнения обязательств. Они не оказали никакого влияния на развитие событий в Европе, поскольку в то время Япония была изолирована от мира в соответствии с политикой сакоку.
. Формулировки, относящиеся к кредитным союзам, могут сбивать с толку. Несмотря на слово «кредит» в их названии, даже самые ранние кредитные союзы обычно предлагали как сберегательные, так и кредитные услуги, а также часто платежные и страховые услуги. И они были известны (и до сих пор известны) под разными именами, например: «народные банки», «кооперативные банки» и «кредитные ассоциации».
Кредитные союзы лучше всего можно определить по их приверженности принципам сотрудничества, особенно в отношении членства и контроля. Например, после Второй мировой войны многие организации были созданы и / или контролировались правительствами развивающихся стран и были описаны их учредителями как «кредитные союзы» или «кооперативы». Однако государственный контроль, будь то в капиталистическом или коммунистическом политическом контексте, представляет собой фундаментальный отказ от принципов сотрудничества.
Герман Шульце-Делич Первые успешные кредитные союзы возникли в Германии под руководством пионера кооператива Герман Шульце-Делич. Эти кредитные союзы стали бы узнаваемыми сегодня, поскольку они придерживались основных аспектов кооперативной идентичности : то есть они были «основаны на ценностях самопомощи, самоответственности, демократии, равенства., справедливость и солидарность. В соответствии с традициями своих основателей члены кооператива верят в этические ценности честности, открытости, социальной ответственности и заботы о других ». Шульце-Деличу приписывают разработку ассоциации, которая до сих пор составляет правовую основу для кредитных союзов.
В отличие от многих своих современников, Шульце-Делич признал, что функции розничного кредитования и закупки бизнес-ресурсов лучше всего разделять в интересах рационального совместного управления. В 1852 году Шульце-Делич объединил опыт двух пилотных проектов, один в Эйленбурге, а другой в Делич, в проект, который считается первым в мире.
Шульце-Делич был прекрасным организатором и сторонником идеи кредитного союза. «Куда бы он ни пошел, новые народные банки появлялись… к 1859 г. их было 183 с 18 000 членов в Познани и Саксонии».
Шульце уделял много внимания развитию федераций или торговые ассоциации, чтобы помочь защитить бренд этих небольших организаций, обеспечить их стабильность и связать их с глобальной банковской системой. Как член прусской палаты представителей и германского рейхстага он добился принятия закона о национальном кредитном союзе в 1871 году. К 1912 году в основанных им народных банках было 641 000 членов.
Райффайзен был последовательно Бюргермейстер трех немецких муниципалитетов В то время как кредитные союзы Шульце располагались в городских районах и обслуживали торговцев, владельцев магазинов и ремесленников, Фридрих Вильгельм Райффайзен основал первый сельский кредитный союз в деревне Хеддесдорф (ныне пригород Нойвид ) в Германии. Подход Райффайзен основывался на многих аспектах подхода Шульце, но со значительными изменениями, которые имели важные последствия для микрофинансирования.
Большинство этих различий отражали различия между рынками, которые обслуживали два типа кредитных союзов. Члены кредитных союзов Райффайзен в целом были беднее своих городских коллег. Многие были бывшими крепостными, освобожденными в различных частях Германии между 1800 и 1848 годами. У них были меньшие, более сезонные и менее предсказуемые потоки доходов. Это затрудняло использование стандартных механизмов выплаты ссуд. Небольшой размер кредитных союзов в сочетании с чрезвычайно низким уровнем образованности населения создают серьезные управленческие проблемы.
В то время как Шульце мог в значительной степени полагаться на коммерческий подход, подход Райффайзен решал уникальные проблемы сельской бедноты, в основном за счет использования прочных узы солидарности (известных сегодня как социальный капитал ) и глубокого христианства. ценности в типичной деревне. Например, чтобы компенсировать очень маленькую и нерегулярную доступность денежных средств в сельских общинах, кредитные союзы ожидали, что их директора будут работать в добровольно качестве, и только кассир получит небольшую стипендия. Священники, учителя и другие образованные сельские жители часто вдохновлялись на служение ценностями сотрудничества, продвигаемыми движением Райффайзен.
Два лидера и их движения сошлись в нескольких ожесточенных спорах. Шульце неоднократно утверждал, что, поскольку кредитные союзы Raiffeisen полагались только на одного оплачиваемого сотрудника - кассира, они были небезопасны. Однако доказательства никогда не подтверждали это утверждение. Райффайзен решительно выступал против попыток Шульце ограничить ответственность членов кредитных союзов, поскольку он считал, что такие ограничения ослабят связи ассоциации и возможности сельских банков финансировать свои ссуды из сбережений местных членов.
Несмотря на эту злобу, к 1913 году более 2 миллионов немцев были членами кредитных союзов. Из них 80% жили в общинах с населением менее 3000 человек. Их участие противоречило аргументам скептиков, которые утверждали, что на бедных нельзя полагаться при выплате ссуд, и что ни один банк не может получать прибыль, обслуживая бедных немцев.
Ключевая проблема микрофинансирования заключается в том, что для оценки, обработки и управления десятью займами на сумму 1000 долларов требуется почти в десять раз больше работы и затрат, чем для оценивать, обрабатывать и управлять одной ссудой на сумму 10 000 долларов. Общий доход финансового учреждения от этих двух случаев, вероятно, будет схожим, если не идентичным. Существует ограничение по размерам ссуд и депозитов, ниже которого банки теряют деньги при каждой совершенной ими транзакции. Бедные люди обычно не достигают этого предела. Кроме того, у большинства бедных мало активов, которые могут быть обеспечены банком в качестве залога. Как подробно описано Эрнандо де Сото и другими, даже если им случится владеть землей в развивающемся мире, у них может не быть эффективного титула на нее.
К Чтобы решить эту проблему, кредитные союзы Шульце представили концепцию ассоциации. Этот тип облигаций, основанный на неформальных системах кредитования, таких как ROSCA, был полностью разработан в деревенских кредитных союзах Райффайзен, помогая снизить затраты и риски кредитования людей с хорошим характером, но с ограниченными средствами. Объединив людей для достижения общей цели, он также укрепил местные сообщества. Один из первых историков кредитных союзов описывает это воздействие следующим образом:
Это совершенно верно, как недоброжелательно напомнил доктор Джонсон Голдсмиту, что требуется 240 пенсов бедняков, чтобы стать правителем одного капиталиста. Но как только суверен собран таким образом, это совершенно другой государь, нежели тот, который вынут из кошелька богатого человека. За ним стоит 240 желаний, 240 пар зорких глаз, 240 мыслящих умов. Он, так сказать, стал одушевленным властелином, с рассудительностью, энергией и бдительностью, распространившимися по всем своим частям. Каждую весну каждый провод составной машины проявляет личный интерес к коллективным действиям, наблюдая за другими частями, защищая от потерь и потерь, исправляя малейшие нарушения.
Другими словами, банки Райффайзен извлекали выгоду из социальной динамики сельские районы для преодоления препятствий для предоставления услуг. Сельский житель, решивший не возвращать ссуду, может столкнуться с социальным позором, санкциями в церкви и / или серьезными экономическими последствиями, такими как потеря возможности работать. В отличие от кредитных союзов, городские банки, которым не хватало этой местной информации и преимуществ правоприменения, не могли прибыльно обслуживать этот рынок.
Связи ассоциации были важным нововведением в микрофинансировании, предварявшим кредитование солидарности методология, впоследствии прославившаяся Grameen Bank в Бангладеш.
Федеративный подход ознаменовал явный отход от традиционного представления о экономии за счет масштаба в бизнесе. Традиционные предприятия достигли масштабирования за счет единого централизованного головного офиса с делегированием полномочий филиалам.
Модель сотрудничества перевернула этот метод, вместо этого расширив один из его основополагающих принципов: индивидуальное сотрудничество между членами. Отдельные кредитные союзы делегировали определенные полномочия для конкретных целей федеральному органу, при этом остаточные полномочия оставались в руках местных властей. Уважая принципы демократического контроля и субсидиарности, лидеры кредитных союзов смогли добиться огромной экономии на масштабе, не отказываясь от местной автономии.
По сравнению с городскими кредитными союзами Шульце, сельские банки Райффайзена были меньше, и им приходилось полагаться на гораздо более ограниченные человеческие ресурсы. Это сделало их очень уязвимыми для мошенничества и бесхозяйственности и (независимо от каких-либо реальных проблем) очень уязвимыми для общественного скептицизма.
Для решения этих проблем кредитные союзы создали аудиторские ассоциации. «Часть ответственности аудитора заключалась в простом аудите, но большая часть взяла на себя более конструктивную роль, предоставляя местным кооперативам полезные материалы и в конечном итоге создавая формальные курсы обучения для менеджеров кооперативов». Эта двойная роль возникла благодаря стимулам частного сектора и финансировалась изнутри движения за счет сборов с пользователей, взимаемых с кредитных союзов.
Еще до того, как они полностью консолидировались в Германии, кредитные союзы начали распространяться по Европе.
В 1864 Леон д'Андримон сформировал первый из многих «народных банков» в Бельгии, в Льеже.
В 1865 Луиджи Луццатти «Шульце-Делич» из Италии основал там первый кредитный союз: Народный банк Милана.
. В 1872 году Кооперативное оптовое общество в Англии сформировало Департамент розничных депозитов и ссуд, который со временем преобразовался в знакомый сегодня Кооперативный банк.
В 1878 году сеть «народных банков» сформировала Groupe Banque Populaire, а четыре года спустя был создан первый кредитный союз в системе, известный теперь как Crédit Mutuel. сформирован в Вантценау, недалеко от Страсбурга.
В 1883 Леоне Воллемборг, «Райффайзен» Италии, сформировал первое сельское здание в Лореджиа.
Кредит профсоюзы также распространились на Австрию, Швейцарию, Венгрию, Нидерланды и на Балканы к 1890-м годам.
К 1889 году движение распространилось на штат Барода в Британской Индии, где был образован Кооперативный банк «Аньяня».
Первый кредитный союз в Северной Америке, Caisse populaire de Lévis в Квебеке, Канада, начал работу в январе. 23 января 1901 г., с депозитом в десять центов. Основатель Альфонс Дежарден, репортер в канадском парламенте, был вынужден приступить к выполнению своей миссии в 1897 году, когда он узнал о монреалере, которому суд приказал выплатить около 5000 долларов процентов по ссуде в 150 долларов. от ростовщика. Основываясь на европейских прецедентах, Дежарден разработал отличительную модель прихода для Квебека: caisse populaire.
В Соединенных Штатах St. Mary's Bank из Манчестер, Нью-Гэмпшир, считается первым кредитным союзом. С помощью личного визита Дежардена кооперативная кредитная ассоциация Сент-Мэри (теперь именуемая St. Mary's Bank) была основана франкоговорящими иммигрантами в Манчестер из приморских провинций. Канады 24 ноября 1908 года. В качестве лидера церкви Святой Марии монсеньор Пьер Эви сыграл важную роль в создании этого кредитного союза. Поверенный Жозеф Бойвин управлял кредитным союзом в качестве волонтера, выезжая из дома по вечерам. теперь занимает место дома Бойвена, где впервые работал банк Св. Марии.
Пьер Джей, служащий центрального банка, и Эдвард Филен, бостонский купец и филантроп, сыграли важную роль в принятии соответствующего законодательства в Массачусетсе в 1908 году.
Филантропия Филена в сочетании с Практические усилия его соратника Роя Бергенгрена сыграли решающую роль в появлении кредитных союзов в Соединенных Штатах. В отличие от кредитных союзов Германии или Квебека, большинство кредитных союзов в США возникло на основе ассоциации, связанной с работодателем. В дополнение к традиционной информации и преимуществам правоприменения, вытекающим из того факта, что участники работали на одном рабочем месте, облигация на основе работодателя позволяла кредитным союзам использовать будущие зарплаты в качестве залога.
Национальное бюро расширения кредитных союзов, предшественник она была образована как конфедерация государственных лиг на встрече в Эстес-Парк, Колорадо, в 1934 году. Среди участников встречи был Дора Максвелл, которая впоследствии внесла свой вклад в создание сотен кредитов. союзы и программы для бедных при ее жизни и Луиза МакКаррен Херринг, чья работа по созданию кредитных союзов и обеспечению их безопасной работы заслужила звание «Матери кредитных союзов» в Соединенных Штатах.
В 1932 году Бергенгрен по приглашению канадского священника и педагога для взрослых Мозес Коуди разработал типовой закон о кредитных союзах для англоязычной провинции Новая Шотландия. Закон был ратифицирован законодательным собранием провинции в том же году, и кредитные союзы быстро распространились на другие англоязычные провинции. Инструменты развития, используемые Антигонским движением во главе с Коуди, придавали гораздо более сильный популистский тон развитию кредитных союзов, и эти методы получили широкое распространение в развивающихся странах после Второй мировой войны.
