План медицинского обслуживания с высокой франшизой

В США план медицинского страхования с высокой франшизой ( HDHP ) - это план медицинского страхования с более низкими взносами и более высокими франшизами, чем в традиционном плане медицинского страхования. Он призван стимулировать здравоохранение, ориентированное на потребителя. Покрытие HDHP также является требованием для наличия сберегательного счета для здоровья. Некоторые планы HDHP также предлагают дополнительные «оздоровительные» льготы, предоставляемые до выплаты франшизы. Планы медицинского страхования с высокой франшизой - это форма страхования от катастроф, предназначенная для покрытия катастрофических заболеваний. Уровень принятия HDHP растет с момента их создания в 2004 году, причем не только за счет расширения возможностей работодателей, но и за счет увеличения возможностей правительства. По состоянию на 2016 год, HDHP составляли 29% от общего числа застрахованных работников в США; однако влияние такой схемы льгот не является широко понятным.

• 1 Минимальные и максимальные отчисления
• 2 Влияние на профилактические услуги и использование
• 3 Последствия для личных финансов
• 4 Возникающие проблемы
• 5 Рост числа HDHP
• 6 Распределение затрат, закупки по ценам и потребительский спрос
• 7 Непредвиденные последствия разделения затрат
• 8 Влияние на врачей, больниц и клинику
• 9 См. Также
• 10 Ссылки

Участие в соответствующей программе HDHP является обязательным требованием для сберегательных счетов для здоровья и других программ с налоговыми льготами. Соответствующий план должен иметь минимальную франшизу и максимум наличных средств, которые Налоговая служба может изменять каждый год, чтобы отражать изменение стоимости жизни. Согласно инструкциям для формы 8889 IRS, «этот лимит не распространяется на франшиз и расходов на внесетевые услуги, если план использует сеть поставщиков. Вместо этого применяются только франшизы и личные расходы на услуги в пределах сеть следует использовать, чтобы определить, достигнут ли предел ».

Когда потребитель покупает полис медицинского страхования, риск морального риска, потому что потребитель может использовать слишком много медицинских услуг из-за покрытия полной стоимости ухода (т.е. у него / нее более низкие предельные затраты на уход, чем на открытом рынке). Сторонники здравоохранения, ориентированного на потребителя (CDHC), такие как HDHP, исходят из того, что можно избежать неосмотрительного выбора, сделанного пациентами, если они несут финансовую ответственность за счет высоких доплат и франшиз. Однако на практике исследования показывают, что HDHP может фактически способствовать такому поведению, как отказ от профилактических мероприятий посещений и сокращение столь необходимой амбулаторной помощи, особенно для людей с хроническими заболеваниями или низким социально-экономическим статусом. 46>

Чтобы иметь право на участие в программе HDHP, индивидуальный план должен иметь франшизу не менее 1350 долларов, а семейные планы должны иметь франшизу не менее 2700 долларов. Общие ежегодные наличные расходы HDHP (включая франшизы, доплаты и совместное страхование) не могут превышать 6650 долларов на человека или 13 300 долларов на семью (этот предел не распространяется на внесетевые услуги). Из-за относительно высокой стоимости HDHP увеличение наличных расходов может быть обременительным, особенно для семей с низкими доходами. Чтобы попытаться компенсировать расходы на лечение, держатели полисов HDHP могут внести свой вклад на счет сбережений здоровья (HSA) за счет дохода до налогообложения. Взносы в HSA, в отличие от других инвестиционных инструментов с налоговыми льготами, предлагают тройную налоговую выгоду - не облагаемые налогом взносы, безналоговый рост и не облагаемое налогом снятие средств на квалифицированные медицинские расходы. Максимальные лимиты взносов, которые держатели полисов могут внести в свой HSA в 2019 году, составляют 3500 долларов США (физическое лицо) и 7000 долларов США (семья) с дополнительным взносом в размере 1000 долларов США для людей в возрасте 55 лет и старше.

Число людей, зачисленных в программы HDHP, увеличивается, но это, вероятно, связано с ростом стоимости медицинского обслуживания и перекладыванием расходов на потребителей, а не из-за того, что HDHP обязательно обеспечивают лучший уход.

Планы медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) предусматривают гораздо более низкие страховые взносы, но высокие франшизы, совместное страхование и максимальные выплаты из собственного кармана. Из-за низких первоначальных затрат популярность HDHP растет среди работодателей: 24% предлагали ту или иную форму HDHP в 2013 году (по сравнению с 5% в 2007 году). В этой модели человек берет на себя все медицинские расходы до тех пор, пока не будет достигнута минимальная франшиза. Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA ), принятый в 2010 году, привел к значительному расширению числа HDHP.

Экономические Принцип, лежащий в основе HDHP, - это «разделение затрат», «метод финансирования здравоохранения, требующий некоторых прямых платежей пациентов за услуги». Увеличение франшиз - это один из предполагаемых способов сократить расходы на здравоохранение за счет сокращения его общего использования. По мере того как наличные расходы перераспределяются от страховщиков и работодателей к отдельным лицам и сотрудникам, потребители станут более разборчивыми в своих страховых продуктах и ​​будут все чаще покупать цены. Потребители также будут сравнивать стоимость медицинских услуг, предоставляемых в одном месте, по сравнению с другим, чтобы решить, где им пользоваться. Взятые вместе, HDHP должны снизить использование медицинских услуг и сдержать рост национальных расходов на здравоохранение. Успех этой теории зависит от способности пациентов принимать информированные решения о покупке медицинских услуг, аналогично тому, как они поступают с товарами и услугами. Из-за высоких франшиз потребители сталкиваются со стимулом учитывать цену при выборе поставщиков медицинских услуг и медицинских услуг. Однако эта экономическая модель остается недоказанной. Опрос 2016 года показал, что члены HDHP и традиционные планы с одинаковой вероятностью будут оплачивать медицинские услуги в магазинах. Потребители выбирают медицинское обслуживание по разным причинам, и не все медицинские услуги и удобства могут быть оплачены покупкой по цене. Исследователи определили пять ситуаций, которые больше подходят для покупок по выгодной цене, чем другие.

1. Услуги несложные.
2. Потребность в услугах не срочна.
3. Диагноз уже поставлен.
4. Пакетные цены являются нормой для услуги.
5. Структура страховых выплат стимулирует выбирать поставщиков с более низкими ценами.

Хотя HDHP - полезные средства для правильного потребителя, есть опасения, что пациенты могут отложить оказание помощи из-за высоких затрат, часто в ущерб себе. Когда пациенты откладывают необходимое или профилактическое лечение (амбулаторные визиты, скрининг и диагностические исследования), они могут оказаться в отделениях неотложной помощи или палатах больниц для лечения. Компромисс между ранним отказом от лечения в случае острой и ресурсоемкой госпитализации в конечном итоге увеличивает общие расходы на здравоохранение. До 43% застрахованных пациентов заявили, что они откладывали или пропускали рекомендованные врачом тесты или лечение из-за высоких связанных с этим затрат.

Дополнительным экономическим принципом, обычно связанным с HDHP, является счет сбережений здоровья (HSA). HSA - это не облагаемые налогом счета, которые физические лица с HDHP финансируют для оплаты будущих медицинских расходов / затрат, за которые они теперь несут ответственность. "HSA, введенная в 2003 году как часть законодательства о льготах на рецептурные препараты в рамках программы Medicare, представляет собой медицинский сберегательный счет с меньшими ограничениями, принадлежащий сотруднику и открытый для всех, кто зарегистрирован в [HDHP] и еще не охвачен государственной или частной страховкой. ". HSA предназначены для компенсации финансового бремени, связанного с увеличением разделения затрат, связанных с HDHP, но набор в HSA был ограничен. Исследование 2016 года показало, что 61,6% участников HDHP не имели HSA.

Как указано выше, люди с HDHP часто отказываются от лечения или откладывают его из-за повышенной стоимости совместное использование, и это часто приводит к тому, что пациенты позже обращаются к поставщикам медицинских услуг и учреждениям в гораздо худшем состоянии. Эта модель существенно влияет на предложение здравоохранения. Больницы и медицинские учреждения берут на себя растущие суммы безнадежных долгов с появлением HDHP, поскольку пациенты исчерпывают свои франшизы вскоре после поступления на лечение и невыполнения обязательств по непогашенным остаткам. С увеличением доли затрат больницы получают больше денег непосредственно от пациентов; с 2011 по 2014 год количество потребительских платежей поставщикам медицинских услуг увеличилось на 193 процента, согласно исследованию, проведенному InstaMed «Тенденции в пятом годовом отчете по платежам в здравоохранении: 2014». Благодаря поставкам для врачей / больниц, HDHP вынудила учреждения стать более внимательными к потребителю, поскольку пациенты (из-за покупок по ценам) проводят собственные исследования и понимают свои варианты. Если пациенты с HDHP отказываются от первичной медико-санитарной помощи, это снижает объем и доходы, которые они могут получить. Это также означает, что в дальнейшем бремя и интенсивность ухода за эпизодом намного больше. То же самое касается и специалистов, которые видят меньше пациентов, проходящих профилактический скрининг и поддерживающую терапию (колоноскопии, маммограммы, рутинные лабораторные исследования и т. Д.), А затем оказываются в серьезных (и предотвратимых) состояниях. В долгосрочном плане затраты и нагрузка неизменно выше. Врачи борются с тем, чтобы затраты стали большей причиной для выбора в пользу или против медицинского взаимодействия или процедуры, чем польза для здоровья человека.

• Акронимы в здравоохранении
• Катастрофическое заболевание
• Здравоохранение
• Реформа здравоохранения
• Экономика здравоохранения
• Медицинское страхование в США
• Политика здравоохранения
• Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании
• Общественное здравоохранение