Войти
Медицинское страхование - это страхование, которое покрывает весь или часть риска человека нести медицинское расходы, распределяя риск между множеством лиц. Оценивая общий риск риск для здоровья и расходов системы здравоохранения над пулом рисков, страховщик может представить обычную финансовую структуру, как такую ежемесячный страховой взнос или налог на заработную плату, чтобы предоставить деньги для оплаты медицинских услуг, указанных в договоре страхования. Льгота администрируется центральной организацией, такой как правительственное учреждение, частный бизнес или некоммерческая организация.
Согласно Ассоциации медицинского страхования Америки, медицинское страхование определяет как «покрытие, которое предусматривает выплаты в результате болезни или травмы. Оно включает страхование убытков от несчастного случая., медицинские расходы, инвалидность или случайная смерть и расчленение »(стр. 225).
A здоровье страх полис - это:
Обязательства отдельного застрахованного лица могут иметь несколько форм:
Планы на лекарства по рецепту - это форма страхования, предлагаемая через некоторые планы медицинского страхования. В США пациент обычно платит доплату и часть страховки рецептурных лекарств или весь остаток за лекарства, покрываемые формуляром плана. Такие планы обычно относятся к национальным программам медицинского страхования. Например, в провинции Квебек, Канада, страхование рецептурных лекарств повсеместно требуется в рамках государственного плана медицинского страхования, но его можно приобрести и администрировать либо через частные или групповые планы, либо через государственный план.
, если пациенты готовы подписать соглашение о том, что они будут нести ответственность за сумму, которую страховая компания не платит. Страховая компания производит выплаты из сетевых поставщиков в соответствии с «разумными и обычными» сборами, которые могут быть меньше, чем обычная плата поставщика. Поставщик также может заключить отдельный договор со страховщиком, чтобы принять то, что составляет льготную ставку или подушную ставку по сравнению со стандартными сборми поставщика. Обычно пациенту дешевле пользоваться услугами сетевого провайдера.
Расходы на здравоохранение на душу населения (в скорректированных на PPP долл. США ) среди нескольких стран-членов ОЭСР. Источник данных: iLibrary ОЭСР. Фонд Содружества в своем медицинском обзоре «Зеркало, зеркало на стене» сравнивает эффективность систем в Австралии, Новой Зеландии, Великобритании, Германии, Канаде и США. Его исследование 2007 года показало, что, хотя система США является самой, она постоянно уступает по производительности по другим странам. Одно из различий между США и другими странами, включенными в исследование, заключается в том, что США - единственная страна, не имеющая общего медицинского страхования.
Ожидаемая продолжительность жизни всего населения при рождении с 2000 по 2011 год в нескольких странах-членах ОЭСР. Источник данных: iLibrary ОЭСР. Фонд Содружества завершил свое тринадцатое ежегодное обследование политики здравоохранения в 2010 году. Исследование, проведенное в ходе опроса, выявило существенные различия в доступе, расходах и проблемах со страхованием здоровья, которые связаны со схемой страхования ». Результаты обследованных стран показали, что у людей в США были больше личных расходов, больше споров со страховыми компаниями, чем в других странах, и больше отказов в страховых выплатах; бумажная работа также была выше, хотя в Германии был такой же высокий уровень бумажной работы.
Австралийская система общественного здравоохранения называется Medicare, которая обеспечивает бесплатный универсальный доступ к стационарному лечению и субсидированное внебольничное лечение. Он финансируется за налоговый сбор в размере 2% для всех налогоплательщиков, сбор в размере 1% для лиц с высоким доходом, а также общих доходов.
Частная система здравоохранения финансируется рядом частных страховых организаций. Самым крупным из них является Medibank Private Limited, который до 2014 года был организован организацией, когда был приватизирован и зарегистрирован на Австралийской фондовой бирже.
Австралийские фонды здравоохранения могут быть « коммерческими », включая Бупа и перо ; "взаимный", включая Австралийское единство ; или «некоммерческий», включая GMHBA, HCF и HBF Health Insurance. В некоторых, например, в Police Health, член ограничено определенными группами, но большинство имеет открытое членство. Членство в большинстве фондов здравоохранения теперь также доступно через сайты сравнения, такие как moneytime, Сравните Market, iSelect Ltd., Choosi, ComparingExpert и YouCompare. Эти сайты сравнения работают на комиссионной основе по соглашению с участвующими фондами здравоохранения. Омбудсмен частного медицинского страхования также управляет бесплатным веб-сайтом, позволяет потребителям искать и сравнивать продукты частных страховых компаний, включая информацию о ценах и уровне страхового покрытия.
Индивидуальное медицинское страхование в Австралии регулируется в соответствии с Законом о частном медицинском страховании 2007 года. Жалобы и отчет в частной сфере здравоохранения подаются правительственным правительственным учреждением омбудсменом по частному страхованию здоровья. Омбудсмен публикует годовой отчет, в котором указывается и характер на каждую кассу здравоохранения по их долей на рынке
Частная система здравоохранения в Австралии работает на основе «рейтинга сообщества», в соответствии с размером страховых взносов не только потому, что из предыдущей истории болезни человека, текущего состояния здоровья или (вообще говоря) его возраста (но см. Пожизненное страхование здоровья). Уравновешивают это периоды ожидания, в частности, для уже существующих состояний (обычно называемых в отрасли как PEA, что означает «ранее существовавшее заболевание»). Фонды имеют право установить период ожидания до 12 месяцев в отношении пособий по любому заболеванию, признаки и симптомы которого существуют в течение шести месяцев, когда лицо впервые оформило страховку. Они также имеют право на 12-месячный период ожидания для получения пособий на лечение в связи с акушерским заболеванием и 2-месячный период ожидания для всех других пособий, когда человек впервые оформляет частную страховку. Фонды по своему усмотрению сокращать или отменять такие периоды ожидания в отдельных случаях. Они также могут не навязывать их самого начала, но это поставит такой фонд под угрозу «плохого отбора», привлекая непропорционально большое количество из других источников или из предполагаемых предполагаемых параметров. средства. PEA. Это также может быть отказано в выплате пособий на 12 месяцев из-за правил PEA. Выплаты, выплачиваемые по этим условиям, создают давление на страховые взносы для всех факторов, в результате чего некоторые из них откажутся от членства, что приведет к дальнейшему росту страховых взносов и возник порочный круг, когда участники покинут более высокие взносы.
Правительство Австралии ввело стимулирование, чтобы побудить взрослых оформить частную медицинскую страховку. Страхование:
Согласно Согласно Конституции Канады, здравоохранение в Канаде является в основном обязанностью провинциального правительства (основными исключениями являются ответственность федерального правительства за услуги, предоставляемые коренным народам, подпадающим под действие договоров, Королевская канадская конная полиция, вооруженные силы, и члены парламента). Следовательно, каждая провинция осуществляет свою собственную программу медицинского страхования. Федеральное правительство влияет на медицинское страхование в силу своих финансовых полномочий - оно переводит наличные деньги и налоговые баллы в провинции, чтобы покрыть расходы на программы всеобщего медицинского страхования. В соответствии с Законом о здравоохранении Канады федеральное правительство предписывает и обеспечивает соблюдение требования о том, чтобы все люди имели свободный доступ к тому, что называется «необходимыми с медицинской точки зрения услугами», определяемыми в первую очередь как уход, оказываемый врачами или в больницах, а также уход компонент долгосрочного стационарного ухода. Если провинции позволяют врачам или учреждениям взимать с пациентов плату за услуги, необходимые с медицинской точки зрения, федеральное правительство сокращает свои выплаты провинциям на сумму запрещенных сборов. В совокупности государственные провинциальные системы медицинского страхования в Канаде часто упоминаются как Medicare. Это государственное страхование финансируется за счет налогов из доходов сектора государственного управления, хотя Британская Колумбия и Онтарио взимают обязательный страховой взнос с фиксированными ставками для отдельных лиц и семей с целью получения дополнительных доходов - по сути, дополнительного налога. Частное медицинское страхование разрешено, но в шести провинциях правительства только для услуг, которые не покрываются планами общественного здравоохранения (например, получастные или частные палаты в больницах и планы приема лекарств по рецепту). В четырех провинциях разрешено страхование услуг, также предусмотренных Законом о здравоохранении Канады, но на практике для этого нет рынка. Все канадцы могут бесплатно использовать частную страховку для плановых медицинских услуг, таких как хирургия лазерной коррекции зрения, косметическая хирургия и другие неосновные медицинские процедуры. Около 65% канадцев имеют какую-либо форму дополнительного частного медицинского страхования; многие из них получают его через своих работодателей. На услуги частного сектора, неразмере до 8% от своего личного дохода. Если размер страхового взноса выше предоставит застрахованному лицу денежную субсидию для оплаты любых дополнительных страховых взносов.
Обязательное страхование может быть дополнено частными «дополнительными» страховыми полисами, которые позволяют покрыть некоторые категории лечения, не покрываемые страховкой, или улучшенное качество номеров и обслуживания в случае госпитализации. Это может включать дополнительную медицину, плановое стоматологическое лечение и госпитализацию в частную палату, которые не покрываются обязательной страховкой.
Что касается обязательного медицинского страхования, страховые компании не должны указывать какие-либо условия, касающиеся возраста, пола или состояния здоровья для покрытия. Хотя размер страховых взносов может быть одинаковыми в рамках одной компании для всех застрахованных лиц одной возрастной группы и региона, независимо от пола или состояния здоровья. Это не относится к дополнительному страхованию, когда страхование основаны на риске.
В Швейцарии коэффициент младенческой смертности составляет около 3,6 на 1000. Общая продолжительность жизни в 2012 году составила для мужчин 80,5 года по сравнению с 84,7 года для женщин. Это лучшие в мире показатели.
Национальная служба здравоохранения Великобритании (NHS) - это государственная система здравоохранения, которая покрывает всех, кто обычно проживает в Великобритании. Строго говоря, это не страховая система, потому что (а) страховые взносы не взимаются, (б) расходы не взимаются на уровне пациента и (в) расходы не оплачиваются заранее из пула. Тем не менее, он достигает основной цели страхования, которая заключается в распределении финансовых связанных, связанных с плохим здоровьем. Расходы на содержание NHS (оценочная сумма в 104 миллиарда фунтов стерлингов в 2007–2008 годах) покрываются непосредственно за счет общих налогов. NHS предоставляет большую часть медицинских услуг в Великобритании, включая первичную помощь, стационарную помощь, долгосрочную медицинскую помощь, офтальмологию и стоматология.
Частное здравоохранение продолжалось параллельно с NHS, оплачиваемое в основном за счет частного страхования, но им пользуются менее 8% населения, как правило, в качестве дополнения к NHS. Сервисы. Есть много методов, которые частный сектор не предоставляет. Например, медицинское страхование на случай беременности обычно не покрывается или не покрывается ограничительными положениями. Типичные исключения для схем Bupa (и многих других страховых компаний) включают:
старение, менопаузу и половое созревание; СПИД / ВИЧ; аллергия или аллергические расстройства; контроль рождаемости, зачатие, сексуальные проблемы и смена пола; хронические состояния; мнения от исключенных или ограниченных состояний / лечения; выздоровление, реабилитация и общий уход; косметическое, реконструктивное лечение или лечение для похудания; глухота; стоматологическое / оральное лечение (например, пломбирование, заболевание десен, уменьшение челюсти и т. д.); диализ; лекарства и перевязочные материалы для амбулаторного или домашнего использования †; экспериментальные препараты и лечение; зрение; ЗГТ и денситометрия костей; трудности в обучении, проблемы с поведением и развитием; лечение за границей и репатриация; физические средства и устройства; ранее существовавшие или особые условия; беременность и роды; обследование и профилактическое лечение; проблемы и нарушения сна; нарушения речи; временное облегчение симптомов. († = кроме исключительных обстоятельств)
В Соединенном Королевстве есть ряд других компаний, в том числе ACE Limited, AXA, Aviva, Bupa, Groupama Healthcare, WPA и PruHealth. Подобное исключение применяются в зависимости от приобретенного полиса.
В 2009 году представительный орган британских врачей, Британская медицинская ассоциация, принимающая политическое заявление, в котором выражается озабоченность по поводу развития медицинского страхования в Великобритании. На своем ежегодном собрании представителей, которое ранее было согласовано Группой по политике консультантов (т. Е. Старшими врачами), BMA «устаревшая политика частных компаний здравоохранения не позволяет пациентам или ограничивать их выбор в отношении (т.е.) консультантов. кто их лечит; (ii) больница, в которой они проходят лечение; (iii) внесение взносов для покрытия покрытия между финансированием, предоставленным их страховой компанией, стоимостью ими частным лечением ". Оно было направлено на оказание помощи BMA предать гласности эти опасения, чтобы пациенты были полностью информированы при выборе частного медицинского страхования". Открытое направление, когда страховые компании решают, к какому консультанту может обратиться пациент, не к терапевту или пациенту, называется Открытое направление.>Частный сектор использовался для увеличения пропускной способности NHS, несмотря на то, что значительная часть британской общественности выступала против такого участия. По данным Всемирной организации здравоохранения, государственное финансирование покрыло 86% общих расходов на здравоохранение в Великобритании по состоянию на состояние на 2004 год, а частные расходы покрывали оставшиеся 14%.
Почта ти каждый третий пациент лечение в больнице NHS застраховано в частном порядке и может быть оплачено их страховщиком. Некоторые частные схемы включают выплаты наличными пациентам, которые выбирают лечение в NHS. В отчете частных медицинских аналитиков Laing and Buisson, опубликованном в ноябре 2012 года, было проведено более 250 000 операций на пациента с частной медицинской страховкой каждый год на сумму 359 миллионов фунтов стерлингов. Кроме того, 609 миллионов фунтов стерлингов было потрачено на неотложную медицинскую или хирургическую помощь. Частная медицинская страховка обычно не покрывает неотложную помощь, но последующее выздоровление может быть оплачено, если пациент был переведен в частное отделение.
Краткосрочное ограниченное медицинское страхование
1 августа, 2018 DHHS издал окончательное правило, которое внесло федеральные изменения в Краткосрочное ограниченное медицинское страхование (STLDI), которое продлило максимальный срок контракта до 364 дней и продлило его до 36 месяцев. Это новое правило в сочетании с истечением срока штрафа по Индивидуальному поручению Закона о доступном медицинском обслуживании было предметом независимого анализа.
Соединенное Королевство является системой здравоохранения в рамках системы государственного страхования. По данным Центра по контролю и профилактике заболеваний, по на 2018 год 68,9% взрослых американцев имели частную медицинскую страховку. Агентство по исследованиям и качеству здравоохранения (AHRQ) обнаружило, что в 2011 году по частному страхованию был выставлен счет за пребывание в стационарных больницах в США 12,2 млн. Человек. Долл. США, совокупные расходы на стационарное лечение составили около 112,5 млрд. Долларов (29% от общих национальных совокупных затрат). расходы). Государственные программы страхового покрытия для пожилых людей, а также для детей с низким доходом, соответствующие определенным требованиям. Основными государственными программами являются Medicare, федеральная программа социального страхования для пожилых людей и инвалидов; и Medicaid, финансируемая совместным федеральным правительством и штатами, но управляемая на уровне штата, которая распространяется на некоторых детей с очень низким доходом и их семьей. В совокупности на Medicare и Medicaid приходилось примерно 63% расходов на стационарное лечение в стране в 2011 году. SCHIP - это обслуживает федеральное правительство и правительство, которое обслуживает детей, которые не имеют права на Medicaid.. Другие программы включают медицинские льготы, предоставляемые через TRICARE и Управление здравоохранения ветеранов, а также льготы, предоставляемые через Службу здравоохранения Индии. В некоторых штатах есть дополнительные программы для лиц с низкими доходами.
В конце 1990-х - начале 2000-х годов стали появляться компании по защите здоровья, которые помогали пациентам справляться со сложностями системы здравоохранения. Сложность системы здравоохранения привела к множеству проблем для широкой общественности. Исследование показало, что 62 процента лиц, заявивших о банкротстве в 2007 году, имели неоплаченные медицинские расходы в размере 1000 долларов и более, и в 92% этих случаях долги за медицинские услуги превышали 5000 долларов. Почти 80% заявителей о банкротстве имели медицинскую страховку. По оценкам, Medicare и Medicaid вскоре составят 50% всех национальных расходов на здравоохранение. Эти и многие другие факторы подогрели интерес к перестройке системы здравоохранения в Штатах. В 2010 году президент Обама подписал Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании. Этот закон включает «индивидуальный мандат», согласно которому каждый американец должен иметь медицинскую страховку (или платить штраф). Эксперты в области политики здравоохранения, такие как Дэвид Катлер и Джонатан Грубер, а также лоббистская группа американского медицинского страхования Американский план медицинского страхования утверждали, что это положение необходимо для того, чтобы обеспечить «гарантированный выпуск» и «рейтинг сообщества», учитывают непопулярные особенности системы медицинского страхования, такие как взвешивание страховых взносов, исключение для уже существующих условий и предварительный отбор заявителей на страхование. 26–28 марта Верховный суд заслушал аргументы относительно действительности закона. Закон о защите пациентов и доступноммедицинском обслуживании был признан конституционным 28 июня 2012 года. Верховный суд постановил, что Конгресс имеет право применять индивидуальный мандат в своих налоговых полномочиях.
В конце 19 века стало доступно «страхование от несчастных случаев», которое действовало так же, как и современное страхование по инвалидности. Эта модель оплаты продолжалась до начала 20-го века в некоторых юрисдикциях (например, в Калифорнии), где все законы, регулирующие медицинское страхование, фактически относились к страхованию по инвалидности.
Страхование от несчастных случаев впервые было предложено в США компанией Franklin Health. Страховая компания Массачусетса. Эта фирма, основанная в 1850 году, предлагала страхование от травм в результате железнодорожных и пароходных аварий. К 1866 году в США страхование от несчастных случаев предлагали 60 организаций, но вскоре после этого отрасль быстро консолидировалась. Хотя и проводились более ранние эксперименты, происхождение страхового покрытия по болезни в США по сути восходит к 1890 году. Первый полис по групповой инвалидности, спонсируемый работодателем, был выпущен в 1911 году.
До развития медицинского страхования предполагалось, что пациенты будут оплачивать медицинские расходы из собственного кармана в соответствии с так называемой бизнес-моделью с оплатой за услуги. В середине-конце 20 века традиционное страхование по инвалидности превратилось в современные программы медицинского страхования. Одним из основных препятствий на пути этого развития было то, что ранние формы комплексного медицинского страхования были наложены судами на нарушение традиционного запрета на корпоративную практику профессий коммерческими корпорациями. Законодательным органам штатов пришлось вмешаться и прямо легализовать медицинское страхование в исключении из этого традиционного правила. Сегодня наиболее комплексные программы частного медицинского страхования покрывают расходы на обычные, профилактические и неотложные медицинские процедуры. Они также покрывают или частично покрывают стоимость некоторых рецептурных и безрецептурных препаратов. Страховые компании определяют, какие лекарства покрываются страховкой, исходя из цены, наличия и соответствующих эквивалентов. Список лекарств, которые программа страхования соглашается покрывать, называется формуляр. Кроме того, для некоторых лекарств, отпускаемых по рецепту, может потребоваться предварительное разрешение, прежде чем программа страхования согласится покрыть их стоимость.
Число незастрахованных американцев и процент незастрахованных с 1987 по 2008 гг. Политика в отношении больничных и медицинских расходов была введена в первой половине 20 века. В течение 1920-х годов отдельные больницы начали предлагать услуги отдельным лицам на основе предоплаты, что в конечном итоге привело к развитию организаций Blue Cross. Предшественники сегодняшних организаций по поддержанию здоровья (ОПЗ) возникли с 1929 года по 1930-е годы и в период Второй мировой войны.
Закон о пенсионном обеспечении сотрудников 1974 года. (ERISA) регулирует действие плана медицинского страхования, если работодатель решает его создать, что не является обязательным. Закон о согласовании консолидированного омнибусного бюджета 1985 г. (COBRA) дает бывшему сотруднику право продолжить страховое покрытие в рамках спонсируемого работодателем группового плана медицинского страхования.
В течение 1990-х годов управляемые программы медицинского обслуживания, включая организации по поддержанию здоровья (HMO), предпочтительные организации-провайдеры или точки оказания планы обслуживания выросли с примерно 25% сотрудников в США, финансируемых работодателем, до подавляющего большинства. При управляемом уходе страховщики используют различные методы для снижения затрат и повышения качества, включая согласование цен («внутрисетевые» поставщики), управление использованием и требования к обеспечению качества, такие как аккредитация в схемах аккредитации, таких как как Совместная комиссия и Американская комиссия по аккредитации здравоохранения.
Работодатели и сотрудники могут иметь некоторый выбор в деталях планов, включая сберегательные счета для здоровья, франшиза и совместное страхование. По состоянию на 2015 год у работодателей появилась тенденция предлагать планы с высокой франшизой, называемые планами медицинского обслуживания, ориентированными на потребителя, которые увеличивают расходы на сотрудников, в то время как сотрудники получают более низкие ежемесячные взносы. Кроме того, наличие плана с высокой франшизой позволяет сотрудникам открывать сберегательный счет для здоровья, что позволяет им вносить сбережения до вычета налогов на будущие медицинские потребности. Некоторые работодатели предлагают своим сотрудникам несколько планов.
Рынок частного медицинского страхования, известный на русском языке как «добровольное медицинское страхование» (Русский : добровольное медицинское страхование, ДМС), в отличие от государственного обязательного медицинского страхования, наблюдается устойчивый рост. Он был введен в октябре 1992 года.
