Войти
Образец чека для вымышленного банка в Канаде, показывающий кодировку MICR, используемую во время клиринга для направления чека в соответствующий банк Клиринг чеков (или клиринг чеков в американском английском ) или оформление чеков - это процесс перемещения наличных денег (или их эквивалента) из банк, на который чек выписан в банк, в котором он был депонирован, обычно сопровождаемый перемещением чека в банк-плательщик, либо в традиционной бумажной форме, либо в цифровой форме под проверить систему усечения. Этот процесс называется клиринговым циклом и обычно приводит к кредитованию счета в банке-депозите и эквивалентному дебетованию счета в банке, в котором он был получен, с соответствующей корректировкой счетов. самих банков. Если на момент поступления чека в банк-эмитент на счете недостаточно средств, он будет возвращен как опровергнутый чек с пометкой недостаточно средств.
Чеки стали использоваться в Англии в 1600-х годах. Лицо, которому был выписан чек («получатель»), могло пойти в банк плательщика («банк-эмитент»), предъявить чек и получить платеж. Перед оплатой банк получателя проверяет, что чек был в порядке - например, что подпись была подписана банкоматом, что дата действительна, что чек был правильно выставлен и т. Д. В качестве альтернативы получатель платежа может депонировать чек. в своем собственном банке, который организует его представление банку-эмитенту для оплаты.
Примерно до 1770 года между лондонскими банками происходил неофициальный обмен чеками. Клерки каждого банка посещали все остальные банки, чтобы обменять чеки, при этом ведя подсчет остатков между ними, пока они не рассчитались друг с другом. Ежедневные проверки клирингов начались примерно в 1770 году, когда банковские служащие встретились в Six Bells, таверне в Dove Court на Lombard Street в лондонском Сити, чтобы обменять все свои чеки в одном месте. и оплатить остатки наличными. Первой организацией по клирингу чеков была «Расчетная палата банкиров», созданная в Лондоне в начале 19 века. Он был основан банком Лаббока на Ломбард-стрит в одном помещении, где клерки лондонских банков каждый день собирались для обмена чеков и расчетов. В 1832 году Чарльз Бэббидж, который был другом основателя Информационной палаты, опубликовал книгу о массовом производстве «Экономика машин и производств», в которой Бэббидж описал, как работает Информационная палата:
"В большом помещении на Ломбард-стрит около 30 клерков из нескольких лондонских банкиров занимают свои места в алфавитном порядке за столами, расставленными по всей комнате; у каждого из них есть небольшая открытая коробка и название фирмы, которой он принадлежит крупным шрифтам на стене над его головой. Время от времени другие клерки из каждого [банковского] дома входят в комнату и, проходя мимо, бросают в ящик чеки, причитающиеся этой фирмой дому, из которого этот дистрибьютор находится отправлено. "
Начиная с 17:00, клерка каждого банка-должника вызвали на трибуну, чтобы заплатить наличными инспектору Расчетной палаты сумму, которую их банк должен был другим банкам в этот день. После того, как все служащие-должники заплатили инспектору, каждый служащий банка, которому причитались деньги, поднялся на трибуну, чтобы забрать деньги, причитающиеся своему банку. Общая сумма денежных средств, выплаченных банками-должниками, равна общей сумме денежных средств, собранных банками-кредиторами. В редких случаях, когда выплаченная сумма не равнялась общей сумме собранной, другие клерки, работающие на инспектора, изучали бумажный след документов, чтобы можно было найти и исправить числовые ошибки.
Прыгнув на несколько столетий вперед, это расчетная палата Соединенного Королевства.
Suffolk Bank открыл первую клиринговую палату в 1818 году в Бостоне, а в 1850 году она была зарегистрирована в Нью-Йорке. Открыта клиринговая палата для банкиров. в Филадельфии в 1858 году.
Американцы усовершенствовали британскую клиринговую систему чеков и открыли расчетную палату для банкиров, Clearing House Association, в Bank of New York на Уолл-стрит, штат Нью-Йорк, в 1853 году. Вместо медленной лондонской процедуры, при которой каждый банковский служащий, по одному, поднимался на трибуну инспектора, в нью-йоркской процедуре два банковских служащих из каждого банка работали одновременно. Один служащий из каждого банка сидел за овальным столом длиной 70 футов, в то время как второй служащий из каждого банка стоял за столом лицом к другому служащему из того же банка. Каждый из внешних клерков нес ящик для документов. Когда менеджер подал сигнал, все внешние клерки встали на одну позицию влево, чтобы встретиться лицом к лицу со следующими сидящими клерками. Если сидящий клерк представлял банк, которому причитались деньги или от которого деньги были получены, чистая сумма наличных денег переходила бы из рук в руки вместе с чеками и бумажными документами.
Таким образом, несколько таких транзакций могут проводиться одновременно через овальный стол. Когда менеджер снова подал сигнал, эта процедура была повторена, так что примерно через шесть минут клерки завершили все назначенные им транзакции и вернулись в свои исходные местоположения, имея ровно ту сумму наличных денег, которую они должны держать в своих бумагах. Клерки были оштрафованы, если они допустили ошибки, и сумма штрафа со временем быстро увеличивалась.
Система клиринга чеков Федеральной резервной системы была создана в США в 1913 году, чтобы действовать как центральная, хорошо капитализированная расчетная палата. Целью было предотвратить периодические паники, когда банки отказывались принимать чеки, выписанные на банки, платежеспособность которых была неопределенной. Федеральная резервная система может физически принимать и транспортировать чеки.
Когда клиент банка кладет чек, который может быть выписан в любом банке, банк кредитует счет вкладчика на сумму чек. Однако зачисленная таким образом сумма «недоступна» вкладчику до тех пор, пока чек не будет подтвержден банком-плательщиком.
Для чеков, выписанных на клиента того же банка, банк, как правило, на следующий рабочий день проверяет, находится ли чек в порядке и дебетует счет векселедателя, и чек будет доставлен в были очищены. Чек не в порядке, если, например, дата недействительна, подпись плательщика не похожа на подпись банка, неправильное количество подписантов подписало чек и т. Д. Также должно быть достаточно очищенных средств в до списания счёта векселя.
Чеки, выписанные в другом банке (называемом «банк-эмитент» или «банк-плательщик»), необходимо «предъявить» другому банку до того, как депозитный банк получит платеж для покрытия суммы, зачисленной на счет вкладчика. При отсутствии банка-плательщика, уведомляющего депозитный банк о «особом оформлении» чека, например, по запросу депозитного банка, средства становятся доступными после прохождения согласованного «периода оформления», обычно три операции дней, когда счет вкладчика описывается как содержащий «очищенные средства».
Если чек не в порядке, или если на счете недостаточно очищенных средств, когда чек прибыл в банк-эмитент, чек будет возвращен как неоплаченный чек с пометкой соответственно, например «недостаточно средств » или «присутствует снова».
У всех банков могут быть служащие, которые принимают чеки, выписанные в других банках, в эти банки и ждут платежа. Расчетные палаты были созданы для оптимизации процесса путем сбора всех чеков, выписанных в других банках, и сбора платежей из этих банков для получения общей суммы.
По мере роста объемов были разработаны более эффективные методы сортировки. Приближаясь к 1940-м годам, двумя популярными методами были Sort-A-Matic и Top Tab Key. Sort-A-Matic включает в себя набор металлических или кожаных разделителей с номерами от 00 до 99, которые используются для реализации формы radix sort : чеки будут сортироваться вручную по первым двум цифрам. Проверки будут удалены, и каждая стопка будет отсортирована на одинаковые делители по третьей и четвертой цифрам. Процесс повторялся до тех пор, пока проверки не были полностью отсортированы. В верхней клавише вкладки использовался физический механизм: в верхней части каждой проверки пробивались отверстия, представляющие значения различных цифр, и металлические клавиши использовались для их физического перемещения до сортировки.
Распознавание символов с помощью магнитных чернил (MICR) было разработано и коммерциализировано в 1950-х годах и позволило компьютерам надежно считывать номера маршрутов и счетов и автоматизировать сортировку бумажных чеков.
Обрезка чеков была введена в различных странах, начиная с 1990-х годов, для создания электронных изображений физических проверок для электронного оформления.
Легализация удаленного депозита позволила предприятиям и клиентам банков депонировать чеки, не доставляя их в свои банки. В процессе вкладчик должен сделать изображение физического чека с помощью смартфона или другого устройства и прикрепить изображение к депозиту. Депозитный банк будет использовать изображение чека в обычном процессе электронного оформления, хотя в этом случае данные MICR будут недоступны.
Поскольку автоматизация обработки чеков улучшилась, полностью электронные платежные системы устранили необходимость в бумаге. Были разработаны два метода: Автоматизированная клиринговая палата (ACH) для небольших платежей, которые выполняются в течение двух рабочих дней, и Система межбанковских платежей клиринговой палаты (CHIPS) для более крупных платежей в тот же день.
" CHIPS - это крупнейшая в мире система денежных переводов в долларах США в частном секторе, осуществляющая клиринг и взаиморасчет в среднем на 1,5 триллиона долларов США. -пограничные и внутренние платежи посуточно. Он сочетает в себе лучшее из двух типов платежных систем: эффективность ликвидности системы неттинга и внутридневную окончательность RTGS. "Организована в 1970 году восемью нью-йоркскими банками, которые были членами Федеральной резервной системы, CHIPS конкурирует с Федеральным резервом за платежи на крупные суммы. До 2001 года CHIPS производила расчет в конце дня, но теперь обеспечивает завершенность платежей в течение дня через систему в реальном времени.
