А дорожный чек является средством обмена, который может быть использован вместо твердой валюты. Они могут быть номинированы в одной из нескольких основных мировых валют и представляют собой предварительно отпечатанные чеки с фиксированной суммой, предназначенные для того, чтобы лицо, подписывающее их, могло безоговорочно произвести платеж кому-либо в результате оплаты этой привилегии эмитенту.
Они обычно используются людьми, находящимися в отпуске в зарубежных странах, вместо наличных денег, поскольку многие компании принимали дорожные чеки в качестве валюты. Стимул для продавцов и других сторон принять их заключается в том, что до тех пор, пока оригинальная подпись (которую покупатель должен поставить на чеке чернилами, как только они получат чек) и подпись, сделанная в то время, используются те же самые чеки, эмитент чека безоговорочно гарантирует выплату номинальной суммы, даже если чек был выдан, украден или утерян обманным путем. Это означает, что дорожный чек не может «отскочить», если эмитент не обанкротится и не прекратит свою деятельность. Если дорожный чек был утерян или украден, его может заменить выдавшее его финансовое учреждение.
Финансовые учреждения, выпускающие дорожные чеки, получают доход несколькими способами. Во-первых, они взимают комиссию за продажу таких чеков. Кроме того, они могут получать проценты за период, в течение которого чеки не обналичены, не выплачивая при этом никаких процентов держателю чеков, что дает им фактически беспроцентные ссуды. Кроме того, обменный курс, обычно используемый для дорожных чеков (обычно основанный на курсах, применяемых на момент покупки), менее благоприятен по сравнению с другими формами получения иностранной валюты, особенно при транзакциях с кредитными картами (которые используют курс, применяемый при транзакции. Дата). Кроме того, стоимость установки, а также стоимость выпуска и обработки дорожных чеков намного выше, чем при транзакциях с кредитными картами. Эмитент чеков несет риск обменного курса и обычно платит комиссию для хеджирования этого риска.
Их использование сократилось с 1990-х годов, когда множество более удобных альтернатив, таких как кредитные карты, дебетовые карты, карты с предоплатой валюты и банкоматы, стали более доступными и более простыми в использовании для путешественников. Дорожные чеки больше не принимаются повсеместно, и их нелегко обналичить даже в банках, которые их выпустили. Альтернативы дорожным чекам, как правило, дешевле и гибче. Например, дорожные денежные карты предоставляют функции, аналогичные дорожным чекам, но предлагают большую простоту и гибкость.
Юридически сторонами операций с дорожными чеками являются следующие. Организация, выпускающая дорожный чек, является должником или эмитентом. Банк или другое место, где он продается, является агентом эмитента. Физическое лицо, которое покупает чек является покупателем. Лицо, которому покупатель передает чек для оплаты товаров или услуг, является получателем платежа или продавцом. Для целей оформления, дебитор является одновременно производителем и плательщик.
Дорожные чеки были впервые выпущены 1 января 1772 года Лондонской кредитной биржей для использования в 90 европейских городах, а в 1874 году Томас Кук выпускал « циркулярные банкноты », которые действовали как дорожные чеки.
American Express разработала крупномасштабную систему международных дорожных чеков в 1891 году, чтобы заменить традиционные аккредитивы. Сегодня он по-прежнему является крупнейшим эмитентом дорожных чеков по объему. Введение дорожных чеков в American Express традиционно приписывают сотруднику Марселлусу Флеммингу Берри после того, как президент компании JC Fargo столкнулся с проблемами в небольших европейских городах с получением средств по аккредитиву.
В период с 1850-х по 1990-е годы дорожные чеки стали одним из основных способов, с помощью которых люди брали деньги в отпуск для использования в зарубежных странах без рисков, связанных с ношением больших сумм наличных денег.
Было продано несколько марок дорожных чеков; наиболее известными из них были Thomas Cook Group, Bank of America и American Express.
Удобство и более широкое распространение таких альтернатив, как кредитные и дебетовые карты, а также более широкая доступность банкоматов привели к значительному сокращению использования дорожных чеков с 1990-х годов. Кроме того, опасения по поводу безопасности розничных продавцов привели к тому, что многие предприятия перестали их принимать, что, в свою очередь, сделало их менее привлекательными для путешественников. Это привело к жалобам на трудности, с которыми сталкиваются владельцы при их использовании. В большинстве стран Европы и Азии дорожные чеки больше не принимаются повсеместно, и их нелегко обналичить даже в банках, которые их выпустили.
Поскольку по дорожным чекам не начисляются проценты, одним из основных стимулов для продажи дорожных чеков финансовым учреждениям является то, что они фактически представляют собой беспроцентную ссуду от покупателя продавцу. Устойчивое снижение процентных ставок в большинстве развитых стран с начала до середины 1990-х годов существенно снизило прибыльность дорожных чеков для их эмитентов. Финансовые учреждения отреагировали на такое развитие событий, установив новые сборы за дорожные чеки, увеличив существующие сборы или полностью уйдя из бизнеса.
Дорожные чеки продаются банками и агентствами клиентам для использования в более позднее время. После получения запаса дорожных чеков на хранение покупатель немедленно подписывает каждый чек. Покупатель также получает квитанцию и другую документацию, которую следует хранить в надежном месте, отличном от того, где он носит чеки. Дорожные чеки обычно можно заменить в случае утери или кражи, при условии, что у владельца все еще есть квитанция, выданная при покупке чеков, с указанием присвоенных серийных номеров.
Чтобы обналичить дорожный чек для совершения покупки, покупатель в присутствии получателя платежа должен поставить дату и поставить подпись на чеке в указанном месте.
Дорожные чеки доступны в нескольких валютах, например в долларах США, канадских долларах, фунтах стерлингов, японских иенах, китайских юанях и евро ; номиналы обычно составляют 20, 50 или 100 (× 100 для иен) любой валюты и обычно продаются в блокнотах по пять или десять чеков, например, 5 × 20 евро за 100 евро. Срок действия дорожных чеков не истекает, поэтому неиспользованные чеки покупатель может оставить для использования в любое время в будущем. Покупатель запаса дорожных чеков фактически предоставляет эмитенту беспроцентную ссуду, поэтому банки часто продают их своим клиентам «без комиссии». Комиссия там, где она взимается, обычно составляет 1-2% от общей проданной номинальной стоимости.
Любые изменения для транзакции покупки будут указаны в местной валюте.
Получатель платежа, получающий дорожный чек, будет следовать обычным процедурам внесения чеков на свой банковский счет: обычно, подтверждение печатью или подписью и указание чека и его суммы на депозитной квитанции. На банковский счет будет зачислена сумма чека, как и на любой другой оборотный предмет, представленный на таможенную очистку.
В Соединенных Штатах, если получатель платежа оборудован для обработки чеков электронным способом в точке продажи ( см.: Закон о чеке 21 ), он все равно принимает чек на хранение и отправляет его в финансовое учреждение, особенно во избежание путаницы со стороны. покупателя.
Одно из основных преимуществ дорожных чеков - возможность их замены в случае утери или кражи.
Однако эта функция также создала черный рынок, на котором мошенники покупают дорожные чеки, продают их за 50% от их стоимости другим людям (например, путешественникам) и ложно сообщают о краже дорожных чеков в компанию, в которой они были получены. Таким образом, они получают обратно стоимость дорожного чека и получают 50% от стоимости в качестве прибыли.
Широко распространенная проблема поддельных дорожных чеков привела к тому, что ряд предприятий больше не принимает их или вводит строгие меры безопасности при их использовании. Запрос на проверку удостоверения личности покупателя с фотографией является разумной процедурой безопасности ; водительских прав или паспорта должно быть достаточно, и наиболее целесообразно сделать это ближе к концу сравнения подписи покупателя на удостоверении личности с подписями на чеке. Однако лучший первый шаг, который может сделать любой получатель платежа, который сомневается в действительности любого дорожного чека, - это напрямую связаться с эмитентом; отрицательный результат сторонней службы проверки чеков, основанный на проверке личности, может просто указывать на то, что служба не имеет записи о покупателе (что практически по определению ожидается от многих путешественников) или, в худшем случае, они считаются некомпетентен для управления личным чековым счетом (что не влияет на действительность дорожного чека).
Некоторые покупатели сочли процесс подачи иска в отношении утерянных или украденных чеков обременительным и остались без права обращения за помощью после того, как их чеки были утеряны или украдены.
Широкое распространение кредитных и дебетовых карт во всем мире, начиная с 1980-х и 1990-х годов, значительно заменило использование дорожных чеков для оплаты вещей в отпуске.
В 2005 году American Express выпустила дорожную карту American Express - карту с хранимой стоимостью, которая служит тем же целям, что и дорожный чек, но может использоваться в магазинах как кредитная карта. Он прекратил выпуск карты в октябре 2007 года. Ряд других финансовых компаний продолжили выпуск дебетовых карт с сохраненной стоимостью или предоплаты, содержащих несколько валют, которые можно было использовать, как кредитные или дебетовые карты, в магазинах и в банкоматах, имитируя дорожный чек. электронная форма. Одним из основных примеров является карта Visa TravelMoney.