Войти
Пример лицевой типичной кредитной карты: 
Пример обратной стороны типичной кредитной карты: A кредитная карта это платежная карта, выданная пользователям (держателям карт), чтобы держателю карты оплачивать продавцу за товары и услуги на основании обещания держателя карты заплатить им на сумму плюс другие согласованные сборы. Эмитент карты (обычно банк) возобновляемый счет и поставщик держателя карты, из которого владелец карты может занять место для оплаты продавцу или в виде наличных. аванс.
Кредитная картаотличается от платежной карты, которая требует полного ежемесячного погашения остатка. Напротив, кредитные карты позволяют потребителям накапливать постоянный остаток долга при условии взимания платы. Кредитная карта также отличается от банковской карты, которую владелец карты может использовать как валюту. Кредитная карта отличается от платежной карты еще и тем, что кредитная карта обычно включает стороннюю организацию, которая платит продавцу и получает возмещение отпокупателя, тогда как платежная карта просто откладывает платеж покупателем на более поздний срок.
Размер многих кредитных карт составляет 85,60 на 53,98 миллиметров (3 ⁄ 8 дюймов × 2 ⁄ 8 дюймов) и закругленных углов с радиусом 2,88–3,48 миллиметра (⁄ 80–⁄80дюйма) в соответствии с ISO / Стандарт IEC7810 ID-1, того же размера, что и карты банкомата и другие платежные карты, например дебетовые карты.
Кредитные карты имеют напечатанный или тисненый номер банковской карты, соответствующий стандарту нумерации ISO / IEC 7812. Префиксируемый номер карты, называемый идентификационной карты номер банка (известный в отрасли как BIN), представляет собой последовательность цифр в начале номера, которая определяет банк, принадлежит номеркредитной карты. Это первые шесть цифр для карт MasterCard и Visa. Следующие девять цифр - это индивидуальный номер счета, а последняя цифра - это код действительности.
Оба эти стандарта поддерживаются и развиваются ISO / IEC JTC 1 / SC 17 / WG 1. Кредитные карты имеют магнитную полосу, соответствующую ISO / IEC 7813. Многие современные кредитные карты имеют встроенный компьютерный чип в качестве средств защиты.
Помимо основных номеров кредитнойкарты, на кредитных картах также указаны даты выпуска и истечения срока действия (с указанием ближайшего месяца), а также дополнительные коды, такие как номера выпуска и коды безопасности. Не все кредитные карты имеют одинаковые наборы дополнительных кодов и не используют одинаковое количество цифр.
Номера кредитных карт изначально были тиснеными, чтобы их можно было легко перенести на квитанции об оплате. С уменьшением количества бумажных квитанций на некоторых кредитных картахбольше нет тиснения, и фактически номер карты больше не отображается спереди.
Идея использования карты для покупок была описана в 1887 году Эдвардом Беллами в его утопическом романе Взгляд назад. Беллами использовал термин кредитная карта одиннадцать раз в этом романе, хотя это относилось к карте для расходования дивидендов гражданина от государства, а не для заимствования, что делает ее более похожей надебетовую карту.
Зарядные монеты и другие предметы использовались с конца 19 века до 1930-х годов. Они были разных форм и размеров; с материалами, сделанными из целлулоида (один из первых видов пластика), меди, алюминия, стали и других видов белых металлов. У каждой заряженной обычно было небольшое отверстие, позволяющее вставить ее в кольцо для ключей, как ключ. Эти монеты для оплаты обычно давались клиентам, у которых были счета дляоплаты в универмагах, отелях и т. Д. Платежная монета обычно имеет номер платежного счета, а также название и логотип продавца.
Монета начисления предлагает простой и быстрый способ скопировать номер счета начисления в торговый чек, отпечатав монету на кассовом чеке. Это ускорило процесс копирования, ранее выполнявшегося почерком. Это также уменьшило количество ошибок за счет стандартизованной формы чисел на товарном чеке вместо различных видов почерка.
Имя покупателяне было на монетах для оплаты, почти любой мог использовать его. Иногда это приводило к ошибочной идентификации, случайно или намеренно, в результате действий от имени владельца платежного счета или со злым умыслом, чтобы обмануть владельца платежного счета, так и счета. Начиная с 1930-х годов, торговцы начали переход от заряженных к более новым Charga-Plate.
Charga-Plate, разработанные в 1928 году, ранней предшественницейкредитной карты и использовалась в США с 1930-х до конца 1950-х годов. Это был прямоугольник из листового металла размером 2 / 2 на 1 / 4 дюймов (64 мм × 32 мм), относящийся к Адресограф и военный <188.>системы жетонов. На нем было выбито имя заказчика, город и штат. На спине у него была маленькая бумажная карточка для подписи. При покупки пластина закладывалась в углубление впечатывающего устройства регистрации, поверх нее помещалась бумажная «квитанция об оплате».Запись о транзакции включается в себя оттиск тисненой информации, сделанная впечатывающим, прижимающим красящую ленту к платежному талону. Charga-Plate была торговой маркой Farrington Manufacturing Co. Charga-Plates выдавалась крупными торговцами своим постоянным клиентам, как современные кредитные карты универмагов. В некоторых случаях номера хранились в магазине, выдавшем их, а не у покупателей. Когда авторизованный пользователь совершал покупку, клерк извл табличку из магазина изатем произвести покупку. Charga-Plates ускорила ведение бухгалтерии и уменьшила количество ошибок при копировании, которые делались вручную в бумажных журналах в каждом магазине.
В 1934 году American Airlines и Ассоциация воздушного транспорта упростили процесс еще больше с появлением Карта авиаперелета. Они идентифицировали схему нумерации, идентифицированную эмитента карты, а также учетную запись клиента. По этой причине UATP по-современным использовались цифры 1. С карты авиаперелета пассажиры «купить сейчас, заплатить позже» за билет в счет своего кредита и получить пятнадцатипроцентную скидку в любом из принимающих. К 1940-м годам все основные авиалинии США используют карты для авиаперелетов, которые можно использовать в 17 авиалиниях. К 1941 году около авиакомпаний приходилось на карту Air Travel Card. Авиакомпании также начали предлагать рассрочку, чтобы привлечь в воздух новых путешественников. В 1948 годукарта Air Travel Card стала первой действующей на международном уровне платежной картой среди всех членов Международной ассоциации воздушного транспорта.
Концепция клиентов, платящих разным продавцам с использованием одной и той же карты, была расширена в 1950 году Ральфом Шнайдером и Фрэнком Макнамара, основателями Diners Club, для объединения нескольких карт. Diners Club,который был картой создан частично в результате слияния с Dine and Sign, выпустил первую «универсальную» платежную карту и потребовал оплаты всего счета с каждой выпиской. За этим годом последовала и в 1958 году компания American Express, которая создала всемирную сеть кредитных карт (хотя изначально это были платежные карты, которые позже приобрели функции кредитных карт).
Металлические вывески в питомнике растений в округеЛос-Анджелес, Калифорния, маркетинг Mastercharge и Bankamericard До 1958 года никому не удавалось успешно создать возобновляемую кредитную финансовую систему, в которой карта, выпущенная сторонним банком, обычно принималась большим продавцов, в отличие от возобновляемых карт, выпущенных торговым центром. Небольшие американские банки предприняли десяток попыток, но ни одна из них не продлилась долго. В 1958 году Bank of America запустил BankAmericard в Фресно, Калифорния,который стал первой успешной узнаваемой современной кредитной картой. Эта карта потерпела там, где другие пользователи не хотят использовать карту, которые приняты несколько продавцов, которые используются несколькими пользователями. Банк Америки выбрал Фресно, потому что 45% его жителей использовали этот банк, и отправили карту сразу 60 000 жителей Фресно, банк смог отправить торговцев карту. В результате были переданы другим банкам в США, и в 1976 году все лицензиаты BankAmericard объединилисьпод общим брендом Visa. В 1966 году родился предок MasterCard, когда группа банков учредила Master Charge, чтобы конкурировать с BankAmericard; он получил значительный рост, когда Ситибанк объединил свою собственную Everything Card, выпущенную в 1967 году, с Master Charge в 1969 году.
Первые кредитные карты в США, в том числе BankAmericard, наиболее яркими примерами, которые производились массово и массово, рассылались без запросов клиентов банка,подверженных высоким кредитным рискам. Их отправляли по почте нетрудоспособным людям, пьяным, наркоманам и компульсивным должникам. Специальный помощник президента Джонсона Бетти Фернесс обнаружил, что процесс очень похож на «давать сахар диабетикам ». Эти массовые рассылки известны как «рассылки» в банковской терминологии и были запрещены в 1970 году из-за финансового хаоса, который они вызвали. Однако к тому времени, когда закон вступил в силу, населению США было выпущено около100 миллионов кредитных карт. После 1970 года в массовых рассылках можно было рассылать только заявки на кредитные карты.
До компьютеризации кредитных карт использование кредитной карты для оплаты в торговом центре было значительно более сложным, чем сегодня. Каждый раз, когда потребитель хотел использовать кредитную карту, продавец должен был позвонить в свой банк, который, в свою очередь, должен был позвонить в компанию, выпускать кредитную карту, которая должна сотрудничать склиентом вручную, чтобы позвонить в свой банк. Эта система была компьютеризирована в 1973 году под руководством Ди Хока, первый генеральный директор Visa, что обеспечивает минимальное время транзакции до менее одной минуты. Однако до тех пор, пока в начале 21 века постоянно подключенные платежные стали терминалы не проверяя это по телефону, продавцы обычно принимают плату, особенно ниже порогового значения или от известного и надежного покупателя. Книги со списками номеровукраденных карт были розданы торговцам, которые должны быть в любом случае проверить карты по списку перед их приемом, а также сверять подпись на квитанции о платеже с подписями на карте. Продавцы, которые не проверяют транзакции, не соответствуют мошенническим платежам, но из-за громоздких процедур часто используются некоторые или все из них и брали на себя транзакций.
Раскол в банковской системе США в соответствии с ЗакономГласса-Стиголла означал, что кредитные карты стали эффективными методами для тех, кто путешествовал стране, чтобы перевести свои кредиты в места, где они не могли напрямую использовать свои банковские услуги. В настоящее время существует бесчисленное использование возобновляемого кредита для физических лиц (выпущенных банками и признанных сетью финансовых учреждений), включая кредитные карты организаций, кредитные карты корпоративных пользователей, карты магазинов и т. Д.
В 1966 годуBarclaycard в Соединенном Королевстве запустила первую кредитную карту за пределами США.
Хотя кредитные карты достигли очень высокого уровня распространения в США, Канаде и Великобритании во второй половине 20 века, были разработаны альтернативные формы безналичных платежей, такие как Carte bleue или Eurocard (Германия, Франция, Швейцария и другие). В этих странах внедрение кредитных карталу шо гораздо медленнее. Из-за строгих правил защиты, некоторыестраны, в частности, ускоряют правила и внедряют кредитные карты на основе криптовалюты, которые используются в качестве основных средств защиты от мошенничества. Дебетовые карты и онлайн-банкинг (с использованием банкоматов или ПК) в некоторых широко используются, чем кредитные карты. Потребовалось время до 1990-х годов, чтобы достичь чего-то вроде проникновения на рынок достигнутого в США, Канаде и Великобритании. В некоторых странах принятие все еще остается низким,поскольку использование системы кредитных карт зависит от банковской системы каждой страны; в то время как в других странах иногда приходилось использовать собственную сеть кредитных карт, например Британская Barclaycard и Австралия Bankcard. Япония остается очень ориентированным на наличные деньги обществом, при этом использование кредитных карт ограничено в основном крупнейшими торговцами; хотя с сохраненной стоимостью (такие как телефонные карты используютсяальтернативной карты, наблюдается тенденция к использованию систем на основе RFID внутри карт, телефонов и других объектов.
Квитанция 1997 года - карта физически считана, и информация отпечатана на квитанции Дизайн самой кредитной карты в последнее время стал основным коммерческим аргументом лет. Это приводит к появлению карты ко-брендов и карт, где дизайн карты связан с«привязанностью» (например, к университету или профессиональному сообществу), что приводит к более широкому использованию карт. стоимости карты возвращается аффинити-.
Растущая область нумизматики (изучение денег) или, более конкретно, экзонумия (изучение подобных денег объе ктам), коллекционеры кредитных карт стремятся собрать различны е качестве вариантов воплощения кредита от уже знакомых пластиковых карт до старых бумажных торговых карт и даже металлическихжетонов, которые принимаются в торговых кредитных карт. Ранние кредитные карты изготовлены из целлулоидного пластика, затем из металла и волокна, затем из бумаги, а теперь в основном из поливинилхлорида (ПВХ) пластика. Однако чиповая часть кредитных карт изготавливается не из пластика, а из металла.
Компания-эмитент кредитных карт, такая как банк или кредитный союз, заключает соглашения с продавцами, чтобы они принимали свои кредитныекарты. Продавцы часто рекламируют на вывесках или других материалах компании, какие карты принимают, отображаемую знаки принятия, которые обычно являются производными от логотипов. В качестве альтернативы это может быть передано, например, через меню ресторана или устно, заявлено: «Мы не принимаем кредитные карты».
, MasterCard, American Express - это организации, выпускающие карты, которые устанавливают условия транзакций для продавцов, банков-эмитентов карт ибанков-эквайеров. Эмитент кредитной карты выдает кредитную карту для клиента во время или после того, как счет был одобрен кредитный кредит, который не обязательно должен быть тем же лицом, что и эмитент карты. Затем держатели карты могут использовать ее для совершения покупок у продавцов, принимающих эту карту. Когда покупка совершается, держатель карты соглашается произвести оплату эмитенту карты. Владелец карты оказывает свое присутствие на оплату, подписывая квитанцию сзаписью реквизитов карты и указав сумму, подавую выплате, подавую выплате, или вводя личный идентификационный номер (ПИН). Кроме того, многие продавцы принимают устную авторизацию по телефону и электронную авторизацию через Интернет, известную как транзакцию без предъявления карты (CNP).
Электронные системы позволяют продавцам за несколько секунд проверить, что карта действительна и у держателя карты есть достаточный кредит для покрытия покупки, позволяет выполнитьпроверку во время покупки. Проверка выполняется с помощью системы или кассовой системы (POS) с каналом связи с банком-эквайером продавца. Данные с карты берутся с магнитной полосы или чипа на карте; последняя система называется Чип и ПИН в Соединенном Королевстве и Ирландии и реализована в виде карты EMV.
Для транзакций без предъявления карты, где карта не отображается (например, электронная коммерция, почтовыйперевод и продажа по телефону), Продавцы также подтверждают, что клиент физически владеет картой и является авторизованным пользователем, запрашивая дополнительную информацию, такую как код безопасности, напечатанный на обратной стороне карты, дату истечения срока действия и адрес для выставления счета.
Каждый месяц держателю карты отправляется выписка с указанием покупок, совершенных с помощью карты, любых невыплаченных комиссий, общей суммы задолженности и минимальногоразмера платежа. В США после получения выписки владелец карты может оспорить любые обвинения, которые он или она считает неправильными (см. 15 USC § 1643, который ограничивает ответственность держателя карты за несанкционированное использование кредитная карта на 50 долларов). Подробная информация о правилах США.
Многие банки теперь также предоставляют возможность электронных платежей вместо в дополнение к физическим выпискам, которые могут просматривать держателемкарты в любое время через веб-сайт онлайн-банкинга эмитента.. Уведомление о наличии новой выписки обычно отправляется на адрес электронной почты держателя карты. Если эмитент карты решил разрешить это, у держателя карты могут быть другие варианты оплаты физического чека, такие как электронный перевод средств с текущего счета. Владелец карты может также иметь возможность совершать несколько платежей в течение одного периода, что, возможно, позволяет ему или ей использовать кредитныйлимит на несколько раз.
Владелец карты должен выплатить определенную минимальную часть причитающейся суммы в установленный срок или может выбрать более высокую сумму. Эмитент кредита взимает проценты с неоплаченного остатка, если выставленная сумма не оплачена полностью (обычно по более высокой ставке, чем в большинстве других форм долга). Кроме того, если владелец карты не может произвести хотя бы минимальный платежный срок, эмитент может наложитьштраф за просрочку или другие штрафы. Чтобы смягчить это, некоторые финансовые учреждения могут организовать автоматические платежи, которые будут списываться с банковского держателя карты, таким образом полностью избежать таких штрафов, пока у держателя карты есть достаточно.
В случаях, когда минимальный платеж меньше финансовых затрат и комиссий, оцененных в течение платежного цикла, непогашенный остаток увеличится до так называемой отрицательной амортизации. Этапрактика имеет тенденцию увеличивать кредитный риск и маскировать качество портфеля кредитора, и, следовательно, была запрещена в США с 2003 года.
Положения о рекламе кредитных карт в США, включая требования о раскрытии информации по ящику Шумера. Большая часть ошибочной почты состоит из предложений кредитных карт, составленных из списков, предоставленных майором. В рамках системы Три основных кредитных бюро США ( Equifax, TransUnion и Experian ) позволяют потребителям сделать выбор от соответствующих предложений по привлечению кредитных карт через его Отключить предварительный экран.
Эмитенты кредитных карт обычно отказываются от начисления процентов, если остаток выплачивается в полном объеме за каждый месяц, но обычно взимают полную процентную ставку на весь непогашенный остаток с датой покупки каждой, если общий баланс невыплачивается.
Например, если пользователь совершил транзакцию на 1000 долларов и полностью погасил ее в течение этого льготного периода, проценты не взимаются. Если, однако, даже 1 доллар США останется невыплаченным, проценты будут начисляться на 1000 долларов с даты покупки до момента получения платежа. Точный способ начисления обычно подробно описывается в соглашении с держателем карты, которое можно резюмировать на обратном ежемесячном отчете. Общая формула расчета, используемаябольшинством финансовых учреждений для определения суммы начисленных процентов, следующая: (Годовая процентная ставка / 100 x АБР) / 365 x количество оборотных дней. Возьмите годовую процентную ставку (APR) и разделите на 100, а затем умножьте на сумму среднего дневного баланса (ADB). Разделите результат на 365, а затем возьмите эту сумму и умножьте на общее количество дней, в течение которых сумма была проверена до того, как платеж был произведен на счет. Финансовые услугипредоставляются на проценты, начисленные до первоначального времени и до момента совершения платежа, если не полностью, как остаточную комиссию за розничное финансирование (RRFC). Таким образом, после того, как сумма была изменена и произведен, карты по-прежнему будет получать проценты в выписке после полной оплаты следующей выписки (фактически, выписка может содержать проценты, которые были собраны до даты выплаты полного баланса, т.е. когда баланс перестал возобновляться).
Кредитнаякарта может просто стать формой или стать сложным финансовым сектором с использованием каждого из процентных ставок, возможно, одним зонтичным кредитным лимитом или отдельными применимыми кредитными лимитами к различным сегментам. Обычно такое разделение является результатом специальных стимулирующих предложений от банка-эмитента, чтобы стимулировать переводы баланса с карт других эмитентов. В случае, если в различных сегментах распределения используются несколько процентных ставок,распределение платежей обычно осуществляется по усмотрению банка-эмитента, и поэтому платежи обычно распределяются по остаткам с самой низкой процентной ставкой до полных выплат, чем какие-либо деньги будут выплачены на сальдо сальдо с более высокой процентной ставкой.. Процентные ставки могут значительно отличаться от карты к карте, и процентная ставка по этой карте может резко подскочить, если пользователь карты опаздывает с оплатой по карте или любому другому кредитному инструменту,или даже если выдача банк решает увеличить свой доход.
Льготный период кредитной карты - это время, в течение которого владелец карты должен выплатить остаток до начисления процентов на непогашенный остаток. Периоды отсрочки могут быть разными, но обычно составляют от 20 до 55 дней в зависимости от кредитной карты и банка-эмитента. Некоторые политики допускают восстановление после выполнения определенных условий.
Обычно, если владелец картызадерживает выплату остатка, рассчитываются финансовые расходы, и льготный период не применяется. Понесенные финансовые расходы зависят от льготного периода и баланса; для всех кредитных карт льготный период отсутствует, если есть непогашенный остаток из предыдущего платежного цикла или выписки (т.е. проценты начисляются как на предыдущий баланс, так и на новые транзакции). Однако есть некоторые кредитные карты, с которых будет взиматься плата только за предыдущий баланс, за исключением новыхтранзакций.
Обмен информацией и деньгами между этими сторонами - всегда через карточные ассоциации - известен как обмен, и он состоит из нескольких этапов.
Реестр кредитных карт - это реестр транзакций, используемый для обеспечения увеличения остатка, причитающегося от использования кредитная карта имеет значение ниже кредитного лимита, чтобы иметь дело с задержками авторизации и платежами, которые еще не получены банком, а также для легкого поиска прошлых транзакций для сверки и составления бюджета.
Реестр - это личная запись банковских транзакций, используемых для кредитной карты, поскольку они влияют на средства на банковском счете доступный кредит. Помимо номера чека и т. Д., В столбце кода указывается кредитная карта. Колонка показывает свободные средства после покупок. На момент оплаты кредитной картой уже отражает потраченные средства. В записи кредитной карты столбец депозита показывает доступный кредит, а столбец платежа показывает общую задолженность, их сумму. приравнивается к кредитному лимиту.
Каждый выписанный чек, транзакция по дебетовой карте, снятие наличных и списание с кредитной карты вручную вводятся в регистр для бумаг ежедневно или несколько раз в неделю. Реестр кредитных карт также относится к одной записи транзакции для каждой кредитной карты. В этом случае буклеты легко позволяют определить местонахождение текущего доступного кредита карты, когда используются десять или более карт.
Помимо удобного кредита, кредитные карты предлагают потребителям простой способ отслеживать расходы, который необходим как для мониторинга личных расходов, так и для отслеживания рабочих расходов для целей налогообложения и возмещения. Кредитные карты принимаются в крупных учреждениях почти во всех странах и доступны с различными кредитными лимитами и схемами погашения. Некоторые из них добавили льготы (такие как страховая защита, схемы вознаграждения, в которых баллы, заработанные при покупке товаров с помощью карты, можно обменять на дальнейшие эр товары и услуги или кэшбэк ).
Некоторые страны, такие как США, Великобритания и Франция, ограничить сумму, на которую потребитель может быть привлечен к ответственности в случае мошеннических транзакций с утерянной или украденной кредитной картой.
Деловые кредитные карты - это специализированные кредитные карты, выпущенные на имя зарегистрированного бизнес, и обычно они могут использоваться только в деловых целях. Их использование увеличилось в последние десятилетия. В 1998 году, например, 37% малых предприятий сообщили об использовании бизнес-кредитной карты; к 2009 году это число выросло до 64%.
Деловые кредитные карты предлагают ряд функций, характерных для бизнеса. Они часто предлагают особые награды в таких областях, как доставка, канцелярские товары, путешествия и бизнес-технологии. Большинство эмитентов используют личные данные заявителя при оценке этих заявок. ions. In addition, income from a variety of источники могут быть использованы для квалификации, что означает, что эти карты могут быть доступны для вновь созданных предприятий. Кроме того, большинство крупных эмитентов этих карт не сообщают об активности по счету в личный кредит владельца, если не происходит дефолт. Это может иметь эффект защиты личного кредита владельца от деятельности бизнеса.
Деловые кредитные карты предлагаются почти всеми основными эмитентами карт, такими как Am erican Express, Visa и MasterCard, а также местными банками и кредитными союзами. Однако платежные карты для предприятий в настоящее время предлагает только American Express.
Обеспеченные кредитные карты - это тип кредитной карты, обеспеченной депозитным счетом, принадлежащим держателю карты. Как правило, владелец карты должен внести от 100% до 200% от общей суммы желаемого кредита. Таким образом, если владелец карты выложит 1000 долларов,ему будет предоставлен кредит в размере 500–1000 долларов. В некоторых случаях эмитенты кредитных карт будут предлагать стимулы даже для своих портфелей обеспеченных карт. В этих случаях требуемый депозит может быть значительно меньше требуемого кредитного лимита и может составлять всего 10% от желаемого кредитного лимита. Этот депозит хранится на специальном сберегательном счете . Эмитенты кредитных карт предлагают это, потому что они заметили, что просрочки значительно сократились,когда клиент почувствовал, что что-то потеряет, если баланс не будет возвращен.
Ожидается, что владелец обеспеченной кредитной карты будет производить регулярные платежи, как и в случае с обычной кредитной картой, но в случае невыполнения платежа эмитент карты имеет возможность возместить стоимость оплаченных покупок. продавцам из депозита. Преимущество защищенной карты для человека с отрицательным или отрицательным статусом заключается в том, что большинство компаний регулярноотчитываются перед основными кредитными бюро. Это позволяет построить положительную кредитную историю.
Хотя депозит находится на руках у эмитента кредитной карты в случае неисполнения обязательств депозитителем не будет списан просто за пропущенный один или два платежа. Обычно используется только в качестве компенсации при закрытии счета либо по просьбе клиента, либо из-за серьезной просрочки (от 150 до 180 дней). Это означает, что по счету, просрочка которого составляет менее 150 дней,по-прежнему начисляются проценты и сборы, что может быть намного выше, чем фактический кредитный лимит на карте. В этих общих случаях может быть дополнительный депозитный депозит, владелец карты не только лишается своего депозита, но и остается дополнительным долгом.
Большинство этих условий обычно описываются в соглашении с держателем карты, владелец карты подписывает при открытии своего счета.
Защищенные кредитные карты - это возможность лица с плохой кредитной историей илибез кредитной истории иметь кредитную карту, которая в противном случае была бы недоступна. Их часто предоставляют как средство восстановления кредита. Сборы и плата за обслуживание для обеспеченных кредитных карт часто превышают сборы с обычных необеспеченных кредитных карт. Для людей в определенных ситуациях (например, после списания средств с других кредитных карт или людей с длительной историей просрочки по формам долгов) обеспеченные карты почти всегда дороже, чем необеспеченные кредитныекарты.
Иногда кредитная карта обеспечена собственным капиталом в доме заемщика.
«Предоплаченная кредитная карта» не является настоящей кредитной картой, поскольку нет кредита предложенным эмитентом карты: владельцем карты тратит деньги, которые были «сохранены» предварительным депозита владельцем карты или кем-либо еще, например, родителем или работодателем. Однако он имеет марку кредитной карты (например, Discover, Visa, MasterCard, American Express или) и может быть аналогичным образом, как если бы это была кредитная карта. В отличие от дебетовых карт, предоплаченные кредитные карты обычно не требуют ввода PIN-кода. Исключение составляют предоплаченные кредитные карты с чипом EMV. Для этих карт требуется PIN-код, если обрабатывается с помощью технологии Chip and PIN.
После покупки карты владелец карты загружает на счет любую сумму денег в заранее определенном лимита карты,а использует карту для совершения покупок так же, как и обычную кредитную карту. Карты предоплаты могут быть выданы несовершеннолетним (старше 13 лет), так как для этого кредитной линии. Основное преимущество перед защищенными кредитными картами (см. Раздел выше) заключается в том, что от держателя карты не требуется вносить 500 и более для открытия счета. С предоплаченных кредитных карт с взимания платежей проценты. Многие другие сборы также обычно применяются к предоплаченной карте.
Предоплаченные кредитные карты иногда продаютсякам для совершения покупок в Интернете без совершения транзакции их родителями. Подростки могут использовать только те средства, которые доступны на карте, что помогает продвигать финансовый менеджмент для снижения риска долгов проблем в дальнейшей жизни.
Можно использовать предоплаченные карты глобально. Предоплаченная карта удобна для получателей в опасных странах, таких как Бразилия, Россия, Индия и Китай, гдемеждународные банковские переводы и банковские чеки отнимают много времени, сложны и дороги.
Сбор за получение и использование предоплаченных карт с маркой кредитной карты, Управление финансовых потребителей услуг Канады эти их как «дорогостоящий способ потратить собственные деньги». Агентство издает буклет под названием «Предоплаченные карты», в котором объясняются преимущества и недостатки этого типа предоплаченных карт.
A цифровые карты - этовиртуальное цифровое виртуальное представление любого типа в хранилище хранилища. удостоверения личности или платежной карты, например кредитной карты.
Основным преимуществом для держателя карты является удобство. По сравнению с дебетовыми картами и чеками, кредитная карта позволяет быстро выдавать небольшие краткосрочные ссуды держателю карты, оставшийся перед каждой транзакцией, при условии, что общиерасходы не превышают максимальную кредитную линию для карты.
Финансовая выгода заключается в том, что проценты не взимаются в случае, если полная сумма баланса выплачивается в течение льготного периода.
В разных странах разные уровни защиты. В Великобритании, например, банк несет солидарную ответственность за продажу дефектных продуктов на сумму более 100 фунтов стерлингов.
Многие кредитные карты предоставляют пакеты вознаграждения и льгот, такие как расширенныегарантии на продукты без-либо затрат, вознаграждения за поездки, покрытие потерь / повреждений при новых покупках, различных видах защиты, например страхование арендованного автомобиля, страхование от несчастных случаев с обычным перевозчиком и медицинское страхование путешествий.
Кредитные карты также могут предлагать лояльности, где каждая покупка награждается баллами, которые можно обменять на деньги или продукты. Исследование проверило, может ли конкуренция между сетями картсделать платежные вознаграждения слишком щедрыми, вызывая более высокие цены среди продавцов, самым эффективным образом на социальное благосостояние.
В таблице ниже приведен список преимуществ, предлагаемых в США для потребительских кредитных карт. Преимущества могут отличаться в зависимости от страны или кредитной карты предприятия.
| MasterCard | Visa | American Express | Discover | |
|---|---|---|---|---|
| Расширение возврата | 60 дней. до 250 долларов США | 90 дней. до 250 долларов | 90 дней. до 300 долларов | Недоступно |
| Расширенная гарантия | 2 × исходная. до 1 год | Зависит | 1 дополнительный год. максимум 6 лет | Недоступно |
| Защита цен | 60 дней | Различается |  | Недоступно |
| Покрытие убытков / ущерба | 90 дней | Зависит | 90 дней. до 1000 долларов США | Нет Доступно |
| Страхование арендованного автомобиля | 15 дней: столкновение, кража, вандализм | 15 дней: столкновение, кража | 30 дней: столкновение, кража, вандализм | Недоступно |
Низкие начальные ставки по кредитным картам ограничены фиксированным сроком, обычно от 6 до 12 месяцев, после чего повышаются ставка налога. Плата за предоставление услуг по предоставлениюуслуг кредитным картам и кредитным картам. Некоторые кредитные карты часто взимают ставку от 20 до 30 процентов после пропуска платежа. В других случаях взимается фиксированная комиссия без изменения процентной ставки. В некоторых случаях использования универсальный стандарт по умолчанию : высокая ставка по умолчанию по используемой карте с хорошей репутацией из-за платежа на несвязанном счете от же поставщика. Это может привести к эффекту снежного кома, когда покупатель утонет из-занеожиданно высоких процентных ставок. Кроме того, большинство соглашений с держателями карт позволяют эмитенту произвольно повышать процентную ставку по любой причине, которую они считают нужной. First Premier Bank однажды кредитную карту с процентной ставкой 79,9%; однако они прекратили выпуск этой карты в 2011 году из-за постоянных дефолтов.
Исследования показывают, что значительная часть потребителей (около 40 процентов) выбирают неоптимальный договор по кредитной карте, приэтом некоторые из них несут сотни долларов, которых можно избежать. процентные расходы.
Несколько исследований показали, что пользователи, вероятно, потратят больше денег при оплате кредитной картой. Исследователи предполагают, что, когда люди платят с помощью кредитных карт, они не испытывают абстрактной боли при платеже. Кроме того, исследователи показали, что использование кредитных карт может увеличить потребление нездоровой пищи.
Продавцы, принимающие кредитные карты, должны платить комиссии по обмену и скидки за все транзакции по кредитным картам. В некоторых случаях в соответствии с кредитными соглашениями продавцам запрещается использовать эти сборы клиентов по кредитным картам или устанавливать минимальную сумму транзакций (больше не запрещено в США, Великобритании или Австралии). В результате торговцы вынуждены взимать со всех клиентов ( включая тех, кто не пользуется кредитными картами) более высокие цены, чтобы покрыть комиссию за транзакции по кредитным картам. Стимулирование может быть сильным, потому что комиссия продавца представляет собой процент от продажной цены, что оказывает непропорциональное влияние на прибыльность предприятий, осуществляют преимущественно операции с кредитными картами, если только не компенсируется повышением цен в целом. В США в 2008 году компании, выпускающие кредитные карты, собраны в общейсложности 48 миллиардов долларов в комиссии за обмен, или в среднем 427 на семью, по средней ставке комиссии около 2% за транзакцию.
Вознаграждения по кредитной карте приводят к общему переводу $ 1,282 от среднего плательщика наличными средним плательщику карты в год.
Пример уличных рынков, принимающие кредитные карты. Наиболее просто отображать знаки принятия (стилизованные логотипы, показанные в верхнем левом углу знака) карт, которые онипринимают. Для продавцов - транзакция по кредитной карте более безопасен, чем другие формы оплаты, такие как чеки, потому что банк-эмитент обязывает оплату продавцу в момент авторизации транзакции, независимо от того, выполнил ли потребитель по умолчанию, платеж по кредитной карте (за исключением законных споров, которые приводятся ниже по умолчанию). В большинстве случаев даже более безопасны. Наконец, кредитные карты сокращают расходы бэк-офиса на обработку чеков /наличных и их транспортировку в банк.
До появления кредитных карт каждый продавец был оценить каждого покупателя перед предоставлением кредита. Эту теперь выполняют банки, которые принимают на себя. Кредитные карты также могут помочь в инвестициях в продажу, особенно если у покупателя недостаточно наличных денег в руках или на текущем счете. Дополнительный оборот благодаря тому, что клиент может приобрести товары и услуги немедленно, и меньше сдерживается суммой наличных денег в карманеи непосредственным состоянием банковского баланса клиента. Большая часть коммерческого маркетинга на этой непосредственности.
За каждую покупку банкает комиссию продавца (комиссию за скидку) за эту услугу, и может быть определенная задержка до того, как согласованный платеж будет получен продавцом. Комиссия часто представляет собой процент от суммы транзакции плюс фиксированная комиссия (обменный курс).
Продавцы взимают несколько комиссий заприем кредитных карт. С продавца обычно взимается комиссия в размере от 1 до 4 процентов от стоимости каждой транзакции, оплаченной кредитной картой. Продавец может также оплачивать переменную плату, называемую дисконтной ставкой продавца, за каждую транзакцию. В некоторых транзакциях с очень низкой стоимостью использования кредитных карт снижает маржу. Продавцы с очень низкими средними ценами транзакций или очень высокими средними ценами транзакций более не любят приниматькредитные карты. В некоторых случаях продавцы могут взимать с пользователей «доплату по кредитной карте» (или дополнительную плату), фиксированную сумму или процент за оплату кредитной картой. Эта практика была запрещена большинством договоров кредитных карт в пределах Штатах до 2013 года, когда крупное соглашение между продавцами и компаниями, выпускающими кредитные карты, разрешено продавцам взимать дополнительные сборы. Однако розничных продавцов не начали использовать доплаты по кредитнымкартам, опасаясь потерять клиентов.
Торговцы в пределах Штатах борются с тем, что они считают несправедливо высокими комиссиями, взимаемыми компаниями, выпускающими кредитные карты, в серии судебных процессов. это началось в 2005 году. Торговцы заявили, что две основные компании по обработке кредитных карт, MasterCard и Visa, использовали свою монопольную власть для взимания чрезмерных сборов в коллективном иске с участием Национальной федерации розничной торговли икрупных розничных торговцев, такие как Wal-Mart. В декабре 2013 года федеральный судья утвердил урегулирование суммы 5,7 миллиарда долларов США по делу, предлагавшему выплаты продавцам, уплатившим комиссию по кредитной карте, - крупнейшее антимонопольное соглашение в истории США. Однако некоторые крупные розничные торговцы, такие как Wal-Mart и Amazon, предпочли не участвовать в этом соглашении и продолжили судебную борьбу с компаниями, выпускающими кредитные карты.
Торговцы также необходимы для аренды или покупки технологического оборудования, в некоторых случаях это оборудование предоставляется бесплатно процессором. Продавцы также соответствуют высокотехнологичным и сложным стандартам безопасности данных. Во многих случаях зачислением средств на банковские счетчики происходит задержка в несколько дней. Структура комиссионных сборов по кредитной карте очень сложна, более мелкие торговцы не могут анализировать и прогнозировать комиссии.
Наконец, продавцы принимают на себя риск возвратных платежей со стороны потребителей.
Безопасность кредитной карты зависит от физической безопасности пластиковой карты, а также от конфиденциальности кредитной карты. Следовательно, всякий раз, когда к карте или ее номеру имеет доступ лицо, не являющееся владельцем карты, безопасность может быть нарушена. Когда-то продавцы часто принимают номера кредитных карт без дополнительной проверки для покупок попочте. В настоящее время обычной практикой является отправка только на подтвержденные адреса в меры безопасности, чтобы минимизировать мошеннические покупки. Некоторые продавцы принимают номер кредитной карты для покупок в магазине, после чего доступ к номеру позволяет легко мошенничать, но многие требуют наличия самой карты и подписи (для карт с магнитной полосой). Утерянную или украденную карту можно аннулировать, и если это будет сделано быстро, это значительно ограничит возможностьмошенничества, которое может иметь место таким образом. Европейские банки могут потребовать защитный PIN-код держателя карты для личных покупок с помощью карты.
Стандарт безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS) - это стандарт безопасности, выпущенный Советом по стандартам безопасности индустрии платежных карт (PCI SSC). Этот стандарт безопасности данных используется банками-эквайерами, чтобы наложить на своих продавцов меры безопасности данных держателейкарт.
Целью компаний, выпускающих кредитные карты, является не устранение мошенничества, а «сокращение его до приемлемого уровня». Это означает, что меры по предотвращению мошенничества будут использоваться только в том случае, если их стоимость ниже, чем потенциальная прибыль от сокращения мошенничества, тогда как дорогостоящие меры с низкой отдачей не будут использоваться - как можно было бы ожидать от организаций, целью которых является максимизация прибыли.
Интернет-мошенничество может заключаться в требовании возвратного платежа, которое не является оправданным («дружеское мошенничество »), или в результате использования информации кредитной карты, которая может быть украдены разными способами, самым простым из которых является копирование информации у розничных продавцов: онлайн или офлайн. Несмотря на усилия по повышению безопасности удаленных покупок с использованием кредитных карт, нарушения безопасностиобычно являются результатом плохой практики со стороны продавцов. Например, веб-сайт, который безопасно использует TLS для шифрования данных карты от клиента, может затем отправить данные в незашифрованном виде с веб-сервера продавцу по электронной почте; или продавец может хранить незашифрованные данные таким образом, чтобы к ним мог получить доступ через Интернет или несанкционированный сотрудник; Незашифрованные данные карты всегда представляют угрозу безопасности. Даже зашифрованныеданные могут быть взломаны.
Контролируемые платежные номера (также известные как виртуальные кредитные карты или одноразовые кредитные карты) - еще один вариант защиты от мошенничества с кредитными картами, когда предъявление физической карты не требуется, как при совершении покупок по телефону или в Интернете. Это одноразовые номера, которые функционируют как платежная карта и связаны с реальной учетной записью пользователя, но не раскрывают детали и не могут использоваться дляпоследующих несанкционированных транзакций. Они могут быть действительны в течение относительно короткого времени и ограничиваться фактической суммой покупки или лимитом, установленным пользователем. Их использование может быть ограничено одним продавцом. Если номер, присвоенный продавцу, скомпрометирован, он будет отклонен, если будет предпринята попытка использовать его во второй раз.
Аналогичная система контроля может использоваться на физических картах. Технология предоставляетбанкам возможность поддерживать множество других элементов управления, которые могут быть включены и выключены и изменены владельцем кредитной карты в реальном времени по мере изменения обстоятельств (т. Е. Они могут изменять временные, числовые, географические и многие другие параметры на своих основных и дополнительные карты). Помимо очевидных преимуществ такого контроля: с точки зрения безопасности это означает, что клиент может иметь чип и PIN-карту, защищенную для реального мира иограниченную для использования в своей стране. В этом случае злоумышленник, укравший детали, не сможет использовать их за границей в странах, где отсутствует чип и контакт EMV. Аналогичным образом можно запретить использование реальной карты в Интернете, чтобы украденные данные не принимались в случае попытки. Затем, когда пользователи карт делают покупки в Интернете, они могут использовать виртуальные номера счетов. В обоих случаях может быть встроена система предупреждений,уведомляющая пользователя о попытке мошенничества, нарушающей их параметры, и может предоставлять данные об этом в режиме реального времени.
Кроме того, на самой физической карте присутствуют элементы защиты, предотвращающие подделку. Например, большинство современных кредитных карт имеют водяной знак , который флуоресцирует в ультрафиолетовом свете. Большинство основных кредитных карт имеют голограмму . На карте Visa буква V накладывается на обычныйлоготип Visa, а на лицевой стороне карты MasterCard буквы MC. На старых картах Visa на лицевой стороне изображен белоголовый орлан или голубь. В вышеупомянутых случаях защитные элементы видны только в ультрафиолетовом свете и невидимы при обычном освещении.
Министерство юстиции США, Секретная служба США, Федеральное бюро расследований, США Иммиграционная и таможенная служба и США Почтовая инспекционная служба отвечает за судебное преследованиепреступников, которые действуют в Соединенных Штатах. Однако у них нет ресурсов для преследования всех преступников, и, как правило, они ведут только дела, превышающие 5000 долларов США.
Три улучшения безопасности карт были внесены в более распространенные сети кредитных карт, но до сих пор ни одно из них не помогло снизить уровень мошенничества с кредитными картами. Во-первых, сами карты заменяются аналогичными по виду защищенными от несанкционированного доступа смарт-картами,которые предназначены для затруднения подделки. Большинство кредитных карт на основе смарт-карт (IC-карт) соответствуют стандарту EMV (Europay MasterCard Visa). Во-вторых, дополнительный 3- или 4-значный код безопасности карты (CSC) или значение проверки карты (CVV) теперь присутствует на обратной стороне большинства карт для использования в транзакциях без наличия карты. Заинтересованные стороны на всех уровнях электронных платежей признали необходимостьразработки последовательных глобальных стандартов безопасности, которые учитывают и интегрируют как существующие, так и новые технологии безопасности. Они начали удовлетворять эти потребности через такие организации, как PCI DSS и.
Code 10 Звонки совершаются, когда продавцы с подозрением относятся к принятию кредитной карты.
Затем оператор задает продавцу серию вопросов типа ДА или НЕТ, чтобы выяснить, подозревает ли продавец карта или ее владелец. Продавцамогут попросить сохранить карту, если это безопасно. Продавец может получить вознаграждение за возврат конфискованной карты банку-эмитенту, особенно если произведен арест.
Когда владелец карты становится серьезно просроченным по долгу (часто в течение шести месяцев без выплаты), кредитор может объявить долг списанным . Затем он будет указан как таковой в отчетах кредитного бюро должника. ( Equifax, например, указывает «R9» в столбце «статус» для обозначения списания.)
Списание считается «списанным как безнадежное».. Для банков безнадежные долги и мошенничество являются частью затрат на ведение бизнеса.
Однако долг по-прежнему имеет юридическую силу, и кредитор может попытаться получить полную сумму за периоды времени, разрешенные законодательством штата, которые обычно составляют от трех до семи лет. Сюда входят контакты с внутренним персоналом по сборуплатежей или, что более вероятно, с внешним коллекторским агентством. Если сумма велика (обычно более 1500–2000 долларов США), существует вероятность судебного процесса или арбитража.
В относительных цифрах потери при мошенничестве с банковскими картами незначительны, рассчитанные в 2006 г. по ставке 7 центов за каждые 100 долларов транзакций (7 базисных пунктов ). В 2004 году в Великобритании стоимость мошенничества превысила 500 миллионов фунтовстерлингов. В случае кражи карты или изготовления несанкционированного дубликата большинство эмитентов карт возмещают часть или все расходы, которые клиент получил за вещи, которые он не покупал. Эти возмещения в некоторых случаях будут производиться за счет продавца, особенно в случаях почтового перевода, когда продавец не может требовать видимости карты. В некоторых странах продавцы потеряют деньги, если не запрашивать удостоверение личности, поэтому в этих странах продавцам обычно требуетсяудостоверение личности. Компании, выпускающие кредитные карты, обычно гарантируют, что продавец получит оплату по законным транзакциям, независимо от того, оплачивает ли потребитель счет по кредитной карте.
У большинства банковских служб есть собственные службы кредитных карт, которые занимаются случаями мошенничества и отслеживают любые возможные попытки мошенничества. Сотрудники, специализирующиеся на мониторинге и расследовании случаев мошенничества, часто помещаются в службыуправления рисками, мошенничества и авторизации или. Мониторинг мошенничества делает упор на минимизацию потерь от мошенничества, пытаясь найти виновных и сдержать ситуацию. является серьезным преступлением среди белых воротничков, которое существует уже много десятилетий, даже с появлением чиповых карт (EMV), которые начали применяться в некоторых странах для предотвращения подобных случаев. Даже после принятия таких мер мошенничество с кредитными картами продолжает оставаться проблемой.
Банки обычно занимают деньги, которые затем ссужают своим клиентам. Поскольку они получают ссуды под очень низкие проценты от других фирм, они могут занимать столько, сколько требуется их клиентам, при этом ссужая свой капитал другим заемщикам по более высоким ставкам. Если эмитент карты взимает 15% с денег, предоставленных пользователям, и стоит 5%, чтобы занять деньги для ссуды, а баланс остается у держателя карты в течение года, эмитент зарабатывает 10% поссуде. Эта 10% разница представляет собой «чистый процентный спред», а 5% - это «процентные расходы».
Это расходы на содержание портфеля кредитных карт, включая все, от оплаты руководству компании до печати пластмасс и отправки отчетов по почте., к запуску компьютеров, которые отслеживают баланс каждого держателя карты, к принятию множества телефонных звонков, которые держатели карт делают своему эмитенту, к защите клиентов от мошенничества. Взависимости от эмитента маркетинговые программы также составляют значительную часть расходов.
Многие клиенты кредитных карт получают вознаграждения, такие как баллы для часто летающих пассажиров, подарочные сертификаты или возврат денег в качестве стимула к использованию открытка. Вознаграждения обычно связаны с покупкой товара или услуги по карте, которые могут включать, а могут и не включать переводы баланса, авансы наличными илидругие специальные виды использования. В зависимости от типа карты вознаграждение будет стоить эмитенту от 0,25% до 2,0% от спреда. Такие сети, как Visa или MasterCard, увеличили свои сборы, чтобы эмитенты могли финансировать свою систему вознаграждений. Некоторые эмитенты препятствуют погашению, вынуждая держателя карты звонить в службу поддержки клиентов для получения вознаграждения. На их веб-сайтах обслуживания получение вознаграждений обычно является функцией, которая очень хорошо скрытаэмитентами. В условиях раздробленной и конкурентной среды бонусные баллы резко сокращают прибыль эмитента, и для обеспечения прибыльного портфеля необходимо тщательно управлять бонусными баллами и связанными с ними стимулами. В отличие от неиспользованных подарочных карт, в случае которых повреждение в некоторых штатах США переходит в казну штата, невыкупленные баллы по кредитной карте остаются у эмитента.
В дополнение ккомиссиям, уплачиваемым держателем карты, продавцы также должны уплатить комиссию за обмен банку-эмитенту карты и ассоциации карт. Для типичного эмитента кредитной карты выручка от комиссионных сборов может составлять около четверти общих доходов.
Эти сборы обычно составляют от 1 до 6 процентов от каждой продажи, но будут варьироваться не только от продавца к продавцу (крупные торговцы может договориться о более низких ставках), но также и с карты на карту, с визитками ибонусными картами, обработка которых обычно обходится торговцам дороже. На комиссию за обмен, которая применяется к конкретной транзакции, также влияют многие другие переменные, включая: тип продавца, общий объем продаж карт продавца, среднюю сумму транзакции продавца, наличие карт физически, как информация, необходимая для транзакции был получен, конкретный тип карты, время расчета по транзакции, а также авторизованные и рассчитанные суммы транзакции. В некоторых случаях продавцы добавляютнадбавку к кредитным картам для покрытия комиссии за обмен, поощряя своих клиентов вместо этого использовать наличные, дебетовые карты или даже чеки.
расходы сильно различаются от эмитента карты к эмитенту карты. Часто существуют «дразнящие» ставки или рекламная годовая процентная ставка, действующая в течение начальных периодов времени (вплоть до нуля процентов, скажем, на шесть месяцев), тогда как обычные ставки могут достигать40 процентов. В США нет федеральных ограничений на проценты или штрафы за просрочку платежа, которые могут взимать эмитенты кредитных карт; процентные ставки устанавливаются штатами, а в некоторых штатах, таких как Южная Дакота, нет потолка по процентным ставкам и комиссиям, и некоторым банкам предлагается открыть там свои операции с кредитными картами. В других штатах, например, Делавэр, очень слабые законы о ростовщичестве. Тизерная ставка больше неприменяется, если клиент не оплачивает свои счета вовремя, и заменяется штрафной процентной ставкой (например, 23,99%), которая применяется задним числом.
Основные комиссии по кредитной карте составляют:
В США указано, что компании-эмитенты кредитных карт должны направить держателям карт уведомление за 45 дней до того, как они смогут увеличить или изменить определенные комиссии. Сюда входят ежегодные сборы, авансовые платежи наличными и штрафы запросрочку платежа.
Одним из спорных вопросов является вопрос о скользящих процентах. Под скользящим процентом понимаются проценты, которые начисляются на баланс после составления ежемесячного отчета, но до его погашения. Эти дополнительные проценты обычно добавляются к следующему ежемесячному отчету. Сенатор США Карл Левин поднял вопрос о миллионах американцев, пострадавших от скрытых комиссий, сложных процентов и загадочных условий. Их беды былиуслышаны на слушаниях в Постоянном подкомитете Сената по расследованиям, которые проходили под председательством сенатора Левина, который заявил, что намерен уделять особое внимание компаниям, выпускающим кредитные карты, и что, возможно, потребуется принять законодательные меры для очистки отрасли. В 2009 году C.A.R.D. Закон был подписан в качестве закона, предусматривающего защиту многих вопросов, которые поднял Левин.
В Соединенном Королевстве торговцыполучили право на основании Указа 1990 г. «Кредитные карты (ценовая дискриминация)» взимать с клиентов разные цены в зависимости от способа оплаты; Позже это было удалено 2-й директивой ЕС по платежным услугам . По данным UK Payments Administration Ltd.
, по данным UK Payments Administration Ltd.
, по состоянию на 2007 год Соединенное Королевство было одной из стран с наиболее интенсивным использованием кредитных карт в мире, где федеральный закон запрещал доплаты. покарточным операциям. Хотя федеральные положения Закона о кредитовании, запрещающие доплаты, истекли в этом году, в ряде штатов с тех пор были приняты законы, которые продолжают запрещать эту практику; В Калифорнии, Колорадо, Коннектикуте, Флориде, Канзасе, Массачусетсе, Мэне, Нью-Йорке, Оклахоме и Техасе действуют законы против дополнительных сборов. По состоянию на 2006 год в некоторых странах, вероятно, было одно из самых высоких, если не самое высокое соотношение карт на душунаселения в мире, с 984 миллионами банковских счетов Visa и MasterCard только для кредитных карт и дебетовых карт для взрослого населения примерно 220 миллионов человек.. Соотношение кредитных карт на душу населения в США составляло почти 4: 1 в 2003 г. и достигало 5: 1 в 2006 г.
Потребители, которые входят в свой счет в хорошем состоянии, всегда остаются в пределах своего кредитного лимита и всегда производят хотябы минимальный ежемесячный платеж, будут видеть проценты как самые большие расходы со стороны своего поставщика карты. Те, кто не столь осторожны и регулярно превышают свой кредитный лимит или опаздывают с помощью обвинения, пока Управление добросовестной торговли подвергается предъявлению постановления о том, что обвинения в размере более 12 фунтов стерлингов будут несправедливы. что привело к тому, что большинство поставщиков снизили свои сборы до 12 фунтов стерлингов.
Первоначально заявленные более высокие сборы были предназначены для возмещения общих затрат оператора карты и для того, чтобы попытаться гарантировать, что бизнес с кредитными картами в целом генерирует прибыль, а не просто возмещать расходы поставщику за нарушение лимита, которое обычно оценивается в 3–4 фунта стерлингов. Получение прибыли от ошибок клиента, вероятно, не разрешено в соответствии собщим правом Великобритании, если обвинения представляют собой штрафы за нарушение контракта, илив соответствии с Недобросовестными условиями в Положениях о потребительских контрактах 1999 года.
Последующие решения в отношении личных текущихсчетов предполагают, что Аргумент, что эти обвинения представляют собой штрафы за нарушение контракта, является слабым, и, учитывая решение Управления добросовестной торговли, кажется маловероятным, что будут иметь место какие-либо дальнейшие контрольные примеры.
Несмотря на то, что закон остается в силе, многие потребителипредъявили претензии поставщикам кредитных карт в отношении понесенных ими расходов, а также процентов, которые они бы заработали, если бы деньги не были списаны с их счета. Вероятно, что претензии на суммы, превышающие 12 фунтов стерлингов, будут удовлетворены, но претензии на сборы на уровне порогового уровня OFT в 12 фунтов стерлингов более спорны.
Требует, чтобы потребители соглашались на оплату сверх лимита. Поэтому некоторые эмитенты карт начали ходатайства,предлагая клиентам отказаться от комиссии за превышение лимита, представляя это как преимущество, поскольку это может избежать возможности отклонения будущей транзакции. Другие эмитенты просто прекратили практику взимания сверхлимитных комиссий. Независимо от того, выбирает ли клиент комиссию за превышение лимита или нет, на практике банки будут иметь право решать, разрешать ли они транзакции сверх лимита кредита или нет. Конечно, любые одобренные сверхлимитные транзакции приведут ксверхлимитной комиссии только для тех клиентов, которые выбрали комиссию. Этот закон вступил в силу 22 февраля 2010 года. В соответствии с этим законом компании теперь обязаны по закону указывать в счетах клиентов, сколько времени им потребуется, чтобы погасить остаток.
Правительство Канады ведет базу данных о комиссиях, функциях, процентных ставках и программах вознаграждения почти 200 кредитных карт, доступных в Канаде. Этабаза данных обновляется ежеквартально за счет информации, предоставляемой компаниями-эмитентами кредитных карт. Информация в базе данных ежеквартально публикуется на веб-сайте Управления потребителей финансовых услуг Канады (FCAC).
Информация в базе публикуется в двух форматах. Он доступен в сравнительных таблицах PDF, в которых информация разбита по типу кредитной карты, что позволяет читателю сравнить характеристики, например, всех студенческих кредитных карт в базеданных.
База данных также вводится в интерактивный инструмент на веб-сайте FCAC. Интерактивный инструмент использует несколько вопросов типа собеседования для построения профиля привычек и потребностей пользователя в использовании кредитных карт, устраняя неподходящие варианты выбора на основе профиля, так что пользователю предоставляется небольшое количество кредитных карт и возможность выполнять подробное сравнение функций, программ вознаграждения, процентных ставок и т. д.
Знак приема в банкомате Многие кредитные карты можно использовать в Банкомат для снятия денег против кредитного лимита, предоставленного для карты, но многие эмитенты карт взимают проценты с авансов наличными до того, как они сделают это при покупках. Проценты по авансам наличными обычно взимаются с даты снятия средств, а не с даты ежемесячного выставления счета. Многие эмитенты карт взимают комиссию за снятие наличных, даже если банкоматпринадлежит тому же банку, что и эмитент карты. Продавцы не предлагают кэшбэк по транзакциям с кредитными картами, потому что они будут платить процентную комиссию от дополнительной суммы наличных своему банку или поставщику торговых услуг, что делает это неэкономичным. Discover - заметное исключение из вышесказанного. Покупатель с картой Discover может получить до 120 долларов кэшбэка, если продавец разрешит это. Эта сумма просто добавляется к транзакции транзакций с держателя карты итранзакций дополнительных комиссий не транзакций, которые рассматриваются как авансом наличными.
Многие компании, выпускающие кредитные карты, также применяют платежи по карте, будут делать это, по существу, в конце цикла выставления счетов, применить эти платежи ко всему до выплаты наличных. По этой причине у многих потребителей есть большие остатки денежных средств, которые не имеют льготного периода и получают проценты по ставке, которая (обычно) выше, чем курс покупки, и эти остаткив течение многих лет, даже если они выплачивают остатки по выписке каждый раз. месяц.
Знак принятия - это логотип или рисунок, который указывает, какие схемы принимает банкомат или продавец. Распространенное использование включает переводные картинки и знаки в торговых точках или в их рекламе. Цель отметки - предоставить держателю карты информацию о том, где его карта может быть предоставлена. Знак приема отличается от названия продукта карты (например,American Express Black card, Eurocard ), поскольку он показывает принятую схему карты (группу карт). Отметка принятия, однако, соответствует отметке схемы карты, показанной на карте.
Однако отметка о приеме не является абсолютной гарантией того, что все карты, принадлежащие данной схеме карт, будут приняты. Иногда карты, выпущенные в другую страну, могут не приниматься продавцом или продавцом автомобилей из-за договорных или юридических ограничений.
Кредитные карты - это рискованный способ для предпринимателей приобрести капитал для своих стартапов, когда более традиционное финансирование недоступно. Лен Босак и Сэнди Лернер использовали личные кредитные карты для запуска Cisco Systems. Ларри Пейдж и Сергей Брин запустили Google за счет кредитных карт для покупки необходимых компьютеров и оргтехники, а именно «терабайта жесткие диски ». Точно так же режиссер Роберт Таунсенд финансировал часть Hollywood Shuffle с помощью кредитных карт. Директор Кевин Смит финансировал служащих частично за счет использования нескольких кредитных Актер Ричард Хэтч также профинансировал производство Звездного крейсера Галактика: Второе пришествие частично за счет своих карт кредитных карт. а позже и свою фирму Caxton Associates ) на финансовых рынках заимствования средствс кредитной карты. Британский предприниматель Джеймс Каан (как видно из Логово драконов ) профинансировал свой первый
Путешественники из США столкнулись с проблемами за грани. цей, потому что многие страны представили смарт-карты, а США - нет. По состоянию на 2010 год банковская система США не обновляла карты и связанные с ними считыватели в США, заявив, что затраты были чрезмерно высокими. По состоянию на 2015 год первый-карты были внедрены ипознакомились в США.
Современные альтернативы кредитным картам - мобильные платежи, криптовалюты и ручная оплата.
 | На Викискладе есть материалы, связанные с . |
