Войти
A титульный заем (также известный как ссуда под залог автомобиля ) - это тип обеспеченной ссуды, где заемщики могут использовать свое право собственности на автомобиль в качестве залога. Заемщики, получающие титульные ссуды, должны разрешить кредитору наложить залог на их право собственности на автомобиль и временно сдать бумажную копию своего права собственности на автомобиль в обмен на сумму ссуды. При погашении ссуды залог снимается, и право собственности на автомобиль возвращается его владельцу. Если заемщик не выполняет свои платежи, то кредитор обязан вернуть автомобиль в собственность и продать его, чтобы погасить непогашенный долг заемщика.
Эти ссуды обычно краткосрочные и, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем другие источники кредита. Кредиторы обычно не проверяют кредитную историю заемщиков по этим займам и принимают во внимание только стоимость и состояние транспортного средства, которое используется для его обеспечения. Несмотря на обеспеченный характер ссуды, кредиторы утверждают, что взимаемые ими сравнительно высокие процентные ставки необходимы. В качестве доказательства они указывают на повышенный риск дефолта по ссуде, которая используется почти исключительно заемщиками, которые уже испытывают финансовые трудности.
Большинство титульных ссуд можно получить за 15 минут или меньше при сумме ссуды всего в 100 долларов. Большинство других финансовых учреждений не выдадут ссуды на сумму менее 1000 долларов тем, у кого нет кредита, поскольку они считают это невыгодным и слишком рискованным. Помимо проверки обеспечения заемщика, многие кредиторы проверяют, работает ли заемщик или имеет какой-либо источник регулярного дохода. Кредиторы обычно не принимают во внимание заемщика.
Правовые ссуды впервые появились в начале 1990-х годов и открыли новый рынок для лиц с плохой кредитной историей и стали все более популярными, согласно исследованиям Центр ответственного кредитования и Федерация потребителей Америки. Они являются родственниками необеспеченных ссуд, таких как ссуды до зарплаты. Поскольку заемщики используют свои автомобильные права для обеспечения ссуды, существует риск того, что заемщик может потерять свой автомобиль из-за невыполнения своих обязательств по платежам из-за личных обстоятельств или высоких процентных ставок, годовая процентная ставка которых почти всегда выражается трехзначными цифрами - что иногда называют «воздушным шаром». выплаты ».
Альтернативная выдача правового титула существует во многих штатах, известных как залог права собственности на автомобиль или авто залог, как они называются. Подобно традиционной ссуде под залог автомобиля, залог права собственности на автомобиль использует как право собственности на машину, так и физическое транспортное средство (которое обычно хранится у кредитора) для обеспечения ссуды, как и любой обеспеченный кредит, и есть тот же риск и факторы, связанные с заемщиком, но в большинстве случаев они получат больше денежных средств по сделке, поскольку у кредитора есть и транспортное средство, и право собственности.
Заемщик будет искать услуги кредитора в Интернете или в магазине. Для обеспечения ссуды заемщику необходимо иметь определенные формы идентификации, такие как действительный удостоверение личности государственного образца, например, водительское удостоверение , подтверждение дохода, некоторая форма письма по адресу подтверждение места жительства, регистрация автомобиля, право собственности на автомобиль без права удержания на свое имя, справки и страхование автомобиля, хотя не все штаты требуют от кредиторов предъявить доказательства автострахование.
Максимальная сумма кредита определяется залогом. Типичные кредиторы предлагают до половины стоимости автомобиля при перепродаже, хотя некоторые могут и дороже. Большинство кредиторов используют Синюю книгу Келли для определения стоимости автомобилей при перепродаже. Заемщик должен иметь четкое право собственности на автомобиль; это означает, что автомобиль должен быть оплачен полностью без залогового залога или текущего финансирования. Большинство кредиторов также требуют, чтобы заемщик имел полную страховку автомобиля.
В зависимости от штата, в котором находится кредитор, процентные ставки могут варьироваться от 36% до более 100%. Графики платежей различаются, но, по крайней мере, заемщик должен выплатить причитающиеся проценты в каждый срок. В конце срока ссуды вся непогашенная сумма может быть погашена одним платежом. Если заемщик не может погасить ссуду в это время, он может пролонгировать остаток и взять новый титульный ссуду. Правительственное регулирование часто ограничивает общее количество раз, когда заемщик может пролонгировать ссуду, чтобы они не оставались в долгах постоянно.
Если заемщик не может выплатить ссуду или просрочил свои платежи, кредитор по титульному ссуде может попытаться завладеть автомобилем и продать его, чтобы компенсировать причитающуюся ему задолженность. Обычно кредиторы выбирают этот вариант в качестве крайней меры, потому что на возврат транспортного средства могут уйти месяцы, а затраты на повторное владение, аукцион и судебные издержки уменьшают сумму денег, которую они могут возместить. В течение этого времени кредитор не собирает платежи, но автомобиль амортизируется. Большинство штатов требует, чтобы кредитор по титульной ссуде удерживал автомобиль в течение 30 дней, чтобы позволить заемщику вернуть его, уплатив остаток. Как правило, любая сумма от продажи сверх существующего остатка кредита возвращается неплательщику.
Сегодня Интернет произвел революцию в том, как компании могут достичь своей клиентуры, и многие компании, предоставляющие титульные ссуды, предлагают онлайн-заявки на предварительное одобрение или одобрение по титульным ссудам. Эти приложения требуют большей части той же информации, и при этом от заемщика может потребоваться посещение магазина для получения денег, обычно в форме чека. При заполнении этих заявок они могут запросить такие вещи, как идентификационный номер транспортного средства (VIN) и / или номера страхового полиса.
Сумма Заемщик может быть ссужен в зависимости от стоимости его автомобиля. Кредитор обычно проверяет аукционную стоимость автомобиля, используемого в качестве залога, и предлагает ссуду в размере от 30% до 50% от стоимости автомобиля. Это оставляет кредиторам подушку для получения прибыли, если им когда-либо понадобится вернуть автомобиль в собственность и продать его на аукционе в случае дефолта заемщика.
Титульные ссуды предлагаются не во всех штатах. Некоторые штаты объявили их незаконными, потому что они рассматриваются как предоставление кредита, снижающего благосостояние, или хищническое кредитование. Другие штаты, такие как Монтана, начали вводить строгие правила в отношении титульных займов, не допуская, чтобы годовая процентная ставка превышала 36%, по сравнению с предыдущими 400%. Однако недавно штат Монтана проголосовал против выдачи титульных займов в штате.
В 2008 году Нью-Гэмпшир принял закон, ограничивающий годовую процентную ставку на уровне 36%. Некоторые компании заявляют, что их средняя сумма ссуды составляет от 300 до 500 долларов, и им пришлось закрыть свои магазины в этом штате или полностью закрыть свой бизнес, потому что их бизнес не мог выжить с низкой годовой процентной ставкой для низких сумм ссуд. С тех пор закон был отменен, и возник новый рост в индустрии титульных ссуд, позволяющий кредиторам с титульных ссуд взимать 25% годовых в месяц, или примерно 300% годовых.
Штаты продолжают голосовать по закону, разрешающему или запрет на получение титульных займов. В некоторых штатах нет ограничений на годовую процентную ставку, которую могут взимать компании по выдаче титульных ссуд, в то время как другие продолжают принимать жесткие меры и добиваться более строгого регулирования. В начале 2012 года Иллинойс недавно проголосовал за ограничение годовой процентной ставки по титульным займам на уровне 36% с другими положениями, которые ограничат индустрию титульных займов в штате. Голосование не прошло, но избиратели и политики в Иллинойсе и других штатах по-прежнему придерживаются своих убеждений регулировать или запрещать ссуды на право собственности.
. Собрание штата Калифорния приняло закон в 2020 году, который устанавливает верхний предел процентной ставки по всем ссудам от 2500 до Включены 10 000 долларов США с этим титульным займом. В 2020 году Ассамблея штата Калифорния установила минимальную сумму для всех ссуд на покупку автомобилей в размере 2500 долларов.
Малые долларовые кредиты (SDC) относятся к услугам, предлагаемым до зарплаты и отрасли титульного ссуды. В 2012 году исследование было проведено Центром инноваций в сфере финансовых услуг. Согласно исследованию, потребители SDC, как правило, менее образованы, имеют больше детей и проживают в Юге, где наблюдается большая концентрация небанковских или недостаточно банковских люди. Кроме того, существует значительная доля потребителей SDC с разным уровнем заработной платы, показывающая, что 20% потребителей SDC имеют семейный доход от 50 000 до 75 000 долларов США. Однако 45% респондентов назвали бы себя «бедными».
В статье BBC представитель компании, предлагающей краткосрочные услуги, кредиты говорят, что годовая процентная ставка не является допустимой моделью при оценке затрат, связанных с краткосрочными субстандартными кредитами, и что размер комиссии соответствует удобству быстрого получения краткосрочного кредита. Вместо этого модель годовой процентной ставки лучше подходит для оценки затрат, связанных с вариантами среднесрочного или долгосрочного кредита.
Высокие процентные ставки по титульным кредитам оправдываются защитниками отрасли, утверждая, что более высокие процентные ставки являются приемлемыми. необходимо кредитным компаниям для получения прибыли. Заемщики считаются «высокорисковыми» и могут не выплатить свои долги. Таким образом, более высокие процентные ставки являются средством обеспечения прибыли даже в случае дефолта заемщика и гарантируют, что компания увидит положительную норму прибыли.
Критики титульных займов утверждают, что бизнес Модель ищет и заманивает в ловушку обнищавших людей со смехотворными процентными ставками со стороны кредиторов, которые не совсем прозрачны в отношении платежей. Эта практика вносит путаницу, и поэтому некоторые заемщики не знают о ситуации, когда получение ссуды в малый доллар ставит их в затруднительное положение. Однако они уже заблокированы в ссуде и не имеют другого выхода, кроме выплаты ссуды или потери своих транспортное средство.
Эту практику сравнивают с ростовщичеством, потому что процентные ставки очень высоки.
Хотя штаты вводят строгие ограничения на такие вещи, как процентные ставки, которые могут быть обвинение, регулирование практики компаний, предлагающих краткосрочные ссуды, такие как ссуды до зарплаты или титульные ссуды, оказывается трудным делом. Бюро финансовой защиты потребителей и Федеральная торговая комиссия, оба федеральных регулирующих агентства, отвечающих за соблюдение федерального закона с небанковскими учреждениями, признают, что у них нет полномочий для обеспечения соблюдения военных Закон о кредитовании, который гласит, что военнослужащие и их семьи могут платить годовую ставку не выше 36%, в то же время запрещая ссуды военнослужащим, которые будут обеспечиваться через их банковские счета, транспортные средства или зарплаты.
Некоторые кредиторы могут обойти ограничения Закона о военном кредитовании, предлагая бессрочные кредитные ссуды вместо титульных ссуд или ссуд до зарплаты. Это позволяет им продолжать взимать трехзначную годовую ставку по своим кредитам.
Некоторые группы, такие как Техас Fair Lending Alliance, представляют титульные ссуды и ссуды до зарплаты как форму провокация, где изъятие одного из них означает, что заемщики будут все больше увлекаться долгами с меньшими шансами выбраться из долга по сравнению с тем, чтобы вообще не брать ссуду, утверждая, что 75% ссуд до зарплаты берутся в течение двух недель с момента получения предыдущей ссуды, чтобы восполнить финансовый дефицит с момента первоначального получения ссуды. В 2001 году Техас принял закон, ограничивающий процентные ставки по титульным займам и займам до зарплаты. Однако кредиторы обходят ограничения, используя лазейки, позволяющие им предоставлять ссуды для тех же целей, с высокими процентными ставками, маскируясь под кредитных брокеров или под организацию кредитных услуг (CSO).
Вице-президент Политика штата в Центре ответственного кредитования в Дареме, Северная Каролина утверждает, что модель ссуды на покупку автомобиля построена вокруг ссуд, погашение которых невозможно. Далее он цитирует исследование Центра ответственного кредитования 2007 года, которое показывает, что 20% заемщиков титульных ссуд в Чикаго взяли ссуду для того, чтобы погасить предыдущую ссуду тому же кредитору.
В материалах The Pew Charitable Trusts говорится о том, что потребители должны быть лучше информированы. В отчете Pew говорится, что из более чем 2 миллионов потребителей, получивших титульные ссуды, один из девяти потребителей не выполняет свои обязательства по ссудам, и отмечается, что возвращение права собственности затрагивает примерно 5–9 процентов заемщиков, которые не выполняют свои обязательства.
