Войти
Витрина магазина в Фолс-Черч, Вирджиния, рекламирует ссуды до зарплаты A ссуды до зарплаты (также называемые авансом до зарплаты, ссуды до зарплаты, ссуда на выплату заработной платы, ссуда в малых долларах, краткосрочная или ссуда до выплаты наличных ) - это небольшая краткосрочная ссуда беззалоговый кредит с высокими процентными ставками.
Термин «день выплаты жалованья» в ссуде до выплаты жалованья относится к тому моменту, когда заемщик выписывает кредитору чек с датой даты выплаты жалованья на заработную плату до выплаты жалованья, но получает часть этой суммы до выплаты жалованья немедленно наличными от кредитора. Однако, в просторечии, концепция также применяется независимо от того, связано ли погашение ссуд с днем выплаты жалованья заемщику. Ссуды также иногда упоминаются как «авансы наличными », хотя этот термин также может относиться к денежным средствам, предоставленным в счет заранее оговоренной кредитной линии, такой как a. Законодательство в отношении ссуд до зарплаты сильно различается в разных странах, а в федеральных системах - в разных штатах или провинциях.
Чтобы предотвратить ростовщичество (необоснованные и чрезмерные процентные ставки), в некоторых юрисдикциях ограничивается годовая процентная ставка (APR), которую может взимать любой кредитор, включая кредиторов до зарплаты.. В некоторых юрисдикциях кредитование до зарплаты полностью запрещено, а в некоторых очень мало ограничений для кредиторов до зарплаты.
Ссуды до зарплаты связаны с более высокими показателями дефолта.
Согласно исследованию, проведенному в 2007 году экономистом Майклом А. Стегманом, до 1990-х годов фирмы, предоставляющие ссуды до зарплаты, были крайне редки, но с тех пор значительно выросли.
Исследование 2019 года показало, что ссуды до зарплаты в Соединенных Штатах «увеличивают частоту банкротств в два раза... за счет ухудшения состояния денежного потока домохозяйств». Второе исследование, проведенное в Великобритании в 2019 году, показало, что ссуды до зарплаты «вызывают постоянное увеличение неплатежей и заставляют потребителей превышать лимиты банковских овердрафтов».
Базовый процесс ссуды включает в себя кредитор, предоставляющий краткосрочную необеспеченную ссуду с погашением до следующей зарплаты заемщику. Обычно требуется некоторая проверка занятости или дохода (с помощью квитанций о заработной плате и выписок из банка), хотя, согласно одному источнику, некоторые кредиторы до зарплаты не проверяют доход и не проводят проверки кредитоспособности. Отдельные компании и франшизы имеют собственные критерии андеррайтинга.
В традиционной розничной модели заемщики посещают магазин, выдающий ссуды до зарплаты, и получают небольшую ссуду наличными с выплатой в полном объеме при следующей зарплате заемщика. Заемщик выписывает кредитору чек с датой и датой на полную сумму кредита плюс комиссионные. Ожидается, что в срок погашения заемщик вернется в магазин, чтобы выплатить ссуду лично. Если заемщик не погашает ссуду лично, кредитор может погасить чек. Если на счете не хватает средств для покрытия чека, заемщик может теперь столкнуться с отказом от комиссии по чеку от своего банка в дополнение к расходам по ссуде, и по ссуде могут быть понесены дополнительные комиссии или повышенная процентная ставка (или и то, и другое), поскольку в результате неуплаты.
В более позднем нововведении онлайн-ссуд до зарплаты потребители заполняют заявку на ссуду онлайн (или в некоторых случаях через факс, особенно если требуется документация). Затем денежные средства переводятся посредством прямого депозита на счет заемщика, а погашение ссуды и / или финансовые расходы снимаются в электронном виде в следующий день выплаты зарплаты заемщику.
Согласно исследованию The Pew Charitable Trusts, «Большинство заемщиков ссуд до зарплаты [в США] - белые женщины в возрасте от 25 до 44 лет. Однако после проверки Что касается других характеристик, то есть пять групп, которые имеют более высокие шансы воспользоваться ссудой до зарплаты: те, у кого нет четырехлетнего диплома о высшем образовании; съемщики жилья; афроамериканцы; те, кто зарабатывает менее 40 000 долларов в год; и те, кто живет отдельно или разведен ". Большинство заемщиков используют ссуды до зарплаты для покрытия обычных расходов на жизнь в течение месяцев, а не для покрытия непредвиденных ситуаций в течение нескольких недель. Средний заемщик имеет задолженность около пяти месяцев в году.
Это подтверждает результаты исследования Федеральной корпорации по страхованию вкладов США (FDIC) за 2011 год, которое показало, что чернокожие и латиноамериканские семьи, недавние иммигранты и родители-одиночки были больше. скорее всего будут использовать ссуды до зарплаты. Кроме того, их причины для использования этих продуктов были не те, которые предлагает индустрия выплаты зарплаты для разовых расходов, а для выполнения обычных повторяющихся обязательств.
Исследования, проведенные Департаментом финансового и профессионального регулирования штата Иллинойс, показали, что большинство Заемщики ссуды до зарплаты в штате Иллинойс зарабатывают 30 000 долларов или меньше в год. Управление комиссара по потребительским кредитам штата Техас собрало данные об использовании ссуд до зарплаты в 2012 году и обнаружило, что на рефинансирование приходилось 2,01 млрд долларов в объеме ссуд по сравнению с 1,08 млрд долларов по первоначальному объему ссуд. В отчет не вошла информация о годовой задолженности. В письме к редактору от отраслевого эксперта утверждалось, что другие исследования показали, что потребители чувствуют себя лучше, когда им доступны ссуды до зарплаты. В отчетах Pew основное внимание уделяется тому, как можно улучшить кредитование до зарплаты, но не оценивается, лучше ли обстоят дела у потребителей с доступом к кредитам под высокие проценты или без них. Демографический анализ Pew был основан на опросе 33 576 человек, в том числе 1855 заемщиков ссуд до зарплаты.
В другом исследовании Грегори Эллихаузена, Отдел исследований Федеральной резервной системы и финансов. Программа исследования услуг в Школе бизнеса Университета Джорджа Вашингтона, 41% зарабатывают от 25 000 до 50 000 долларов США, а 39% сообщают о доходах в размере 40 000 долларов США и более. 18% имеют доход ниже 25 000 долларов.
В Великобритании Сара-Джейн Клифтон из Jubilee Debt Campaign сказала: «жесткая экономия, низкая заработная плата и ненадежная работа вынуждают людей брать на себя дорогостоящие долги от грабящих кредиторов только для того, чтобы положить продукты на стол. Нам нужно, чтобы правительство приняло срочные меры, не только для того, чтобы обуздать грабителей-кредиторов, но и для решения кризиса стоимости жизни и сокращения социальной защиты, которые в первую очередь толкают людей к ростовщикам ».
Вероятность того, что семья воспользуется ссудой до зарплаты, увеличивается, если они не имеют доступа к банковским услугам или не имеют доступа к банковским услугам или не имеют доступа к традиционный депозитный банковский счет. В американском контексте семьи, которые воспользуются ссудой до зарплаты, непропорционально являются либо чернокожими, либо латиноамериканцами, недавними иммигрантами и / или малообразованными. Эти люди менее всего способны получить обычные кредиты с более низкой процентной ставкой. Поскольку операции по кредитованию до зарплаты требуют более высоких процентных ставок, чем традиционные банки, они приводят к истощению активов общин с низкими доходами. Insight Center, группа по защите прав потребителей, сообщила в 2013 году, что кредитование до зарплаты обходится американским общинам в 774 миллиона долларов в год.
В отчете Федерального резервного банка Нью-Йорка делается вывод, что «Мы... проверить, соответствует ли кредитование до зарплаты нашему определению хищничества. Мы обнаружили, что в штатах с более высокими лимитами по кредитам до зарплаты менее образованные домохозяйства и домохозяйства с неопределенным доходом с меньшей вероятностью получат отказ в кредите, но с меньшей вероятностью пропустят выплату долга. В отсутствие более высокой просрочки дополнительный кредит от кредиторов до зарплаты не соответствует нашему определению хищничества ". Предостережение заключается в том, что при сроке до 30 дней выплаты не производятся, и кредитор более чем готов пролонгировать ссуду в конце периода после уплаты другой комиссии. Далее в отчете отмечается, что ссуды до зарплаты чрезвычайно дороги, а заемщики, которые берут ссуды до зарплаты, находятся в невыгодном положении по сравнению с кредитором, что является устранением обычной асимметрии информации о потребительском кредитовании, когда кредитор должен подписать ссуду для оценки кредитоспособности..
В недавней заметке в юридическом журнале резюмированы обоснования регулирования кредитования до зарплаты. В резюме отмечается, что, хотя сложно количественно оценить влияние на конкретных потребителей, есть внешние стороны, на которых явно влияет решение заемщика о получении ссуды до зарплаты. Наиболее непосредственно затронуты держатели других долгов с низкими процентами от того же заемщика, которые теперь с меньшей вероятностью будут выплачены, поскольку ограниченный доход сначала используется для выплаты комиссии, связанной с ссудой до зарплаты. Внешние затраты на этот продукт могут быть расширены за счет включения предприятий, которые не находятся под покровительством нуждающихся в деньгах клиентов для детей и семьи, у которых осталось меньше ресурсов, чем до ссуды. Одни только внешние издержки, навязанные людям, не имеющим выбора в этом вопросе, могут быть достаточным оправданием для более строгого регулирования, даже если предположить, что заемщик сам понимает все последствия решения обратиться за ссудой до зарплаты.
День зарплаты Кредиторов также критиковали за то, что они увековечивают круг долгов у своих пользователей, поскольку в целом они оставляют людям меньше денег. Хотя большинство ссуд до зарплаты рекламируют себя как «решение маленьких сюрпризов жизни», это случается редко; 69% ссуд до зарплаты берутся для покрытия повседневных текущих расходов, таких как счета за электричество, газ или продукты. Это увековечивает цикл долга, поскольку кредиторы до зарплаты с большей вероятностью будут снова прибегать к ссудам до зарплаты после того, как в ближайшие несколько месяцев им будут предъявлены те же регулярные расходы.
В мае 2008 г., благотворительная организация Credit Action подала жалобу в Соединенное Королевство Управление добросовестной торговли (OFT), что кредиторы размещали рекламу, нарушающую правила размещения рекламы в социальной сети сайт Facebook. Основная жалоба заключалась в том, что годовая процентная ставка либо не отображалась вовсе, либо не отображалась достаточно заметно, что явно требуется британскими рекламными стандартами.
В 2016 году Google объявил, что запретит все реклама ссуд до зарплаты из его систем, определяемых как ссуды, требующие погашения в течение 60 дней или (в США) с годовой процентной ставкой 36% или более.
В августе 2015 г. Управление финансового надзора (FCA) Соединенного Королевства объявило об увеличении числа неавторизованных фирм, также известных как «фирмы-клоны», использующих названия других настоящих компаний для предложения услуг ссуды до зарплаты. Таким образом, действует как клон исходной компании, как в случае с Payday Loans Now. FCA настоятельно рекомендует проверять финансовые компании с помощью реестра финансовых услуг, прежде чем участвовать в каких-либо денежных обязательствах.
По законам США кредитор до зарплаты может использовать только тот же отраслевой стандарт практики взыскания, используемый для взыскания других долгов, в частности стандарты, перечисленные в Законе о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA). FDCPA запрещает сборщикам долгов использовать неправомерные, несправедливые и обманные методы взыскания с должников. Такая практика включает звонки до 8 часов утра или после 9 часов вечера, а также вызов должников на работе.
Во многих случаях заемщики выписывают чек с датой даты (проверьте с будущей датой) кредитору; если у заемщиков не будет достаточно денег на их счете к дате чека, их чек будет возвращен. В Техасе кредиторам до зарплаты запрещено подавать в суд на заемщика за кражу, если чек датирован более поздней датой. Вместо этого один кредитор до зарплаты в штате заставляет своих клиентов выписывать чеки с датой выдачи ссуды. Клиенты занимают деньги, потому что у них их нет, поэтому кредитор принимает чек, зная, что он будет возвращен на дату чека. Если заемщик не производит платеж в установленный срок, кредитор предъявляет иск заемщику за выписку горячего чека.
Кредиторы до зарплаты сначала попытаются взыскать с клиента обязательство, просто запросив платеж. Если внутреннее взыскание не удается, некоторые кредиторы до зарплаты могут передать взыскание долга на аутсорсинг или продать долг третьей стороне.
Небольшой процент кредиторов до зарплаты в прошлом угрожал просрочившим заемщикам уголовным преследованием за мошенничество с чеками. Такая практика является незаконной во многих юрисдикциях и осуждена Ассоциацией общественных финансовых услуг Америки, отраслевой торговой ассоциацией.
Индустрия кредитования до зарплаты утверждает, что обычные процентные ставки для более низких сумм в долларах и более коротких сроков не будут прибыльными. Например, недельная ссуда в размере 100 долларов с годовой процентной ставкой 20% (сложный еженедельно) принесет всего 38 центов процентов, что не соответствует затратам на обработку ссуды. Исследования показывают, что в среднем цены на ссуды до зарплаты росли, и что такие движения «соответствовали скрытому сговору, которому способствовали координаторы цен».
Защитники прав потребителей и другие эксперты утверждают, однако, что ссуды до зарплаты, по-видимому, приносят пользу. существуют в классическом провале рынка. На идеальном рынке, состоящем из конкурирующих продавцов и покупателей, стремящихся торговать рационально, цены колеблются в зависимости от емкости рынка. У кредиторов до зарплаты нет стимула устанавливать конкурентоспособные цены на свои ссуды, поскольку ссуды не могут быть запатентованы. Таким образом, если кредитор решит внедрять инновации и снизить затраты для заемщиков, чтобы обеспечить большую долю рынка, конкурирующие кредиторы немедленно сделают то же самое, сводя на нет эффект. По этой причине, среди прочего, все кредиторы на рынке до зарплаты взимают плату на уровне или очень близком к максимальным комиссиям и ставкам, разрешенным местным законодательством.
В ходе анализа рентабельности, проведенного Fordham Journal of Corporate Financial Law, было определено, что средняя маржа прибыли семи публично торгуемых кредитных компаний до зарплаты (включая ломбарды) в США составляла 7,63%, а для чистых кредиторов до зарплаты - 3,57%. Эти средние значения ниже, чем у других традиционных кредитных организаций, таких как кредитные союзы и банки.
Для сравнения маржа прибыли Starbucks за измеренный период времени составляла немногим более 9%, а у сравниваемых кредиторов средняя маржа прибыли составляла 13,04%. В качестве кредиторов для сравнения использовались основные компании: Capital One, GE Capital, HSBC, Money Tree и American Express Credit.
Исследование, проведенное FDIC Центром финансовых исследований, показало, что «операционные расходы не настолько расходятся с размером собранных авансовых платежей» и что после вычета постоянных операционных расходов и «необычно высокий уровень убытков по умолчанию», ссуды до зарплаты «не обязательно могут принести чрезвычайную прибыль».
Однако, несмотря на тенденцию характеризовать уровень невыполнения ссуд до зарплаты как высокий, несколько исследователей отметили, что это артефакт обычного краткосрочного продукта до зарплаты и что в течение срока ссуд с более длительными периодами часто являются моментами, когда заемщик не выполняет свои обязательства, а затем снова становится текущим. Фактические списания происходят не чаще, чем в случае традиционных форм кредита, поскольку большинство ссуд до зарплаты многократно переносятся в новые ссуды без каких-либо выплат по первоначальной основной сумме.
Кажется, что склонность к очень низким процентным ставкам по умолчанию чтобы быть стимулом для инвесторов, заинтересованных в кредиторах до зарплаты. В заявке Advance America 10-k SEC от декабря 2011 года они отмечают, что их соглашение с инвесторами «ограничивает среднее количество фактических списаний, произведенных в течение каждого финансового месяца, максимум 4,50% от средней суммы скорректированной дебиторской задолженности по сделкам, непогашенной на конец каждого финансового месяца в течение предыдущих двенадцати месяцев подряд ". Далее они отмечают, что в 2011 году их среднемесячная дебиторская задолженность составляла 287,1 миллиона долларов, а среднее списание - 9,3 миллиона долларов, или 3,2%. По сравнению с традиционными кредиторами, фирмы до выплаты жалованья также экономят на расходах, не прибегая к традиционным формам андеррайтинга, полагаясь на свои простые условия пролонгации и небольшой размер каждого отдельного кредита как метод диверсификации, устраняющий необходимость проверки способности каждого заемщика погасить. Возможно, это связано с тем, что кредиторы до выплаты жалованья редко проявляют какие-либо реальные усилия, чтобы убедиться, что заемщик сможет выплатить основную сумму в день выплаты жалованья в дополнение к своим другим долговым обязательствам.
Сторонники минимальных правил для предприятий, предоставляющих ссуды до зарплаты, утверждают, что некоторые люди, которым требуется использование ссуд до зарплаты, уже исчерпали другие альтернативы. Такие потребители потенциально могли бы быть вынуждены обратиться к незаконным источникам, если бы не ссуды до зарплаты. Том Леман, сторонник кредитования до зарплаты, сказал:
Этим аргументам противодействуют двояко.. Во-первых, история заемщиков, обращающихся к незаконным или опасным источникам кредита, кажется, не имеет под собой фактических оснований, согласно Роберту Майеру 2012 «Акулы ссуды, ограничения процентных ставок и дерегулирование». Вне определенных контекстов потолки процентных ставок позволили разрешить небольшие ссуды в большинстве областей без увеличения «ростовщичества ссуд». Далее, поскольку 80% заемщиков до зарплаты будут пролонгировать свой кредит хотя бы один раз, потому что их доход не позволяет им выплатить основную сумму в течение периода погашения, они часто сообщают, что обращаются к друзьям или членам семьи за помощью в погашении кредита, согласно отчету за 2012 год от Центра инноваций в сфере финансовых услуг. Вдобавок, похоже, нет свидетельств неудовлетворенного спроса на мелкие долларовые кредиты в штатах, которые запрещают или строго ограничивают выдачу кредитов до зарплаты.
Отчет 2012 года, подготовленный Институтом Катона, показал, что стоимость ссуд завышена, и что кредиторы до зарплаты предлагают продукт, который традиционные кредиторы просто отказываются предлагать. Однако отчет основан на 40 ответах на опрос, собранных на прилавках магазинов. Автор отчета, Виктор Станго, до 2015 года входил в правление Фонда исследования потребительского кредитования (CCRF), организации, финансируемой кредиторами до зарплаты, и получил 18 000 долларов в виде платежей от CCRF в 2013 году.
В отчете персонала, выпущенном Федеральным резервным банком Нью-Йорка, сделан вывод о том, что ссуды до зарплаты не следует относить к категории «хищнических», поскольку они могут улучшить благосостояние семьи. «Определение и выявление хищного кредитования» сообщает, что «если кредиторы до зарплаты поднимут благосостояние домохозяйств за счет ослабления кредитных ограничений, антихищническое законодательство может его снизить». Автор отчета Дональд П. Морган определил хищническое кредитование как «предоставление кредита, снижающего благосостояние». Однако он также отметил, что ссуды очень дороги и, скорее всего, будут предоставлены малообразованным домохозяйствам или домохозяйствам с неопределенным доходом.
Брайан Мельцер из Kellogg School of Management Северо-Западного университета обнаружил, что пользователи ссуд до зарплаты действительно пострадали от ухудшения финансового положения своих домохозяйств, поскольку высокие затраты на повторные ссуды с пролонгированием повлияли на их способность оплачивать повторяющиеся счета, такие как коммунальные услуги и аренда. Это предполагает, что пользователь до выплаты жалованья будет пролонгировать свой кредит, а не выплатить его, что было продемонстрировано FDIC и Бюро по защите прав потребителей в обширных выборочных исследованиях потребителей до зарплаты
Петру Стелиан Стоянович, исследователь из Charles River Associates и Майкл Т. Мэлони, профессор экономики из Университета Клемсона, не нашли «эмпирических доказательств того, что кредитование до зарплаты приводит к увеличению числа заявлений о банкротстве, что ставит под сомнение задолженность . ловушка аргумент против предоставления ссуд до зарплаты ".
Отчет был подкреплен исследованием Совета Федеральной резервной системы (FRB) 2014 года, которое показало, что, хотя банкротства среди пользователей ссуд до зарплаты действительно удвоились, рост был слишком мал, чтобы считается значительным. Те же исследователи FRB обнаружили, что использование дня выплаты жалованья не имело положительного или отрицательного влияния на благосостояние домохозяйств, если судить по изменениям кредитного рейтинга с течением времени.
Исследование, проведенное в 2009 г. University из Чикагской школы бизнеса Бута профессор Адэр Морс обнаружил, что в районах стихийных бедствий, где ссуды до зарплаты были легко доступны, потребители жили лучше, чем в зонах бедствий, где не было кредитов до зарплаты. Было зарегистрировано не только меньшее количество случаев потери права выкупа, но и на такие категории, как рождаемость, при сравнении не повлияло отрицательно. Более того, исследование Морса показало, что меньше людей в районах, обслуживаемых кредиторами до зарплаты, лечились от наркотической и алкогольной зависимости.
До 2009 года регулирование потребительского кредитования в основном осуществлялось штатами и территориями. В некоторых штатах, таких как Новый Южный Уэльс и Квинсленд, законодательно установлены ограничения по эффективной годовой процентной ставке в размере 48%. В 2008 году австралийские штаты и территории передали Содружеству полномочия по потребительскому кредитованию. В 2009 году был принят Национальный закон о защите потребительских кредитов 2009 года (Cth), который первоначально рассматривал кредиторов до зарплаты не иначе, как всех других кредиторов. В 2013 году парламент ужесточил регулирование кредитования до зарплаты, приняв Закон 2012 года о внесении поправок в законодательство о потребительском кредите и корпоративном законодательстве (Cth), который ввел эффективный годовой процент 48% для всех договоров потребительского кредитования (включая все платежи и сборы). Кредиторы до зарплаты, предоставившие ссуду, подпадающую под определение договора о кредитовании на небольшую сумму (SACC), определяемого как договор, предоставленный неуполномоченным депозитным учреждением на сумму менее 2000 долларов США на срок от 16 дней до 1 года, имеют право взимать 20% комиссию за учреждение в дополнение к ежемесячной (или ее части) комиссии в размере 4% (эффективная 48% годовых). Кредиторы до зарплаты, которые предоставляют ссуду, подпадающую под определение кредитного контракта на среднюю сумму (MACC), определяемого как кредитный контракт, предоставляемый недепозитным учреждением на сумму от 2000 до 5000 долларов США, могут взимать плату за учреждение в размере 400 долларов США в дополнение к установленным законом процентам. предельная ставка 48%. Кредиторы до зарплаты по-прежнему обязаны соблюдать обязательства по ответственному кредитованию, применимые ко всем кредиторам. В отличие от других юрисдикций, австралийские кредиторы до выплаты жалованья, предоставляющие продукты SACC или MACC, не обязаны отображать свои комиссии как эффективную годовую процентную ставку.
С этой целью закон C28 заменяет Уголовный кодекс Канады об освобождении от ответственности компаний, предоставляющих ссуды до зарплаты, если в провинциях принят закон, регулирующий ссуды до зарплаты. Ссуды до зарплаты в Канаде регулируются отдельными провинциями. Все провинции, кроме Ньюфаундленда и Лабрадора, приняли законы. Например, в Онтарио максимальная ставка ссуд составляет 14 299% эффективной годовой ставки («EAR») (21 доллар за 100 долларов в течение 2 недель). С 2017 года крупные кредиторы снизили ставку до 18 долларов за 100 долларов в течение 2 недель.
По оценке Управления финансового надзора (FCA), существует более 50 000 кредитных компаний, которые подпадают под его расширенную сферу деятельности, из которых 200 являются кредиторами до зарплаты. Ссуды до зарплаты в Соединенном Королевстве представляют собой быстрорастущую отрасль: в 2009 году такими ссудами пользовалось в четыре раза больше людей по сравнению с 2006 годом - в 2009 году 1,2 миллиона человек взяли 4,1 миллиона ссуд, при этом общая сумма кредитов составила £ 1,2 миллиарда. По оценкам, в 2012 году рынок оценивался в 2,2 миллиарда фунтов стерлингов, а средний размер кредита составлял около 270 фунтов стерлингов. Две трети заемщиков имеют годовой доход менее 25 000 фунтов стерлингов. Нет никаких ограничений на процентные ставки, которые могут взимать компании, предоставляющие ссуды до зарплаты, хотя по закону они обязаны указывать эффективную годовую процентную ставку (APR). В начале 2010-х в парламенте было много критики кредиторов до зарплаты..
В 2014 году нескольким фирмам был объявлен выговор и потребовали выплатить компенсацию за незаконные действия; Wonga.com за использование писем, якобы отправленных неправдиво от адвокатов, для требования оплаты (формальное полицейское расследование мошенничества рассматривалось в 2014 году) и Cash Genie, принадлежащей транснациональной корпорации EZCorp, за ряд проблем с тем, как он взимал сборы и собирал деньги с заемщиков, у которых была просроченная задолженность.
1 апреля 2014 года в методике был проведен капитальный ремонт выдаются и погашаются ссуды до зарплаты.
Прежде всего, FCA убедилось, что все кредиторы могут соблюдать две основные цели;
Помимо основных целей, Мартин Уитли, главный исполнительный директор FCA, сказал:
Для достижения этих целей FCA предложило следующее:
Check Into Cash, крупнейшая кредитная компания в США.. 
У. Аллан Джонс, известный как «отец ссуд до зарплаты». В Соединенных Штатах ставки по этим ссудам обычно ограничивались в большинстве штатов Единый закон о малых займах (USLL), с 36-40% годовых, как правило, нормой.
Ссуды до зарплаты по состоянию на 2014 г. разрешены законом в 27 штатах, а в 9 других штатах разрешается некоторая форма краткосрочного кредитования витрин с ограничениями. Остальные 14 и округ Колумбия запрещают эту практику. Годовая процентная ставка (годовых ) также ограничена в некоторых юрисдикциях для предотвращения ростовщичества. А в некоторых штатах есть законы, ограничивающие количество кредитов, которые заемщик может взять за один раз.
Что касается федерального регулирования, Закон Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей предоставил Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) особые полномочия по регулированию всех кредиторов до зарплаты., независимо от размера. Кроме того, Закон о военном кредитовании устанавливает максимальную ставку 36% для ссуд на возмещение налогов и определенных ссуд до жалованья и ссуд на покупку автомобилей, предоставленных военнослужащим вооруженных сил и их иждивенцам, и запрещает определенные условия таких ссуд.
CFPB издал несколько принудительных мер против кредиторов до зарплаты по таким причинам, как нарушение запрета на кредитование военнослужащих и агрессивная тактика сбора. CFPB также имеет веб-сайт, на котором можно найти ответы на вопросы о кредитовании до зарплаты. Кроме того, некоторые штаты настойчиво преследуют кредиторов, которые, по их мнению, нарушают законы штата.
Кредиторы до зарплаты эффективно использовали суверенный статус резерваций коренных американцев, часто создавая партнерские отношения с членами племени, чтобы предлагать ссуды сверх Интернет в обход закона штата. Однако Федеральная торговая комиссия также начала агрессивно контролировать этих кредиторов. Хотя некоторые племенные кредиторы управляются коренными американцами, есть также свидетельства того, что многие из них являются просто созданием так называемых схем «ренты племени», когда компания, не принадлежащая к коренным народам, создает операции на племенных землях.
Другие варианты доступны большинству клиентов ссуд до зарплаты. К ним относятся ломбарды, ссуды с более низким процентом и более строгими условиями, получение одобрения которых занимает больше времени, доступ сотрудников к заработанной, но невыплаченной заработной плате, планы выплат по кредитам, денежные авансы от работодателей («аванс на зарплату»), ссуды под залог автомобилей, защита банковских овердрафтов, ссуды наличными по кредитным картам, планы оказания чрезвычайной помощи населению, небольшие потребительские ссуды, ссуды в рассрочку и прямые ссуды от семьи или друзей. Благотворительные фонды Pew Charitable Trusts в 2013 году обнаружили в своем исследовании способы погашения пользователями ссуд до зарплаты, которые заемщики часто брали ссуды до зарплаты, чтобы избежать одной из этих альтернатив, только чтобы обратиться к одному из них, чтобы выплатить ссуду до зарплаты.
Если потребитель владеет собственным автомобилем, ссуда на право собственности на автомобиль будет альтернативой ссуде до зарплаты, поскольку ссуды на право собственности на автомобили используют в качестве кредита собственный капитал автомобиля, а не историю платежей и историю занятости.
Другие альтернативы включают программу восстановления активов (ARK) Федерального кредитного союза Пентагона (PenFed Foundation).
Базовые банковские услуги также часто предоставляются через их почтовые системы.
Кредиторы до зарплаты не сравнивают свои процентные ставки с процентными ставками основных кредиторов. Вместо этого они сравнивают свои комиссии с овердрафтом, просрочкой платежа, штрафами и другими сборами, которые будут понесены, если клиент не сможет получить какой-либо кредит.
Кредиторы могут указать другой набор альтернатив (с затратами, выраженными как годовая процентная ставка для двухнедельных сроков, даже если эти альтернативы не увеличивают их процент или имеют более длительные сроки):
Меньшая часть основных банков и компаний TxtLoan, предоставляющих краткосрочные кредиты через обмен текстовыми сообщениями на мобильный телефон, предлагает клиентам виртуальные кредитные авансы чьи зарплаты или другие денежные средства переводятся на их счета в электронном виде. Условия аналогичны условиям ссуды до зарплаты; клиент получает заранее определенный денежный кредит, доступный для немедленного снятия. Сумма вычитается вместе с комиссией, обычно около 10 процентов от суммы займа, когда следующий прямой депозит зачисляется на счет клиента. После того, как программы привлекли внимание регулирующих органов, Wells Fargo назвал свою плату «добровольной» и предложил отказаться от нее по любой причине. Позже он свернул программу в нескольких штатах. Wells Fargo в настоящее время предлагает свою версию ссуды до зарплаты, называемую «Прямое авансирование депозита», которая взимает 120% годовых. Точно так же BBC сообщила в 2010 году, что спорный TxtLoan взимает 10% за 7-дневный аванс, который доступен для утвержденных клиентов мгновенно через текстовое сообщение.
Подоходный налог ссуды с ожиданием возврата технически не являются ссудами до зарплаты (поскольку они подлежат погашению при получении возмещения подоходного налога заемщиком, а не в его следующую день выплаты жалованья), но они имеют аналогичные кредитные характеристики и характеристики стоимости. Автомобиль титульный заем обеспечен автомобилем заемщика, но доступен только заемщикам, у которых есть явный титул (т. Е. Никаких других займов) на автомобиль. Максимальная сумма кредита составляет некоторую долю от стоимости автомобиля при перепродаже. Аналогичная кредитная линия, наблюдаемая в Великобритании, представляет собой ссуду из бортового журнала, обеспеченную под залог автомобиля бортовой журнал, который остается у кредитора. Эти ссуды могут быть доступны на несколько лучших условиях, чем необеспеченная ссуда до зарплаты, поскольку они менее рискованы для кредитора. Если заемщик не выполняет свои обязательства, то кредитор может попытаться возместить затраты путем повторного владения и перепродажи автомобиля.
Многие страны предлагают базовые банковские услуги через свои почтовые системы. Почтовое отделение США предлагало такую услугу в прошлом. Называемая почтовой сберегательной системой США, она была прекращена в 1967 году. В январе 2014 года Управление генерального инспектора Почтовой службы США выпустило официальный документ, в котором предполагалось, что USPS может предлагать банковские услуги, включая небольшие долларовые кредиты под 30% годовых. Поддержка и критика последовали быстро; Противники почтового банкинга утверждали, что, поскольку кредиторы до зарплаты будут вынуждены прекратить работу из-за конкуренции, план является не более чем схемой поддержки почтовых служащих.
СМИ, связанные с кредитами до зарплаты на Wikimedia Commons
