Выравнивание рисков

редактировать

Выравнивание рисков - это способ уравнять профили рисков участников страхования, чтобы избежать нагрузки премий на застрахованных в некоторой заранее определенной степени.

В медицинском страховании он позволяет частному медицинскому страхованию действовать в некоторых странах по единой ставке для всех, даже если страховщикам по закону не разрешается отказывать клиентам или устанавливать особые условия. для их медицинского страхования. Это достигается за счет трансфертных платежей через пул выравнивания рисков , обычно управляемый нейтральной стороной, например государственным учреждением.

Содержание

  • 1 Здравоохранение
  • 2 Ссылки
    • 2.1 Примечания
  • 3 Внешние ссылки
    • 3.1 Видео

Здравоохранение

На нерегулируемых конкурентных рынках для индивидуального медицинского страхования размер взносов с учетом риска различается в зависимости от подгрупп застрахованных лиц, которые определяются такими рейтинговыми факторами, как возраст, пол, размер семьи, географическая зона (поскольку расходы на обслуживание могут быть выше или ниже в одних зонах обслуживания, чем в других) род занятий, продолжительность периода контракта, уровень франшиза, состояние здоровья на момент зачисления, привычки в отношении здоровья (курение, употребление алкоголя, ) и с помощью дифференцированных бонусов за многолетнее отсутствие претензий к предыдущим расходам.

Некоторые страны, которые поощряют частное страхование здравоохранения, по-прежнему стремятся предотвратить участие страховщиков в рисках минимизация действий по увеличению страховых взносов людей с определенными профилями высокого риска, обычно пожилых, больных и в какой-то степени женщины. Таким образом, финансовые переводы необходимы для того, чтобы запретить любую дискриминационную практику в отношении этих подгрупп без увеличения расходов страховщиков. Это достигается путем организации третьей стороной системы регулирования субсидирования премий с поправкой на риск.

Затем финансовые переводы направляются через так называемый фонд субсидий. В европейских странах, таких как Нидерланды, Бельгия, Германия и Швейцария, действует Фонд субсидий. государственным агентством, которое оценивает риски для отдельных держателей полиса. Во всех странах, которые применяют на своем рынке медицинского страхования премиальные субсидии с поправкой на риск, спонсор организует их в форме уравнивания рисков между медицинскими страховщиками: субсидии страховых премий с поправкой на риск для застрахованных направляются страховщикам.. В таком случае Фонд субсидий называется Фондом выравнивания рисков (REF). Страховщик получает относительно большую сумму субсидий от REF, если профиль риска его членов относительно нездоров, и наоборот.

Хотя страховые взносы могут быть оценены для многих подгрупп застрахованных лиц, на практике спонсор может не захотеть субсидировать все наблюдаемые вариации ставок страховых взносов. Общий набор факторов риска, используемых страховщиками для оценки своих премий, можно разделить на два подмножества: подмножество факторов риска, вызывающих колебания размера страховых взносов, которые спонсор решает субсидировать, факторы риска типа S (ubsidy); и подмножество, которое вызывает колебания ставок страховых взносов, которые спонсор не желает субсидировать, факторы риска типа N (субсидия).

Пол, состояние здоровья и (в определенной степени) возраст будут в в большинстве стран считается фактором риска S-типа. Примерами потенциальных факторов риска N-типа являются высокая склонность к медицинскому потреблению, проживание в регионе с высокими ценами и / или избыточными производственными мощностями, что приводит к спросу, обусловленному предложением, или использование поставщиков с неэффективной практикой. Спонсор определяет конкретную категоризацию факторов риска S-типа и N-типа. Когда правительство берет на себя роль спонсора, эта категоризация в конечном итоге определяется оценочными суждениями в обществе. Поскольку субсидии премий основаны на оценке риска, ценовая конкуренция не будет искажена этими субсидиями, и поэтому стимулы для эффективности не будут уменьшены..

Это работает в таких странах, как Австралия, Германия, Нидерланды, Бельгия, Швейцария и Ирландия. Система выравнивания рисков играет решающую роль в уменьшении стимулов для отбора рисков на этом новом голландском рынке регулируемой конкуренции. (См. Здравоохранение в Нидерландах ) Голландским страховщикам не разрешается оценивать риски для своих страховых взносов. На практике спонсор часто сталкивается с трудностями при поиске адекватных показателей факторов риска S-типа (таких как состояние здоровья) для включения в модель выравнивания рисков.

Эта концепция была заложена в закон США о здравоохранении, принят в 2010 г. - Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании. Для достижения своих целей регулирующие органы штата и федеральные органы должны создать эффективную систему корректировки или выравнивания рисков, которая защищает медицинские страховые компании, которые привлекают непропорционально большую долю пациентов с низким риском для здоровья, и наказывает тех, кто выбирает вишню группы низкого риска..

Ссылки

  • Stam PJA. Тестирование эффективности моделей выравнивания рисков в медицинском страховании. Кандидатская диссертация. Университет Эразма Роттердам: Роттердам; 2007.
  • Ван де Вен WPMM, Эллис Р.П. Регулировка рисков на конкурентных рынках Health Plan. В: Culyer AJ и Newhouse JP (Eds), Handbook of Health Economics, vol.1. Elsevier Science BV: Амстердам; 2000. с. 755–845.
  • Ван де Вен WPMM, Ван Влит RCJA, Schut FT, Van Barneveld EM. Доступ к покрытию высоких рисков на конкурентном рынке индивидуального медицинского страхования: через ограничения ставок страховых взносов или субсидирование страховых взносов с поправкой на риск ?. Журнал экономики здравоохранения 2000 г.; 19: 311-339.

Примечания

Внешние ссылки

Видео

Последняя правка сделана 2021-06-04 04:36:28
Содержание доступно по лицензии CC BY-SA 3.0 (если не указано иное).
Обратная связь: support@alphapedia.ru
Соглашение
О проекте