Войти
Закон о страховании - это юридическая практика, связанная с страхованием, включая страховые полисы И претензии. В общих чертах его можно разбить на три категории: регулирование страховой деятельности; регулирование содержания страховых полисов, особенно в отношении потребительских полисов; и регулирование рассмотрения претензий.
Самой ранней формой страхования, вероятно, является морское страхование, хотя формы взаимного страхования (групповое самострахование) существовали и до этого. Морское страхование возникло у купцов Ганзейского союза и финансистов Ломбардии в XII и XIII веках. Оно зарегистрировано от имени Ломбард-стрит в лондонском Сити, старейшей торговой страховой рынок. В те первые дни страхование было неразрывно связано с распространением меркантилизма и разведкой (и эксплуатацией) новых источников золота, серебра, пряностей, мехов и других драгоценных товаров, включая рабов, из Нового Света. Для этих купцов-авантюристов страхование было «средством, благодаря которому после гибели или гибели какого-либо корабля не следовало гибели ни одного человека, но потеря легче легла на многих, чем на немногих... торговцы, особенно молодые, склонны рисковать более охотно и более свободно ».
Расширение английской морской торговли сделало Лондон центром страхового рынка, который 18 век, был самым большим в мире. Страховщики сидели в барах или недавно появившихся модных кофейнях, таких как кофейня Эдварда Ллойда на Ломбард-стрит, рассматривая детали предлагаемых меркантильных «приключений» и указывая степень, в которой они разделят риски, связанные с написанием своих «царапин». или подпись на предъявленных документах.
В то же время судья восемнадцатого века Уильям Мюррей, лорд Мэнсфилд, развивал материальное право страхования до такой степени, что оно в значительной степени осталось неизменным до настоящего времени - по крайней мере, в части коммерческого, непотребительского бизнеса - в юрисдикциях общего права. Мэнсфилд почерпнул из «иностранных властей» и «умных торговцев»
«Те основные принципы, которые можно считать общим морским правом и общим правом торговцев, которые, как он обнаружил, преобладали во всем мире торговли, и к которому можно было легко обратиться к любому вопросу страхования. Отсюда большая известность его суждений и, следовательно, уважение, которое они вызывают в зарубежных странах ".
К 19 веку членство в Lloyd's было урегулировано, а в 1871 году Lloyd's Был принят закон об учреждении корпорации Lloyd's, которая будет действовать в качестве торговой площадки для членов или «Имен». А в начале двадцатого века коллективный свод общих законов о страховании был кодифицирован в 1904 году в Законе о морском страховании 1906 года, в результате чего с тех пор законы морского и неморского страхования разошлись, хотя и основывались на фундаментальных принципах. на тех же оригинальных принципах.
Общее право юрисдикций в бывших членах Британской империи, включая Соединенные Штаты, Канаду, Индию, Южную Африку и Австралию, в конечном итоге основываются на законодательстве Англии и Уэльса. Что отличает юрисдикции общего права от их коллег по гражданскому праву, так это концепция судебного права и принцип stare decisis - простейшая идея о том, что суды связаны предыдущие решения судов того же или более высокого статуса. В контексте страхового права это означало, что решения первых судей по коммерческим делам, таких как Мэнсфилд, лорд Элдон и Буллер Байнд, или, за пределами Англии и Уэльса, были, по крайней мере, весьма убедительными для их преемников, считавших аналогичные вопросы права.
В общем праве определяющей концепцией договора коммерческого страхования является передача риска, свободно согласованная между контрагентами, имеющими аналогичную переговорную силу, в равной степени заслуживающей (или не заслуживающей) защиты судов. Преимущество андеррайтера в том, что он составляет условия полиса и четко определяет границы покрытия. Потенциальный застрахованный имеет равное и противоположное преимущество: он знает точный риск, который предлагается застраховать, более подробно, чем андеррайтер может когда-либо достичь. Таким образом, центральное место в решениях по коммерческому страхованию в Англии имеют взаимосвязанные принципы, согласно которым страховщик обязан соблюдать условия своего полиса; и что риск таков, как он был описан ему, и что ничего существенного для его решения о страховании не было скрыто или искажено для него.
В странах гражданского права страхование обычно более тесно связано с защитой уязвимых слоев населения, а не как средство поощрения предпринимательства за счет распространения риска. Юрисдикции гражданского права - в очень общих чертах - имеют тенденцию более тщательно регулировать содержание договора страхования и больше в пользу застрахованного, чем в юрисдикциях общего права, где страховщик лучше защищен от возможности того, что риск премия может быть больше той, на которую он рассчитывал. В результате большинство правовых систем во всем мире применяют принципы общего права к разрешению споров по коммерческому страхованию, в соответствии с которыми считается, что страховщик и застрахованный являются более или менее равными партнерами при разделении экономического бремени риска.
Большинство, а до 2005 года все юрисдикции общего права требуют, чтобы застрахованный имел страховой интерес в предмете страхования. Страховой интерес - это правовые или равноправные отношения между застрахованным лицом и предметом страхования, отличные от наличия страховых отношений, в результате которых застрахованному будет нанесен ущерб наступлением страхового случая или, наоборот, выгода от его ненаступления. Долгое время считалось, что страховой интерес является морально необходимым в договорах страхования, чтобы отличать их, как подлежащие исполнению контракты, от не имеющих исковой силы соглашений об азартных играх (имеющих обязательную силу только "в знак уважения") и пресекать практику семнадцатого и восемнадцатого веков изъятия страховых полисов. на жизни незнакомцев. Требование страхового интереса было снято в неморском законодательстве Англии, возможно, случайно, в соответствии с положениями Закона об азартных играх 2005. Однако это остается требованием в праве морского страхования и других системах общего права; и лишь немногие системы права позволяют застрахованному возместить ущерб в отношении события, которое не причинило застрахованному лицу действительный ущерб, независимо от того, полагается ли доктрина страхового интереса или, как в системах общего права, суды полагаются на принцип возмещения, чтобы считать, что застрахованный не может взыскать больше, чем его истинный ущерб.
Строгие обязанности раскрытия информации и добросовестности применяются к продаже большинства финансовых продуктов, поскольку Картер против Боэма, где Лорд Мэнсфилд владел фортом Ост-Индской компании не смог предупредить страховщика о надвигающемся французском вторжении. Такое регулирование не распространялось на деривативы, которые способствовали мировому финансовому кризису.Доктрина uberrimae fides - предельная добросовестность - присутствует в законе о страховании всех системы общего права. Договор страхования - это договор максимально добросовестного характера. Наиболее важным выражением этого принципа в соответствии с доктриной, как она интерпретируется в Англии, является то, что потенциальный застрахованный должен точно раскрыть страховщику все, что он знает и что является или будет иметь значение для разумного страховщика. Что-то является существенным, если это повлияет на разумного страховщика при принятии решения о том, записывать ли риск, и если да, то на каких условиях. Если страховщику не сообщается все существенное о риске, или если сделано существенное искажение информации, страховщик может избежать (или «отменить») полис, то есть страховщик может рассматривать полис как недействительный с самого начала, возвращая премию. платный. Перестрахование договоры (между перестраховщиками и страховщиками / цедентами) требуют высочайшего уровня добросовестности, и такая предельная добросовестность считается основой перестрахования. Чтобы сделать перестрахование доступным, перестраховщик не может дублировать дорогостоящие расходы страховщика на андеррайтинг и обработку претензий и должен полагаться на абсолютную прозрачность и откровенность страховщика. В свою очередь, перестраховщик должен надлежащим образом расследовать и возместить добросовестные выплаты страховщика по претензиям, исходя из состояния правопреемника.
В коммерческих договорах, как правило, гарантия - это договорное условие, нарушение из которых дает право только на возмещение ущерба; тогда как условие - это субъективность контракта, так что, если условие не выполняется, контракт не связывает. Напротив, гарантия факта или положения дел в договоре страхования после нарушения освобождает страховщика от ответственности по договору с момента нарушения; в то время как нарушение простого условия дает основание только для возмещения убытков.
Регулирование страхования, которое регулирует деятельность страховых компаний, обычно направлено на обеспечение платежеспособности страховых компаний. Таким образом, этот тип регулирования регулирует капитализацию, политику резервирования, ставки и различные другие процессы «вспомогательного офиса».
Государства-члены Европейского Союза имеют свои собственные регулирующие органы в сфере страхования. Однако Евросоюз. регулирование устанавливает согласованный пруденциальный режим на всей территории Союза. Поскольку они подчиняются гармонизированному пруденциальному регулированию и в соответствии с Европейским соглашением (в соответствии с которым любое юридическое или физическое лицо, которое является гражданином государства-члена Союза, может свободно учреждать себя, себя или себя или предоставлять услуги в любом месте в пределах Европейского Союза), страховщик лицензирован и регулируется, например, регулирующие органы Соединенного Королевства в сфере финансовых услуг, могут создать филиал и / или обеспечить трансграничное страховое покрытие (посредством процесса, известного как «бесплатное предоставление услуг») в любом другом государстве-члене, не будучи регулируемым этими Государственные регуляторы. Оказание таких трансграничных услуг известно как «паспортизация».
Страховой сектор прошел полный цикл фаз от нерегулируемого до полностью регулируемого, а затем в настоящее время частично дерегулируется. Он регулируется рядом законов. Первым законодательным актом в Индии, регулирующим деятельность по страхованию жизни, был Закон об индийских компаниях по страхованию жизни 1912 года. Закон о страховании 1938 года был первым законодательным актом, регулирующим все формы страхования и предусматривавшим строгий государственный контроль над страховой деятельностью. Страхование жизни в Индии было полностью национализировано 19 января 1956 года на основании Закона о корпорациях страхования жизни. Все 245 страховых компаний, действовавших тогда в стране, были объединены в одну организацию, Корпорация по страхованию жизни Индии.
Закон 1972 года об общем страховании был принят, чтобы национализировать около 100 компаний общего страхования и впоследствии объединить их в четыре компании. Все компании были объединены в National Insurance, New India Assurance, Oriental Insurance и United India Insurance, штаб-квартиры которых находились в каждом из четырех мегаполисов.
До 1999 года в Индии не было частных страховых компаний. Затем в 1999 году правительство приняло Закон о регулировании и развитии страхования, отменив регулирование сектора страхования и разрешив частным компаниям. Кроме того, иностранные инвестиции также были разрешены и не превышали 26% в индийских страховых компаниях. В 2015 году лимит прямых иностранных инвестиций в страховой сектор был повышен до 49% при определенных условиях.
В 2006 году парламент принял Закон об актуариях, который предоставил профессии статутный статус наравне с дипломированными бухгалтерами, нотариусами, бухгалтерами по затратам и работам, адвокатами, архитекторами и секретарями компаний. Минимальный капитал в размере 80 миллионов долларов США (400 крор) требуется по законодательству для открытия страхового бизнеса.
В предварительном порядке страховые компании обычно обязаны соблюдать все те же законы и правила, что и любые другие тип бизнеса. Это будет включать в себя зонирование и землепользование, законы о заработной плате и часах, налоговые законы и правила о ценных бумагах. Существуют также другие правила, которым должны следовать страховщики. Регулирование страховых компаний обычно применяется на уровне штатов, и степень регулирования заметно различается в разных штатах.
Регулирование страховой отрасли началось в Соединенных Штатах в 1940-х годах с принятия нескольких решений Верховного суда США. Первое решение по страхованию было вынесено в 1868 году (в решении Пол против Вирджинии ), когда Верховный суд постановил, что договоры страхования сами по себе не являются коммерческими договорами и что страхование не подлежит федеральному регулированию.. Эта, как ее называли, «судебная авария» повлияла на развитие страхового регулирования на государственном уровне. Эта позиция не менялась до 1944 года (в решении United States v. South-Eastern Underwriters Association ), когда Верховный суд оставил в силе постановление о том, что полисы являются коммерческими и, следовательно, подлежат регулированию, как и другие аналогичные контракты..
В США каждый штат обычно имеет статут о создании административного агентства. Эти государственные агентства обычно называются Департаментом страхования или другим подобным названием, а главным должностным лицом является комиссар по страхованию или должностное лицо с аналогичным титулом. Затем агентство создает группу административных положений для управления страховыми компаниями, которые находятся в штате или ведут бизнес в этом штате. В Соединенных Штатах регулирование деятельности страховых компаний почти исключительно осуществляется несколькими штатами и их страховыми департаментами. В большинстве случаев федеральное правительство прямо освобождает страхование от федерального регулирования.
В случае, если страховщик объявляет банкротство, во многих странах действуют независимые службы и нормативно-правовые акты, обеспечивающие минимальные финансовые трудности (Национальная ассоциация комиссаров по страхованию действует такая служба в США).
В США и других юрисдикциях с относительно жестким регулированием сфера регулирования выходит за рамки пруденциального надзора за страховыми компаниями и их достаточностью капитала и включает такие вопросы, как обеспечение защиты страхователя от недобросовестность утверждает со стороны страховщика, что премии не являются чрезмерно высокими (или фиксированными) и что выпущенные контракты и полисы соответствуют минимальным стандартам. Недобросовестное действие может включать несколько возможностей; страховщик отклоняет претензию, которая кажется действительной в договоре или полисе, страховщик отказывается производить выплаты в течение необоснованного периода времени, страховщик возлагает бремя доказывания на страхователя - часто в случае, когда претензия не доказана. Другие вопросы законодательства о страховании могут возникнуть, когда между страховщиками происходит фиксирование цен, создавая несправедливую конкурентную среду для потребителей. Ярким примером этого является то, что Zurich Financial Services - вместе с несколькими другими страховщиками - завышали цены на полисы антиконкурентным способом. Если страховщик признан виновным в мошенничестве или обмане, он может быть оштрафован либо регулирующими органами, либо в судебном порядке застрахованным или окружающим его лицом. В более серьезных случаях или если сторона получила серию жалоб или постановлений, лицензия страховщика может быть отозвана или приостановлена. Недобросовестные действия чрезвычайно редки за пределами Соединенных Штатов. Даже внутри США полная строгость доктрины ограничена некоторыми штатами, такими как Калифорния.
Каждое развитое суверенное государство по-разному регулирует предоставление страхования. Некоторые регулируют всю страховую деятельность, осуществляемую в пределах определенной юрисдикции, но позволяют своим гражданам приобретать страховку «за рубежом». Другие ограничивают объем, в котором их граждане могут заключать контракты со страховщиками, не регулируемыми на местном уровне. Как следствие, сложилась сложная путаница, в которой многие международные страховщики предоставляют страховое покрытие на нелицензированной или «недопустимой» основе, практически не зная, является ли конкретная юрисдикция, в которой или в которой предоставляется страховое покрытие, запрещает предоставление страхового покрытия. страховая защита или ведение страховой деятельности без лицензии.
