Войти
 | |
| Длинное название | Закон о защите потребителя в связи с использованием кредита, требуя полного раскрытия сроков и условий финансовых сборов в кредитных операциях или в предложениях о предоставлении кредита; путем ограничения удержания заработной платы; и путем создания Национальной комиссии по потребительскому финансированию для изучения и выработки рекомендаций относительно необходимости дальнейшего регулирования отрасли потребительского финансирования; и для других целей. |
|---|---|
| Сокращения (разговорный) | TILA, CCPA |
| Псевдонимы | Закон о защите потребительских кредитов |
| Принят | 90-й Конгресс США |
| вступил в силу | 29 мая 1968 г. |
| Цитаты | |
| Публичное право | 90-321 |
| Большой устав | 82 Стат.. 146 |
| Кодификация | |
| Заголовки изменены | 15 USC: Commerce and Trade |
| USC секции созданы | 15 USC гл. 41 § 1601 |
| История законодательства | |
| |
| Основные поправки | |
| . Закон Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей. Закон об экономическом росте, регулировании и защите потребителей | |
Закон о кредитовании (TILA ) 1968 года - это федеральный закон США, призванный способствовать осознанному использованию, требуя раскрытия информации о его условиях и стоимости. для стандартизации метода расчета и раскрытия затрат, связанных с займами.
TILA также дает s потребители имеют право отменить определенные кредитные операции, которые связаны с залогом на основное жилище потребителя, регулируют определенные методы и обеспечивают средства для справедливого и своевременного разрешения споров по выставлению счетов за кредит. За исключением некоторых дорогостоящих ипотечных кредитов, TILA не регулирует сборы, которые могут взиматься за потребительский кредит. Скорее, он требует единообразного или стандартизованного раскрытия затрат и сборов, чтобы потребители могли делать покупки. Он также налагает ограничения на планы собственного капитала, которые подпадают под требования 12 CFR 1026.40, и определенные ипотечные ссуды по «более высокой цене» (HPML), которые подпадают под требования 12 CFR 1026.35. Постановление запрещает определенные действия или практики в связи с кредитованием, обеспеченным основным жилищем потребителя.
Закон «Правда в кредитовании» изначально был Разделом I Pub.L. 90– 321, 82 Stat. 146, вступил в силу 29 мая 1968 г. Положения, применяющие статут, известные как «Положение Z», кодифицированы в 12 CFR 226. Большинство конкретных требований, налагаемых TILA, находятся в Положении Z, поэтому ссылка на требования TILA обычно относится к требованиям, содержащимся в Положении Z, а также к самому закону.
С момента создания TILA, Полномочия по реализации закона путем выпуска нормативных актов были переданы Совету Федеральной резервной системы (ФРБ). Однако, начиная с 21 июля 2011 г., общие полномочия TILA по разработке правил были переданы Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), полномочия которого были установлены в соответствии с положениями, введенными в действие постановлением Додда – Франка. Закон о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей в июле 2010 года. Любые будущие нормативные акты, реализующие этот статут, которые также формально называются Положением Z, будут кодифицированы в 12 CFR 1026 и попытаться отразить Положение Z ФРБ, когда это возможно. Федеральная резервная система сохранит некоторые ограниченные полномочия по выработке правил в рамках TILA для ссуд, предоставленных определенными автодилерами, а также для некоторых других положений.
TILA ввела расчет годовой процентной ставки (APR), обязательный для всех потребительских кредиторов. Некоторые вводящие в заблуждение расчеты процентных ставок, использовавшиеся ранее, в основном по автокредитам, были запрещены. Годовые отчеты о потребительских кредитах более десяти лет являются экономически значимыми. Затем, в 1980-х годах, производители автомобилей начали использовать лазейку в TILA и ее администрации. Ни Закон, ни его администраторы не проводили адекватного различия между «финансируемой суммой» и «финансовыми расходами» - двумя терминами, которые появляются в TILA, требующем раскрытия информации. «Объединяя» цену автомобиля и расходы на его финансирование (которые исходят от кэптивной финансовой компании автопроизводителя), производители автомобилей могли перемещать деньги между двумя категориями, даже полностью исключив плату за финансирование. Так родилось финансирование «под нулевой процент годовых».
Типичными предложениями от автомобильных компаний являются «Доступно финансирование под нулевой процент годовых или скидка в размере 1000 долларов США». Потребитель, который выбирает финансирование «нулевого процента», отказывается от скидки в 1000 долларов (снижение цены на автомобиль). Фактически, он или она платит 1000 долларов, чтобы получить «беспроцентную» ссуду. Поскольку только автопроизводители могут делать такой тип комплектации, банки, кредитные союзы и другие конкуренты остаются в невыгодном положении. Они должны раскрывать истинные годовые ставки, в то время как автопроизводители не могут требовать выплаты процентов. При этом типичный потребитель сталкивается со сложной финансовой проблемой. Финансирование «нулевого процента» может стоить намного меньше или намного больше, чем обычное финансирование с организацией, не связанной с автомобилем.
Регламент разделен на части.
Подчасть B относится к открытым кредитным линиям (счетам), которые включают счета кредитных карт и кредитные линии собственного капитала (HELOC).
Подчасть C относится к закрытым кредитам, таким как ссуды на покупку жилья и ссуды на покупку транспортных средств с фиксированным сроком ссуды. Он содержит правила раскрытия информации, обработки кредитовых остатков, расчет годовой процентной ставки, право на расторжение, отсутствие требований и рекламу.
Подчасть D содержит правила устного раскрытия информации, испанский язык раскрытия информации в Пуэрто-Рико, сохранение записей, влияние на законы штата, исключения штата (которые применяются только к штатам, действовали законы типа «Правда в кредитовании» до принятия Федерального закона) и ограничения ставок.
Подчасть E содержит особые правила для ипотечных сделок.
В нескольких приложениях содержится такая информация, как процедуры принятия решений о законах штата, освобождении от налогов штата и выдаче персонала толкования, особые правила для определенных видов кредитных планов, список исполнительных органов, модель раскрытия информации, которая при правильном использовании обеспечит соблюдение Закона, а также правил для расчета годовых процентных ставок в закрытых кредитных сделках и общих годовых ставок стоимости кредита для обратной ипотеки сделки.
Для некоторых сделок, обеспеченных основным жилищем заемщика, TILA требует, чтобы заемщику было предоставлено три рабочих дня после получения кредита для расторжения сделки. Право на расторжение договора дает заемщикам время для повторной проверки кредитного соглашения и раскрытия информации о стоимости, а также для пересмотра решения о том, хотят ли они подвергнуть риску свои дома, предлагая это в качестве обеспечения кредита. Каждый заемщик и любое лицо, имеющее имущественный интерес в собственности, могут воспользоваться правом аннулирования до полуночи третьего рабочего дня после завершения или доставки всех существенных раскрытий информации, в зависимости от того, что произойдет в последний раз. Если требуемое уведомление о расторжении договора или существенные раскрытия TILA неточны или не доставлены, право заемщика на расторжение договора может быть продлено с трех дней после завершения до трех лет.
Когда заемщик отказывается от договора, залог становится недействительным, и заемщик не несет ответственности ни за какие суммы, включая финансовые расходы. Банк должен вернуть любые деньги или имущество, переданные кому-либо в связи с транзакцией, в течение 20 календарных дней и удалить все записи о залоге, которые банк мог взять на новую ссуду. До истечения срока расторжения банк не может: 1) переводить средства, кроме как на действующий счет условного депонирования, 2) оказывать какие-либо услуги или 3) доставлять какие-либо материалы.
Право на расторжение не распространяется на ссуды, полученные с целью покупки дома, а также не применяется к рефинансированию или консолидации жилищной ссуды у того же кредитора, если только рефинансированная или консолидированная сумма не превышает невыплаченный остаток по существующей задолженности.
Требования TILA не распространяются на следующие типы ссуд или кредитов:
