Войти
Микрокредиты - это предоставление очень небольших кредитов (микрозаймов ) бедным заемщикам, которые обычно не имеют обеспечения, постоянная занятость или поддающаяся проверке. Он разработан для поддержки предпринимательства и борьбы с бедностью. Многие получатели неграмотны и поэтому не могут заполнить документы, необходимые для получения обычных кредитов. По состоянию на 2009 год около 74 миллионов человек имели микрозаймы на общую сумму 38 миллиардов долларов США. Grameen Bank сообщает, что процент успешных выплат составляет от 95 до 98 процентов.
Микрокредитование является частью микрофинансирования, который предоставляет более широкий спектр финансовых услуг, особенно сберегательных счетов, бедным. Считается, что современное микрокредитование возникло в банке «Грамин», основанном в Бангладеш в 1983 году. Многие традиционные банки впоследствии ввели микрокредитование, несмотря на первоначальные опасения. Организация Объединенных Наций объявила 2005 год. По состоянию на 2012 год микрокредитование широко используется в развивающихся странах и представляется как имеющее «огромный потенциал в качестве инструмента борьбы с бедностью». Микрокредитование - это инструмент, который может быть полезен для возможного снижения феминизации бедности в развивающихся странах.
Однако критики утверждают, что микрокредитование не оказало положительного влияния на гендерные отношения, не уменьшило бедность, привело многих заемщиков в долговую ловушку и представляет собой «приватизацию социального обеспечения». Первая рандомизированная оценка микрокредитования, проведенная Абхиджитом Банерджи и другими, дала смешанные результаты: не было никакого влияния на расходы домохозяйств, гендерное равенство, образование или здоровье, но количество новых предприятий увеличилось на треть по сравнению с в контрольную группу. Частично это увеличение числа предприятий может быть связано с феноменом «неформального посредничества», задокументированным Фритджофом Арпом и его соавторами: филантропические микрокредиты с низкими процентными ставками поощряют непреднамеренное предпринимательство, когда некоторые заемщики разделяют получаемые ими ссуды и ссужают им менее предприимчивые заемщики.
Идеи, касающиеся микрокредитования, можно найти в разное время в современной истории, например, Общество Старра-Боукетта. Джонатан Свифт вдохновил ирландские ссудные фонды 18 и 19 веков. В середине XIX века анархист-индивидуалист Лисандр Спунер писал о преимуществах многочисленных небольших ссуд на предпринимательскую деятельность для бедных как способа борьбы с бедностью. Примерно в то же время, но независимо от Спунера, Фридрих Вильгельм Райффайзен основал первые кооперативные кредитные банки для поддержки фермеров в сельской Германии.
В 1950-х гг. Ахтар Хамид Хан начал раздавать групповые кредиты в Восточном Пакистане. Хан использовал модель Comilla, в которой кредиты распределяются через инициативы на уровне сообществ. Проект потерпел неудачу из-за чрезмерного участия пакистанского правительства и иерархии, созданной внутри сообществ, когда одни члены начали осуществлять больший контроль над займами, чем другие.
Нобелевский лауреат Мухаммед Юнус, основатель Grameen Bank, который обычно считается первым современным учреждением микрокредитования Истоки микрокредитования в его нынешнем практическом воплощении можно связать с несколькими организациями, основанными в Бангладеш, особенно с Грамин Банк. Банк Grameen, который обычно считается первым современным учреждением микрокредитования, был основан в 1983 году Мухаммадом Юнусом. Юнус начал этот проект в маленьком городке под названием Джобра, используя свои собственные деньги для предоставления небольших ссуд по низким процентным ставкам для сельской бедноты. За Grameen Bank последовали такие организации, как BRAC в 1972 году и ASA в 1978 году. Микрокредитование достигло Латинской Америки с созданием PRODEM в Боливии в 1986 году; банк, который позже преобразовался в коммерческий BancoSol. В Чили BancoEstado Microempresas является основным учреждением микрокредитования. Микрокредитование быстро стало популярным инструментом экономического развития, и в странах третьего мира появились сотни организаций. Хотя Grameen Bank изначально создавался как некоммерческая организация, зависящая от государственных субсидий, позже он стал юридическим лицом и был переименован в Grameen II в 2002 году. Юнус был удостоен Нобелевской премии мира в 2006 году за свою работу. предоставление микрокредитных услуг бедным.
Микрокредитные организации изначально создавались как альтернатива «ростовщикам», которые, как известно, используют клиентов. Действительно, многие микрокредиты начинали как некоммерческие организации и работали за счет государственных средств или частных субсидий. Однако к 1980-м годам «подход финансовых систем», находящийся под влиянием неолиберализма и пропагандируемый Гарвардским институтом международного развития, стал доминирующей идеологией среди микрокредитных организаций. Неолиберальную модель микрокредитования также можно назвать институциональной моделью, которая продвигает применение рыночных решений как жизнеспособный способ решения социальных проблем. Коммерциализация микрокредитования официально началась в 1984 году с образования Unit Desa (BRI-UD) в рамках Bank Rakyat Indonesia. Unit Desa предлагал микрозаймы «купедес» на основе рыночных процентных ставок.
Юнус резко раскритиковал переход микрокредитных организаций от модели Grameen Bank как некоммерческого банка к коммерческим организациям. «Я никогда не мечтал, что в один прекрасный день микрокредитование породит собственное поколение ростовщиков... Всегда есть люди, желающие воспользоваться преимуществами уязвимых слоев населения. Но нельзя описывать кредитные программы, которые стремятся извлечь выгоду из страданий бедных. как «микрокредитование», и инвесторы, владеющие такими программами, не должны иметь права пользоваться доверием и уважением, которые микрокредитные банки заслужили по праву ».
Многие микрокредитные организации теперь функционируют как независимые банки. Это привело к тому, что они установили более высокие процентные ставки по кредитам и стали уделять больше внимания сберегательным программам. Примечательно, что Unit Desa взимает более 20 процентов ссуд для малого бизнеса. Применение неолиберальной экономики к микрокредитованию вызвало много споров среди ученых и практиков в области развития, при этом некоторые утверждали, что директора микрокредитных банков, такие как Мухаммад Юнус, применяют методы ростовщиков для своего личного обогащения. Действительно, академические дебаты предвещали скандал в стиле Уолл-стрит с участием мексиканской микрокредитной организации Compartamos.
Тем не менее, цифры показывают, что этическое микрокредитование и прибыль инвесторов могут идти рука об руку. В 1990-х годах министр финансов в сельских районах Индонезии показал, как Unit Desa может снизить свои ставки примерно на 8%, при этом обеспечивая привлекательную прибыль для инвесторов.
Хотя кредитование групп уже давно является Являясь ключевой частью микрокредитования, микрокредитование изначально начиналось с принципа кредитования физических лиц. Несмотря на использование кругов солидарности в 1970-х годах, Джобра, Grameen Bank и другие ранние микрокредитные учреждения изначально сосредоточились на индивидуальном кредитовании. (Круг солидарности - это группа заемщиков, которые предоставляют взаимную поддержку, информацию и помощь в случае необходимости, хотя ссуды остаются обязанностью отдельных лиц.) Действительно, Мухаммад Юнус пропагандировал идею о том, что каждый человек имеет потенциал стать предпринимателем. Юнус считал, что искоренение бедности находится в руках отдельных людей. Из-за этого он продвигал частную собственность и, как следствие, неолиберализм. Использование группового кредитования было мотивировано экономикой масштаба, поскольку затраты, связанные с мониторингом ссуд и принуждением к погашению, значительно ниже при распределении кредитов. группам, а не отдельным лицам. Часто ссуда одному участнику группового кредитования зависит от успешного погашения от другого участника, таким образом передавая ответственность за погашение с микрокредитных учреждений получателям ссуд.
Кредитование женщин стало важным принципом в микрокредитовании, поскольку банки и НПО, такие как BancoSol, WWB и Pro Mujer обслуживают исключительно женщин. Pro Mujer также реализовала новую стратегию сочетания микрокредитов с медицинскими услугами, поскольку здоровье их клиентов имеет решающее значение для успеха микрокредитов. Хотя Grameen Bank первоначально пытался предоставлять ссуды мужчинам и женщинам по равным ставкам, в настоящее время женщины составляют девяносто пять процентов клиентов банка. Женщины по-прежнему составляют семьдесят пять процентов всех получателей микрокредитов во всем мире. Эксклюзивное кредитование женщин началось в 1980-х годах, когда банк Grameen Bank обнаружил, что женщины имеют более высокие показатели погашения и, как правило, принимают меньшие ссуды, чем мужчины.
Штаб-квартира Национального управления в Мумбаи Банк сельского хозяйства и развития сельских районов Индии, который ссужает средства банкам, предоставляющим микрокредиты. Грамин Банк в Бангладеш является старейшим и, вероятно, самым известным микрофинансовым учреждением в мире. Grameen Bank начал свои операции в США в Нью-Йорке в апреле 2008 года. Bank of America объявил о планах предоставить некоммерческим организациям грантов на сумму более 3,7 миллионов долларов для поддержки программ микрозаймов. Accion US Network, американская дочерняя компания более известной Accion International, с 1991 года предоставила микрозаймы на сумму более 450 миллионов долларов с коэффициентом погашения более 90%. Одно исследование модели Грамин показывает, что более бедные люди являются более безопасными заемщиками, потому что они больше ценят отношения с банком. Даже в этом случае попытки воспроизвести кредитование солидарности в стиле Грамин в развитых странах в целом не увенчались успехом. Например, они протестировали аналогичную модель взаимного кредитования в трех местах в Канаде в течение 1990-х годов. В нем сделан вывод о том, что целый ряд факторов, включая трудности с выходом на целевой рынок, высокий профиль риска клиентов, их общее отвращение к требованиям о солидарной ответственности и высокие накладные расходы, сделали солидарное кредитование нежизнеспособным без субсидий. Микрокредиты также были введены в Израиле, России, Украине и других странах, где микрокредиты помогают малым предпринимателям преодолевать культурные барьеры в основном бизнес-сообществе. Израильская ассоциация бесплатного займа (ИФЛА) за последние два десятилетия предоставила более 100 миллионов долларов израильским гражданам любого происхождения.
В Индии Национальный банк сельского хозяйства и развития села (НАБАРД) финансирует более 500 банков, которые предоставляют кредиты группам самопомощи (ГСП). ГСП состоят из двадцати или менее членов, большинство из которых - женщины из беднейших каст и племен. Члены экономят небольшие суммы денег, всего несколько рупий в месяц в групповом фонде. Члены могут брать займы из группового фонда для различных целей, от чрезвычайных ситуаций в семье до оплаты обучения в школе. Поскольку ГСП хорошо управляют своими средствами, они могут брать займы в местном банке для инвестирования в малый бизнес или сельскохозяйственную деятельность. Банки обычно ссужают до четырех рупий на каждую рупию в фонде группы. В Азии заемщики обычно платят процентные ставки от 30% до 70% без комиссии и сборов. Около 1,4 миллиона ГСП, в состав которых входит примерно 20 миллионов женщин, в настоящее время занимают у банков, что делает индийскую модель «Связь ГСП и банка» крупнейшей программой микрофинансирования в мире. Подобные программы развиваются в Африке и Юго-Восточной Азии с помощью таких организаций, как IFAD, Opportunity International, Catholic Relief Services, Compassion International, CARE, APMAS, Oxfam, Tearfund и World Vision.
В Соединенных Штатах, микрокредитование обычно определяется как ссуды на сумму менее 50 000 долларов США людям - в основном предпринимателям - которые по разным причинам не могут получить займы в банке. Большинство некоммерческих микрокредитов включают в себя такие услуги, как обучение финансовой грамотности и консультации по бизнес-планам, которые вносят вклад в расходы по предоставлению таких кредитов, но также, как говорят эти группы, в успех своих заемщиков. Одна из таких организаций в Соединенных Штатах Америки, Accion U.S. Network - это некоммерческая микрофинансовая организация со штаб-квартирой в Нью-Йорке, штат Нью-Йорк. Это крупнейшая и единственная общенациональная некоммерческая сеть микрофинансирования в США. Accion US Network является частью Accion International, американской некоммерческой организации, работающей по всему миру, с миссией предоставления людям финансовых инструментов, необходимых для создания или развития здорового бизнеса.. Национальные программы Accion стартовали в Бруклине, штат Нью-Йорк, и выросли оттуда, чтобы стать первым общенациональным сетевым микрокредитом. Программы микрокредитования в США помогли многим бедным, но амбициозным заемщикам улучшить свое положение. Исследование, проведенное Институтом Аспена с участием 405 микропредпринимателей, показывает, что более половины получателей ссуды избежали бедности в течение пяти лет. В среднем за этот период их семейные активы выросли почти на 16 000 долларов; зависимость группы от государственной помощи снизилась более чем на 60%. Несколько корпоративных спонсоров, включая Citi Foundation и Capital One, запустили Grameen America в Нью-Йорке. С тех пор финансовая структура, а не банк, обслуживает бедных, в основном женщин, в четырех из пяти районов города (Бронкс, Бруклин, Манхэттен и Квинс), а также в Омахе, Небраске и Индианаполисе, штат Индиана. За четыре года Grameen America предоставила займы более чем 9000 заемщиков на сумму более 35 миллионов долларов. У него, как отмечает генеральный директор Grameen Стивен Фогель, «коэффициент погашения 99%».
Принципы микрокредитования также применялись при попытке решить несколько вопросов, не связанных с бедностью. Среди них несколько интернет-организаций разработали платформы, которые упрощают модифицированную форму однорангового кредитования, когда ссуда предоставляется не в форме единой прямой ссуды, а как совокупность ряд более мелких ссуд - часто под незначительную процентную ставку.
Примерами платформ, которые соединяют кредиторов с микропредпринимателями через Интернет, являются Kiva, Zidisha и Microloan Foundation. Другой микролендер на базе WWW, United Prosperity, использует вариант обычной модели микрокредитования; с United Prosperity микрокредитор предоставляет гарантию местному банку, который затем ссужает микропредпринимателю двойную сумму. United Prosperity утверждает, что это обеспечивает как больший рычаг, так и позволяет микропредпринимателю вести кредитную историю в своем местном банке для будущих займов. В 2009 году некоммерческая организация Zidisha из США стала первой платформой для однорангового микрокредитования, которая связала кредиторов и заемщиков напрямую через международные границы без местных посредников. Vittana позволяет осуществлять одноранговую связь. равное кредитование студенческих ссуд в развивающихся странах.
Влияние микрокредитования является предметом многочисленных споров. Сторонники утверждают, что это снижает бедность за счет более высокой занятости и более высоких доходов. Ожидается, что это приведет к улучшению питания и улучшению образования детей заемщиков. Некоторые утверждают, что микрокредитование расширяет возможности женщин. В США, Великобритании и Канаде утверждают, что микрокредитование помогает получателям закончить программу социального обеспечения.
Критики говорят, что микрокредитование не увеличило доходы, а загнало бедные домохозяйства в долговую ловушку В некоторых случаях даже до самоубийства. Они добавляют, что деньги от ссуд часто используются для приобретения потребительских товаров длительного пользования или потребления вместо того, чтобы использоваться для производственных инвестиций, что они не расширяют возможности женщин и не улучшают здоровье или образование.
Имеющиеся доказательства указывает на то, что во многих случаях микрокредитование способствовало созданию и росту предприятий. Это часто приводило к самозанятости, но не обязательно увеличивало доходы после выплаты процентов. В некоторых случаях он загонял заемщиков в долговые ловушки. Нет никаких доказательств того, что микрокредитование расширило возможности женщин. Короче говоря, микрокредитование достигло гораздо меньших результатов, чем заявили его сторонники, но его негативные последствия не были столь серьезными, как утверждали некоторые критики. Микрокредитование - это всего лишь один из факторов, влияющих на успех малого бизнеса, на успех которого в гораздо большей степени влияет рост экономики или конкретного рынка.
Непредвиденные последствия микрофинансирования включают неформальное посредничество: то есть, некоторые заемщики-предприниматели становятся неформальными посредниками между микрофинансовыми инициативами и более бедными микропредпринимателями. Те, кому легче получить микрофинансирование, делят ссуды на более мелкие для более бедных заемщиков. Неформальное посредничество варьируется от случайных посредников на хорошем или благоприятном конце спектра до «ростовщиков» на профессиональном, а иногда и криминальном уровне спектра.
Многие микрофинансовые организации также предлагают возможности для сбережений, такие как как показано здесь Banco Palma в Бразилии. Многие ученые и практики предлагают интегрированный пакет услуг (подход «кредит плюс»), а не просто предоставление кредитов. Когда доступ к кредитам сочетается со сберегательными механизмами, непроизводственными ссудными фондами, страхованием, развитием предпринимательства (производственное и управленческое обучение, маркетинговая поддержка) и услугами, связанными с социальным обеспечением (грамотность и медицинские услуги, гендерные и социальная подготовка), можно уменьшить описанные выше неблагоприятные эффекты. Некоторые утверждают, что более опытные предприниматели, получающие ссуды, должны иметь право на получение более крупных ссуд, чтобы обеспечить успех программы.
Одна из основных проблем микрокредитования - предоставление небольших ссуд по доступной цене. Средняя мировая процентная ставка и комиссия оценивается в 37%, а на некоторых рынках ставки достигают 70%. Причина высоких процентных ставок в первую очередь не в стоимости капитала. Действительно, местные микрофинансовые организации, которые получают беспроцентный ссудный капитал от онлайн-платформы микрокредитования Kiva, взимают среднюю процентную ставку и комиссию в размере 35,21%. Скорее, основная причина высокой стоимости микрокредитных ссуд - это высокие транзакционные издержки традиционных микрофинансовых операций по сравнению с размером ссуды. Практики микрокредитования давно утверждали, что такие высокие процентные ставки просто неизбежны. В результате традиционный подход к микрокредитованию дал лишь ограниченный прогресс в решении проблемы, которую он призван решить: беднейшие люди в мире платят самые высокие в мире затраты на капитал для роста малого бизнеса. Высокая стоимость традиционных микрокредитных ссуд ограничивает их эффективность как инструмента борьбы с бедностью. Заемщики, которым не удается получить доход, по крайней мере равный процентной ставке, могут фактически оказаться беднее в результате принятия ссуд. Согласно недавнему опросу микрофинансовых заемщиков в Гане, опубликованному Центром финансовой интеграции, более одной трети опрошенных заемщиков сообщили, что с трудом выплачивают свои займы. В последние годы поставщики микрокредитов сместили акцент с цели увеличения объема доступного ссудного капитала на решение проблемы предоставления микрофинансовых ссуд по более доступным ценам. Аналитик Дэвид Рудман утверждает, что на зрелых рынках средние процентные ставки и комиссионные, взимаемые микрофинансовыми организациями, имеют тенденцию к снижению со временем.
Профессор декан Карлан из Йельского университета выступает за также предоставляя бедным доступ к сберегательным счетам.
