Войти
 | |
| Назван в честь | слова на суахили, означающего «умножать» или «расширять» |
|---|---|
| Образование | октябрь 2009 г.; 11 лет назад (2009-10) |
| Основана в | Стерлинг, Вирджиния, США |
| Тип | 501 (c) (3) Некоммерческая организация |
| Налоги Идентификационный номер | 80-0494876 |
| Регион | Весь мир |
| Методы | |
| Поля | Экономическое развитие |
| Доход (2015) | $ 625 675 |
| Расходы (2015) | 170 380 долларов |
| Целевой фонд | 654 079 долларов |
Зидиша позволяет людям ссужать небольшие суммы денег напрямую предпринимателям в развивающихся странах. Это первая услуга по равноправному кредитованию микрокредитования, которая связывает заемщиков и кредиторов через международные границы без посредничества местной микрофинансовой организации. Организация названа в честь суахили слова зидиша (произносится ), что означает «расти» или «расширяться».
Веб-сайт Zidisha способствует сделкам микрокредитования между отдельными пользователями Интернета во всем мире и компьютерно грамотными предпринимателями с низким доходом в развивающихся странах. Пользователи могут финансировать ссуды, которые заемщики используют для развития бизнеса, повышающего доходы их семей. Заемщики могут делиться бизнес-информацией и общаться с кредиторами по мере погашения ссуд.
Zidisha была основана в октябре 2009 года Юлией Курнией.
После посещения Нигера в качестве портфельного аналитика Американского фонда развития Африки Курния разочаровалась в иностранной помощи. В 2006 году она вместе с Джоном Фэй и Нэн Гусландер стала соучредителем Фонда микрофинансирования экопоселений Сенегала (SEM). Чтобы сохранить низкие затраты на финансирование и зарплату, SEM привлекла деньги на портале онлайн-микрокредитования Kiva под 0% годовых, а все три его соучредителя остались без зарплаты и добровольно жертвовали свое время.
SEM боролась с устойчивостью своей деятельности. модели, поскольку они не желали повышать процентные ставки, чтобы покрыть расходы на аренду офиса и нанимать кредитных специалистов, а также не могли найти внешних доноров. В конце концов, в августе 2009 года Курния ушла, и SEM начала бороться с просроченными кредитами, и в декабре 2010 года ее портфель достиг 77,4%. В ответ команда SEM прекратила выдавать новые кредиты и сосредоточилась на сборе средств от существующих заемщиков. Курния пожертвовала 30 тысяч долларов на субсидирование операционных расходов SEM, но как только эти пожертвованные средства и другие закончились, организация объявила дефолт по 5,1% своих кредитов, и Kiva закрыла партнерство с SEM в марте 2012 года.
Опыт Курнии в SEM позволил ей увидеть высокие эксплуатационные расходы традиционных микрокредитов. К 2008 году доступ в Интернет в развивающихся странах стал достаточно широко доступным, чтобы сделать возможным прямое одноранговое микрокредитование. Курния основала Zidisha, чтобы напрямую связать кредиторов и заемщиков, тем самым уменьшив расходы заемщиков.
Zidisha возобновила свою деятельность в январе 2014 года как одна из первых семи некоммерческих организаций, финансируемых Seed accelerator Y Combinator. В марте 2014 года партнер Y Combinator Пол Бухейт пожертвовал 100 тысяч долларов на дальнейшее продвижение Zidisha в Интернете.
По состоянию на май 2015 года Zidisha предоставил займы на 3,4 миллиона долларов 12 225 заемщикам. Результаты Zidisha Inc отличаются от результатов Zidisha Community. Некоммерческая организация не является кредитором; у него нет кредитов.
Кредитный процесс Zidisha работает следующим образом:
1. Податель заявки на ссуду впервые создает профиль, в котором описаны его бизнес и личные данные. Данные заявителя независимо проверяются Zidisha или партнером Zidisha, например, в местном кредитном бюро. Если заем одобрен и успешно профинансирован, с заемщиков впервые взимается примерно 12 долларов (1000 кенийских шиллингов) для покрытия расходов на обработку своего заявления. Присоединившись к Zidisha, заемщики также вносят депозит в резервный фонд, который используется для компенсации кредиторам в случае дефолта. Эти расходы оплачиваются только один раз и дают заемщику право привлекать неограниченное количество последовательных займов через Zidisha. Zidisha заключал контракты с местными партнерами для проведения телефонных проверок каждого нового заемщика, но примерно в 2012 году организация прекратила эту практику из-за мошенничества, коррупции и неэффективности.
2. Утвержденные кандидаты публикуют запрос на получение кредита, в котором описывается их история жизни, предлагаемые инвестиции, желаемая сумма кредита и период погашения. У участников-кредиторов Zidisha есть возможность полностью или частично профинансировать ссуду под нулевой процент.
3. Если достаточное количество кредиторов обязуются предоставить ссуду на указанную сумму до истечения срока ссуды, ссуда финансируется и выплачивается заемщику; в противном случае срок его действия истек, кредиторам возвращается сумма, и заемщик может повторить попытку с новой заявкой.
4. В случае успешно финансируемых кредитов заемщику выплачивается 100% принятых заявок кредиторов. Стоимость ссуды фиксируется в местной валюте с использованием обменного курса, действующего на момент предоставления ссуды. Поскольку стоимость кредитов фиксируется в местной валюте, кредиторы несут риск любых колебаний обменного курса.
1. Заемщик обязан выплатить основную сумму и проценты в соответствии с графиком, предложенным в заявке на получение кредита (обычно еженедельными платежами). Каждый раз, когда заемщик производит платеж, доли кредиторов в погашении основной суммы кредита зачисляются на их счета на веб-сайте Zidisha.
2. Заемщикам Zidisha разрешено изменять размер еженедельного платежа в сторону увеличения или уменьшения неограниченное количество раз, если с момента последней корректировки был произведен разовый платеж. До 11 ноября 2013 года заемщикам было разрешено просить льготный период на 1-2 месяца по кредиту, «в течение которого платежи не производились, но после этого ежемесячные платежи возобновлялись в тех же суммах, что и раньше. " После 11 ноября 2013 г. заемщикам больше не разрешалось добавлять льготный период, но по-прежнему разрешалось увеличивать или уменьшать сумму денег, подлежащую выплате каждую неделю.
3. В течение всего периода подачи заявки на ссуду и периода погашения кредиторы могут оставлять комментарии и вопросы, а заемщики могут предоставлять дополнительную информацию и бизнес-новости через веб-журнал на своих страницах профиля.
4. Кредиты, выданные после марта 2015 года, покрываются резервным фондом. Если одна из этих ссуд задерживается по выплатам на 10 дней и более, кредиторы могут выбрать получение полного возмещения суммы, которую они ссудили, из резервного фонда.
5. Кредиторы могут публиковать отзывы обо всех кредитных операциях, в которых они участвуют, создавая таким образом записи об эффективности, позволяющие заемщикам запрашивать ссуды с каждым успешным погашением постепенно.
Для поддержания низкого уровня процентная ставка, операции Zidisha в основном поддерживаются командами волонтеров. Волонтеры - это либо стажеры, которые уделяют 10 часов в неделю, либо волонтеры, которые уделяют 2 часа в неделю. Большинство стажеров и волонтеров обычно организованы по странам, и им поручают различные повседневные задачи. Задачи варьируются от переписки по электронной почте с заемщиками и кредиторами до выдачи ссуд, перевода и проверки профилей пользователей. Зидиша добился большого успеха с этой операционной моделью, поскольку многие стажеры и волонтеры доказали, что надежно выполняют повседневную деятельность Зидиши. Те, кто хочет узнать об операциях по микрофинансированию, могут зайти на сайт Зидиши, чтобы узнать о возможностях волонтерства.
Как правило, одноранговые микрокредиторы, предлагающие проценты по ссудам американским кредиторам, регулируются Комиссией по ценным бумагам и биржам. В 2008 году Комиссия по ценным бумагам и биржам потребовала от компаний, занимающихся одноранговым кредитованием, предлагающих проценты по ссудам, зарегистрировать свои предложения в качестве ценных бумаг в соответствии с Законом о ценных бумагах 1933 года. Соответственно, Prosper был закрыт Комиссией по ценным бумагам и биржам 24 ноября 2008 г. и открылся только в июле 2009 г., после того как он был зарегистрирован в Комиссии по ценным бумагам. Lending Club объявил о завершении процесс регистрации SEC 14 октября 2008 года. MYC4, рынок микрокредитования, ориентированный на африканских предпринимателей, аналогичным образом объявил в 2010 году, что им «не разрешено выплачивать деньги североамериканским инвесторам» из-за правил SEC.
Зидиша не регистрировался в SEC и публично заявил, что не является брокером по ценным бумагам. В условиях использования веб-сайта говорится, что, в отличие от брокера по ценным бумагам, Zidisha не обязан возвращать средства кредитора и выполнять запросы на снятие средств: «Zidisha не дает никаких гарантий и не заверяет, что средства, предоставленные через его веб-сайт, будут возвращены кредиторам, независимо от того, ссуды, профинансированные за счет средств кредиторов, возвращаются Зидише. Любые выплаты наличными являются рекламными подарками, предлагаемыми исключительно по усмотрению Зидиши ».
Налоговый режим этих рекламных подарков неясен. Подарки облагаются налогом в Соединенных Штатах, что означает, что для американских кредиторов первоначальная основная сумма кредита в случае отзыва подлежит налогообложению. Zidisha заявляет в своих условиях, что «Пользователи веб-сайта обязаны сообщать и уплачивать любые применимые налоги по любым денежным выплатам, полученным от Zidisha».
С февраля 2015 года заемщики Zidisha больше не платят проценты. Вместо этого они делают единовременный депозит в резервный фонд после присоединения к Zidisha, а затем платят комиссию за обслуживание в размере 5% от каждой привлеченной ссуды. Резервный фонд используется для компенсации кредиторам в случае невыплаты кредита в срок. Плата за обслуживание идет Zidisha для покрытия расходов на перевод денег.
Это намного ниже, чем среднемировая процентная ставка в 35% для микрофинансовых ссуд. Согласно анализу, опубликованному консультантом по микрофинансовым рискам Даниэлем Розасом в июле 2011 года, Zidisha предлагает ссуды по ставке менее половины процентных ставок традиционных микрофинансовых организаций, оцененных MFTransparency.
инфляция в в развивающихся странах колеблется в широких пределах и может достигать 53%, что намного выше, чем процентные ставки, обычно выплачиваемые микрокредиторам. Zidisha не обеспечивает защиту от убытков из-за валютного риска, но также не ограничивает способность кредиторов получать прибыль от колебаний валютных курсов.
В течение года с июня 2014 года по май 2015 года кредиторы Zidisha привлекли 1 313 316 долларов США для 7 693 индивидуальных займов со средней процентной ставкой кредитора 3,8% (примечание: Zidisha прекратил выплату процентов в феврале 2015 года).
Статус 1 1313 316 долларов США как на май 2015 г. составляет:
555 190 долларов США (42,3% от выплаченной суммы) уже возвращены кредиторам.
521 405 долларов (39,7% от выплаченной суммы) все еще не выплачены заемщикам, которые производят выплаты вовремя (в пределах 30 дней и 10 долларов).
92 437 долларов США (7,0% от выплаченной суммы) все еще остаются непогашенными с заемщиками, которые просрочили выплаты более чем на 30 дней и просрочили выплаты на 10 долларов.
37 долларов США (0,1% от выплаченной суммы) были прощены кредиторами по гуманитарным причинам.
46 885 долларов (3,6% от выплаченной суммы) было списано Зидишей.
По состоянию на июнь 2014 года с момента основания организации в 2009 году кредиторы Zidisha привлекли 2 106 294 доллара США для 6 879 индивидуальных займов со средней процентной ставкой 5,1%.
Состояние 2 106 294 доллара по состоянию на июнь 2014 года выглядит следующим образом:
1 082 861 доллар (51,4% от выплаченной суммы) уже выплачен кредиторам.
454 189 долларов (21,6% от выплаченной суммы) все еще остаются непогашенными с заемщиками, которые производят выплаты вовремя (в пределах 30 дней и 10 долларов).
184 530 долларов США (8,8% от выплаченной суммы) все еще остаются непогашенными с заемщиками, которые просрочили более 30 дней и задержали платежи по графику на 10 долларов.
15 063 доллара США (0,7% от выплаченной суммы) были прощены кредиторами по гуманитарным причинам.
Зидиша списала 369 748 долларов (17,6% от выплаченной суммы).
По состоянию на 03.01.2015 статистика Zidisha показывает только основную сумму, удерживаемую заемщиками, выплачивающую вовремя (в пределах 30-дневного порога): 391 115 долларов США (только 15,5% от выплаченной суммы), а основная сумма погашения за все время составляет всего 54,5% от суммы выплаты. выплаченная сумма.
Показатели Зидиши варьировались от страны к стране. Что касается ссуд, выданных в течение года с июня 2013 года по июнь 2014 года, 81,1% ссуд в Кении были погашены или выплачиваются вовремя, 93% ссуд в Буркина-Фасо были погашены или выплачиваются вовремя, 92,8% ссуд в Нигере погашены или выплачиваются вовремя, и 92,9% ссуд в Индонезии были выплачены или выплачиваются вовремя.
| Страна | Ссуды привлечено | Финансируемые предприятия | Средний процент кредитора | Погашение и своевременное погашение | Просроченное погашение | Прощение | Списано |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Кения | 773 667 долл. США | 3179 | 6% | 81,1% | 13,9% | 0,1% | 5% |
| Сенегал | 55 944 долл. США | 107 | 4,8% | 73,1% | 20% | 0% | 6,9% |
| Буркина-Фасо | 113 950 долл. США | 527 | 3,7% | 93% | 3,1% | 0,2% | 3,7% |
| Гвинея | 8 275 долл. США | 19 | 3,2% | 79,3% | 18,6% | 0 0,0% | 2% |
| Нигер | 2425 долл. США | 15 | 2,8% | 92,8% | 3,3% | 0,0% | 3,9% |
| Гана | 19 034 долл. США | 129 | 6,8% | 80,2% | 19,7% | 0,0% | 0,0% |
| Индонезия | 13 323 долл. США | 95 | 3,8% | 92,9% | 7,2% | 0,0% | 0,0% |
| Бенин | 93 долл. США | 1 | 5,6 % | 45,5% | 54,5% | 0,0% | 0,0% |
| Замбия | $ 121 | 3 | 0,3% | 34,9% | 65,1% | 0,0% | 0,0% |
| Все страны | 988 611 долл. США | 4 086 | 5,6% | 82,2% | 13% | 0,1% | 4,7% |
Zidisha ранее сообщал о ставке погашения 98% по состоянию на август 2012 года, но эта ставка погашения учитывала только те ссуды, окончательная дата погашения которых наступила более 6 месяцев назад. Зидиша заявил, что «включение такого длительного временного лага сделало статистику менее полезной, и поэтому мы изменили расчеты, включив в нее все ссуды, окончательные даты погашения которых уже наступили, даже если у них еще не было времени для списания».
Пересмотренная ставка погашения (без учета временного лага) составляла 89,3% по состоянию на август 2013 года. Впоследствии Zidisha ужесточила свою политику списания, классифицируя заем как списанный, если он не погашается через шесть месяцев после его срок платежа, или если заемщик не производил платежи в течение шести месяцев. Эта более строгая политика списания привела к тому, что по состоянию на 29 июня 2014 года уровень списания составил 17,6% от погашенных кредитов.
Zidisha определяет статистику погашения и списания более консервативно, чем другие сайты микрокредитования. Например, Kiva, крупнейший в мире веб-сайт по микрокредитованию, сообщает о любых еще не списанных кредитах как погашенных, даже если они все еще остаются непогашенными заемщику. Kiva также считает выплаты, произведенные местными партнерами для покрытия дефолтов заемщиков, как часть своей нормы своевременного погашения.
Некоторые наблюдатели утверждали, что политика списания Zidisha слишком строгая, поскольку она часто приводит к выдаче кредитов, которые все еще активно используются. погашение (но с опозданием более шести месяцев) как списанное. Заявленное Zidisha обоснование сохранения такой строгой политики списания состоит в том, что они хотят ошибиться, сообщая о высоких ставках списания потенциальным кредиторам, чтобы они полностью понимали риски кредитования с Zidisha, а Zidisha продолжает следить за списанием ссуды и вернуть полученные выплаты кредиторам.
Зидиша был финалистом и полуфиналистом фонда Echoing Green для ранних социальных предприятий, и в настоящее время Ашока Номинант.
В 2014 году Zidisha стала одной из первых семи некоммерческих организаций, окончивших семенной акселератор Y Combinator.
