Войти
Комиссия за обмен - это термин, используемый в индустрии платежных карт для описания комиссии, уплачиваемой между банками для приема карточных транзакций. Обычно за операции по продаже / оказанию услуг это комиссия, которую коммерческий банк («банк-эквайер») платит банку клиента («банк-эмитент »); а для операций с наличными деньгами комиссия за обмен оплачивается эмитентом эквайеру, что часто называется обратным обменом.
В транзакции с дебетовой картой или банк-эмитент карты в платежной транзакции вычитает комиссию за обмен из суммы, которую он платит банку-эквайеру, который обрабатывает транзакцию по кредитной или дебетовой карте для купец. Затем банк-эквайер выплачивает продавцу сумму транзакции за вычетом комиссии за обмен и дополнительную, обычно меньшую, комиссию банку-эквайеру или независимой сбытовой организации (ISO), которую часто называют ставка дисконтирования, дополнительная ставка или пропуск. Однако за операции по снятию наличных в банкоматах комиссия выплачивается банком-эмитентом банку-эквайеру (за обслуживание автомата). Таким образом, комиссия за обмен считается в основном компенсацией для банка-эмитента за период накопления отчета и период отсрочки платежа после выписки. По сути, это лучше всего рассматривать как дисконтирование дебиторской задолженности продавцов до «Даты платежа», когда клиент оплачивает счет либо из собственных источников, либо кредитная линия, присущая карте, автоматически оплачивает его, и банк начинает взимать кредит. проценты по карте.
Эти сборы устанавливаются сетями кредитных карт и являются крупнейшим компонентом различных сборов, которые большинство продавцов платят за привилегию принимать кредитные карты, составляя по некоторым оценкам от 70% до 90% этих сборов. хотя более крупные торговцы обычно платят меньше в процентах. Комиссионные сборы имеют сложную структуру ценообразования, которая зависит от бренда карты, региона или юрисдикции, типа кредитной или дебетовой карты, типа и размера принимающего продавца и типа транзакции (например, онлайн, в магазине, телефонный заказ, наличие карты при транзакции и т. д.). Еще больше усложняя тарифы, обменные комиссии обычно представляют собой фиксированную плату плюс процент от общей стоимости покупки (включая налоги). В США комиссия составляет около 2% от стоимости транзакции. В ЕС комиссия за обмен ограничена до 0,3% от суммы транзакции для кредитных карт и до 0,2% для дебетовых карт, в то время как для корпоративных карт ограничений нет.
В последние годы межбанковские сборы стали спорным вопросом, предметом регуляторных и антимонопольных расследований. Многие крупные продавцы, такие как Wal-Mart, имеют возможность договариваться о ценах на комиссию, и хотя некоторые продавцы предпочитают наличные или дебетовые карты на основе ПИН-кода, большинство полагает, что они не могут реально отказать в приеме карт, выпущенных под маркой основных сетевых карт. Это справедливо даже тогда, когда их комиссии за обмены превышают их размер прибыли. Некоторые страны, такие как Австралия, установили значительно более низкие межбанковские сборы, хотя, согласно США, Согласно исследованию Счетной палаты, сбережения, которыми пользуются торговцы, не передаются потребителям. Сборы также являются предметом нескольких текущих судебных процессов в Соединенных Штатах.
Терминалы для считывания кредитных карт и происхождение термина «плата за считывание» 
Изображение из отчета GAO, объясняющее, как работает комиссия за обмен. Комиссия за обмен устанавливается платежными сетями, такими как Visa и MasterCard.
В США эмитенты карт теперь зарабатывают более 30 миллиардов долларов в год на межбанковских сборах. Комиссионные сборы Visa и MasterCard составили 26 миллиардов долларов в 2004 году. В 2005 году их было 30,7 миллиардов долларов, и рост составил 85 процентов по сравнению с 2001 годом.
Истоки межбанковских сборов являются предметом некоторых разногласий. Часто предполагается, что они были разработаны для поддержания и привлечения надлежащего состава эмитентов и эквайеров в банковские сети. Однако исследование профессора Адама Левитина из Юридического центра Джорджтаунского университета показывает, что межбанковские комиссии изначально создавались как метод, позволяющий банкам избегать законов о ростовщичестве и правдивости займов. Как правило, большая часть комиссии поступает в банк-эмитент. Комиссионные от банков-эмитентов взимаются из суммы, взимаемой торговыми предприятиями, когда они отправляют кредитные или дебетовые операции для оплаты через свои банки-эквайеры. Банки не рассчитывают получить значительную сумму денег за счет штрафов за просрочку платежа и процентов от кредитоспособных клиентов (которые платят в полном объеме каждый месяц), а вместо этого получают прибыль за счет комиссии за обмен, взимаемой с торговцев.
Обменные курсы установлены на разных уровнях по разным причинам. Например, премиальная кредитная карта, которая предлагает вознаграждения, обычно будет иметь более высокий обменный курс, чем стандартные карты. Операции, совершаемые с помощью кредитных карт, обычно имеют более высокие ставки, чем операции с использованием дебетовых карт с подписью, которые, в свою очередь, обычно выше, чем операции с дебетовыми картами с PIN-кодом. Продажи, которые не проводятся лично (также известные как транзакции без предъявления карты), например, по телефону или через Интернет, обычно имеют более высокий обменный курс, чем транзакции по картам, предъявленным лично. Это связано с увеличением риска и количества мошеннических транзакций. Важно отметить, что обмен - это отраслевой стандарт, которому подчиняются все продавцы. Он предназначен для поощрения выпуска и привлечения банков-эмитентов к выпуску определенного бренда. Более высокий обмен часто является инструментом для схем, поощряющих выпуск их конкретной торговой марки.
В качестве одного примера того, как функционирует обмен, представьте, что покупатель совершает покупку на 100 долларов с помощью кредитной карты. За этот товар за 100 долларов розничный торговец получит примерно 98 долларов. Оставшиеся 2 доллара, известные как торговая скидка и сборы, делятся. Около 1,75 доллара пойдет в банк-эмитент карты (определяемый как обмен), 0,18 доллара пойдет на ассоциацию Visa или MasterCard (определенную как оценки), а оставшиеся 0,07 доллара пойдут на счет поставщика торгового счета розничного продавца. Если на кредитной карте отображается логотип Visa, Visa получит 0,18 доллара США, также как и MasterCard. Оценки Visa и MasterCard фиксируются на уровне 0,1100% от стоимости транзакции, при этом оценка MasterCard повышается до 0,1300% от стоимости транзакции для объема потребительского и коммерческого кредита по транзакциям на сумму 1000 долларов США или более. В среднем обменные курсы в США составляют 179 базисных пунктов (1,79%, 1 базисный пункт составляет 1/100 процента) и сильно различаются по странам. В апреле 2007 года Visa объявила, что повысит свою ставку с 0,6% до 1,77%.
Согласно опросу, проведенному в январе 2007 года Harris interactive, только около трети населения слышали об обмене сборы; как только объяснили им, 90% заявили, что Конгресс США «должен заставить компании, выпускающие кредитные карты, лучше информировать потребителей» о сборах.
Регулирующие органы в нескольких странах подвергли сомнению коллективное определение обменных курсов и сборов как потенциальных примеров фиксирования цен. В частности, торговые группы, в том числе Базирующаяся в США Коалиция по платежам продавцов и Билль о правах торговцев, также заявляют, что комиссии за обмен намного выше, чем необходимо, указывая на тот факт, что, хотя технология и эффективность улучшились, комиссионные за обмен более чем удвоились. последние 10 лет. Банки-эмитенты утверждают, что снижение комиссий за обмен приведет к увеличению затрат для держателей карт и уменьшит их способность получать вознаграждения по уже выпущенным картам.
Исследование государственной политики, проведенное в 2010 году Федеральной резервной системой, пришло к выводу, что аспект программы вознаграждения, связанный с обменными сборами, приводит к нетривиальному денежному переводу от домохозяйств с низким доходом к домохозяйствам с высоким доходом. Снижение комиссий продавцов и вознаграждений по картам, вероятно, повысит благосостояние потребителей.
Коалиция Merchants Payments Coalition борется за более конкурентоспособную и прозрачную систему комиссий по картам, которая лучше обслуживает как американских потребителей, так и продавцов. Поскольку сборы за считывание скрыты, потребители не могут взвесить преимущества и затраты, связанные с выбором определенной формы оплаты. Устранение скрытых комиссий за смахивание рекомендуется как средство реализации системы открытого рынка для электронных платежей.
Антимонопольный судебный процесс в отношении комиссии за обмен платежными картами и скидки для продавцов - это коллективный иск в США, поданный в 2005 г. торговцами и торговыми ассоциациями против Visa, MasterCard и многочисленные финансовые учреждения, выпускающие платежные карты. Иск был подан в связи с установлением цен и другой якобы антиконкурентной торговой практикой в индустрии кредитных карт. Предлагаемое урегулирование получило предварительное одобрение судьи, осуществлявшего надзор за рассмотрением дела, в ноябре 2012 года, но большинство названных истцов заявили возражения, и многие пообещали отказаться от урегулирования.
В декабре 2013 года судья окружного суда США Джон Глисон одобрил мировое соглашение на сумму 7,25 миллиарда долларов. Соглашение снижает комиссию за обмен для продавцов, а также защищает компании, выпускающие кредитные карты, от судебных исков по этой проблеме в будущем.
Слушания в Сенате США сосредоточены на секретности графики комиссионных сборов и правила использования карт. В 2006 году Visa и MasterCard опубликовали некоторые графики сборов и сводные отчеты о правилах использования своих карт, хотя по-прежнему оказывается давление на них, чтобы они выпустили полные документы. В январе 2007 года председатель банковского комитета Сената Крис Додд сослался на комиссию за обмен на слушании по практике индустрии кредитных карт, и снова в марте комиссию раскритиковал сенатор Норм Коулман. В январе 2007 года председатель Microsoft Билл Гейтс назвал высокие комиссии за обмен в качестве важной причины, по которой Microsoft считает, что она не может быть конкурентоспособной в онлайн-микроплатежах.
. В марте 2007 года MasterCard объявила об изменении своей ставки. структура, разделяющая нижний, «базовый» уровень кредитных карт на два новых уровня. The Wall Street Journal сообщает, что документ, описывающий сдвиг, «затрудняет определение того, повышаются ли в среднем новые ставки». Представитель MasterCard Джошуа Пейрес сказал, что новая структура «позволяет нам иметь более изощренный способ разбить наш портфель кредитных карт», в то время как генеральный юрисконсульт Национальной федерации розничной торговли Мэллори Дункан сказал: «Они устанавливают для каждого уровня максимально возможные цены, поэтому они могут максимизировать свой доход ".
19 июля 2007 года Юридический комитет Палаты представителей антимонопольная целевая группа провела первое слушание по изучению конкретного вопроса об обменных сборах. Дункан из NRF дал показания, как и представители индустрии кредитных карт. Председатель подкомитета Джон Коньерс, возглавлявший группу, сказал: «Хотя я пришел на слушание непредвзято, я действительно считаю, что бремя доказательства лежит на компаниях, выпускающих кредитные карты, чтобы убедить Конгресс в том, что увеличение комиссии за обмен валюты не наносят вреда продавцам и, в конечном итоге, потребителям ".
1 октября 2010 года Поправка Дурбина вступила в силу как последнее дополнение к Закону Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей 2010 г. В результате банки начали ограничивать стимулы, предлагаемые с помощью продуктов для их текущих счетов, а некоторые объявили, что они начнут взимать со своих клиентов комиссию за использование карт.
В том же месяце Visa и MasterCard достигли соглашения с США. Управление юстиции в антимонопольном деле сосредоточило внимание на проблеме конкурентоспособности на обменном рынке. Компании согласились разрешить торговцам, демонстрирующим свои логотипы, отказываться от некоторых типов карт или предлагать потребителям скидки за использование более дешевых карт.
В 2002 г. Европейская Комиссия Освобождение от платы за многосторонний обмен Visa из статьи 81 Договора о ЕС, запрещающей антиконкурентные договоренности. Однако это исключение истекло 31 декабря 2007 года. В Соединенном Королевстве MasterCard снизила комиссию за обмен, пока она находится на рассмотрении Управления добросовестной торговли.
В январе 2007 года Европейская комиссия опубликовала результаты двухлетнего исследования сектора розничных банковских услуг. Отчет посвящен платежным картам и комиссиям за обмен. После публикации отчета комиссар Нили Крус заявила, что «нынешний уровень межбанковских сборов во многих изученных нами схемах не кажется оправданным». В отчете содержится призыв к дальнейшему изучению этого вопроса.
19 декабря 2007 года Европейская комиссия издала решение, запрещающее многостороннюю комиссию за обмен MasterCard за трансграничные операции с платежными картами с дебетовыми и потребительскими кредитными картами под брендами MasterCard и Maestro.. Комиссия пришла к выводу, что эта пошлина нарушает Статью 81 Договора ЕС, запрещающую антиконкурентные соглашения. MasterCard обжаловала решение Комиссии в суде первой инстанции ЕС; пока апелляция находится на рассмотрении, MasterCard временно отменила свои многосторонние комиссии за обмен.
26 марта 2008 г. Европейская комиссия начала расследование в отношении платы за многосторонний обмен Visa за трансграничные транзакции в пределах ЕЭЗ, а также правила «Уважайте все карты» (согласно которому продавцы обязаны принимать все действующие карты Visa).
Антимонопольные органы других стран-членов ЕС, кроме Соединенного Королевства, также исследуют комиссию за обмен MasterCard и Visa. Например, 4 января 2007 г. Управление по защите конкуренции и потребителей Польши оштрафовало двадцать банков на общую сумму 164 млн злотых (около 56 млн долл. США) за совместное установление комиссионных сборов MasterCard и Visa.
В марте 2015 г. Европейский парламент проголосовал за ограничение комиссии за обмен до 0,3% для кредитных карт и 0,2% для дебетовых карт, что впоследствии было принято в соответствии с Регламентом (ЕС) 2015/751, вступившим в силу с 8 июня 2015 года. Ограничения применяются только к личным картам, если есть является посредником, а не для карт, выпущенных для предприятий, или для карт, выпущенных American Express.
В 2003 году Резервный банк Австралии потребовал, чтобы значительно сократится комиссия за обмен, примерно с 0,95% от суммы транзакции до примерно 0,5%. Одним из заметных результатов стало сокращение использования бонусных карт и увеличение использования дебетовых карт. Австралия также отменила правило «без доплаты» - политику, установленную сетями кредитных карт, такими как Visa и MasterCard, для предотвращения взимания торговцами платы за использование кредитной карты с держателя карты. Дополнительная плата уменьшит или даже превысит скидку продавца, уплаченную продавцом, но также сделает держателя карты более неохотным использовать карту в качестве способа оплаты. Австралия также внесла изменения в ставки обмена по дебетовым картам и рассмотрела возможность полной отмены комиссий за обмен. В феврале 2016 года это стало законом.
В 2006 году Торговая комиссия Новой Зеландии возбудила иск против Visa и MasterCard, утверждая, что межбанковские сборы представляют собой установление цен и приводят к значительному снижению конкуренции. Незадолго до начала судебного разбирательства осенью 2009 года иск был урегулирован во внесудебном порядке; «правило отсутствия дополнительных сборов» было запрещено, позволяя розничным торговцам передавать стоимость транзакций MasterCard и Visa покупателю, а эмитентам карт разрешалось устанавливать свои собственные комиссии за обмен в пределах максимального лимита, установленного Visa или MasterCard. Все эмитенты карт MasterCard в Новой Зеландии объявили, что будут взимать максимальную ставку. В 2013 году Комиссия выпустила отчет, в котором анализировался результат урегулирования, показывающий, что многие продавцы платили более высокие комиссии за прием кредитных карт, чем до урегулирования.
