Войти
Страхование от критических заболеваний, иначе известное как страхование от критических заболеваний или ужасных болезней полис, представляет собой продукт страхования, в котором страховщик по контракту обычно производит единовременную выплату наличными, если у держателя полиса диагностировано одно из конкретных заболеваний из заранее определенного списка в рамках страховой полис.
Полис также может быть структурирован для выплаты регулярного дохода, и выплата также может производиться держателем полиса, подвергающимся хирургической процедуре, например, операции по шунтированию сердца.
По полису может потребоваться, чтобы страхователь прожил минимальное количество дней (период выживания) с момента, когда болезнь была впервые диагностирована. Используемый период выживания варьируется от компании к компании, однако наиболее типичный период выживания составляет 14 дней. На австралийском рынке период выживания составляет от 8 до 14 дней.
Условия контракта содержат особые правила, определяющие, когда диагноз критического заболевания считается действительным. В нем может быть указано, что диагноз должен поставить врач, специализирующийся на этом заболевании или состоянии, или могут быть указаны конкретные тесты, например Изменения ЭКГ инфаркта миокарда, подтверждающие диагноз.
Однако на некоторых рынках определение претензии по многим заболеваниям и состояниям стало стандартизированным, поэтому все страховщики будут использовать одно и то же определение претензии. Стандартизация определений требований может служить многим целям, включая повышение ясности покрытия для держателей полисов и большую сопоставимость полисов различных офисов Life. Например, в Великобритании Ассоциация британских страховщиков (ABI) выпустила Заявление о наилучшей практике, которое включает ряд стандартных определений наиболее распространенных критических заболеваний.
Существуют формы страхования от критических заболеваний, альтернативные модели единовременной выплаты наличными. Эти полисы страхования от критических заболеваний напрямую оплачивают поставщикам медицинских услуг расходы на лечение критических и опасных для жизни заболеваний, покрываемых страховым полисом страхователя, включая плату за специалистов и процедуры в избранной группе высокопоставленных больниц в размере до определенной суммы за эпизод. лечения, как указано в политике.
Основание страхования от критических заболеваний Автор д-р Мариус Барнард, первый продукт от критических болезней был запущен 6 октября 1983 года в Южной Африке под названием страхование от ужасных болезней .
Первоначально эта форма страхования покрыло четыре основных состояния здоровья человека:
С 1983 года покрытие было принято на многих страховых рынках по всему миру. Другие названия страхового покрытия включают: страхование от травм, страхование от серьезных заболеваний и страхование жизни .
График застрахованных болезней варьируется между страховые компании. В 1983 году полисом были охвачены четыре состояния, а именно: сердечный приступ, рак, инсульт и операция по шунтированию коронарной артерии.
Примеры других состояний, которые могут быть покрыты, включают:
Ссылка: Канадский полис страхования от критических заболеваний
В связи с тем, что частота возникновения состояния может со временем уменьшаться, а также Диагностика и лечение могут со временем улучшиться, финансовые потребности для покрытия некоторых заболеваний, считавшихся критическими десять лет назад, сегодня больше не считаются необходимыми. Точно так же некоторые из условий, описанных сегодня, могут больше не понадобиться через десять лет или около того в будущем.
Фактические покрываемые условия зависят от рыночной потребности в покрытии, конкуренции между страховщиками, а также от предполагаемой ценности предлагаемых льгот страхователем. По этим причинам такие заболевания, как диабет и ревматоидный артрит, среди прочего, могут стать нормой, предоставляемой в будущем.
Страхование на случай критического заболевания изначально было продано с целью предоставления финансовой защиты лицам после постановки диагноза или лечения критического заболевания. Физические лица могут приобрести тяжелые заболевания вместе с полисом страхования жизни или срочного страхования во время покупки жилья, известного как «дополнительное пособие».
Полученные средства могут быть использованы для:
Эта страховка может обеспечить финансовую защиту страхователю или его иждивенцам при погашении ипотеки в связи с серьезным заболеванием страхователя условием или смертью страхователя. В этом типе дизайна продукта некоторые страховщики могут выбрать структуру продукта для погашения части непогашенной ипотечной задолженности в случае серьезного заболевания, в то время как вся непогашенная ипотечная задолженность будет выплачена в случае смерти страхователя. В качестве альтернативы, полная гарантированная сумма может быть выплачена при постановке диагноза критического заболевания, но в этом случае дальнейшая выплата в случае смерти не производится, что фактически превращает выплату в случае критического заболевания в «ускоренную выплату в случае смерти».
Некоторые работодатели могут также оформить страховку от критических заболеваний для своих сотрудников. Этот контракт будет иметь форму группового контракта и станет важной стратегией, используемой работодателями во всем мире как для защиты своих сотрудников в финансовом отношении, так и для привлечения большего числа сотрудников, которые рассмотрят возможность работы в компании.
Типичные продукты страхования от критических заболеваний относятся к полисам, по которым страховщик выплачивает держателю полиса заранее установленную единовременную выплату наличными, если у держателя полиса диагностировано перечисленное критическое заболевание в политике. Однако альтернативные формы покрытия критических заболеваний предусматривают прямые выплаты поставщикам медицинских услуг для покрытия высоких медицинских расходов при лечении критических заболеваний, таких как рак, сердечно-сосудистые процедуры и трансплантация органов. Максимальная сумма указывается в страховом полисе и определяется для каждого эпизода лечения.
Эти продукты страхования от критических болезней обычно платят больницам напрямую, чтобы страхователь не нес карманные расходы и не затягивал процесс возмещения. В большинстве случаев использования этой альтернативы единовременному страхованию от критических заболеваний страхователи могут решить, где они будут проходить лечение, среди заранее выбранной группы больниц.
Некоторые формы страхования от критических заболеваний также предлагают страхователям возможность посетить высокоспециализированные больницы в других странах для лечения. Эти полисы обычно включают расходы на проезд и проживание для страхователя и сопровождающего его лица, а также другие услуги консьержа, такие как переводчики или личные медсестры.
Кандидаты оцениваются на предмет риска посредством процесса андеррайтинга. Андеррайтинг может происходить в автоматизированной системе компьютерной фильтрации андеррайтинга. Однако наиболее подробное и целостное андеррайтинг по-прежнему осуществляется опытными андеррайтерами по страхованию жизни.
Процесс андеррайтинга на случай критического заболевания аналогичен андеррайтингу при страховании жизни, поскольку он учитывает такие факторы, как возраст, пол, статус курения, прошлый медицинский анамнез, семейный анамнез, потребление алкоголя и индекс массы тела. Однако в случае критического заболевания повышенное внимание уделяется семейному анамнезу, курение и индекс массы тела являются факторами риска, которые могут продемонстрировать заметное повышение риска в отношении покрытия критических заболеваний.
Оформив страховку заявителя в полном объеме, андеррайтер может принять решение о принятии риска по стандартной ставке, или он может решить, оправдана ли дополнительная плата, или он может решить применить исключения по конкретным заболеваниям. Если андеррайтер вносит какие-либо изменения в условия акцепта, это должно быть согласовано со стороны заявителя, прежде чем полис может перейти к выпуску.
В Южной Африке, UK, Ирландии, Австралии и Новой Зеландии, Страхование от критических заболеваний стало широко распространенной формой страхования.
Популярность страхования от критических заболеваний продолжает расти, и в последнее время оно было принято на других территориях, включая Дальний Восток и США.
На рынках, где этот продукт более новый, многие страховщики предпочитают использовать опыт перестраховщиков, работающих по всему миру, а также зарубежных страховщиков, которые продают продукт в течение ряда лет. Экспертиза может проявляться в форме предоставленных данных, а также в виде помощи с конструктивными особенностями продукта.
Страхование от критических заболеваний, также известное как страхование от травм в Австралии, характеризуется единовременными выплатами за перечисленные медицинские события. В отличие от Соединенного Королевства, условия страхования от травм не стандартизированы, а рыночная конкуренция основана на определениях как страховых взносов, так и полисов. Нередко в полисе австралийского страхования от травм перечисляются более 40 определений, включая рак, сердечный приступ, инсульты. Около 85% страховых выплат по страхованию от травм, выплачиваемых в Австралии, связаны с раком или сердечными заболеваниями. Нередко полисы также предлагают частичные выплаты, если возникшее состояние не соответствует полному определению, необходимому для полной выплаты по претензии.
Полисы страхования от травм в Австралии чаще всего связаны с полисами страхования жизни, однако их можно рассматривать как отдельный полис, и если полис страхования от травм связан, он обычно вычитает остаток страховой суммы страхования жизни.
Полисы страхования от травм в Австралии, когда они используются для обеспечения личной защиты, как правило, не подлежат налогообложению, и любые выплаты по претензиям не облагаются налогом. Страхование от травм не предлагается в Пенсионный фонд, поскольку определения, доступные для оплаты, не всегда соответствуют требуемым условиям освобождения.
Варианты страхования от критических заболеваний, доступные в Канаде:
В настоящее время действует 5 миллионов полисов. В 2018 году было приобретено около 1,5 миллиона полисов или сертификатов. Американская ассоциация по страхованию от критических заболеваний
Средняя сумма нового страхового возмещения по страхованию от критических заболеваний составляет 21 993 долл. США для традиционного индивидуального страхования от критических заболеваний и 14 766 долл. США для группы / рабочего места (премия по достижению возраста). Среднее количество новых покупателей страховки от критических заболеваний, отчет за 2020 год
Возраст на момент покупки страховки от критических заболеваний составлял 46,0 лет для традиционного индивидуального страхования от критических заболеваний и 42,2 года для группы / рабочего места (страховая премия за достигнутый возраст) Критические заболевания новости страхования 6 апреля 2020 г.
