Войти
Платежные и расчетные системы в Индии используются для финансовых транзакций. Они подпадают под действие Закона о платежных и расчетных системах 2007 года (Закон о PSS), принятого в декабре 2007 года и регулируемого Резервным банком Индии и Советом по регулированию и надзору за платежными и расчетными системами.
В Индии существует несколько систем платежей и расчетов, как валовых, так и нетто-расчетных систем. Для валовых расчетов в Индии есть система валовых расчетов в реальном времени (RTGS), называемая одноименным названием, а системы нетто-расчетов включают в себя электронные клиринговые услуги (ECS Credit), электронные клиринговые услуги (ECS Debit), дебетовые карты, система National Electronic Fund Transfer (NEFT), Immediate Payment Service и Unified Payments Interface (UPI)
Резервный банк Индии делает все возможное, чтобы поощрять альтернативные методы платежей, которые обеспечат безопасность и эффективность платежной системы и упростят весь процесс для банков.
Банковский сектор Индии успешно развивается, вводит новшества и пытается внедрить и внедрить электронные платежи для улучшения банковской системы. Хотя в платежных системах Индии всегда преобладали бумажные транзакции, электронные платежи не отстают. С момента внедрения электронных платежей в Индии банковский сектор стал свидетелем невиданного ранее роста.
Согласно исследованию Celent, соотношение электронных платежей и транзакций на бумажных носителях значительно увеличилось в период с 2004 по 2008 год. Это произошло в результате технологических достижений и повышения осведомленности потребителей о простоте и удобстве использования. эффективность интернет- и мобильных транзакций.
В случае Индии RBI сыграл ключевую роль в упрощении электронных платежей, сделав обязательным для банков направлять транзакции на крупные суммы в режиме реального времени расчет на валовой основе (RTGS), а также введение NEFT (Национальные электронные переводы денежных средств) и NECS (Национальные электронные клиринговые службы), которые стимулировали переход физических и юридических лиц. Индия, несомненно, является одной из самых быстрорастущих стран для платежных карт в Азиатско-Тихоокеанском регионе. На поведенческие модели индийских клиентов также, вероятно, влияет их доступность и использование Интернета, которые в настоящее время составляют около 32 миллионов пользователей ПК, 68% из которых имеют доступ к сети. Однако эти статистические данные далеки от реальности, когда клиенты по-прежнему предпочитают платить «в очереди», а не онлайн, при этом 63% платежей по-прежнему производятся наличными. Электронные платежи должны постоянно продвигаться, показывая потребителям различные маршруты, по которым они могут производить эти платежи, такие как банкоматы, Интернет, мобильные телефоны и почтовые ящики.
Благодаря усилиям RBI и (BPSS) в настоящее время более 75% всего объема транзакций осуществляется в электронном режиме, включая платежи на крупные суммы и розничные платежи. Из этих 75% 98% приходятся на RTGS (платежи на крупные суммы), тогда как скудные 2% приходятся на розничные платежи. Это означает, что потребители еще не приняли это в качестве обычного способа оплаты счетов и по-прежнему предпочитают традиционные методы. Розничные платежи, если они производятся электронным способом, осуществляются с помощью ECS (дебетовая и кредитная), EFT и карточные платежи.
Известный как «кредитная линия» или «один ко многим», этот метод используется в основном для крупных или массовые платежи, когда на счет получателя зачисляется платеж от учреждения, производящего платеж. Такие выплаты производятся своевременно, например, за год, полгода и т. Д., И используются для выплаты заработной платы, дивидендов или комиссионных. Со временем это стало одним из самых удобных способов совершения крупных платежей.
Этот метод, известный как «многие-к-одному» или «дебет-вытягивание», используется в основном для небольших платежей от потребителей / частных лиц крупным организациям или компании. Он устраняет необходимость в бумаге и вместо этого производит оплату через банки / корпорации или правительственные учреждения. Он облегчает индивидуальные платежи, такие как телефонные счета, счета за электричество, онлайн-платежи и платежи по карте, а также страховые выплаты. Несмотря на простоту, этот метод не пользуется популярностью, поскольку важна осведомленность потребителей.
Как упоминалось выше, Индия - одна из самых быстрорастущих стран в сегменте пластиковых денег. В обращении уже находится 130 миллионов карт, которые, вероятно, будут расти очень быстрыми темпами из-за безудержного потребления. Рынок карт Индии демонстрирует темпы роста 30% за последние пять лет. Карточные платежи являются неотъемлемой частью электронных платежей в Индии, потому что клиенты производят множество платежей по своим картам - оплата счетов, перевод средств и покупки.
С тех пор, как дебетовые карты появились в Индии в 1998 году, их количество растет, и сегодня они составляют почти 3/4 от общего количества карт в обращении.
показали относительно более медленный рост, хотя они вышли на рынок за десять лет до дебетовых карт. Только за последние пять лет произошло впечатляющее увеличение количества кредитных карт - на 74,3% в период с 2004 по 2008 год. Ожидается, что оно будет расти примерно на 60% с учетом уровня занятости и располагаемого дохода. Большинство покупок по кредитной карте связано с расходами на ювелирные изделия, питание и покупки.
Еще одно недавнее нововведение в области пластиковых денег - это кобрендовые кредитные карты, которые объединяют множество услуг в одну карту, на которой банки и другие розничные магазины, авиакомпании, телекоммуникационные компании вступают в деловые партнерства. Это увеличивает полезность этих карт, и, следовательно, они используются не только в банкоматах, но и в торговых точках (POS) терминалах и при совершении платежей в сети.
Аббревиатура RTGS означает валовой расчет в реальном времени. Резервный банк Индии (Центральный банк Индии) поддерживает эту платежную сеть. Валовой расчет в реальном времени - это механизм перевода денежных средств, при котором перевод денег происходит из одного банка в другой в «реальном времени» и на «валовой» основе. Это максимально быстрая система денежных переводов через банковский канал. Расчет в режиме реального времени означает, что платежная транзакция не подлежит никакому периоду ожидания. Расчеты по сделкам производятся сразу после их обработки. «Валовой расчет» означает, что расчеты по сделке производятся по принципу «один к одному» без объединения с другими транзакциями. Учитывая, что перевод денег происходит в бухгалтерских книгах Резервного банка Индии, платеж считается окончательным и безотзывным.
Комиссия за RTGS варьируется от банка к банку. RBI установил верхний предел комиссий, которые могут взиматься всеми банками как для NEFT, так и для RTGS. Как отправитель, так и получатель должны иметь базовый банкинг для заключения транзакций RTGS. Банкам и филиалам с поддержкой Core Banking присваивается Код финансовой системы Индии (IFSC) для целей RTGS и NEFT. Это одиннадцатизначный буквенно-цифровой код, уникальный для каждого отделения банка. Первые четыре буквы указывают на название банка, а оставшиеся семь цифр указывают на одно отделение. Этот код указан в чековых книжках, которые необходимы для транзакций вместе с номером счета получателя.
RTGS - это система денежных переводов для крупных сумм (минимальная сумма транзакции должна составлять 2,00,000 ₹), с помощью которой финансовые посредники могут осуществлять межбанковские переводы как для своих собственных счетов, так и для своих клиентов. Система производит окончательные расчеты по межбанковским переводам денежных средств на непрерывной основе для каждой транзакции в течение дня обработки. Клиенты могут получить доступ к системе RTGS с 9:00 до 16:30 (межбанковский до 18:30) в будние дни и с 9:00 до 14:00 (межбанковский до 15:00) по субботам. Однако сроки, которые следуют банкам, могут варьироваться в зависимости от отделения банка. Были введены изменяющиеся во времени сборы, в т.ч. 1 октября 2011 г., RBI. Основная цель RTGS - облегчить транзакции, которым необходим немедленный доступ для завершения транзакции.
Банки могут использовать остатки, поддерживаемые в соответствии с нормой резервов наличности (CRR) и внутридневной ликвидностью (IDL), предоставляемой центральным банком, для удовлетворения любых непредвиденных обстоятельств, возникающих из брутто-расчет в реальном времени (RTGS). RBI установил лимит IDL для банков в три раза превышающий их чистый собственный фонд (NOF).
IDL будет взиматься в размере 25 фунтов стерлингов за транзакцию, заключенную банком на платформе RTGS. Рыночные ценные бумаги и казначейские векселя должны быть размещены в качестве обеспечения с маржой в размере пяти процентов. Однако верхний банк также наложит серьезные штрафы, если IDL не будет возвращен в конце рабочего дня.
С 26 августа 2019 года окно обслуживания RTGS для транзакций клиентов доступно с 7:00 до 18:00 с понедельника по субботу (кроме второй и четвертой субботы каждого месяца). По воскресеньям и праздничным дням расчеты по операциям не производятся. Услуга должна стать доступной круглосуточно, начиная с декабря 2020 года.
RBI объявил 11 июня 2019 года, что все комиссии за платежи через RTGS и National Electronic Funds Transfer (NEFT), полученный от банков, будет отменен с 1 июля 2019 года, и банкам будет предложено передать преимущества клиентам.
| RTGS Timings | |
|---|---|
| Open for Business | 7:00 AM |
| Первоначальное отключение (транзакция клиента) | 18:00 PM |
| Окончательное прекращение действия (межбанковская транзакция) | 19:45 |
| Разворот внутридневной ликвидности (IDL) | 19:45 - 20:00 |
| Конец дня | 20:00 |
(a) Входящая транзакция - комиссия не взимается.
(b) Исходящие транзакции -. - Для транзакций от 2 лакхов до 5 лакхов - до 25 за транзакцию плюс применимые изменяющиеся во времени сборы (от ₹ 1 / - до 5 / -); общая сумма не превышает 30 фунтов стерлингов за транзакцию (+ GST).. - Более 5 лакхов - 50 фунтов стерлингов за транзакцию плюс применимые временные сборы (от 1 / - до 5 фунтов / -); общая сумма комиссии не превышает 55 ₹ за транзакцию (+ GST).
Для транзакций RTGS, рассчитанных до 1300 часов, не применяются временные сборы.
Для продвижения цифровых транзакций RBI снял плату за платежи через NEFT и RTGS и попросил банки передать преимущества клиентам. Это означает, что платежи через NEFT и RTGS станут либо бесплатными, либо сборы будут значительно сокращены.
Запущенный в ноябре 2005 г. Национальная система электронных денежных переводов (NEFT) - это общенациональная система, которая помогает частным лицам, компаниям и корпорациям осуществлять электронный перевод средств из любого отделения банка любому физическому или юридическому лицу, имеющему счет в любом другом отделении банка в стране. электронные сообщения. Несмотря на то, что это не в режиме реального времени, как RTGS (валовой расчет в реальном времени), почасовые пакеты выполняются для ускорения транзакций.
Для того, чтобы быть частью сети денежных переводов НЕФТЬ, отделение банка имеет быть включенным в НЕФТЬ. НЕФТЬ завоевала популярность благодаря экономии времени и простоте заключения сделок. По состоянию на 31 января 2011 года 74 680 филиалов или офисов 101 банка в стране (из примерно 82 400 банковских филиалов) были подключены к НЕФТЬ. Предпринимаются шаги по дальнейшему расширению охвата как по банкам, так и по филиалам. По состоянию на 30 декабря 2017 года общее количество отделений, поддерживающих НЕФТЬ, было увеличено до 139682 из 188 банков.
Система денежных переводов между Индией и Непалом представляет собой схему международных денежных переводов в переводить средства из Индии в Непал в соответствии со схемой NEFT. Эта схема была запущена, чтобы предоставить непальским рабочим-мигрантам в Индии безопасную и экономичную возможность переводить деньги обратно своим семьям в Непале. Отправитель может переводить средства в размере до 50 000 вон (максимально допустимая сумма) из любого филиала NEFT в Индии. Получатель получит средства в непальских рупиях.
Служба немедленных платежей (IMPS) является инициативой Национальной платежной корпорации Индии (NPCI). Это услуга, с помощью которой деньги могут быть немедленно переведены с одного счета на другой в том же банке или на счета в других банках. После регистрации оба человека получают код MMID (идентификатор мобильных денег) от соответствующих банков. Это 7-значный цифровой код. Чтобы инициировать транзакцию, отправителю в своем приложении мобильного банкинга необходимо ввести зарегистрированный номер мобильного телефона получателя, MMID получателя и сумму для перевода. После успешной транзакции деньги зачисляются на счет получателя мгновенно. Эта услуга доступна 24X7 и может использоваться через приложение мобильного банкинга. Некоторые банки также начали предоставлять эту услугу через профиль интернет-банкинга своих клиентов. Хотя большинство банков предлагают эту возможность бесплатно для поощрения системы безбумажных платежей, банк ICICI и банк Axis взимают за это плату в соответствии с их соответствующими тарифами НЕФТЬ.
В настоящее время деньги через эту услугу можно переводить напрямую, используя номер банковского счета получателя и код IFS. В этом случае получателю денег не нужно регистрироваться для мобильного банкинга своего банка, и ему не нужен код MMID. Услуга IMPS отличается от НЕФТЬ и RTGS тем, что для выполнения транзакции нет ограничения по времени. Этой услугой можно пользоваться круглосуточно и без выходных, во все государственные праздники, включая праздники RBI.
Унифицированный платежный интерфейс (UPI) - это система мгновенных платежей в реальном времени , разработанная Национальной платежной корпорацией Индии -банковские операции. Интерфейс регулируется Резервным банком Индии и работает путем мгновенного перевода средств между двумя банковскими счетами на мобильной платформе. Единый платежный интерфейс (UPI) можно рассматривать как идентификатор электронной почты для ваших денег. Это будет уникальный идентификатор, который ваш банк использует для перевода денег и совершения платежей с помощью IMPS (службы немедленных платежей). IMPS работает быстрее, чем NEFT, и позволяет вам переводить деньги немедленно и, в отличие от NEFT, работает круглосуточно и без выходных. Это означает, что онлайн-платежи станут намного проще, без необходимости использования цифрового кошелька, кредитной или дебетовой карты.
Bharat Bill Payment System (BBPS) - это интегрированная система оплаты счетов в Индии, предлагающая клиентам интерактивные и доступные услуги по оплате счетов через сеть агентов, позволяющих использовать несколько режимов оплаты и обеспечивать мгновенное подтверждение оплаты. Это все еще находится в стадии реализации. Руководство по внедрению этой системы было выпущено 28 ноября 2014 года.
Ключевое различие между RTGS и NEFT состоит в том, что в то время как RTGS рассчитывается на валовой основе, NEFT рассчитывается на нетто-основе. Кроме того, RTGS обеспечивает перевод в реальном времени («push »), тогда как NEFT включает двенадцать расчетов с 8 до 19 часов в будние дни и шесть расчетов с 8 до 13 часов по субботам. Клиенты могут получить доступ к объекту RTGS с 9:00 до 16:30 в будние дни и с 9:00 до 13:30 в субботу. Таким образом, если клиент дал указание своему банку перевести деньги через НЕФТЬ в другой банк в утренние часы, деньги будут переведены в тот же день, но если указание будет дано намного позже в течение дня, деньги могут быть переведены на следующий день.
Услуга RTGS доступна в более чем 1,13,000 отделений по всей Индии, в то время как NEFT доступна в немногим более 1,15,000 отделений 100 банков.
Стремясь дать клиентам возможность совершать платежи электронным способом, банки разработали множество каналов платежей, а именно. Интернет, мобильные телефоны, банкоматы (банкоматы) и почтовые ящики.
Интернет как платежный канал является одним из самых популярных, особенно среди молодежи. Дебетовые и кредитные платежи осуществляются клиентами на веб-сайтах различных банков для небольших покупок (розничные платежи) и розничных переводов (переводы через банкоматы).
Банкоматы служат многим другим целям, помимо работы в качестве терминалов для снятия наличных и запросов баланса, таких как оплата счетов через банкоматы, заявки на чековые книжки и ссуды также могут подаваться через банкоматы.
Банки также предоставляют услуги телефонного и мобильного банкинга. Оплата через агентов по вызову может производиться, и поскольку ожидается рост числа телефонных и мобильных абонентов, ожидается, что этот канал оплаты будет набирать популярность.
Dropbox - это решение для тех, у кого нет доступа к Интернету, телефону или мобильному телефону. Эти почтовые ящики хранятся в помещениях банков, и клиенты могут опускать свои счета вместе с квитанциями об оплате счетов в эти ящики для сбора сторонними агентами.
Как ведущий финансовый и регулирующий институт в стране, RBI обязан гарантировать, что платежная система в стране является настолько технологически продвинутой, насколько это возможно, и с учетом этой цели RBI предпринял несколько инициатив. укрепить систему электронных платежей в Индии и побудить людей принять ее.
Рагурам Раджан, экс-управляющий, RBI, и Нандан Нилекани, экс-председатель, UIDAI и советник, NPCI, а также при запуске единого платежного интерфейса (UPI) в Мумбаи.
Представьте, что вы платите за повседневные покупки прямо в вашем банке, без необходимости носить с собой наличные. Новый интерфейс RBI поможет вам в этом. Управляющий Резервным банком Индии Рагурам Раджан запустил систему Unified Payments Interface (UPI) в качестве последнего предложения по увеличению количества переводов цифровых денег.
Интерфейс был разработан Национальной платежной корпорацией Индии (NPCI), головной организацией для всех розничных платежей в стране. UPI стремится сделать денежные переводы легкими, быстрыми и беспроблемными.
Однако индийская банковская система страдает от этого. некоторые недостатки, обусловленные определенными социокультурными факторами, которые препятствуют распространению культуры электронных платежей, даже несмотря на наличие множества эффективных каналов и систем электронных платежей. Несмотря на наличие инфраструктуры, почти 63% всех платежей по-прежнему производятся наличными. Относительно небольшой процент населения оплачивает свои счета электронным способом, и большая часть этого населения - жители городских районов Индии - мегаполисов. Также в некоторых случаях транзакция выполняется частично онлайн и частично "офлайн". Основная причина безразличия к переходу на электронные платежи заключается в незнании клиента, несмотря на различные усилия правительства.
