Войти
Пул выравнивания - это фонд, созданный для выравнивания различий в финансовых рисках, часто в течение длительных периодов времени, в процесс, известный как выравнивание рисков. Примеры включают обязательное медицинское страхование и фермерские кооперативы.
В медицинском страховании выравнивающие пулы используются в таких странах, как Ирландия, Австралия, Германия и Нидерланды., чтобы сбалансировать риски в группах людей с разным уровнем здоровья, чтобы гарантировать покрытие медицинских рисков для людей, которых иначе было бы трудно застраховать. Полисы также называются пулами высокого риска и предназначены для покрытия самых больных незастрахованных людей. Для страховых компаний оказание услуг этим гражданам очень рискованно, поэтому правительство дает им немного денег, чтобы снизить расходы.
На нормальных страховых рынках страховщики оценивают лиц с высоким уровнем риска по более высокой цене, чтобы отговорить их от покупать страховку и предлагать лицам с низким уровнем риска более низкие страховые взносы. Это может сделать страхование феноменально дорогим для пожилых людей и людей с плохим здоровьем в то время, когда они меньше всего могут позволить себе оплачивать страховку, потому что не получают дохода. С другой стороны, молодые люди, для которых плохое здоровье не является серьезной проблемой, часто не покупают медицинскую страховку, даже если это относительно дешево для них.
Чтобы преодолеть эту проблему, некоторые правительства ввели обязательное базовое медицинское страхование, а также создали пул выравнивания рисков, чтобы уравновесить различия в рисках, которые страховые компании несут на рынке здравоохранения. Таким образом, более молодые и здоровые люди должны вносить средства в пул выравнивания рисков, а более пожилые и более больные люди будут получать деньги из пула выравнивания. Государственное агентство обычно назначает риски и управляет пулом рисков. После этого правительства могут субсидировать медицинское обслуживание безработных или пенсионеров с помощью системы пула рисков. Наличие пула выравнивания рисков и общей системы льгот для здоровья делает конкуренцию между медицинскими страховщиками более прозрачной и не позволяет им вести себя таким образом, чтобы препятствовать достижению всеобщей системы здравоохранения для страны.
Система медицинского страхования Ирландии изначально была государственной монополией, страховые взносы собирала Vhi Healthcare. Позднее монополия была нарушена, и британская частная страховая компания BUPA вышла на рынок Ирландии и начала конкурировать с ДМС, в целом подрывая его, привлекая в основном более молодых и более здоровых клиентов, предлагая им более дешевое страхование. VHI горько пожаловалась на то, что BUPA фактически получает неприемлемо высокую прибыль в рамках договоренностей, возлагая на VHI расходы по страхованию более рискованного сегмента рынка. В 1999 г. частным медицинским страхованием было охвачено около 1,5 млн человек (42% населения). Для решения этой проблемы 1 июля 2003 г. вступили в силу новые правила выравнивания рисков (SI № 261 от 2003 г.) с целью более справедливой нейтрализации различий в расходах страховщиков из-за различий в состоянии здоровья их членов. Он ввел переводы для выравнивания рисков от страховщиков с профилями низкого риска страховщикам с профилями высокого риска. Согласно правилам, страховщики, охваченные схемой, как открытые страховщики, так и одно предприятие с ограниченным членством, должны были подавать двухгодичные отчеты в Управление медицинского страхования, независимый установленный законом регулирующий орган для отрасли, с подробным описанием требований своих членов. Согласно системе, если процент выравнивания рынка, степень разницы между профилями риска страховщиков, составляет менее 2%, правила определяют, что никакие выплаты по выравниванию рисков не должны начинаться. Если он составляет от 2% до 10%, Управление должно дать рекомендацию министру здравоохранения и по делам детей относительно того, следует ли начинать выплаты. Если оно превышает 10%, министр должен санкционировать начало выплат, если только после консультации с Управлением он не определит, что это не будет в общих интересах потребителей медицинского страхования.
В 2002, BUPA Ireland подало жалобу в Европейскую комиссию, утверждая, что выравнивание рисков представляет собой государственную помощь, поскольку переводы, вероятно, будут происходить из BUPA Ireland в VHI. Здравоохранение, причем последнее, принадлежит государству. Комиссия провела расследование и в 2003 году определила, что переводы по схеме выравнивания не являются государственной помощью. BUPA вышла с ирландского рынка медицинского страхования 14 декабря 2006 года, продав ирландскую компанию новым владельцам. Компания продолжила судебное разбирательство по вопросу рейтинга сообщества и применения сбора за выравнивание рисков. Верховный суд Ирландии с тех пор вынес решение в пользу ирландской компании на том основании, что рейтинг сообщества - это не то же самое, что выравнивание рисков, и весь вопрос о преимущественно пожилой клиентуре ДМС теперь снова в руках правительства., которая заявила, что не торопится предлагать новое законодательство.
Здравоохранение в Нидерландах с 2006 года использует новую систему здравоохранения, основанную на модели выравнивания рисков.
В кооперативных маркетинговых предприятиях с почти монопольной властью, особенно скоропортящихся товаров, таких как молоко или фрукты, иногда используются уравнительные пулы чтобы выровнять колебания цен на цитру, которые в противном случае могли бы происходить от сезона к сезону или от года к году.
Некоторые правительства используют выравнивающие пулы для достижения социального баланса, так что более богатые регионы с меньшими потребностями в государственной помощи платят налоги в выравнивающий пул, чтобы более бедные регионы, нуждающиеся в финансовой помощь, способны предоставить такой же уровень услуг.
