Войти
Ссуды до зарплаты в Соединенном Королевстве обычно имеют небольшую сумму ( до 1500 фунтов стерлингов) и на короткие периоды. Представители общественности (и комментаторы) часто используют термин «ссуды до зарплаты» в целом для обозначения всех форм высокозатратных краткосрочных кредитов (HCSTC), включая ссуды в рассрочку, например Продукты на 3–9 месяцев, а не просто ссуды, предоставляемые до следующего дня выплаты.
Витрина магазина в Абердине, август 2012 г. Годовая доходность 1410,33% Предоставление ссуд Payday (HTSTC) контролируется британским Управлением финансового поведения. Согласно данным FCA, рынок Великобритании за двенадцать месяцев до 2018 года составляет 5,4 миллиона кредитов в год. Это значительное сокращение по сравнению с 2013 годом, до регулирования сектора FCA, когда рынок был c. 10 миллионов кредитов в год. В стоимостном выражении FCA определяет размер рынка с привлечением заемных средств потребителями c. 1,3 млрд в год, что составляет средний размер кредита c. 250 фунтов стерлингов.
Рынок сконцентрирован. В 2018 году FCA выявило 88 фирм, предоставляющих кредиты, однако 85% кредитов были предоставлены всего десятью игроками. С тех пор рынок покинул ряд ключевых игроков. Сюда входят Wonga, Enova (торговля как Quickquid и Onstride), доллар (Moneyshop, Payday Express, Payday UK), нетто Curo / Cash (торговля как Wageday Advance). По состоянию на апрель 2020 года крупнейшими игроками, оставшимися на рынке, были Sunny и Lending Stream. Среди других кредиторов - Mr Lender, Money boat и My Jar.
Крупные игроки, включая Санни и Лендинг Стрим, являются членами торговой ассоциации The Consumer Finance Association.
В 2018 FCA опубликовало исследование их финансовой жизни. Это дало представление о потребителях различных типов продуктов (среди других сегментов). Согласно этому исследованию, клиенты, получающие ссуды до зарплаты и рассрочки, обычно моложе сверхиндексированных в возрастной группе 25-34 лет. У них меньше шансов получить ученую степень, однако они не обязательно имеют низкий доход, превышающий индекс в пределах 30-50 тысяч фунтов стерлингов.
Согласно условиям кредиторы должны иметь лицензию от Управления добросовестной торговли Великобритании (OFT), чтобы предлагать потребительские кредиты. Закон прямо требует, чтобы OFT рассматривал безответственное кредитование при оценке того, может ли кредитор иметь лицензию. В настоящее время нет ограничений на процентные ставки, которые могут взимать компании-ссуды до зарплаты, или на пролонгацию ссуд, однако правительство ожидает принятия нового закона, ограничивающего стоимость таких ссуд. Реклама ссуд до зарплаты регулируется Положениями о потребительском кредите (реклама) 2004 года. Это означает, что «типичная годовая процентная ставка» должна быть указана в объявлениях, которые соответствуют определенным критериям, например, в объявлениях, указывающих, что кредит будет предоставлен клиентам, которые в противном случае могут найти доступ к кредиту ограничен. Реклама регулируется Управлением по стандартам рекламы (ASA), и было несколько случаев, когда ASA поддерживало жалобы на рекламу со стороны кредиторов до зарплаты.
В июне 2010 года OFT опубликовало "обзор" дорогостоящего кредита ». В этом отчете они пришли к выводу, что изменения могут быть внесены в саму отрасль, но что «потребуются более радикальные подходы, если правительство или другие стороны захотят заняться более широким социальным, экономическим и финансовым контекстом, в котором существуют рынки дорогостоящих кредитов».
Чтобы получить хорошее представление о размере и диапазоне кредитных компаний до зарплаты, работающих в Великобритании, сайты сравнения являются полезным инструментом, как рекомендовано в отчете OFT: «Мы рекомендуем правительству работать с отраслевыми группами, чтобы предоставлять потребителям информацию о дорогостоящих кредитных ссудах через веб-сайты сравнения цен. Если это не может быть осуществлено на добровольной основе, правительству следует рассмотреть возможность принятия законодательства о создании единого веб-сайта, позволяющего потребителям сравнивать характеристики жилищного кредита, выплаты зарплаты и ломбардные ссуды совместно с кредитными союзами и другими кредиторами в их районе ».
В марте 2013 года OFT опубликовало долгожданную последнюю информацию об отрасли. Это было очень важно - дать 50 ведущим кредиторам всего 60 дней на то, чтобы решить возникшие проблемы или рискнуть потерять свои лицензии. В частности, он сослался на «неспособность выяснить, могут ли люди позволить себе ссуды, агрессивные методы взыскания долгов, неспособность объяснить, как собираются выплаты, а также отсутствие достаточной снисходительности для тех, кто не может позволить себе выплаты». Он направил рынок в Комиссию по конкуренции в связи с «глубоко укоренившимися проблемами в конкуренции компаний, предоставляющих ссуды до зарплаты»
. В 2015 году Управление финансового поведения ввело новые ограничения на ссуды до зарплаты в Великобритании. Эти правила вводят три ключевых момента регулирования:
Google заявил, что с 13 июля 2016 года реклама ссуд до зарплаты больше не будет возможна, однако эта реализация была ограничена в Великобритании. В то время как в некоторых странах новая политика поиска запрещает рекламу ссуд с годовой процентной ставкой или 36% или более, в Великобритании единственным ограничением является запрет рекламы со сроком погашения 60 дней или меньше с даты выдачи. Эта реализация означала, что, хотя ссуды на один или два месяца не рекламировались, ряд кредиторов перешли на рассрочку ссуд на срок от 3 до 12 месяцев в качестве альтернативы ссудам до зарплаты.
До тех пор, пока в 2015 году в отрасли не вступили в силу новые правила FCA, брокеры обычно включали брокерские сборы, которые часто выплачивались авансом; это означает, что заявитель должен был уплатить комиссию только за то, чтобы подать заявку на рекламируемую ссуду, помимо высокой процентной ставки. OFT призвало правительство ужесточить ограничения на ссуды до зарплаты.
Рынок краткосрочных ссуд в Великобритании подвергся серьезной критике. Винс Кейбл MP сказал в 2008 году, что «растущая популярность такого рода краткосрочных займов подчеркивает проблемы, проистекающие из кредитного кризиса и неприемлемого уровня личного долга в Великобритании». Крис Тэпп из благотворительной организации, занимающейся долгом, сказал в середине 2008 года: «За последний год ссуды до зарплаты стали проблемой в Великобритании, и за последние шесть месяцев заметно выросло количество людей, которые имеют такие ссуды и имеют проблемы».
подал жалобу в OFT на то, что кредиторы до зарплаты размещали рекламу на веб-сайте социальной сети Facebook, что нарушало правила размещения рекламы. Его основная жалоба заключалась в том, что годовая процентная ставка либо не отображалась вовсе, либо не отображалась достаточно заметно, что явно требуется британскими рекламными стандартами.
В 2010 году кампания, организованная группой давления Компас, чтобы «положить конец легальному ростовщичеству» и применить ограничения процентных ставок в «секторе высокозатратного кредитования», к апрелю 2011 года более 200 депутатов подписали Досрочное предложение. были сделаны в предыдущие годы, и такие группы, как Долг на пороге, ранее выделили эту проблему.
Писатель Карл Пакман раскритиковал регулирование отрасли. Пакман говорит: «учитывая действующий нормативно-правовой ландшафт, мы должны доверять [кредиторам] их слова о том, что они следуют саморазрушительной бизнес-модели... Действительно, кредиторы до зарплаты все время нарушают свое обещание в отношении ответственного кредитования».
Широко критикуемый кредитор до зарплаты Wonga.com был одной из крупнейших финансовых фирм в Великобритании. Wonga столкнулась с широко распространенной критикой по поводу процентных ставок, якобы жестких методов взыскания долгов и спонсорской сделки на сумму 24 миллиона фунтов стерлингов с футбольным клубом Newcastle United, которая, по мнению некоторых, соблазнит впечатлительных молодых фанатов залезть в долги. Еще одно беспокойство вызывает доказательства того, что он разрешал детям занимать деньги. Хотя лицам моложе 18 лет запрещено брать ссуды в фирме, молодые люди находят способы убедить «автоматизированную систему управления рисками и принятия решений в реальном времени» Wonga, что они имеют право на получение ссуды с годовой процентной ставкой 4214%. В 2012 году компания стала целью похитителей личных данных: компания преследовала сотни британских граждан за погашение ссуд, на которые они никогда не обращались.
В 2013 году брокер Cash Lady подвергся широкой критике за рекламная кампания с участием Керри Катона. После жалоб в ASA в мае 2013 года объявления Cash Lady были отредактированы, чтобы удалить фразу «Fast Cash for Fast Lives». ASA полагало, что это подразумевает, что ссуды до зарплаты помогут финансировать высокий образ жизни знаменитостей. В июле 2013 года Katona во второй раз объявила о банкротстве и была отклонена Cash Lady. Месяц спустя ASA постановило, что Cash Lady больше не может использовать Катону в рекламе, поскольку в сознании людей она слишком сильно ассоциировалась с долгами.
В январе 2014 года вместе с другими кредиторами до зарплаты была обвинена группа потребителей, которая ? использования "чрезмерных" штрафов за неисполнение обязательств для снижения их процентных ставок. Который? Выяснилось, что «десять из 17 ведущих кредиторов до зарплаты, на которые мы смотрели, имеют плату за неисполнение обязательств в размере 20 фунтов стерлингов или более, а четыре взимают плату от 25 фунтов стерлингов и более». С января 2015 года FCA ограничило размер комиссии за просрочку платежа до 15 фунтов стерлингов, при этом общая сумма, которую должен выплатить заемщик, не может превышать 100% от заемной суммы, включая все комиссии и проценты.
