Войти
| Формирование | 1720-е (1720-е) |
|---|---|
| Расторгнутые | 1915 (1915) |
| Тип | Благотворительность |
| Правовой статус | Несуществующий |
| Цель | Микрофинансирование |
| Штаб-квартира | Дублинский замок |
| Регион | Ирландия |
| Продукты | Малые ссуды |
| Дочерние компании | Местные партнеры |
Ирландские ссудные фонды были организациями, которые действовали в Ирландии с 1720 по 1915 год. управляются местными ассоциациями, которые предоставляют небольшие ссуды трудолюбивым беднякам и часто очень успешны. На пике было около 300 заемных средств.
Некоторые фонды были созданы в XVIII веке, а многие другие - в XIX веке, после принятия нормативного законодательства после ирландского голода 1822 года. В 1843 году правила стали более строгими, возможно, из-за давления со стороны банков. Более половины ссудных средств закрылось из-за новых правил в сочетании с экономической катастрофой Великого голода (1845–1849). Оставшиеся ссудные фонды столкнулись с растущей конкуренцией со стороны других источников кредита и сокращающимся сельским населением, но некоторые дожили до 20 века.
Большинство записей из ссудных фондов, надзор за которыми находился в Лондоне ирландским фондом репродуктивных ссуд до голода, были сохранены и представляют большую ценность для людей, изучающих свое происхождение.
Джонатан Свифт (1667–1745) от Чарльз Джервас Джонатан Свифт (1667–1745) может стать инициатором создания системы ссудного фонда, когда он создал небольшой фонд с капиталом 500 фунтов стерлингов. для использования бедными, но кредитоспособными людьми, у которых были проекты, обещавшие высокую окупаемость инвестиций, но у которых не было обеспечения. Маленькие ссуды давались «бедным трудолюбивым торговцам» в репродуктивных целях: начальный капитал должен был приумножиться. Свифт требовал, чтобы заемщики предоставили гарантию от двух соседей, «поскольку он придерживался принципа, согласно которому любой, кого соседи знают, что он честный, трезвый и трудолюбивый человек, легко найдет такую безопасность; в то время как праздный и развратный человек будет это значит быть исключенным ". Многие аналогичные кредитные фонды были созданы в последующие десятилетия местными добровольческими обществами. Таким образом, Дублинское музыкальное общество было зарегистрировано в 1756 году для предоставления ссуд «по той же системе, что и Дин Свифт».
Ссуды рассматривались как недорогая форма помощи от бедности. Закон 1778 года позволил Музыкальному обществу назначать людей в других городах «для получения пожертвований и ссуды такой суммы или сумм денег без процентов» «бедным и трудолюбивым производителям». В законе говорилось, что «трудолюбивые торговцы... часто не в состоянии зарабатывать себе на жизнь из-за недостатка денег на покупку материалов и других предметов первой необходимости для ведения своей торговли; в результате некоторые из этого полезного класса людей погибли, а их семьи превратились в нищету и стали бременем для публики ». В законе также говорилось, что заемщики «перешли от бедности и отчаяния к сравнительному комфорту и уверенности, и избавились от уплаты налогов по программе для бедных и бедных».
Кредитные средства были привлекательными для женщин из среднего класса вкладчики в силу их благотворительности и удобны для женщин, живущих в небольших городах вдали от коммерческих банков. Благотворительная организация Derry Sermon Charity, основанная женщинами из семьи Пери, начала выдавать небольшие ссуды бедным в 1770-х годах. В 1839 году в комитете Ссудного фонда Леттеркенни было семь женщин из семнадцати членов. Все члены комитета были женщинами из Ассоциации Бриджа О'Брайена по улучшению положения бедных в прилегающих округах Типперэри, Лимерик и Клэр. Свидетель сообщил Специальному комитету 1855 года по обществам ссудных фондов, что «пожилая женщина провезла контрабандой сумму денег, которой, по ее словам, она не хотела, чтобы ее муж знал, что у нее есть».
Весной 1822 года многие люди на западе и юге Ирландии пострадали от голода, вызванного дождем, нанесшим ущерб урожаю картофеля в предыдущем сезоне. Больше всего пострадали провинции Коннахт и западный Мюнстер. Многие умерли, когда в июне того же года распространилась лихорадка. В то время фермеры-арендаторы часто были обременены задолженностью по аренде, и растущему населению не хватало работы. Около миллиона человек стали зависеть от государственной помощи, предоставленной центральным комитетом в Дублинском замке и распределенной через местные комитеты. Общественные работы, такие как дороги, каналы и гавани, были начаты, чтобы обеспечить работой бедняков.
Комитет по оказанию помощи был сформирован в Лондоне в 1822 году и создан 311 081 для помощи голодающим беднякам. Из остатка комитет выделил 55 185 фунтов стерлингов для ссуд под проценты трудолюбивым беднякам в графствах Клэр, Корк, Голуэй, Литрим., Лимерик, Мэйо, Роскоммон, Слайго и Типперэри. Попечители назначались в каждом округе, подчиняясь совету директоров Ирландского учреждения репродуктивного ссудного фонда в Лондоне. Попечители, в свою очередь, ссужали деньги местным комитетам или ассоциациям. Часть денег была также потрачена на развитие сельскохозяйственных школ в провинциях Мюнстер и Коннахт.
Irish Peasant Cabin c. 1840 В 1823 году был принят парламентский акт, регулирующий деятельность новых ссудных фондов и тех, которые уже действуют в Ирландии. Управляющие фондами не могли получать платежи ни в какой форме, хотя клерки могли получать оплату. Фонды могут взимать проценты по своим кредитам, поэтому они будут использоваться только людьми, которые рассчитывают получить разумную прибыль. Были открыты другие ссуды, некоторые из них для прибыли, а некоторые из благотворительных. Эти фонды принимали процентные вклады и ссужали деньги. Иногда они взимали ставки, превышающие установленный законом максимум, и выплачивали большие зарплаты, фактически действуя как плохо регулируемые банки.
Закон 1823 года был заменен законом 1836 года, которым был учрежден Совет Центрального ссудного фонда Ирландии, базирующийся в Дублинском замке.. Поправка 1838 г. требовала, чтобы все ссудные фонды, в том числе фонды, не зависящие от основного ирландского фонда репродуктивных ссуд, представляли ежегодный отчет членам Совета Центрального ссудного фонда Ирландии, но лондонские фонды репродуктивных ссуд Ирландии были освобождены от этого требования. изменением акта в последнюю минуту. Как и годовой отчет для Дублина, фонды были предметом специальных проверок со стороны совета директоров. Законы 1836 и 1838 гг. Были ключом к обеспечению долгосрочного успеха фондов и определили их долгосрочную структуру.
К 1839 г. независимые организации, управляемые местным духовенством или дворянством, которые нанимали клерков для управления средствами. Ссуды составляли менее 10 фунтов стерлингов и подлежали погашению в течение 20 недель. Залогового обеспечения не было, но у каждой ссуды было два поручителя, и по закону она подлежала погашению. Часто поручителями или лицами были близкие родственники или соседи. Компании не могли оформить более одного активного займа, не могли занимать сами и несли юридическую ответственность в случае дефолта. Каждый заемщик мог одновременно иметь только одну ссуду на сумму не более 10 фунтов стерлингов. Таким образом, средства были аналогичны банкам, но не платили гербовый сбор, что является важным преимуществом, учитывая их многочисленные небольшие ссуды. Эти ссуды назывались репродуктивными, потому что предполагалось, что они будут использоваться таким образом, чтобы приносить прибыль. В качестве примера можно привести ссуду рыбаку на покупку сетей или фермеру на покупку семян или оборудования. Заемщики включали сельскохозяйственных рабочих, мелких фермеров, ремесленников и торговцев. Около 25% составляли женщины. Выплачиваемая ими процентная ставка была намного ниже ставок по необеспеченным займам, которые взимали бы "гомбиновые люди", недобросовестные местные ростовщики.
В финансовой декларации указывались имена и адреса сотрудников восьми обществ ссудных фондов в Co. Карлоу, и суммы, гарантированные их поручительством (1836) Каждый фонд имел значительную свободу действий в определенных пределах. Правление, которое могло снизить зарплаты и ликвидировать фонды по мере необходимости, помогло уменьшить мошенничество и повысить доверие вкладчиков. Это также сокращает расходы за счет определения стандартных операционных процедур и простой системы бухгалтерского учета. Еще одно преимущество заключалось в том, что суммы от заемщиков, просрочивших платежи, могли быть взысканы по ордеру мирового судьи без необходимости обращения в суд. Излишки ссуды были использованы на благотворительные цели, такие как школы или больницы. Половину годовой прибыли от бухгалтерского учета нужно было отдавать в местную благотворительную организацию, а оставшуюся часть можно было оставить в качестве основной капитала. Процентные выплаты по вкладам ограничивались 6%.
Часто начальные деньги поступали от богатого местного благотворителя. В их интересах было помочь бедным содержать самих себя, поскольку в противном случае им пришлось бы содержать их в работных домах, учрежденных Законом о бедных 1838 г. Ирландии. Показатели дефолта были низкими отчасти потому, что все менеджеры и клерки были местными и понимали характер и способность заемщиков платить. Другим фактором было резкое неодобрение со стороны сообщества людей, которые не смогли выплатить надежную местную благотворительность.
В Союзе закона о бедных в Скибберине с общим населением 104 508 человек было выдано 46 150 ссуд между 1839 и 1849 годами. По большей части это были небольшие ссуды, взятые бедными людьми, которые иначе не смогли бы получить займы по доступной ставке. Инспекторы, как правило, с большим энтузиазмом оценивали стоимость ссуд, как экономическую, так и моральную. Инспектор писал о Каслтауншенд : «Фермеры, располагая деньгами по разумной процентной ставке... могут покупать лучшие семена для земли. Рыбаки, живущие вдоль побережья, не теряют шанса ловить рыбу. из-за нехватки лодок и рыболовных снастей, и торговцы больше не бездельничают из-за отсутствия материала для работы ". В отчете Гландора делается вывод: «Привычки трудолюбия и трудолюбия... поощрялись, неизменно вырабатывались уважение к характеру и привычкам пунктуальности... мы не видим зла, которое нельзя было бы предотвратить с помощью строгое, разумное и беспристрастное управление фондом »
В отчете Совета ссудного фонда за 1841 год описывается заемщик, который« владеет небольшой горной фермой; получил ссуду и выложил 4 фунта стерлингов на лен, что позволило ему заставил своих четырех девочек работать прядильщиком; с их помощью он заплатил взносы и в конце стал на 4 ф.л. лучше; купил корову на эту сумму, которая сейчас стоит 4 ф.ст.; в настоящее время у него три коровы, и он говорит, что настолько богат, что может отказаться от займов ». Другой пример: «А.Б., в прошлом поденщик, которому часто помогал добрый сосед в содержании своей семьи, благодаря ссудному фонду он добился независимости и теперь у него есть корова, пони, и хорошую телегу с небольшим участком земли, который он обрабатывает с хорошими целями. "
Ссудные средства в Ирландии к началу 1840-х годов были очень разнообразный по своему характеру, включая частных ломбардов и реорганизованных Мон-де-Пите. К 1843 г. более чем в половине баронств Ирландии действовало 300 ссудных фондов. Около 300 000 заемщиков получали почти 500 000 кредитов в год со стандартным сроком в 20 недель. Средняя сумма ссуды составляла 3 фунта стерлингов, и по закону ни одна ссуда не могла превышать 10 фунтов стерлингов. В некоторых округах ссуды получали от 30% до 40% домохозяйств. Вкладчики были богаче, чем заемщики, со средним размером депозита 46 фунтов стерлингов. В 1840 году 44% вкладчиков держали 50 фунтов стерлингов и более.
В 1843 году был принят закон, который снизил максимальную выплату вкладчикам до 5% и снизил максимальную годовую процентную ставку по ссудам с 13,6% до 8,8. %, что резко снижает маржу. Возможно, изменение произошло из-за влияния акционерных банков, для которых фонды стали сильными конкурентами. Капитал ссудных фондов упал, и некоторые ссудные общества закрылись. В графстве Корк количество обществ сократилось с 36 в 1843 году до 29 в 1844 году, с обществами Скибберин, Каслтауншенд, Баллидехоб, Крукхейвен. и Череп все закрыто.
Мемориал голода, Ду-Лох (Мейо) Когда Великий голод 1845–1849 годов распространился по Ирландии, многим заемщикам пришлось отказаться от их ссуды, и многие ассоциации столкнулись с трудностями. Голод также заставил многих вкладчиков изъять деньги из ссудных средств. Ссудные фонды, регулируемые Управлением ирландского ссудного фонда, в среднем составляли ссуды на сумму около 1 750 000 фунтов стерлингов в год между 1843 и 1846 годами. Даже на пике голода ссудные фонды предоставили 459 360 ссуд на сумму 1712 638 фунтов стерлингов в 1846 году и 223 465 ссуд на сумму 834 855 фунтов стерлингов в 1847 году. Анализ записей фонда Килконикни, обслуживающего гражданские приходы, и Килконикни, показал, что за десять лет до 1851 г. численность населения упала на 38%, с От 5 307 до 3 309. Из неплательщиков 29% умерли в годы голода, а 28% считались очень бедными. 22% эмигрировали, в основном в США или Англию, но считалось, что 14% в состоянии выплатить свои долги.
К 1848 году фонды, регулируемые Советом Ирландского ссудного фонда, упали до 719 000 драм, в основном из-за смертности и эмиграции из-за голода. Фонды лондонского фонда репродуктивного ссудного фонда не контролировались эффективно и неуклонно сокращались до 1848 года, когда кредитование было приостановлено, а оставшиеся деньги были распределены среди других благотворительных организаций. Однако многие ассоциации пережили голод, и структура ссудного фонда практически не изменилась. К 1851 году уцелело 123 фонда, что составляет 40% от более раннего пика, а средняя общая сумма кредитов сократилась более чем вдвое. Однако уцелевшие фонды восстановились довольно быстро, хотя отрасль никогда не достигла того же уровня активов, что и до голода, а затем постепенно снижалась в долгосрочной перспективе.
С 1860-х годов фондам приходилось конкурировать с сбережениями почтовых отделений. банки. В 1874 году общая сумма займов составляла 523 000 фунтов стерлингов. Правление объяснило недавнее снижение частично ростом благосостояния трудоспособной сельскохозяйственной бедноты и, следовательно, снижением спроса на ссуды, а частично - недавней практикой предоставления ссуд от банков-филиалов на сумму до 10 фунтов стерлингов. или даже 5л. мелким фермерам и дилерам. В аккаунте 1875 года говорилось: «Заем обычно должен погашаться еженедельными частями по одному шиллингу за фунт и, следовательно, длится в течение двадцати недель - проценты по ставке шесть пенсов за фунт вычитаются из первоначального аванса. Таким образом, взимаются проценты. что эквивалентно дисконту в размере около 7 1/2 процентов годовых. С 1890-х годов ссудные фонды столкнулись с конкуренцией со стороны сельских кредитных кооперативов. В 1915 году Министерство сельского хозяйства взяло на себя немногочисленные оставшиеся фонды.
Леди Эрин, мать Ирландии, оплакивает эмиграцию своих молодых, мобильных людей Записи Репродуктивного института сохранились почти нетронутыми в Национальном архиве Кью (исх. T91) в Соединенном Королевстве. Схема сворачивалась, были отсканированы дочерней структурой Национального архива. Записи охватывают местные ассоциации округов Корк, Клэр, Голуэй, Лимерик, Мэйо, Роскоммон, Слайго и Типперэри. Ассоциации, записи которых хранятся в Национальном архиве:
Записи, организованные по округам, ассоциациям и городским округам, охватывают период с 1821 по 1874 год, но большинство из них относятся к ссудам, выданным в период с 1824 по 1846 год. книги и бухгалтерские книги ссуд, содержащие подробную информацию о каждой ссуде, книги неплательщиков или списки неплательщиков, а также отчеты клерку. Последнее описывает, проживает ли заемщик по-прежнему в городе, и если да, то в отчаянии ли он, в бедности или благополучии, куда он переехал или эмигрировал, или в дату своей смерти. В записях ссуды и неплательщиков указываются сумма, дата, заемщик, их адрес и род занятий, а также служебные помещения, их адреса и занятия, а также основная сумма и проценты, подлежащие выплате. За этот период миллионы ирландцев голодали или болели, или эмигрировали. Записи имеют большую ценность для людей, изучающих историю своих семей.
| Год | Закон | Глава | Цель |
|---|---|---|---|
| 1823 | Закон о благотворительных ссудных обществах (Ирландия) | 32 | Регулирование ирландских ссудных обществ |
| 1836 | Закон о ссудных обществах (Ирландия) | 55 | Поправить законы, касающиеся ссудных обществ в Ирландия |
| 1838 | Закон о ссудных обществах (Ирландия) | 78 | Сделал обязательным для всех ссудных фондов отчитываться перед комиссарами Совета Центрального ссудного фонда Ирландии. |
| 1843 | Закон о кредитных обществах | 41 | Закон о консолидации и внесении поправок в законы, регулирующие деятельность благотворительных кредитных обществ в Ирландии. Процентная ставка по депозитам снижена до 5% (п.9). Общество могло потребовать предоплату процентов в размере до четырех пенсов в фунтах за двадцать недель (Раздел 27). Общество могло предоставлять ссуды по процентной ставке, не превышающей один пенни полпенни в месяц на каждый фунт стерлингов (Раздел 28). |
| 1848 | Закон Ирландского фонда репродуктивных ссуд | 115 | Закон о передаче Ее Величеству собственности Ирландского учреждения фонда репродуктивных ссуд и о его роспуске [4 сентября 1848 г.]. |
| 1874 | Закон о фонде репродуктивных ссуд | 86 | Вся такая собственность... которая может составлять часть Ирландского фонда репродуктивных ссуд... переходит к Уполномоченным по общественным работам в Ирландии и передается им ». |
