Войти
Метод «снежный ком» - это стратегия уменьшения долга, при которой тот, кто имеет задолженность более чем на одном счете, оплачивает счета, начиная с наименьшего сначала балансирует, выплачивая минимальный платеж по более крупным долгам. После погашения самого маленького долга переходят к следующему большему долгу и т. Д., Переходя к самым большим последним. Этот метод иногда противопоставляют методу суммирования долга, также называемому «методом лавины долга», когда сначала выплачивают выплаты по самой высокой процентной ставке.
Метод долга-снежного кома - это чаще всего применяется к погашению - например,. Согласно этому методу, дополнительные денежные средства выделяются на выплату долгов с наименьшей суммой задолженности.
Основные шаги метода снежного кома долга следующие:
Теоретически к моменту достижения окончательной суммы долга выплачивается дополнительная сумма в счет более крупные долги будут быстро расти, как снежный ком, катящийся с горы, собирающий больше снега, отсюда и название.
Теория апеллирует к человеческой психологии: платя сначала более мелкие долги, человек, пара или семья видят меньше счетов по мере того, как выплачивается больше индивидуальных долгов, что дает постоянные положительные отзывы об их прогрессе в деле погашения долга..
Пример работы метода снежного кома долга показан ниже. В реальном сценарии выплаты разные процентные ставки по долгам будут влиять на время выплаты и могут сделать метод долга-снежного кома менее эффективным, чем другие планы. Однако, чтобы проиллюстрировать метод, в примере не учитывается начисление процентов.
У человека есть следующие суммы долга и дополнительные средства, доступные для погашения долга (долг указывается первым с наименьшим остатком, как рекомендовано методом):
Первые два месяца - по методу долга-снежного кома выплаты кредиторам будут производиться следующим образом:
Остаток за третий месяц (при условии, что человек не пополнил остаток, что противоречит цели сокращения долга) - Кредитная карта A была бы оплачена полностью, а оставшиеся остатки следующим образом:
Платежи за третий месяц - затем человек возьмет 125 долларов, ранее использованных для погашения кредитной карты A, и применит их в качестве дополнительного платежа на баланс кредитной карты B, по которой будут производиться платежи в течение следующих трех месяцев следующим образом:
Еще три месяца (всего шесть) - кредитная карта B будет выплачена полностью (последний платеж составит 146 долларов), а остаток будет следующим:
Затем человек возьмет 151 доллар, ранее использованный для погашения кредитных карт A и B, и применит их в качестве дополнительного платежа к остатку автокредита, что приведет к платежи следующим образом:
Для выплаты кредита на покупку автомобиля (последний платеж составляет 240 долларов), после чего человек будет вносить платежи в размере 501 доллара в месяц в счет кредита (который будет иметь баланс в размере 2800 долларов) в течение шести месяцев (с последним платежом в 234 доллара). Таким образом, за 17 месяцев человек выплатил четыре ссуды, две из которых выплачиваются в течение пяти месяцев, а три - в течение одного года.
В ситуациях, когда долг имеет более высокую процентную ставку и более высокий баланс, чем другой долг, метод «снежного кома долга» будет отдавать приоритет меньшему долгу, даже если выплата более крупного долга будет больше экономически эффективным. Некоторые авторы и исследователи рассматривали это противоречие между методом и строго математическим подходом. В статье для Forbes Роб Бергер отметил, что «люди - не совсем рациональные существа», и подчеркивает, что исследования имеют тенденцию поддерживать метод долгового снежного кома в реальных сценариях. Основным преимуществом плана с наименьшим балансом является психологическая выгода от более быстрого получения результатов, так как должник видит сокращение как количества причитающихся кредиторов (и, следовательно, количества полученных векселей), так и сумм, причитающихся каждому кредитору. В исследовании 2012 года, проведенном Северо-западной школой менеджмента Kellogg, исследователи обнаружили, что «потребители, которые сначала решают проблемы с небольшими остатками, имеют больше шансов погасить свой общий долг», чем сначала пытаются выплатить остатки с высокими процентными ставками. Исследование, проведенное в 2016 году в Harvard Business Review, пришло к аналогичному выводу:
Мы проверили множество гипотез и в конечном итоге определили, что наибольшее влияние оказывает не размер погашения или то, как мало остается на карте после платежа. о восприятии людьми прогресса; скорее дело в том, какую часть баланса им удается выплатить. Таким образом, сосредоточение внимания на выплате по счету с наименьшим остатком имеет тенденцию иметь наиболее сильное влияние на чувство прогресса у людей и, следовательно, на их мотивацию продолжать выплачивать свои долги.
Автор и радиоведущий Дэйв Рэмси, сторонник метода долга-снежного кома, признает, что математический анализ и анализ процентов склоняются к выплате в первую очередь долга с наибольшим процентом. Однако, основываясь на своем опыте, Рэмси утверждает, что личные финансы - это «20 процентов знаний руководителя и 80 процентов поведения», и он утверждает, что люди, пытающиеся сократить долг, нуждаются в «быстрых победах» (т. Е. Выплате минимального долга), чтобы оставаться мотивированы на сокращение долга.
Исследование Моти Амар и его коллег (2011) пришло к выводу, что должники склонны сначала платить небольшие долги, что они объясняют «неприятием долгового счета», желанием сократить количество непогашенных долгов независимо от балансовых или процентных расходов. Однако они также обнаружили, что, когда должникам запрещается полностью выплачивать долги и им демонстрируются проценты, которые будут начисляться в результате их выбора, они принимают математически оптимальное решение.
