Личные финансы

редактировать

Личные финансы - это управление финансами, которое физическое или семейное подразделение выполняет для бюджет, экономия и расходование денежных средств с течением времени, принимая во внимание различные финансовые риски и будущие жизненные события.

При планировании личных финансов человек будет учитывать соответствие его или ее потребностям целого ряда банковских продуктов (чек, сберегательные счета и потребительские ссуды ) или инвестиционный частный капитал (фондовый рынок, облигации, паевые инвестиционные фонды ) и страхование (страхование жизни, медицинское страхование, страхование от инвалидности ) или участие и мониторинг и - или спонсируемые работодателем пенсионные планы, социальные выплаты и подоходный налог менеджмент.

Содержание

1 История
2 Процесс личного финансового планирования
3 Принципы личных финансов
4 Сферы внимания
5 Образование и инструменты
6 См. Также
7 Ссылки
8 Дополнительная литература
9 Внешние ссылки

История

До того, как была разработана специальность по личным финансам, различные дисциплины, которые были тесно связаны с ней, такие как семейная экономика, и экономика потребления изучалась в различных колледжах в рамках экономики дома более 100 лет.

Самое раннее известное исследование в области личных финансов было проведено в 1920 году Хейзел Кирк. Ее диссертация в Чикагском университете заложила основы экономики потребления и экономики семьи. Маргарет Рид, профессор экономики домашнего хозяйства в того же университета, признан одним из пионеров в исследовании потребительского поведения и домашнего поведения.

В 1947 году Герберт А. Саймон, лауреат Нобелевской премии, предположил, что лицо, принимающее решения, не всегда принимает оптимальное финансовое решение из-за ограниченных образовательных ресурсов и личных наклонностей. В 2009 году Дэн Ариэли предположил, что финансовый кризис 2008 года показал, что люди не всегда принимают рациональные финансовые решения, и рынок не обязательно саморегулируется и корректирует любые дисбалансы в экономика.

Таким образом, образование в области личных финансов необходимо, чтобы помочь человеку или семье принимать рациональные финансовые решения на протяжении всей своей жизни. До 1990 года основные экономисты и преподаватели бизнеса мало уделяли внимания личным финансам. Однако несколько американских университетов, таких как Университет Бригама Янга, Государственный университет Айовы и Государственный университет Сан-Франциско, начали предлагать финансовые образовательные программы как для студентов, так и для выпускников. программы за последние 30 лет. Эти учреждения опубликовали несколько работ в таких журналах, как The Journal of Financial Consulting and Planning и Journal of Personal Finance. Исследования личных финансов основаны на нескольких теориях, таких как теория социального обмена и андрагогика (теория обучения взрослых). Профессиональные организации, такие как Американская ассоциация семейных и потребительских наук и Американский совет по защите интересов потребителей, начали играть важную роль в развитии этой области с 1950-х по 1970-е годы. Создание в 1984 г. Ассоциации по финансовому консультированию и образованию в области планирования (AFCPE) в Государственном университете Айовы и Академии финансовых услуг (AFS) в 1985 г. стало важной вехой в истории личных финансов. Оба общества посещают в основном преподаватели и выпускники бизнес-колледжей и колледжей домоводства. AFCPE с тех пор предлагает несколько сертификатов для профессионалов в этой области, таких как аккредитованный финансовый консультант (AFC) и сертифицированный консультант по жилищным вопросам (CHC). Между тем, AFS сотрудничает с сертифицированным специалистом по финансовому планированию (Совет CFP).

Поскольку обеспокоенность по поводу финансовых возможностей потребителей возросла в последние годы, появились различные образовательные программы, предназначенные для широкой аудитории или определенной группе людей, например молодежи и женщинам. Образовательные программы часто называют «финансовая грамотность ». Однако до финансового кризиса 2008 года не существовало стандартизированной учебной программы по обучению личным финансам. При президенте США Консультативный совет по финансовым возможностям был создан в 2008 году с целью поощрения финансовой грамотности среди американского народа. В нем также подчеркивается важность разработки стандарта в области финансового образования.

Процесс личного финансового планирования

Ключевым компонентом личных финансов является финансовое планирование, которое представляет собой динамичный процесс, требующий регулярного мониторинг и переоценка. Как правило, он включает пять шагов:

Оценка : Финансовое положение человека оценивается путем составления упрощенных версий финансовой отчетности, включая балансы и отчеты о прибылях и убытках. В личном балансе указывается стоимость личных активов (например, машина, дом, одежда, акции, банковский счет), а также личные пассивы (например, задолженность по кредитной карте, банковский кредит, ипотека). В личном отчете о доходах перечислены личные доходы и расходы.
Постановка цели : часто бывает несколько целей, включая сочетание краткосрочных и долгосрочных целей.. Например, долгосрочная цель - «выйти на пенсию в возрасте 65 лет с личным капиталом в 1 000 000 долларов», а краткосрочная цель - «накопить для нового компьютера в следующем месяце». Постановка финансовых целей помогает направить финансовое планирование. Постановка целей выполняется с целью удовлетворения конкретных финансовых требований.
Создание плана : в финансовом плане подробно описано, как достичь целей. Это может включать, например, сокращение ненужных расходов, увеличение дохода от занятости или инвестирование в фондовый рынок.
Выполнение : Выполнение финансового плана часто требует дисциплины и настойчивости. Многие люди получают помощь от профессионалов, таких как бухгалтеры, специалисты по финансовому планированию, консультанты по инвестициям и юристы.
Мониторинг и переоценка : проходит время, финансовый план отслеживается на предмет возможных корректировок или переоценок.

Типичными целями, которые ставят перед большинством взрослых и молодых людей, являются погашение задолженности по кредитной карте / студенческой ссуде / жилищному / автомобильному кредиту, инвестирование на пенсию, инвестирование на оплату обучения детям, оплачивающим медицинские расходы.

Потребность в личных финансах

Людям необходимо понимать свои личные финансы и брать их под контроль. Вот некоторые из основных причин этого;

1. Нет формального образования в области личных финансов. :В большинстве стран есть формальное образование по большинству дисциплин или областей обучения.

Люди стремятся учиться, чтобы заработать себе на жизнь.
Их стремление выражается в получении ощутимых результатов в виде денег.
Даже если мы осознаем, что вышеперечисленное является основной целью, в школах или колледжах нет формального образования на начальном уровне, чтобы изучать управление деньгами или личные финансы.
Следовательно, важно понимать этот пробел или разрыв в системе образования, где нет формального способа оснащение человека для управления своими деньгами.

Это иллюстрирует необходимость изучать личные финансы с раннего этапа, чтобы различать потребности и желания и планировать соответственно.

2. Сокращение трудоспособного возраста : С годами, с появлением автоматизации и меняющимися потребностями; Во всем мире было свидетелем того, что некоторые виды работ, требующие ручного вмешательства или имеющие механический характер, становятся все более излишними.

Некоторые возможности трудоустройства смещаются из стран с более высокими затратами на рабочую силу в страны с более низкими затратами на рабочую силу, сохраняя при этом низкую маржу для компаний.
В странах со значительно большей численностью более молодого населения, выходящего на рынок труда более подготовленной Благодаря новейшим технологиям несколько сотрудников среднего звена, не обладающих высокой квалификацией, легко заменяются новыми и свежими талантами, которые дешевле и более ценны для организаций.
Цикличный характер некоторых отраслей, таких как автомобилестроение, химическая промышленность, строительство; потребление и спрос определяются здоровьем экономики страны. Было замечено, что когда экономика находится в состоянии стагнации, спада или войны - одни отрасли страдают больше, чем другие. Это приводит к тому, что компании рационализируют свой персонал. Человек может легко потерять работу и оставаться без работы в течение значительного времени. Все эти причины приводят к осознанию того, что законный возраст для трудоустройства в 60 лет медленно и постепенно становится короче.

Это некоторые из причин, по которым люди должны начать планировать свой выход на пенсию и систематически наращивать свой пенсионный корпус, отсюда и необходимость в личные финансы.

3. Увеличение продолжительности жизни : С развитием здравоохранения люди сегодня доживают до гораздо более старшего возраста, чем их предки. Средняя продолжительность жизни с годами изменилась, и люди даже в развивающихся странах живут намного дольше. Средняя продолжительность жизни постепенно сместилась с 60 до 81 и выше. Увеличение продолжительности жизни в сочетании с более коротким возрастом трудоустройства усиливает потребность в достаточно большом пенсионном корпусе и важность личных финансов.

4. Рост медицинских расходов : Медицинские расходы, включая стоимость лекарств, госпитализацию и расходы, сестринский уход, специализированную помощь, гериатрическую помощь, с годами росли экспоненциально. Многие из этих медицинских расходов не покрываются страховыми полисами, которые могут быть либо частным / индивидуальным страхованием, либо федеральным или национальным страхованием.

На развитых рынках, таких как США, страховое покрытие предоставляется либо работодателями, частными страховщиками, либо через федеральное правительство (Medicare, в основном для пожилых людей, или Medicaid, в основном для физических лиц. более низких уровней дохода). Однако с растущим бюджетным дефицитом и большой долей гериатрического населения необходимо убедиться в том, что программа Medicare будет устойчивой в долгосрочной перспективе, исключения из терапии в покрытии, доплате, франшизах - есть несколько элементов затрат, которые должны нести частные лица на постоянной основе.
На других развитых рынках, таких как ЕС, большая часть медицинских услуг возмещается на национальном уровне. Это приводит к очень жесткому контролю национальных бюджетов здравоохранения. Многие новейшие и дорогие методы лечения часто исключаются из национальных формул. Это означает, что пациенты могут не иметь доступа в соответствии с государственной политикой и должны будут платить из своего кармана, чтобы пользоваться этими лекарствами
В развивающихся странах, таких как Индия, Китай, большая часть расходов покрывается из собственного кармана, поскольку нет Всеобъемлющая государственная система социального обеспечения, покрывающая медицинские расходы.

Эти причины иллюстрируют необходимость иметь медицинское, несчастное, критическое заболевание, жизнь страховое покрытие для себя и своей семьи, а также на случай необходимости в неотложной помощи; переводя огромную потребность в личных финансах.

Принципы личных финансов

Личные обстоятельства значительно различаются в зависимости от модели дохода, богатства и потребительских потребностей. Налоговое и финансовое законодательство также различаются от страны к стране, а рыночные условия меняются географически и с течением времени. Это означает, что совет, подходящий для одного человека, может не подходить для другого. Финансовый консультант может предложить индивидуальный совет в сложных ситуациях и для богатых людей, но профессор Чикагского университета Гарольд Поллак и писатель по личным финансам Хелайн Олен утверждают, что в Соединенных Штатах хороший личный Финансовый совет сводится к нескольким простым пунктам:

Выплачивайте ежемесячный баланс полностью
Сэкономьте 20% своего дохода
Увеличьте отчисления в фонды с налоговыми льготами, такие как 401 (k) пенсионные фонды, индивидуальные пенсионные счета и 529 образовательные сберегательные планы
При инвестировании сбережений:
- Не пытайтесь торговать индивидуальные ценные бумаги
- Избегайте активно управляемых фондов с высокими комиссиями
- Ищите недорогие диверсифицированные паевые инвестиционные фонды, которые уравновешивают риск и вознаграждение в соответствии с целевым годом выхода на пенсию
При использовании финансового консультант, потребовать от них фидуциарной обязанности действовать в ваших интересах

Ограничения, установленные законодательством, могут быть разными в каждой стране; в любом случае личные финансы не должны игнорировать правильные принципы поведения: люди не должны развивать привязанность к идее денег, что предосудительно с моральной точки зрения, и при инвестировании должны сохранять среднесрочный горизонт, избегая опасностей в отношении ожидаемой отдачи от инвестиций.

Области внимания

Ключевые области личного финансового планирования, как это было предложено Советом по стандартам финансового планирования:

Финансовое положение: связано с пониманием личных ресурсов, доступных путем изучения чистая стоимость активов и денежный поток домашних хозяйств. Чистая стоимость - это баланс человека, рассчитываемый путем сложения всех активов, находящихся под его контролем, за вычетом всех обязательств домохозяйства в определенный момент времени. Денежный поток домашних хозяйств складывается из всех ожидаемых источников дохода в течение года за вычетом всех ожидаемых расходов в течение того же года. На основе этого анализа специалист по финансовому планированию может определить, в какой степени и за какое время могут быть достигнуты личные цели.
Адекватная защита: или страхование, анализ того, как защитить семью от непредвиденные риски. Эти риски можно разделить на риски, связанные с ответственностью, имуществом, смертью, инвалидностью, здоровьем и долгосрочным уходом. Некоторые из этих рисков могут быть застрахованы самостоятельно, в то время как для большинства потребуется покупка договора страхования. Чтобы определить размер страховки на наиболее экономически эффективных условиях, необходимо знать рынок личного страхования. Владельцам бизнеса, профессионалам, спортсменам и артистам требуются специализированные страховые специалисты для адекватной защиты. Поскольку страхование также имеет некоторые налоговые льготы, использование страховых инвестиционных продуктов может быть важной частью общего инвестиционного планирования.
Налоговое планирование: обычно налог на прибыль является самым крупным расходом в домашнее хозяйство. Управление налогами - это не вопрос, будут ли уплачены налоги, а вопрос когда и в каком размере. Правительство предоставляет множество стимулов в виде налоговых вычетов и кредитов, которые могут быть использованы для снижения налогового бремени на протяжении всей жизни. Большинство современных правительств используют прогрессивный налог. Обычно по мере роста дохода необходимо уплачивать более высокую предельную ставку налога. Понимание того, как воспользоваться бесчисленными налоговыми льготами при планировании личных финансов, может иметь значительное влияние.
Цели инвестирования и накопления: планирование того, как накопить достаточно денег для крупных покупок и жизненных событий, - вот что большинство людей считает быть финансовым планированием. Основными причинами накопления активов являются покупка дома или автомобиля, открытие бизнеса, оплата расходов на образование и накопление средств на пенсию.
Для достижения этих целей необходимо спрогнозировать, сколько они будут стоить и когда нужно вывести средства. Главный риск для домохозяйства при достижении цели накопления - это скорость роста цен с течением времени или инфляция. Используя калькуляторы чистой приведенной стоимости, специалист по финансовому планированию предложит сочетание целевого использования активов и регулярных сбережений, которые можно инвестировать в различные инвестиции. Чтобы преодолеть уровень инфляции, инвестиционный портфель должен получить более высокую доходность, что обычно подвергает портфель ряду рисков. Управление этими портфельными рисками чаще всего достигается с помощью распределения активов, которое направлено на диверсификацию инвестиционного риска и возможностей. Это распределение активов будет предписывать процентное распределение, которое будет инвестировано в акции, облигации, денежные средства и альтернативные инвестиции. Распределение также должно учитывать личный профиль риска каждого инвестора, поскольку отношение к риску варьируется от человека к человеку.
Амортизация активов - Одна вещь, которую следует учитывать в отношении личных финансов и целей чистой стоимости, - это обесценивание активов. Обесценивающийся актив - это актив, который теряет ценность со временем или по мере использования. Несколько примеров - это транспортное средство, которым владеет человек, лодка и капитализированные расходы. Они повышают ценность жизни человека, но, в отличие от других активов, они не приносят прибыли и должны быть отдельным классом. В деловом мире, для целей налогообложения и бухгалтерского учета, они амортизируются с течением времени из-за того, что их полезный срок службы заканчивается. Это называется накопленной амортизацией, и в конечном итоге актив необходимо будет заменить.
Планирование выхода на пенсию - это процесс понимания того, сколько стоит прожить на пенсии, и составления плана распределения активов для покрытия любой нехватки дохода. Методы пенсионного плана включают использование разрешенных государством структур для управления налоговыми обязательствами, включая: индивидуальные (IRA ) структуры или спонсируемые работодателем пенсионные планы.
Имущественное планирование включает планирование за распоряжение имуществом после смерти. Как правило, после смерти человека взимается налог, уплачиваемый правительством штата или федеральным правительством. Избежание этих налогов означает, что большая часть активов будет передана их наследникам. Можно оставить свои активы семье, друзьям или благотворительным группам.
Отсроченное вознаграждение : Отсроченное вознаграждение или отложенное вознаграждение - это способность противостоять искушению получить немедленное вознаграждение и ждать вознаграждения позже. Считается, что это важный фактор в создании личного богатства.
Управление денежными средствами: Это душа вашего финансового планирования, независимо от того, являетесь ли вы сотрудником или планируете выход на пенсию. Каждый специалист по финансовому планированию должен знать, сколько он / она тратит до выхода на пенсию, чтобы он / она мог сэкономить значительную сумму. Этот анализ является тревожным сигналом, так как многие из нас знают о своих доходах, но очень немногие действительно отслеживают свои расходы.
Регулярно пересматривайте письменный финансовый план: Возьмите за привычку регулярно контролировать свой финансовый план. Ежегодный обзор вашего финансового планирования с участием профессионала позволит вам занять выгодное положение и получить информацию о необходимых изменениях, если таковые имеются, в ваших потребностях или жизненных обстоятельствах. Вы должны быть хорошо подготовлены ко всем неожиданным поворотам, которые жизнь неизбежно подбрасывает на вашем пути.
Планирование образования: В условиях растущего интереса студентов к ссуде крайне важно иметь надлежащий финансовый план. Родители часто хотят сэкономить для своих детей, но в конечном итоге принимают неправильные решения, что отрицательно сказывается на сбережениях. Мы часто наблюдаем, что многие родители дарят своим детям дорогие подарки или непреднамеренно ставят под угрозу возможность получить столь необходимый грант. Вместо этого нужно заставлять своих детей готовиться к будущему и поддерживать их финансово в их образовании.

Образование и инструменты

Пример программного обеспечения для планирования личного бюджета

Согласно опросу, проведенному Harris Interactive 99% взрослых согласились с тем, что личные финансы следует преподавать в школах. Финансовые власти и американское федеральное правительство предложили общественности бесплатные образовательные материалы в Интернете. Однако, согласно опросу Bank of America, 42% взрослых были разочарованы, в то время как 28% взрослых считали личные финансы сложной темой из-за большого количества информации, доступной в Интернете. По состоянию на 2015 год 17 из 50 штатов США требуют от старшеклассников изучать личные финансы перед выпуском. Эффективность финансового образования для широкой аудитории вызывает споры. Например, исследование, проведенное Bell, Gorin и Hogarth (2009), показало, что те, кто получил финансовое образование, с большей вероятностью использовали официальный план расходов. Учащиеся старших классов с финансовым образованием с большей вероятностью будут иметь сберегательный счет с регулярными сбережениями, с меньшим количеством овердрафтов и с большей вероятностью выплатить остатки по кредитной карте. Однако другое исследование, проведенное Коул и Шастри (Гарвардская школа бизнеса, 2009), показало, что не было различий в экономическом поведении людей в американских штатах с обязательным требованием финансовой грамотности и штатах без мандата на грамотность.

Kiplinger издает журналы по личным финансам.

См. Также

Портал по бизнесу и экономике

Ссылки

Дополнительная литература

Квок, Х., Милевский, М., и Робинсон, К. (1994) Распределение активов, ожидаемая продолжительность жизни и дефицит, Обзор финансовых услуг, 1994, том 3 (2), стр. 109-126.
Опдайк, Дж. Д. (2010). The Wall Street Journal. Полное руководство по личным финансам. Путеводители Wall Street Journal. Crown Publishing Group. ISBN 978-0-307-49887-8.256 страниц.

Внешние ссылки

СМИ, связанные с Личными финансами на Wikimedia Commons