Войти
В США оборотный порядок счет для снятия средств (СЕЙЧАС ) - это депозитный счет, на котором выплачиваются проценты, по которому может быть выписано неограниченное количество чеков.
A оборотный ордер вывода по существу идентичен чеку, выписанному на депозитный счет, но банковское дело США Правила определяют термины «депозитный счет до востребования» и «оборотный счет вывода средств» отдельно. До июля 2011 года в Положении Q говорилось, что по депозиту до востребования не могут выплачиваться проценты. Счета NOW были структурированы в соответствии с Положением Q.
Счета NOW считаются чековыми депозитами и учитываются в Управлении Федеральной резервной системы в M1 определении денежная масса, а также в более широких определениях. Как и все другие банковские депозиты, они являются обязательствами с точки зрения банка.
В Законе о банковской деятельности 1933 г. указывалось, что ни один банк-участник «не может прямо или косвенно с помощью какого-либо устройства выплачивать проценты по любому депозиту, подлежащему выплате по требованию», и 29 августа 1933 г. это ограничение был включен в новое Постановление Q Совета управляющих Федеральной резервной системы. Причина запрета заключалась в том, что в период банковских потрясений в первые годы Великой депрессии выплаты процентов по депозитам до востребования, особенно крупными компаниями Нью-Йорка банки, рассматривались как «чрезмерная конкуренция» в банковском секторе и якобы приводили к уменьшению нормы прибыли и, следовательно, банкротству банков, причем последнее было связано как с уменьшением нормы прибыли, так и из-за чрезмерных спекуляций на фондовом рынке со стороны банков Нью-Йорка.
Сначала общий уровень процентных ставок был низким, и поскольку запрет на выплату процентов по депозитам до востребования предотвращал только небольшие выплаты по процентам, серьезных попыток избежать запрета не предпринималось. Однако в 1950-х годах процентные ставки выросли, и банки стали чувствовать больший стимул обходить запрет. Меры по недопущению неденежных платежей включали более широкое предложение удобных функций, таких как большое количество филиалов и раздача потребительских товаров новым клиентам. Денежное избежание запрета, известное как неявные проценты, включало предпочтительные ставки по кредитам (часто явно привязанные к остаткам на депозитах до востребования) и плату за обслуживание ниже себестоимости для таких услуг, как клиринг чеков.
Счет NOW был разработан как более явный вызов запрету на выплату процентов Рональдом Хазелтоном, президентом и главным исполнительным директором Consumer Savings Bank в Вустере, штат Массачусетс, что привело к тому, что Конгресс разрешил СЕЙЧАС счета в Массачусетсе и Нью-Гэмпшир, начиная с января 1974 года, и на всей территории Новой Англии, начиная с марта 1976 года. Вначале на счетах NOW был установлен обязательный предел процентной ставки в размере 5%: вся Новая Англия предлагающие их учреждения выплачивали полную допустимую ставку в размере 5%.
Без очевидных негативных последствий использования счетов NOW в Новой Англии, Конгресс разрешил им пользоваться ими по всей стране во всех депозитных учреждениях, начиная с 31 декабря 1980 года. 31 марта 1986 года, поскольку часть общего дерегулирования процентных ставок, интерес лимит на счетах NOW был отменен, но проценты по депозитам до востребования все еще были запрещены. Наконец, 21 июля 2011 г. был отменен запрет на проценты по депозитам до востребования (единственный оставшийся существенный компонент Положения Q), что устранило единственное различие между двумя типами счетов.
