Выбор риска автострахования

Выбор риска автострахования - это процесс, с помощью которого страховщики транспортных средств определяют, следует ли страховать физическое лицо и какую страховую премию взимать. В зависимости от юрисдикции страховая премия может устанавливаться государством или определяться страховой компанией в соответствии с нормативными актами, установленными правительством. Часто у страховщика будет больше свободы устанавливать цену на покрытие физического ущерба, чем на обязательное покрытие ответственности.

Если размер премии не установлен правительством, она обычно определяется на основе расчетов актуария на основе статистических данных. Премия может варьироваться в зависимости от многих факторов, которые, как считается, повлияют на ожидаемую стоимость будущих претензий. Эти факторы могут включать характеристики автомобиля, выбранную страховку (франшиза, лимит, покрываемые риски), профиль водителя (возраст, пол, история вождения) и использование автомобиля (добираться до работы или нет, прогнозируемое расстояние в год).

Обычные методы определения затрат на страхование автотранспортных средств включают сбор соответствующие исторические данные из личного собеседования или письменного заявления, заполненного заявителем на страхование, и путем ссылки на записи о вождении общественного транспортного средства заявителя, которые ведутся государственным органом, таким как Бюро транспортных средств. Такие данные позволяют отнести заявителя к широкому актуарному классу, для которого страховые ставки назначаются на основании эмпирического опыта страховщика. Многие факторы считаются важными для такой классификации по конкретному актуарному классу или уровню риска, например возраст, пол, семейное положение, место жительства и сведения о вождении.

Действующая система страхования формирует группы транспортных средств и водителей () на основе следующих типов классификаций.

• Транспортное средство: возраст; производитель, модель; и значение.
• Водитель: возраст; секс; семейный статус; водительские права (на основании государственных отчетов), нарушения (цитаты); при авариях по вине; и место жительства.
• Покрытие: Типы покрываемых убытков, ответственность, незастрахованный или недостаточно застрахованный автомобилист, полное и столкновение; пределы ответственности; и франшизы.

Классификации, такие как возраст, далее разбиваются на актуарные классы, например, для лиц в возрасте от 21 до 24 лет, чтобы разработать уникальную стоимость страхования транспортных средств на основе конкретной комбинации атрибутов для конкретного риска. Например, следующая информация может дать уникальную стоимость страхования транспортного средства:

• Транспортное средство: Возраст - 7 лет; производитель, модель - Ford, Explorer XLT; стоимость 18 000 долларов США
• Водитель: Возраст - 38 лет; мужской пол; семейное положение - холост; нарушение водительского стажа (на основании постановлений правительства) - 1 балл (превышение скорости); при авариях по вине - 3 балла (один при аварии по вине); место жительства 33619 (почтовый индекс )
• Покрытие: Типы покрываемых убытков; ответственность - да; незастрахованные или недостаточно застрахованные - нет; комплексное обслуживание автомобилиста - да; ДТП - да; - 100 000 долларов / 300 000 долларов / 50 000 долларов; - 500 долл. США / 500 долл. США.

Изменение любой из этих сведений может привести к взиманию другой премии, если изменение привело к изменению актуарного класса или уровня риска для этой переменной. Например,, изменение возраста водителей с 38 до 39 может не привести к другому актуарному классу, поскольку 38- и 39-летние люди могут относиться к одному актуарному классу. Однако изменение возраста водителей с 38 до 45 может приводят к другой премии, поскольку записи страховщика указывают на разницу в риске, связанном с этим возрастом, и, следовательно, разница в возрасте приводит к изменению актуарного класса или присвоенного уровня риска.

Действующие рейтинговые системы страхования также предоставляют скидки и надбавки за некоторые виды использования транспортного средства, оборудования на Электронный автомобиль и тип водителя. Общие надбавки и скидки включают:

• Доплаты: использование в деловых целях.
• Скидки: оборудование для обеспечения безопасности на автомобиле подушки безопасности и антиблокировочные тормоза ; пассивные системы противоугонных устройств (например, The Club ) и сигнализация; и тип водителя - хороший ученик, и безопасный водитель (безаварийный); группа - старшие водители Водители автопарка.

Обычные рейтинговые системы в основном основаны на прошлых реализованных убытках и прошлых записях других водителей с аналогичными характеристиками. Совсем недавно были внедрены электронные системы, с помощью которых фактические ходовые качества конкретного водителя отслеживаются и сообщаются непосредственно страховой компании. Затем страховая компания относит водителя к классу риска на основе отслеживаемого поведения при вождении. Таким образом, человек может быть помещен в разные классы риска из месяца в месяц в зависимости от того, как он водит машину. Например, водитель, который проезжает большие расстояния на высокой скорости в течение одного месяца, может быть помещен в класс высокого риска на этот месяц и заплатить большую премию. Однако, если тот же водитель проедет на короткие расстояния с низкой скоростью в следующем месяце, то он или она могут быть отнесены к более низкому классу риска и взиматься меньшая страховая премия.