Транзакционный счет

редактировать

A транзакционный счет, также называемый текущим счетом, расчетным счетом, текущий счет, депозит до востребования счет или общий черновой счет в, это депозитный счет, открытый в банке или другом финансовом учреждении. Он доступен владельцу учетной записи «по запросу» и доступен для частого и немедленного доступа владельцем учетной записи или другим лицам по указанию владельца учетной записи. Доступ может осуществляться различными способами, такими как снятие наличных, использование дебетовых карт, чеков (чеки) и электронный перевод. С экономической точки зрения средства на операционном счете рассматриваются как ликвидные средства. В терминах бухгалтерского учета они рассматриваются как наличные.

Операционные счета известны под разными названиями, включая текущий счет (британский английский), чековый счет или текущий счет, если они принадлежат банк, долевой черновой счет, если он находится в Северной Америке. В Соединенном Королевстве, Гонконге, Индии и ряде других стран их обычно называют текущими или чековыми счетами. Поскольку деньги доступны по запросу, их также иногда называют счетами до востребования или депозитными счетами до востребования. В США счета NOW работают как транзакционные.

Операционные счета обслуживаются как юридическими, так и частными пользователями. В зависимости от страны и региона экономика спроса доход от процентных ставок варьируется. Опять же, в зависимости от страны финансовое учреждение, которое обслуживает счет, может взимать с владельца счета комиссию за обслуживание или транзакцию или предлагать услугу держателю бесплатно и взимать плату только в том случае, если держатель использует дополнительную услугу, такую ​​как овердрафт.

Содержание

  • 1 История
  • 2 Функции и доступ
  • 3 Различия в разных странах
    • 3.1 Системы передачи
    • 3.2 В Европейском Союзе
  • 4 Доступ
    • 4.1 Доступ к филиалам
    • 4.2 Чеки
    • 4.3 Банкоматы
    • 4.4 Мобильный банкинг
    • 4.5 Интернет-банкинг
    • 4.6 Телефонный банкинг
    • 4.7 Почтовый банкинг
    • 4.8 Магазины и торговые точки, обеспечивающие доступ к дебетовым картам
  • 5 Стоимость
  • 6 Проценты
    • 6.1 Высокодоходные счета
  • 7 Кредитование
    • 7.1 Овердрафт
    • 7.2 Потребительская отчетность
    • 7.3 Зачетная ипотека
  • 8 См. Также
  • 9 Примечания

История

1967 г. Письмо Midland Bank клиенту, информирующее о внедрении электронной обработки данных и введении номеров счетов для текущих счетов

В Голландии в начале 1500-х годов Амстердам был крупным торговым и морским городом. Люди, накопившие большие суммы денег, начали откладывать свои деньги в кассы, чтобы защитить свое богатство. Эти кассиры держали деньги за определенную плату. Конкуренция вынуждала кассиров предлагать дополнительные услуги, включая выплату денег любому лицу, имеющему письменное распоряжение от вкладчика сделать это. Они сохранили записку как доказательство оплаты.

Эта концепция распространилась на другие страны, включая Англию и ее колонии в Северной Америке, где землевладельцы в Бостоне в 1681 году заложили свою землю кассирам, которые предоставили счет против которым они могли выписывать чеки.

В 18 веке в Англии появились заранее отпечатанные чеки, серийные номера и слово «чек ». К концу 18 века сложность клиринга чеков (отправка их из одного банка в другой для инкассо) привела к развитию расчетных палат.

Функции и доступ

чек был традиционным способом оплаты для транзакционного счета.

Все транзакционные счета предлагают детализированные списки всех финансовых транзакций либо через выписку из банка, либо в сберегательную книжку. Счет транзакции позволяет владельцу счета совершать или получать платежи с помощью:

Банки, предлагающие транзакционные счета, могут разрешить перевод счета в овердрафт, если это было ранее согласовано. Если счет имеет отрицательный баланс деньги берутся в долг в банке, а также проценты и комиссия за овердрафт, как обычно взимаются.

Различия в разных странах

В Соединенном Королевстве и других странах s с банковским наследием Великобритании, транзакционные счета известны как текущие счета. Они предлагают различные гибкие способы оплаты, позволяющие клиентам напрямую распределять деньги. Одно из основных различий между текущим счетом в Великобритании и текущим счетом в США заключается в том, что они приносят значительные проценты, иногда сопоставимые со сберегательным счетом, и, как правило, за снятие средств в банкоматах (банкоматах) не взимается дополнительная плата, кроме комиссии сторонних владельцев. таких машин.

Системы переводов

Некоторые способы оплаты зависят от страны:

В Европейском Союзе

Регламент (ЕС) n. 655/2014 ввел Европейский приказ о сохранении счетов, новую процедуру замораживания активов для «облегчения взыскания трансграничных долгов по гражданским и коммерческим делам».

Доступ

Банкомат (Банкомат)

Доступ к отделению

Клиентам может потребоваться посещение отделения банка для широкого спектра банковских операций, включая снятие наличных и финансовую консультацию. Могут быть ограничения на снятие наличных даже в отделении. Например, снятие наличных сверх пороговой суммы может потребовать уведомления.

Многие транзакции, которые раньше можно было проводить только в филиале, теперь можно выполнять другими способами, например, с использованием банкоматов, онлайн-банкинга, мобильного банкинга и телефонного банкинга.

Чеки

Чеки были традиционным методом снятия средств со счета транзакции.

Банкоматы

Банкоматы (банкоматы) позволяют клиентам финансового учреждения выполнять финансовые транзакции, не посещая филиал. Это позволяет, например, снимать наличные со счета в нерабочие часы филиала. Однако банкоматы обычно имеют довольно низкие лимиты на снятие наличных, и могут быть дневные лимиты на снятие наличных за пределами отделения.

Мобильный банкинг

С появлением мобильного банкинга клиент может выполнять банковские операции и платежи, просматривать балансы и выписки, а также различные другие услуги, используя свой мобильный телефон. В Великобритании это стало ведущим способом управления своими финансами, поскольку мобильный банкинг обогнал Интернет-банкинг как самый популярный способ банковского обслуживания.

Интернет-банкинг

Интернет-банкинг или онлайн-банкинг позволяют клиентам для выполнения банковских операций и платежей, просмотра балансов и отчетов, а также различных других услуг. Это может быть удобно, особенно когда банк закрыт, и позволяет осуществлять банковские операции из любого места, где есть доступ в Интернет. Онлайн-банкинг позволяет не тратить время на поездку в отделение и стоять там в очередях. Однако обычно существуют ограничения на сумму средств, которые могут быть переведены электронным способом в любой день, что делает необходимым использование чека для осуществления таких переводов при достижении этих лимитов.

Телефонный банкинг

Телефонный банкинг обеспечивает доступ к банковским операциям по телефону. Во многих случаях время работы телефонного банка значительно превышает время работы отделений.

Почтовый банкинг

Финансовое учреждение может разрешить своим клиентам вносить чеки на их счет по почте. Почтовый банкинг может использоваться клиентами виртуальных банков (поскольку они могут не предлагать отделения или банкоматы, принимающие депозиты), а также клиентами, живущими слишком далеко от отделения.

Магазины и продавцы, предоставляющие доступ к дебетовым картам

Большинство магазинов и продавцов теперь должны принимать доступ к дебетовым картам для покупки товаров, если они хотят продолжить работу, особенно сейчас, когда некоторые люди используют только электронные средства

Стоимость

Любые расходы или комиссии, взимаемые финансовым учреждением, обслуживающим счет, будь то разовая ежемесячная плата за обслуживание или каждая финансовая транзакция, будут зависеть от по множеству факторов, включая нормативные акты страны и общие процентные ставки по кредитованию и сбережению, а также размер финансового учреждения и количество предлагаемых каналов доступа. Вот почему прямой банк может позволить себе предлагать недорогие или бесплатные банковские услуги, а также почему в некоторых странах комиссии за транзакции не взимаются, но чрезвычайно высокие ставки по кредитам являются нормой. Так обстоит дело в Соединенном Королевстве, где у них была свободная банковская деятельность с 1984 года, когда тогдашний Midland Bank, стремясь захватить долю рынка, отказался от платежей по текущим счетам. Он был настолько успешным, что у всех других банков не было выбора, кроме как предлагать то же самое или продолжать терять клиентов. С владельцев бесплатных банковских счетов теперь взимается плата только в том случае, если они используют дополнительную услугу, такую ​​как овердрафт.

. Комиссия за финансовые транзакции может взиматься либо за единицу, либо по фиксированной ставке , покрывающей определенное количество сделок. Часто молодые люди, студенты, пожилые люди или уважаемые клиенты не платят комиссию за основные финансовые операции. Некоторые предлагают бесплатные транзакции для поддержания очень высокого среднего баланса на своем счете. Другие сборы за обслуживание применимы к овердрафту, недостаточным средствам, использованию внешней межбанковской сети и т. Д. В странах, где нет платы за обслуживание для комиссии за транзакцию, с другой стороны, существуют другие периодические комиссии за обслуживание, такие как дебетовая карта годовая плата. В Соединенных Штатах существуют варианты расчетных счетов, которые не требуют ежемесячной платы за обслуживание, и это может снизить расходы. Хотя с большинства текущих счетов в США взимается ежемесячная плата за обслуживание, около одной трети счетов не взимают эту плату. Обзор ежемесячных сборов за обслуживание текущего счета показывает, что средняя стоимость составляет 13,47 долларов США в месяц или 161,64 доллара США в год.

Проценты

В отличие от сберегательных счетов, на которых основной причиной депонирования денег является получение процентов, основная функция транзакционного счета - транзакционная. Поэтому большинство провайдеров либо не платят проценты, либо платят низкие проценты по кредитным остаткам.

Раньше в Соединенных Штатах, Положение Q (12 CFR 217) и Банковские законы 1933 и 1935 годов (12 USC 371a) запрещали члену Федеральная резервная система от выплаты процентов по депозитным счетам до востребования. Исторически это ограничение часто обходили, создавая счет типа Оборотный счет для снятия средств (СЕЙЧАС), который по закону не является депозитным счетом до востребования, или предлагая чекинг с выплатой процентов через банк. это не член Федеральной резервной системы. Однако Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, принятый Конгрессом и подписанный президентом Обамой 21 июля 2010 года, отменил законодательные акты, запрещающие процентные депозитные счета до востребования, фактически отменив Постановление Q (Pub. L. 111-203, Раздел 627). Отмена вступила в силу 21 июля 2011 года. С этой даты финансовым учреждениям было разрешено, но не требовалось, предлагать процентные депозитные счета до востребования.

В Соединенном Королевстве некоторые онлайн-банки предлагают более высокие ставки, чем на многих сберегательных счетах, наряду с бесплатным банковским обслуживанием (без комиссии за транзакции), чем учреждения, предлагающие централизованные услуги (телефон, Интернет или почта). на основе), как правило, выплачивают более высокие проценты. То же самое и с банками внутри валютной зоны евро.

Счета с высокой доходностью

Счета с высокой доходностью платят более высокую процентную ставку, чем типичные счета NOW, и часто действуют как лидеры потерь, чтобы стимулировать взаимоотношения с клиентами.

Кредитование

Счета могут ссужать деньги двумя способами: овердрафт и зачет ипотеки.

Овердрафт

Овердрафт возникает, когда снятие средств с банковского счета превышает доступный остаток. Это дает отрицательный баланс на счете и фактически означает, что поставщик счета предоставляет кредит. Если существует предварительная договоренность с поставщиком счета об овердрафте, и сумма овердрафта находится в пределах этого разрешенного овердрафта, то проценты обычно взимаются по согласованной ставке. Если баланс превышает согласованную сумму, может взиматься комиссия и может применяться более высокая процентная ставка.

В Северной Америке защита от овердрафта является дополнительной функцией чекового счета. Владелец счета может либо подать заявку на постоянный, либо финансовое учреждение может, по своему усмотрению, предоставить временный овердрафт на разовой основе.

В Великобритании практически все текущие счета предлагают заранее согласованный овердрафт, размер которого зависит от доступности и кредитной истории. Этот овердрафт может быть использован в любое время без консультации с банком и может поддерживаться неограниченное время (при условии специальных проверок). Хотя может быть разрешен овердрафт, технически деньги подлежат погашению по требованию банка. На самом деле это редкость, поскольку овердрафты выгодны для банка и дороги для клиента.

Потребительская отчетность

В США некоторые агентства по информированию потребителей, такие как ChexSystems, Службы раннего предупреждения и TeleCheck, отслеживают, как люди управляют своими проверка учетных записей. Банки используют агентства для проверки соискателей счета. Тем, у кого низкий дебетовый счет, отказывают в текущих счетах, потому что банк не может позволить себе перерасход счета.

Зачетная ипотека

Зачетная ипотека была типом ипотеки, распространенной в Соединенном Королевстве, используемой для покупка жилой недвижимости. Ключевым принципом является снижение процентов за счет «зачета» кредитного баланса против ипотечной задолженности. Это может быть достигнуто одним из двух способов: либо кредиторы предоставляют один счет для всех транзакций (часто называемый ипотекой текущего счета), либо они делают доступными несколько счетов, что позволяет заемщику условно разделить деньги по назначению, в то время как все счета погашаются каждый день в счет ипотечной задолженности.

См. Также

  • значок Портал банков

, связанный с транзакциями

В зависимости от типа счета

Примечания

Последняя правка сделана 2021-06-11 09:41:09
Содержание доступно по лицензии CC BY-SA 3.0 (если не указано иное).
Обратная связь: support@alphapedia.ru
Соглашение
О проекте