Войти
A ссуда с заявленным доходом - это ипотека, при которой кредитор не проверяет доход заемщика, просматривая квитанции о заработной плате, формы W-2 (доход сотрудников), налоговые декларации или другие записи. Вместо этого заемщиков просто просят указать свой доход, и они ловят их на слове. Эти ссуды иногда называют ссудой лжеца или ссудой лжеца . Ссуды с заявленным доходом были выданы Ameriquest.
Эти ссуды номинально предназначены для самозанятых заемщиков или других заемщиков, у которых могут возникнуть трудности с документальным подтверждением своего дохода. Ссуды с заявленным доходом были предоставлены клиентам с широким спектром кредитных историй, включая субстандартных заемщиков. Отсутствие проверки делает эти ссуды особенно простой мишенью для мошенничества.
Ссуды с заявленным доходом заполняют пробел ситуаций, которые обычные ссудные стандарты не одобряют. Например, стандартное правило заключается в том, что ипотечные платежи клиента и другие платежи по ссуде должны составлять не более 45% дохода человека. Это могло бы показаться разумным для человека, который просто владеет своим главным домом. Тем не менее, инвестор в недвижимость может иметь несколько объектов недвижимости, и каждый из них может получить лишь небольшую сумму больше, чем его платежи по кредиту на каждый дом, но в итоге получит 200 000 долларов чистого дохода. Тем не менее, ссуда с неуказанным доходом отказала бы этому человеку, поскольку соотношение их долга к доходу не соответствовало бы. Та же проблема может возникнуть с самозанятыми заемщиками, когда банк с полностью документально подтвержденной ссудой включит бизнес-долг заемщика в расчет долга к доходу. Ссуды с заявленным доходом также помогают заемщикам, где полностью задокументированные ссуды обычно не рассматривают источник дохода как надежный и стабильный, например, инвесторы, которые постоянно получают прирост капитала. Полностью задокументированные займы также не учитывают потенциальное увеличение доходов в будущем. Другой тип ссуды, использующий те же принципы, - ссуда без раскрытия информации о доходах.
В августе 2006 года Стивен Кристофьяк, президент, в заявлении на слушаниях Федеральной резервной системы по регулированию ипотечного кредитования сообщил, что его организация сравнила выборку из 100 заявлений на ипотеку с заявленным доходом с записями IRS и обнаружила почти В 60% отобранных займов доход был завышен более чем на 50 процентов.
В 2010 году Закон Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, ограничивающий ссуды с заявленным доходом, был принят в эффект. Раздел 1411 Закона гласит: «Кредитор, выдающий жилищную ипотечную ссуду, должен проверить суммы дохода или активов, на которые такой кредитор полагается для определения платежеспособности...» В настоящее время кредиторы проводят свою собственную версию проверки доходов и активов.
Ссуды с заявленным доходом по-прежнему обычно предлагаются небольшими местными банками. Квалификационные требования основаны на стабильной занятости, хороших резервах, хорошем FICO и не менее 40% долевого участия в собственности. Наличие ссуды с заявленным доходом меняет штат от штата к округу.
