Обеспеченная ссуда

редактировать

тип ссуды с залоговым обеспечением

A обеспеченной ссудой является ссуда, в которой заемщик передает в залог какой-либо актив (например, автомобиль или имущество) в качестве обеспечения кредита, который затем становится обеспеченным долгом задолженность перед кредитором, выдающим ссуду. Таким образом, долг обеспечивается залогом, и если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор вступает во владение активом, использованным в качестве обеспечения, и может продать его, чтобы вернуть часть или всю сумму, первоначально предоставленную заемщику. Примером является потеря права выкупа дома. С точки зрения кредитора, это категория долга, в которой кредитору была предоставлена ​​часть пакета прав на указанное имущество. Если продажа обеспечения не приносит достаточно денег для выплаты долга, кредитор часто может получить решение о дефиците в отношении заемщика в отношении оставшейся суммы.

Противоположностью обеспеченного долга / ссуды является необеспеченный долг, который не связан с каким-либо конкретным объектом собственности. Вместо этого кредитор может погасить задолженность только перед заемщиком, а не залогом заемщика и заемщиком. Вообще говоря, обеспеченный долг может привлекать более низкие процентные ставки, чем необеспеченный долг, из-за дополнительной безопасности для кредитора; однако кредитный риск (например, кредитная история и способность погашения) и ожидаемая доходность для кредитора также являются факторами, влияющими на ставки. Термин «обеспеченный заем» используется в Соединенном Королевстве, но в Соединенных Штатах чаще используется обеспеченный долг.

Содержание

  • 1 Цель
  • 2 Типы
  • 3 Рынок обеспеченных кредитов Великобритании
  • 4 График развития рынка обеспеченных кредитов Великобритании (после глобального кредитного кризиса)
  • 5 Законодательство США
    • 5.1 Как Создается обеспеченный долг
  • 6 См. также
  • 7 Ссылки

Цель

У ссуды, обеспеченной долгом, есть две цели. В первой цели, продлевая ссуду через обеспечение долга, кредитор освобождается от большинства связанных с этим финансовых рисков, поскольку это позволяет ему получить право собственности на имущество в случае, если долг не будет должным образом погашен. Взамен это разрешает вторую цель, когда должники могут получать ссуды на более выгодных условиях, чем те, которые доступны для необеспеченного долга, или могут быть продлены при обстоятельствах, когда по условиям необеспеченный долг вообще не будет продлен. Кредитор может предложить ссуду с привлекательными процентными ставками и сроками погашения обеспеченного долга.

Типы

  • A ипотечная ссуда - это обеспеченная ссуда, залогом которой является недвижимость, например дом.
  • A ссуда без права регресса - это обеспеченная ссуда, единственная гарантия которой - залог или требование, которое кредитор имеет к заемщику, и кредитор больше не имеет возможности обратиться к заемщику в отношении любого дефицита, оставшегося после обращения взыскания на имущество.
  • A взыскание взыскания - это юридический процесс, в котором заложенное имущество продается для выплаты долга заемщика, нарушившего свои обязательства.
  • A возвращение во владение - это процесс, в котором имущество, например автомобиль, возвращается кредитором, когда заемщик не производит платежи по этому имуществу. В зависимости от юрисдикции для этого может потребоваться или не потребоваться постановление суда.

Рынок обеспеченных кредитов Великобритании

До глобального экономического кризиса 2006 года Управление финансовых услуг (FSA) оценило что рынок обеспеченных кредитов Великобритании имеет чистую стоимость 7 000 000 000 фунтов стерлингов. Однако после закрытия в августе 2007 года BNC Mortgage, субстандартного кредитора Lehman Brothers, наиболее известные поставщики обеспеченных кредитов в Великобритании были вынуждены уйти с рынка.

График рынка обеспеченных кредитов Великобритании (после глобального кредитного кризиса)

  • август 2007 г. : Lehman Brothers закрывает субстандартного кредитора, BNC Mortgage.
  • сентябрь 2007 г. : Закрытие компании Southern Pacific Personal Loans и Лондонской ипотечной компании. Kensington Mortgages уходит с рынка обеспеченных кредитов днем ​​позже.
  • октябрь 2007 : запуск программы White Label Loans, призванной заполнить пробел, оставленный кредитами Southern Pacific Personal Loans, Kensington Personal Loans и Money Partners. Запуск продукта осуществляется компаниями Beech Finance Ltd. и Specialist Financial Services Ltd.
  • Апрель 2008 г. : Лондонский шотландский банк закрывает все кредитное подразделение.
  • Май 2008 г. : Future Mortgages объявляет о своем закрытии..
  • июнь 2008 г. : Picture Financial прекращает торговлю в секторе.
  • июль 2008 г. : Barclays прекращает продажу обеспеченных кредитов через FirstPlus.
  • сентябрь 2008 г. : Lehman Brothers объявляет о банкротстве.
  • ноябрь 2008 : дочерняя компания Bank of America Loans.co.uk прекращает торговлю.
  • декабрь 2008 : White Label Loans, дочерняя компания West Bromwich Building Society, закрывает двери для нового бизнеса всего в четырнадцать через несколько месяцев после запуска и выдачи обеспеченных кредитов на сумму 60 000 000 фунтов стерлингов.
  • август 2009 г. : Финансовая и лизинговая ассоциация (FLA) сообщает, что объем кредитования обеспеченных кредитов упал на 84% с 2008 г.
  • Октябрь 2010 : депутат Джордж Джастис готовит проект законопроекта о реформе обеспеченного кредитования.
  • декабрь 2010 : раскрытие The Finance Leasing Association (FLA) объемы обеспеченных кредитов упали до £ 16 млн.
  • октябрь 2011 : Whiteaway Laidlaw Bank объединяется с Commercial First и Link Loans, чтобы создать нового кредитора, Shawbrook Bank.
  • Февраль 2012 : на рынок выходит специализированный кредитор Equifinance.
  • май 2012 г. : законопроект о реформе обеспеченного кредитования не прошел через парламент.
  • июль 2012 г. : первый в Великобритании Индекс обеспеченных кредитов выпущен брокером по обеспеченным кредитам Loans Warehouse и раскрывает Великобритания достигла 150 млн фунтов стерлингов в первой половине 2012 года.
  • сентябрь 2012 года : объем обеспеченных кредитов в настоящее время составляет 350 000 000 фунтов стерлингов.
  • декабрь 2012 года : кредитор по обеспеченным кредитам Nemo Personal Finance запускает самый низкий рынок обеспеченных кредитов когда-либо процентные ставки 5,592% годовых для работающих соискателей и 6,54% годовых для самозанятых.
  • Февраль 2013 : Shawbrook Bank запускает обеспеченный кредитный продукт, который позволяет ссуды до 95% от стоимости собственности.
  • 1 апреля 2014 г. : Управление финансового надзора взяло на себя официальное регулирование средний кредитный рынок, который включал обеспеченные кредиты. До этого обеспеченные ссуды находились в ведении Управления добросовестной торговли, а фирмы, выдающие и посреднические ссуды с обеспечением, не требовали разрешения от FCA. Участие FCA кардинально изменило ландшафт обеспеченных кредитов, обеспечив более надежную защиту потребителей.
  • 21 марта 2016 : FCA представило Директиву по ипотечным кредитам, которая означала, что все регулируемые ипотечные договоры с первым и вторым платежом подлежат лечится точно так же. MCD был создан для защиты потребителей путем управления ипотечными рынками с первичной и вторичной выплатой (а также с передачей в аренду потребителями) в соответствии с одним и тем же регулированием, а также для обеспечения согласованного подхода к регулированию ипотечного кредитования в ЕС. После введения MCD ипотечные брокеры и консультанты были обязаны информировать своих клиентов о том, что ипотека с повторным залогом может быть лучшей альтернативой повторной закладной или дальнейшему продвижению.

Закон США

Соединенные Штаты мировой лидер в области закона об обеспечительных интересах в отношении личного имущества; в 1940-х годах это была первая страна, которая разработала и ввела в действие понятие «единого» обеспечительного интереса. Эта концепция с тех пор распространилась на многие страны по всему миру после того, как стало очевидно, что это одна из причин того, почему у Соединенных Штатов самая сильная экономика в мире. Например, чтобы собрать деньги, американские владельцы ранчо могли заложить личную собственность, например, скот, определенным образом, что исторически было невозможно или очень сложно в Уругвае или большинстве других развивающихся стран. Однако законодательство США в отношении обеспечительных интересов в сфере недвижимости все еще крайне хаотично и неоднородно. Комиссия по единому праву в 1970-х и 1980-х годах много работала над разработкой единых законов, чтобы очистить его, но проект потерпел катастрофический провал.

В случае недвижимость, наиболее распространенной формой обеспеченного долга является залог. Залог может быть создан либо добровольно, как в случае ипотеки, либо принудительно, например, механическим залогом. Ипотека может быть создана только с явного согласия правообладателя, без учета других обстоятельств ситуации. Напротив, основное условие, необходимое для создания права удержания механика, состоит в том, чтобы недвижимость каким-то образом улучшалась за счет работы или материалов, предоставленных лицом, подавшим залоговое право механика. Хотя правила сложны, согласие правообладателя на право удержания механики не требуется.

В случае личного имущества наиболее распространенная процедура обеспечения долга регулируется статьей 9 Единого коммерческого кодекса ( UCC). Этот единый закон обеспечивает относительно единообразную межгосударственную систему форм и публичной подачи документов, с помощью которой устанавливают приоритет своих обеспечительных интересов в собственности должника.

В случае, если основной долг не оплачен должным образом, может принять решение лишить проценты, чтобы забрать имущество. Как правило, закон, разрешающий выдачу обеспеченного долга, также предусматривает процедуру продажи собственности на открытом аукционе или с помощью других средств продажи. Закон обычно также предусматривает право выкупа, в соответствии с которым должник может организовать просрочку выплаты долга, но сохранить имущество.

Как создается обеспеченный долг

Долг может быть обеспечен посредством договорного соглашения, установленного законом залога или. Контрактные соглашения могут быть обеспечены либо ссудой обеспечительного процента на покупку денег (PMSI), когда кредитор берет обеспечительный интерес на приобретенные предметы (например, автомобиль, мебель, электроника); или ссуда (NPMSI), когда кредитор принимает обеспечительный интерес в объектах, которые уже принадлежат должнику.

См. Также

Ссылки

Последняя правка сделана 2021-06-07 08:33:15
Содержание доступно по лицензии CC BY-SA 3.0 (если не указано иное).
Обратная связь: support@alphapedia.ru
Соглашение
О проекте